蔣雪薇+蔣揚(yáng)

【摘要】打好精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)是“十三五”時期的一項(xiàng)重要任務(wù)，關(guān)系到全面建設(shè)小康社會的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前湖南省貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)雖有所發(fā)展，但金融信息化基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)施相對落后，貧困戶“貸款難、擔(dān)保難、發(fā)展難”，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的普及率偏低，仍存在許多問題限制扶貧工作的推廣，精準(zhǔn)扶貧金融支持力度有待加強(qiáng)。本文通過對湖南省貧困地區(qū)現(xiàn)狀的考察、致貧原因的分析，結(jié)合現(xiàn)行政策的運(yùn)用成效，提出金融支持相關(guān)創(chuàng)新措施的建議。

【關(guān)鍵詞】精準(zhǔn)扶貧 金融扶貧創(chuàng)新 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、湖南省精準(zhǔn)扶貧金融支持現(xiàn)狀

金融是中國扶貧開發(fā)的重要組成部分，金融扶貧政策和組織體系不斷健全，產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新，金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，金融已然成為扶貧經(jīng)濟(jì)的“核心”和促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長和貧困人口增收的有效手段。當(dāng)前湖南省金融扶貧已實(shí)施的策略和項(xiàng)目：

（一）“無抵押、無擔(dān)保、基準(zhǔn)利率扶貧小額信貸”模式

近年來，湖南先后在麻陽苗族自治縣實(shí)行“產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)、金融支持、扶貧資金擔(dān)保”的扶貧模式、在芷江侗族自治縣實(shí)踐扶貧農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保模式，在沅陵縣進(jìn)行全國農(nóng)村金融試點(diǎn)等。在此基礎(chǔ)上，推出了扶貧小額信貸——“一授、二免、三優(yōu)惠、一防控”，即“開展貧困農(nóng)戶評級授信，免擔(dān)保免抵押，優(yōu)惠貸款期限、利率和貼息，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防控”。

（二）資產(chǎn)收益扶貧模式

即整合政府、企業(yè)和貧困戶三方要素：政府主要是構(gòu)建平臺，支持貧困戶改善進(jìn)入市場的條件；企業(yè)則是建立同貧困戶利益鏈接的機(jī)制，讓貧困戶得到資產(chǎn)收益；貧困戶主要是通過勞動力、有限的土地和固定資產(chǎn)投入獲得收益。湖南對無勞動能力、無發(fā)展門路的扶貧對象開辟出此模式，目前，湖南省17個縣已開展試點(diǎn)，共投入3.82億元。對25萬戶貧困農(nóng)戶進(jìn)行危房改造，探索出精準(zhǔn)配置幫扶資源模式。

（三）通過“征信+”活動的開展，隆回縣形成了“央行主導(dǎo)、政府支持、各方聯(lián)動、縱深推進(jìn)”農(nóng)村信用體系建設(shè)新格局

2016年6月召開的農(nóng)村信用體系建設(shè)暨金融扶貧工作推進(jìn)會議，要求將“征信+”農(nóng)村信用建設(shè)活動和金融精準(zhǔn)扶貧同部署、同安排、同考核。

二、當(dāng)下金融扶貧面臨的困境

（一）金融資金分配調(diào)撥的利用率低

當(dāng)前扶貧項(xiàng)目的決策權(quán)和扶貧資金分配的決定、使用與控制權(quán)具有一定計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩，在實(shí)踐中往往導(dǎo)致資源誤配和資金使用低效。如扶貧貼息貸款：項(xiàng)目審批在省級、實(shí)施在基層，責(zé)權(quán)不對等，并且涉及部門多、審批時間長，往往使得貸款到位發(fā)生延誤。

（二）貧困戶“貸款難、擔(dān)保難、發(fā)展難”

政府部門掌握的農(nóng)戶信息與銀行沒有共享，大部分農(nóng)戶信息不透明、信用意識不高，銀行不敢貸款，信用缺失嚴(yán)重阻礙扶貧資金投放。同時，許多金融機(jī)構(gòu)出于收益和風(fēng)險(xiǎn)等因素的考慮，也不愿發(fā)放收益低下的農(nóng)林漁牧和種養(yǎng)加工項(xiàng)目貸款。

（三）地方金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善

從目前來看，國有商業(yè)銀行普遍實(shí)行集約化的經(jīng)營戰(zhàn)略，信貸市場定位于大城市、大企業(yè)，設(shè)在貧困地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)逐步縮減，僅在縣城和部分中心集鎮(zhèn)設(shè)置機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織由于受限于資金實(shí)力，扶貧支農(nóng)能力較弱。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度落后

減少農(nóng)業(yè)災(zāi)害所帶來的損失，取決于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分擔(dān)功能。湖南是自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，全省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩很大程度上是源于農(nóng)業(yè)災(zāi)害，農(nóng)民遭遇自然災(zāi)害后，由于只收到國家的少量補(bǔ)貼并無其他收入，常常自負(fù)虧損，因而進(jìn)一步引發(fā)農(nóng)村資金外流和農(nóng)村信貸資金不足。

三、湖南省精準(zhǔn)扶貧金融支持創(chuàng)新的對策

本文建議應(yīng)通過創(chuàng)新適合低收入群體需求的有效金融產(chǎn)品和工具、利用“互聯(lián)網(wǎng)+金融”加快信息流動助力精準(zhǔn)扶貧、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制等途徑，著力解決金融資金分配調(diào)撥的利用率低、貧困戶“貸款難、擔(dān)保難、發(fā)展難”、地方金融體系設(shè)施不完善、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度落后等問題。

（一）普惠金融下的扶貧金融產(chǎn)品創(chuàng)新

普惠金融是金融體系的重要組成部分，其目標(biāo)是為金融弱勢群體提供商業(yè)可持續(xù)的服務(wù)，包括融資、理財(cái)、保險(xiǎn)等多元化金融服務(wù)，這其中離不開商業(yè)創(chuàng)新。商業(yè)創(chuàng)新要求傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須改變固有的經(jīng)營觀念，從供給端發(fā)力，根據(jù)經(jīng)濟(jì)弱勢群體的需求來創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過提高金融資源配置率服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)發(fā)展，最終拉動企業(yè)和個人的財(cái)富增長。例如：由于農(nóng)民相比于對期貨的接受更易接受保險(xiǎn)，因而可以創(chuàng)新出一款兼具保險(xiǎn)和期貨各自優(yōu)點(diǎn)的產(chǎn)品（如：農(nóng)產(chǎn)品期貨價格保險(xiǎn)），來幫助農(nóng)戶分散農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動風(fēng)險(xiǎn)。

（二）特惠金融下創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)和政策創(chuàng)新

精準(zhǔn)扶貧特惠金融是指立足于精準(zhǔn)扶貧與脫貧的基本方略，圍繞建檔立卡貧困戶，以各項(xiàng)扶貧政策和資金為基礎(chǔ)，通過平臺機(jī)制建設(shè)、扶貧生態(tài)工程的實(shí)施和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融在扶貧攻堅(jiān)中的全面參與，提供精準(zhǔn)、全面、有效的金融服務(wù)。

在加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面，要針對貧困地區(qū)不同經(jīng)營主體多元化融資的特點(diǎn)，增強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的應(yīng)用和時效性，切實(shí)瞄準(zhǔn)“三農(nóng)”的實(shí)際需求。積極推進(jìn)大型農(nóng)機(jī)具抵押、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等新型信貸業(yè)務(wù)的實(shí)施。支持國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)行政策性金融債。大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、扶貧小額保險(xiǎn)、特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等品種的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在衡陽、常德、永州等市（州）推動區(qū)域特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新（如油茶產(chǎn)業(yè)等），打造具有區(qū)域特色的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)品牌。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”助力精準(zhǔn)扶貧

一是利用“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”提高扶貧精準(zhǔn)度，推動扶貧由“粗放管理”向“精準(zhǔn)管理”轉(zhuǎn)變。利用大數(shù)據(jù)對扶貧信息進(jìn)行分析，挖掘隱含的、大量有用的要素，總結(jié)出貧困人口的不同特征，切實(shí)瞄準(zhǔn)“真貧”、實(shí)施“靶向療法”，為信貸投放因戶施策、對癥下藥提供可靠依據(jù)。

二是利用互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制有效融通社會資金反哺貧困地區(qū)，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)建金融云平臺，通過改造金融流程，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如“快e貸”、“秒貸”等，通過貸前快速識別農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)，合理下放信貸額度；貸后通過云平臺對借款農(nóng)戶的資金流進(jìn)行有效的監(jiān)控，確保扶貧資金的安全。

三是通過互聯(lián)網(wǎng)金融有效調(diào)動社會存量資金參與精準(zhǔn)扶貧。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺以眾籌等形式籌集資金，利用線下平臺進(jìn)行精準(zhǔn)放貸，形成線上與線下協(xié)作共贏的扶貧模式，有效解決扶貧資金的來源與款項(xiàng)投向問題；對于支持扶貧的互聯(lián)網(wǎng)金融主體可以給予一定的特殊稅收等優(yōu)惠政策。

四是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立金融精準(zhǔn)扶貧工作站和數(shù)據(jù)信息庫，加大工作站延伸覆蓋力度和數(shù)據(jù)庫信息更新交流力度，不斷降低精準(zhǔn)扶貧貸款進(jìn)村入戶成本。根據(jù)區(qū)域扶貧產(chǎn)業(yè)選準(zhǔn)精準(zhǔn)扶貧貸款創(chuàng)新突破口，實(shí)現(xiàn)扶貧貸款與產(chǎn)業(yè)扶貧的有效對接。加強(qiáng)投貸聯(lián)動、銀保合作，拓寬產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目資本籌集和資金籌措渠道。

（四）有效配合風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

1.健全貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一要鼓勵地方政府多渠道籌集精準(zhǔn)扶貧資金，將各類扶貧性質(zhì)的資金進(jìn)行統(tǒng)一管理，設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，建立健全精準(zhǔn)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，有效降低貧困地區(qū)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。二通過完善農(nóng)村信用擔(dān)保制度，將信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)引入涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，提高信用風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力并擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保物的范圍，比如增設(shè)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)為抵押擔(dān)保物，以降低經(jīng)營主體的貸款門檻。

此外，還可以借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立融匯商業(yè)擔(dān)保、信用擔(dān)保、互助擔(dān)保等模式的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供多元化的擔(dān)保服務(wù)。

2.加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度。一是在經(jīng)濟(jì)貧困區(qū)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸相結(jié)合的銀?；訖C(jī)制。二是擴(kuò)大貧困地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，將作為貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對象的種養(yǎng)殖業(yè)等項(xiàng)目納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍，形成“信用+擔(dān)保+保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”聯(lián)動機(jī)制，全方位支持貧困戶融資需求。三是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種和區(qū)域覆蓋范圍，對水稻、奶牛、油菜、森林等政策性保險(xiǎn)覆蓋到所有貧困縣。

其次，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再分散機(jī)制，由國家撥款組建巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)基金，為面臨巨災(zāi)時承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供保障。

（五）利用相關(guān)指標(biāo)做好衡量評估工作

金融扶貧想要達(dá)到精準(zhǔn)“造血”的目標(biāo)，除了與扶貧有關(guān)部門做好配合工作和金融機(jī)構(gòu)履行好社會責(zé)任外，更需要監(jiān)管部門豐富運(yùn)用多種評估結(jié)果方法，采取一套適合金融精準(zhǔn)扶貧的效果評估指標(biāo)體系來評價扶貧效果。設(shè)計(jì)相關(guān)衡量金融扶貧工作成效的評估指標(biāo)如下表示：

四、結(jié)論

在支持精準(zhǔn)扶貧進(jìn)程中，金融手段作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動中資源配置的核心不可或缺。做好湖南省新時期金融扶貧工作，創(chuàng)新金融扶貧工作機(jī)制、模式和相關(guān)金融產(chǎn)品具有十分重要的意義。未來湖南省將在當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧取得的階段性成果的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推動相關(guān)金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、做好金融精準(zhǔn)扶貧風(fēng)險(xiǎn)管理和扶貧效果的評估工作以及加大金融精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新的宣傳教育力度，力爭開創(chuàng)湖南省金融精準(zhǔn)扶貧的新局面。

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基金項(xiàng)目：湖南省大學(xué)生研究性學(xué)習(xí)和創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)計(jì)劃項(xiàng)目《湖南省精準(zhǔn)扶貧的金融支持政策研究》；項(xiàng)目編號：XJT2016（283）-259。

作者簡介：蔣雪薇（1995-），女，漢族，中南林業(yè)科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，金融專業(yè)；蔣揚(yáng)（1996-），女，漢族，中南林業(yè)科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，金融專業(yè)。