小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問(wèn)題與對(duì)策研究

小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也是隴南實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體。近年來(lái)，隴南銀行業(yè)狠抓國(guó)家政策實(shí)施，在加大小微企業(yè)信貸支持、提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平方面取得了明顯成效，但是由于區(qū)域小微企業(yè)規(guī)模小、力量差、經(jīng)營(yíng)壓力大等內(nèi)外因素制約，小微企業(yè)融資困難等問(wèn)題還很突出，小微企業(yè)金融服務(wù)尚需進(jìn)一步加強(qiáng)。

一、小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問(wèn)題和困難

（一）小微企業(yè)基礎(chǔ)薄弱

一是小微企業(yè)有效擔(dān)保不足。小微企業(yè)多是家族式民營(yíng)企業(yè)，發(fā)展起步晚，規(guī)模小，普遍缺乏可用于貸款的抵押資產(chǎn)，符合銀行制度規(guī)定要求的可抵押資產(chǎn)少，少數(shù)企業(yè)雖有少量可抵押資產(chǎn)，但因經(jīng)營(yíng)與管理不規(guī)范，資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)在很大程度上存在爭(zhēng)議，不被銀行視為有效抵押物，無(wú)法滿足銀行發(fā)放貸款所需的擔(dān)保條件。二是企業(yè)和銀行之間的信息不對(duì)稱。這種信息不對(duì)稱是小微企業(yè)難以取得銀行貸款的關(guān)鍵所在，也是制約商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款的非常重要原因。三是企業(yè)資產(chǎn)抵押登記難。企業(yè)的大多數(shù)資產(chǎn)不能用于貸款抵押，如存貨、股權(quán)、生產(chǎn)設(shè)備等。另外，部分縣區(qū)土地抵押登記必須經(jīng)由主管部門批準(zhǔn)的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估方能登記，登記時(shí)間較長(zhǎng)。

（二）中介機(jī)構(gòu)服務(wù)滯后

一是中介機(jī)構(gòu)服務(wù)與小微企業(yè)需求脫節(jié)，多形式、多層次的社會(huì)化中介服務(wù)體系尚未形成，特別是小微企業(yè)貸款評(píng)估、擔(dān)保體系尚未建立。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)收費(fèi)過(guò)高，小微企業(yè)普遍反映中小企業(yè)擔(dān)保中心擔(dān)保收費(fèi)過(guò)高，由于小微企業(yè)正處于原始資本積累階段，現(xiàn)金流不充足，致使多數(shù)小微企業(yè)難以承受。

（三）銀行服務(wù)有待提升

一是專營(yíng)機(jī)構(gòu)專業(yè)化水平有待進(jìn)一步提高。一方面，專營(yíng)機(jī)構(gòu)設(shè)置有待進(jìn)一步下沉。轄內(nèi)大多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖在二級(jí)分行設(shè)立了專營(yíng)機(jī)構(gòu)，但只在縣域機(jī)構(gòu)配備了相應(yīng)的小微企業(yè)專職客戶經(jīng)理。另一方面，專營(yíng)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性有待進(jìn)一步提高。在已設(shè)立小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，大多將專營(yíng)機(jī)構(gòu)掛靠在公司業(yè)務(wù)部門，削弱了其獨(dú)立性，部分信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性不夠，還未能單獨(dú)配置財(cái)務(wù)資源、未明確單獨(dú)實(shí)行會(huì)計(jì)核算，影響其開展專業(yè)化小微企業(yè)金融服務(wù)。一是信貸審批效率較低。目前轄內(nèi)多數(shù)銀行貸款審批權(quán)限上收，貸款審批環(huán)節(jié)多、手續(xù)雜、時(shí)間長(zhǎng)，審批效率較低，無(wú)法滿足小微企業(yè)“短、頻、急”的資金需求。二是銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足。盡管各銀行紛紛創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品，但多數(shù)銀行的小微企業(yè)金融產(chǎn)品均由其上級(jí)行開發(fā)，未能與當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特點(diǎn)、實(shí)際需求等有效結(jié)合，導(dǎo)致信貸產(chǎn)品創(chuàng)新少、推廣緩慢、業(yè)務(wù)規(guī)模小。三是資源配置尚不夠合理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)專業(yè)客戶經(jīng)理數(shù)量不足，對(duì)市場(chǎng)了解不深、不細(xì)，尚不能為小微企業(yè)提供專業(yè)化、個(gè)性化的金融服務(wù)。

（四）小微企業(yè)金融服務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)難以核實(shí)驗(yàn)證

目前各行均根據(jù)工信部等四部委《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》的要求，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行劃分，導(dǎo)致同一企業(yè)在不同銀行的企業(yè)劃分不一樣，由此產(chǎn)生的信貸統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)將可能影響信貸政策導(dǎo)向和評(píng)估的準(zhǔn)確性。

二、對(duì)策建議

（一）加快創(chuàng)新，提升小微企業(yè)金融服務(wù)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，一要落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，按照風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持金融服務(wù)小微企業(yè)的大方向，堅(jiān)守有效識(shí)別、防范、化解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)防線，密切防范產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)傳染。二要繼續(xù)加大信貸支持力度，各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度，通過(guò)走訪、調(diào)研掌握小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的第一手資料，對(duì)其中符合信貸條件小微企業(yè)及時(shí)給與信貸支持。三要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式。一方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合小微企業(yè)的地域特色、行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)模式等特點(diǎn)，量體裁衣，不斷研究開發(fā)適合當(dāng)?shù)靥厣男∥⑵髽I(yè)金融產(chǎn)品。另一方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要簡(jiǎn)化信貸流程，建立適合小微企業(yè)“短、小、急、頻、快”資金需求特點(diǎn)的信貸審批流程。四要擴(kuò)大擔(dān)保物范圍，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在傳統(tǒng)的房屋、土地、有價(jià)證券等擔(dān)保物外，逐步放開對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)權(quán)、承包權(quán)、租賃權(quán)、機(jī)器設(shè)備等抵質(zhì)押的限制，積極探索多種融資擔(dān)保方式。五要降低企業(yè)融資成本，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從促進(jìn)、扶持小微企業(yè)發(fā)展的角度，對(duì)小微企業(yè)融資費(fèi)用進(jìn)行減免，降低企業(yè)融資成本，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)小微企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

（二）加強(qiáng)管理，全面提高自身素質(zhì)

小微企業(yè)要加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，從公司治理入手，提高企業(yè)自身素質(zhì)。一是小微企業(yè)要按照現(xiàn)代企業(yè)管理制度要求，要轉(zhuǎn)變管理觀念、改進(jìn)管理方法、健全公司治理架構(gòu)，有效提升管理水平。二是建立健全并完善企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，加強(qiáng)管理人員、財(cái)務(wù)人員培訓(xùn)，努力達(dá)到信貸審批條件。三是優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)技術(shù)改造，增強(qiáng)創(chuàng)新和市場(chǎng)開拓能力，不斷提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）加大扶持，改善政策服務(wù)環(huán)境

政府部門要加大對(duì)小微企業(yè)的政府扶持力度，從政策方面支持小微企業(yè)成長(zhǎng)，發(fā)展一批具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的小微企業(yè)。一是建立健全主要為小微企業(yè)服務(wù)的融資擔(dān)保體系，積極發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)擔(dān)保公司實(shí)力，豐富小微企業(yè)金融服務(wù)方式。二是多方聯(lián)動(dòng)，優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，銀行業(yè)協(xié)會(huì)、融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)和小貸公司協(xié)會(huì)要積極發(fā)揮在行業(yè)信息交流和通報(bào)方面的作用。

（四）監(jiān)管引領(lǐng)，確保政策落實(shí)

一是各級(jí)監(jiān)管部門要按照“三個(gè)不低于”的要求，堅(jiān)持正向激勵(lì)的監(jiān)管導(dǎo)向，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、專項(xiàng)金融債發(fā)行、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重、存貸比考核及監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面落實(shí)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的差異化政策。二是要引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范信貸行為，形成良好的信貸環(huán)境，確保銀行債務(wù)的落實(shí)，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為，增加守信回報(bào)，加大失信成本，營(yíng)造良好的外部氛圍。三是各級(jí)監(jiān)管部門要加大監(jiān)督檢查力度，督促金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，抓好風(fēng)險(xiǎn)防控，推動(dòng)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，確保各項(xiàng)監(jiān)管政策落到實(shí)處。

作者簡(jiǎn)介：王瑩（1979-），女，漢族，甘肅省合作人，會(huì)計(jì)員，任職于中國(guó)人民銀行隴南市中心支行，研究方向：金融服務(wù)、稅收管理、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。