王海艷

王海艷

職 務：安徽皖商理財服務有限公司理財部經(jīng)理

職業(yè)證書：理財經(jīng)理

證書編號：FM690651

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，很多傳統(tǒng)銀行也推出了不少基于互聯(lián)網(wǎng)的理財產(chǎn)品，相信很多人都曾有過購買經(jīng)歷，但對其中的一些細節(jié)問題沒有深究，尤其是對一些理財新手來說更是如此。筆者下面為大家科普一下，以期增進大家對銀行理財產(chǎn)品的了解。

銀行理財產(chǎn)品有手續(xù)費嗎

銀行理財產(chǎn)品一般都有手續(xù)費，包括申購費、銷售費、管理費、托管費等。一般來說銀行會免收申購費，其他費用按一定比例收取，大多不超過投資金額的0.3%，總費用通常不超過0.6%。值得注意的是，銀行在測算理財產(chǎn)品收益率時大多已將這部分費用算進去，也就是說銀行測算出理財資金的收益率，扣除各種手續(xù)費，剩下那部分就是大家所熟知的預期收益率。所以，按照產(chǎn)品的預期收益率就能算出你實際獲取的收益，不必考慮手續(xù)費的問題。

理財產(chǎn)品在募集期的收益

通常情況下，我們在購買理財產(chǎn)品時，有兩個期限需要注意：一是募集期，二是投資期。募集期平均在5～6天之間，碰到節(jié)假日有可能達到10天以上。產(chǎn)品收益一般是從投資期的第1天開始計算，而不是從購買產(chǎn)品的那天計算，這一點需要分清。在募集期之間，理財資金只能按照銀行活期存款利率計算收益，也就是0.3%。所以，投資者要盡量避免購買募集期長、投資期短的產(chǎn)品，這種情況下資金站崗問題較為嚴重，實際收益率會被拉低。

投資期滿，理財資金如何返回銀行卡賬戶

具體情況各家銀行略有不同。銀行理財產(chǎn)品投資期滿之后，理財資金會自動返回投資者的銀行卡活期賬戶，其中多數(shù)銀行會在到期日當天下午或晚上將本金與收益返回投資者賬戶，少數(shù)銀行會在第2天返回。

投資者資金去向

一般情況下，銀行把投資者的資金都募集去之后，會用于投資，一般投資渠道包括存款等高流動性資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)等，這些說明書上都會提及，但是銀行不會告知你每部分的具體投資比例，因此投資者無法得知資金的具體配置情況。不過一般來說，銀行理財資金大部分都投向于各類債券，風險相對可控。

非保本類理財產(chǎn)品的風險

投資者在初次購買銀行理財產(chǎn)品的時候，看到非保本浮動收益的字眼容易被嚇住，生怕風險太大而去買收益較低的保本類產(chǎn)品。實際上，大家不必過于擔心，在銀行理財市場基本沒有出現(xiàn)過產(chǎn)品本金虧損的情況，而且達到預期最高收益率的概率在99%以上。部分結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品及風險等級為R3級或以上的產(chǎn)品收益不確定性較大，風險等級為R2的非保本類產(chǎn)品則可以放心購買。