朱昊　馬明　付卓君

【摘 要】 本文在對河南省長垣縣進(jìn)行實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，介紹了當(dāng)?shù)貫樵黾油恋爻邪?jīng)營權(quán)（下文簡稱土地經(jīng)營權(quán)）抵押貸款所采取措施，分析了該業(yè)務(wù)在實(shí)施過程中存在的問題并提出了相應(yīng)的政策建議。

【關(guān)鍵詞】 長垣縣 土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款 開展經(jīng)驗(yàn) 存在問題 解決路徑

一、引言

長期以來，我國農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重缺乏資金制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。為加大對“三農(nóng)”的金融支持力度，國務(wù)院于2015年出臺文件，賦予土地經(jīng)營權(quán)抵押融資功能，以激活農(nóng)村“沉睡的資本”。然而從各地的實(shí)踐探索來看，土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款在實(shí)施過程中仍存在著諸多亟待解決的問題。作為河南省土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣之一的長垣縣從2013年起便開始探索該業(yè)務(wù)，截至目前全縣共發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款1100萬元，發(fā)放對象覆蓋大型涉農(nóng)企業(yè)、成規(guī)模的農(nóng)村專業(yè)合作社等。本文在實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上介紹了當(dāng)?shù)赝恋亟?jīng)營權(quán)抵押貸款的實(shí)施現(xiàn)狀及開展經(jīng)驗(yàn)，找出了制約土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款供給增加的因素，并提出了相應(yīng)的政策建議以促進(jìn)該業(yè)務(wù)更好的開展。

二、開展的經(jīng)驗(yàn)

為擴(kuò)大土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款規(guī)模，長垣縣采取了多種措施，具體如下：

首先，加速土地確權(quán)工作。截至2017年3月，長垣縣共完成實(shí)測耕地面積101.04萬畝，占應(yīng)確權(quán)面積的96.4%，為土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)夯實(shí)了基礎(chǔ)。

其次，建立集信息發(fā)布、價(jià)格指導(dǎo)、交易鑒證、資產(chǎn)評估、貸款融資等一站式服務(wù)的農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心，并在18個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、街道辦事處設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)站，配合縣綜合產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心鑒證農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)交易。截至2016年底，長垣縣家庭承包耕地流轉(zhuǎn)總面積為395315畝，占長垣縣家庭承包經(jīng)營耕地總面積的約51%，為擴(kuò)大土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)市場創(chuàng)造了條件。

第三，設(shè)立農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金。該資金中有1億元來自于縣財(cái)政，另一部分則為資金需求方按貸款比例2%繳納的互助金。當(dāng)貸款逾期且追償后不足以彌補(bǔ)資本金時(shí)，將由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金賬戶先行按協(xié)議代償部分貸款本金和利息，以降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

最后，將保險(xiǎn)公司納入土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)中來，并與政府的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金一道，共同構(gòu)建起“銀行+政府+保險(xiǎn)公司”的土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式。當(dāng)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行、保險(xiǎn)公司和政府將分別承擔(dān)貸款損失的20%、50%和30%。該舉措也在一定程度上降低了銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了其貸款供給意愿。

三、存在的問題

盡管長垣縣在擴(kuò)大土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款供給方面采取了一定的措施，但在業(yè)務(wù)發(fā)展初期仍不可避免地存在一些問題，具體如下：

首先，土地經(jīng)營權(quán)定價(jià)方式不合理、缺乏專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)赝恋亟?jīng)營權(quán)的價(jià)值以1000斤小麥或玉米的市場價(jià)格來確定，每畝地經(jīng)營權(quán)的評估價(jià)值很低。農(nóng)作物市場價(jià)格下滑、土壤肥力以及自然災(zāi)害導(dǎo)致的產(chǎn)量下降等也會對土地經(jīng)營權(quán)的評估價(jià)值造成影響。除此之外，協(xié)商確定土地經(jīng)營權(quán)價(jià)值的方式具有較大的主觀隨意性，設(shè)立專業(yè)性的土地經(jīng)營權(quán)價(jià)值評估機(jī)構(gòu)迫在眉睫。

其次，土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)處置平臺的效果有待檢驗(yàn)。目前長垣縣土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)正處于發(fā)展初期，業(yè)務(wù)量較少且沒有不良貸款情況的發(fā)生。作為土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)處置平臺的農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心僅發(fā)揮了交易鑒證的職能，該平臺能否順利實(shí)現(xiàn)土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)處置仍是未知數(shù)。

第三，土地確權(quán)帶來了新的問題。由于目前土地承包經(jīng)營權(quán)證的發(fā)放以戶為單位，可能會發(fā)生戶主代替家庭其他成員做出土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)及抵押的決定。一旦銀行因承租人貸款違約而需處置抵押的土地經(jīng)營權(quán)，勢必引起新的糾紛。

最后，“銀行+政府+保險(xiǎn)公司”模式存在問題。一方面，保險(xiǎn)公司對土地經(jīng)營權(quán)的處置仍有賴于土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場的完善，否則土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)只是發(fā)生了轉(zhuǎn)移而并未降低。另一方面，貸款人不僅要拿出貸款比例的2%補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，而且需要與保險(xiǎn)公司訂立合同并支付保費(fèi)，雖然縣政府有財(cái)政貼息政策，但總體來看土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的成本仍然很高。

四、解決的路徑

針對上述存在的問題，本文提出解決方法如下：

首先，完善相關(guān)的法律法規(guī)。雖然我國對土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行了法律授權(quán)，但授權(quán)具有時(shí)效性。因此接下來國家應(yīng)以立法的形式賦予土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款以合法地位并完善相關(guān)的法律法規(guī)，以保障金融機(jī)構(gòu)與借款農(nóng)戶的合法權(quán)益。

其次，加快建立具備專業(yè)資質(zhì)的土地經(jīng)營權(quán)價(jià)值評估機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)專業(yè)的評估人員。此外，在評價(jià)土地經(jīng)營權(quán)價(jià)值時(shí)應(yīng)綜合考慮影響土地經(jīng)營收益波動的各種因素，如農(nóng)產(chǎn)品供求及成本價(jià)格變動等，以合理確定土地經(jīng)營權(quán)價(jià)值。

第三，完善現(xiàn)有的土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺，形成有序的產(chǎn)權(quán)交易市場體系。處置土地經(jīng)營權(quán)時(shí)應(yīng)考慮借款人無法還款的具體原因，盡量減小農(nóng)戶失地的風(fēng)險(xiǎn)。此外，還應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生天災(zāi)人禍時(shí)可由保險(xiǎn)公司對銀行理賠。

第四，綜合考慮土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款各相關(guān)主體間的利益關(guān)系，不斷完善貸款流程的各個細(xì)節(jié)，使土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款在實(shí)際操作中具有可行性。例如，針對戶主代替其他家庭成員做出土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)及抵押決定的問題，在實(shí)際業(yè)務(wù)開展中需取得土地經(jīng)營權(quán)實(shí)際所有者的簽字同意。

第五，謹(jǐn)防土地經(jīng)營權(quán)的投機(jī)炒作。按照目前的規(guī)定，經(jīng)營方可在原承包方同意的基礎(chǔ)上對流轉(zhuǎn)土地再流轉(zhuǎn)，這就給工商資本炒作土地經(jīng)營權(quán)帶來可乘之機(jī)。一旦造成土地經(jīng)營權(quán)評估價(jià)值虛高，將有可能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)出收益不足以向銀行還本付息的情況發(fā)生。因此相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審查借款人的資質(zhì)及土地經(jīng)營權(quán)證的合法性，監(jiān)督貸款資金的使用，謹(jǐn)防利用土地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行投機(jī)炒作現(xiàn)象的發(fā)生。

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