蔡建國(guó)

校園借貸，又稱(chēng)校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)。目前主要有四大類(lèi)校園借貸平臺(tái)，包括傳統(tǒng)電商平臺(tái)、校園分期平臺(tái)、P2P借貸平臺(tái)和線下平臺(tái)。校園貸的出現(xiàn)并非偶然，是順應(yīng)目前社會(huì)發(fā)展的需要。從我國(guó)目前消費(fèi)結(jié)構(gòu)來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)電商的發(fā)展，年輕人比中老年群體更具消費(fèi)活力。作為年輕人的大學(xué)生群體沒(méi)有固定收入，造成了消費(fèi)行為被抑制，隨著校園貸的出現(xiàn)，使得大學(xué)生超前消費(fèi)成為可能。校園貸是一把雙刃劍。校園貸在幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、助學(xué)、理財(cái)?shù)确矫婢哂蟹e極意義。但也有部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、虛假宣傳的方式降低貸款門(mén)檻手段，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，導(dǎo)致陷入“高利貸”陷阱，侵害學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。

2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，先后在6家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款幾十萬(wàn)元賭球，最終無(wú)力償還時(shí)跳樓自殺。2016年6月，媒體報(bào)道出現(xiàn)通過(guò)一個(gè)熟人間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供“裸條放款”，即進(jìn)行借款時(shí)，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開(kāi)裸照和與借款人父母聯(lián)系為手段，脅迫借款人還款。2016年10月，湖南某高校體育專(zhuān)業(yè)大四學(xué)生借用18位同學(xué)身份證校園貸超50萬(wàn)后失聯(lián)。從高息貸款、“裸條放款”到威脅、暴力催款，校園貸亂象可謂觸目驚心。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題。2016年10月，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人員在《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》公布后表示，在專(zhuān)項(xiàng)整治過(guò)程中已經(jīng)明確了校園貸會(huì)作為整治重點(diǎn)，對(duì)涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機(jī)構(gòu)暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。盡管如此，學(xué)生被騙事件仍屢有發(fā)生。

目前校園貸亂象叢生的原因有以下幾點(diǎn)：

一、借貸平臺(tái)唯利是圖，為賺錢(qián)放縱學(xué)生消費(fèi)。許多校園網(wǎng)貸平臺(tái)出于搶占市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)的需要，在宣傳時(shí)打著利息非常低的口號(hào)，隱瞞資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、違約金等，如果加上服務(wù)費(fèi)、違約金等各種費(fèi)用，利息并不低。另外，有些平臺(tái)貸款門(mén)檻低，不考慮學(xué)生還款能力進(jìn)行超額貸款，并設(shè)置繁瑣的程序讓學(xué)生逾期還款并支付高額滯納金。

二、相關(guān)部門(mén)缺乏監(jiān)管機(jī)制。目前國(guó)內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融并未形成一套完善的監(jiān)管機(jī)制。由于網(wǎng)絡(luò)借貸的審核流程和貸款手續(xù)都在線上辦理，導(dǎo)致平臺(tái)存在較大安全漏洞。另外，各平臺(tái)之間缺乏信息共享機(jī)制，導(dǎo)致大學(xué)生在多家平臺(tái)借貸；各部門(mén)之間未能形成統(tǒng)一監(jiān)管防控機(jī)制，導(dǎo)致出現(xiàn)責(zé)任主體缺失或不明確。

三、大學(xué)生群體自身防范意識(shí)薄弱。大學(xué)生自身缺乏金融、法律相關(guān)知識(shí)，在不清楚借貸風(fēng)險(xiǎn)的情況下盲目貸款，同時(shí)對(duì)于金融安全防范意識(shí)較差。

針對(duì)以上原因，提出相應(yīng)的建議：

一、針對(duì)校園貸加快立法，做到有法可依。加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，針對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸方面沒(méi)有一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)法律法規(guī)尚不健全的現(xiàn)狀，盡快出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)。對(duì)借貸平臺(tái)的資金監(jiān)管、資質(zhì)審核、信息共享、監(jiān)管主體等做出詳盡的規(guī)定，以科學(xué)立法引導(dǎo)健康發(fā)展。同時(shí)加大執(zhí)法力度，對(duì)具有欺詐性、不合規(guī)的校園貸平臺(tái)堅(jiān)決取締。

二、政府相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制。針對(duì)校園貸亂象，各政府相關(guān)部門(mén)明確責(zé)任分工，協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)處理問(wèn)題。金融部門(mén)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，工商部門(mén)嚴(yán)格審核網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)的資質(zhì)，公安部門(mén)對(duì)侵犯學(xué)生合法權(quán)益的借貸平臺(tái)要予以打擊，司法部門(mén)依法依規(guī)處理校園貸經(jīng)濟(jì)糾紛案件。各政府部門(mén)建立信息共享渠道，早日形成完善統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)制。

三、學(xué)校加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)。加強(qiáng)日常排查，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，防范校園不良網(wǎng)貸作為學(xué)生日常教育的重要內(nèi)容，加強(qiáng)警示教育，依法處置未經(jīng)批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)。學(xué)校牽線搭橋，針對(duì)經(jīng)濟(jì)上有困難的同學(xué)，引進(jìn)正規(guī)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)校園低息向?qū)W生貸款。加強(qiáng)金融和法律知識(shí)教育，將金融知識(shí)、法律知識(shí)納入到大學(xué)生必修課中。對(duì)于開(kāi)展任何與網(wǎng)貸相關(guān)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)都必須嚴(yán)格審查，避免出現(xiàn)誤導(dǎo)學(xué)生的行為。

四、大學(xué)生加強(qiáng)自我經(jīng)濟(jì)安全防范意識(shí)，客觀理性認(rèn)識(shí)不良校園貸的危害性。要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，拒絕過(guò)度消費(fèi)。確實(shí)需要經(jīng)濟(jì)貸款的，通過(guò)學(xué)校、家長(zhǎng)向正規(guī)銀行借貸，加強(qiáng)金融知識(shí)和法律知識(shí)的學(xué)習(xí)。如果在校園貸平臺(tái)發(fā)生借款，應(yīng)該充分了解借貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上選擇正規(guī)的平臺(tái)，根據(jù)自己還款能力理性貸款。

五、加強(qiáng)借貸平臺(tái)的清理、整治與行業(yè)自律。校園貸平臺(tái)杜絕違犯道德而追逐利益的行為，加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)規(guī)范流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。對(duì)于學(xué)生貸款資質(zhì)以及資金用途進(jìn)行嚴(yán)格審查，避免僅以身份證、學(xué)生證等基本信息進(jìn)行借貸。借貸平臺(tái)不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金、違約金等各種名義變相設(shè)置各類(lèi)名目的高利貸陷阱，不得以公開(kāi)個(gè)人信息、發(fā)布裸照等威逼、脅迫、恐嚇等非法手段進(jìn)行暴力催繳。借貸平臺(tái)應(yīng)實(shí)現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享，防止出現(xiàn)貸款人通過(guò)其他借貸平臺(tái)貸款進(jìn)行還債的惡性循環(huán)。endprint