電子化支付時(shí)代的來(lái)臨，不僅意味著人們交易時(shí)可能不再需要一沓沓鈔票，還意味著銀行發(fā)行的那張塑料卡片也不再必要了。為順應(yīng)移動(dòng)支付的大趨勢(shì)，也為應(yīng)對(duì)以螞蟻花唄、京東白條為代表的網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)產(chǎn)品，商業(yè)銀行近期紛紛推出可以“保存”在手機(jī)里的虛擬信用卡。不過(guò)，消費(fèi)者對(duì)信用卡的這種變化是否買(mǎi)賬？已經(jīng)習(xí)慣微信掃碼支付的消費(fèi)者，會(huì)回過(guò)頭來(lái)再使用虛擬信用卡支付嗎？

多家銀行試水虛擬信用卡

所謂虛擬信用卡交易，是指不借助信用卡實(shí)體載體，不需要在POS機(jī)上進(jìn)行刷卡的物理動(dòng)作，就能夠?qū)崿F(xiàn)信用卡消費(fèi)的行為。

今年4月17日，交通銀行信用卡首先宣布推出“手機(jī)信用卡”。用戶(hù)只需在其APP上提交資料，就能實(shí)現(xiàn)最快2秒審批，信用額度和貸款額度也同時(shí)發(fā)放。農(nóng)行緊隨其后，推出“信用幣”產(chǎn)品。“信用幣”只有卡號(hào)，沒(méi)有實(shí)體卡，而且免年費(fèi)。消費(fèi)者自助申請(qǐng)的信用幣賬戶(hù)，可用于農(nóng)行網(wǎng)上快捷支付或網(wǎng)銀支付，也可通過(guò)綁定支付寶、微信等賬戶(hù)用于第三方渠道支付。統(tǒng)計(jì)顯示，目前市場(chǎng)上的銀行系虛擬信用卡產(chǎn)品包括中國(guó)銀行的中銀長(zhǎng)城e付、建設(shè)銀行的龍卡e付卡、農(nóng)業(yè)銀行的信用幣、交通銀行的手機(jī)信用卡、中信銀行的中信電子信用卡、浦發(fā)銀行的E-GO卡和廣發(fā)銀行的極客卡等產(chǎn)品。

雖然都被歸為虛擬信用卡，但它們并不太一樣。有些是完全不需要實(shí)體卡的純虛擬卡，有些則還是要依附于一張實(shí)體卡片。比如，建設(shè)銀行的龍卡e付卡、廣發(fā)銀行的極客卡屬于主卡型虛擬卡，用于獨(dú)立完整的主賬戶(hù)，不依賴(lài)于實(shí)體信用卡。其中龍卡e付卡可通過(guò)在線(xiàn)申請(qǐng)，辦卡成功后，客戶(hù)通過(guò)短信驗(yàn)證獲取卡號(hào)、有效期、安全碼等信息，即可在手機(jī)銀行或個(gè)人網(wǎng)銀進(jìn)行安全綁定后使用。廣發(fā)極客卡也不依賴(lài)于實(shí)體卡，但目前僅面向北上廣深的客戶(hù)。農(nóng)行信用幣除了針對(duì)已持有該行實(shí)體信用卡的用戶(hù)外，也對(duì)預(yù)授信用戶(hù)開(kāi)放。但是，申請(qǐng)中行、浦發(fā)、中信等銀行的虛擬信用卡都要先擁有該行的一張實(shí)體信用卡，在此基礎(chǔ)上再開(kāi)設(shè)虛擬信用卡賬戶(hù)。

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物催生虛擬信用卡

虛擬信用卡的誕生與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起密不可分。據(jù)某信用卡年報(bào)顯示，2014年信用卡網(wǎng)絡(luò)交易額440億元，增長(zhǎng)了108 %；網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)收入達(dá)到19億元，增長(zhǎng)了280%，由此可以推斷，其他銀行的信用卡在網(wǎng)絡(luò)支付方面也呈迅猛增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物越來(lái)越受到時(shí)尚年輕人的鐘愛(ài)，只有線(xiàn)下刷卡才算積分的傳統(tǒng)信用卡消費(fèi)積分模式飽受消費(fèi)者詬病。與此同時(shí)，層出不窮的信用卡盜刷手段讓持卡人防不勝防，信用卡一旦被盜引發(fā)的經(jīng)濟(jì)損失，持卡人追溯賠償不是一件容易的事，讓信用卡用戶(hù)頗有些膽戰(zhàn)心驚。

正是在這種背景下，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，基于Token技術(shù)的新型支付形式應(yīng)運(yùn)而生，“虛擬信用卡”正是這種技術(shù)的表現(xiàn)形式。正是“虛擬卡”產(chǎn)品的推出，成為網(wǎng)購(gòu)達(dá)人的福音，它相當(dāng)于為信用卡披上了一件“馬甲”，為信用卡的網(wǎng)絡(luò)支付安全撐起一把保護(hù)傘。

使用體驗(yàn)尚待提高

從授信和發(fā)卡方式上看，無(wú)論哪種形態(tài)的虛擬信用卡都大大方便了用戶(hù)的申請(qǐng)和使用，也降低了銀行在征信、審批、制卡等環(huán)節(jié)的成本。僅就卡片制作和郵寄成本來(lái)說(shuō)，一張國(guó)產(chǎn)IC芯片卡在10元至15元。通常來(lái)說(shuō)，幾大商業(yè)銀行的信用卡客戶(hù)都是千萬(wàn)級(jí)起步。照此推算，虛擬信用卡能夠節(jié)省下的成本確實(shí)非?？捎^。

業(yè)內(nèi)人士指出，虛擬卡不依賴(lài)實(shí)體信用卡而審批和授信，這對(duì)銀行風(fēng)控體系是很大考驗(yàn)。目前消費(fèi)者抱怨最多的是虛擬信用卡授信額度較低。農(nóng)行信用幣額度算比較高的，普通客戶(hù)通過(guò)農(nóng)行掌銀渠道申請(qǐng)額度也不過(guò)1萬(wàn)元，柜臺(tái)渠道申請(qǐng)最高達(dá)5萬(wàn)元，但這個(gè)額度低于普通實(shí)體卡的授信額度。如何能夠快速識(shí)別用戶(hù)身份的真?zhèn)?、信用狀況是否符合要求，授信規(guī)模多大合適，這背后的工作量絕不是一兩個(gè)工作人員能夠完成的。可以預(yù)見(jiàn)的是，從短期看，不依賴(lài)實(shí)體卡的虛擬信用卡在授信額度上肯定是要收緊的，甚至?xí)h(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)公司提供的信用消費(fèi)產(chǎn)品，畢竟對(duì)銀行而言，風(fēng)控永遠(yuǎn)要放在第一位。

此外，為防止網(wǎng)絡(luò)詐騙給消費(fèi)者造成的損失，各家銀行都對(duì)虛擬信用卡的單日、單筆網(wǎng)上支付限額進(jìn)行了規(guī)定。如浦發(fā)銀行E-GO信用卡對(duì)持卡人的單筆網(wǎng)上支付限額為3000元，單日累計(jì)支付交易限額為5000元。

對(duì)于虛擬信用卡這一新事物，已經(jīng)習(xí)慣微信和支付寶掃碼支付的消費(fèi)者目前還不是“太感冒”。在我愛(ài)卡信用卡論壇中，就有網(wǎng)友提出兩點(diǎn)質(zhì)疑。首先對(duì)于虛擬卡片的實(shí)用性有人表示，目前的虛擬信用卡與實(shí)體信用卡額度共用，僅僅是不需要攜帶實(shí)體卡片而已，這點(diǎn)通過(guò)支付寶或者微信支付就可實(shí)現(xiàn)，而支付寶和微信支付在大多數(shù)情況下都可使用了，現(xiàn)在銀行推出虛擬卡片“沒(méi)有多大用處”。其次，在普及程度上，銀行虛擬卡片想要得到快速普及恐怕還有待時(shí)日。網(wǎng)友指出，有些虛擬信用卡需要具備N(xiāo)FC功能的手機(jī)才能用，但大部分中低端手機(jī)不具備N(xiāo)FC功能。

無(wú)現(xiàn)金交易的一種嘗試

銀行業(yè)開(kāi)始嘗試變局其實(shí)也是在尋求競(jìng)爭(zhēng)中屬于自己的優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)虛擬信用卡的建設(shè)，也是移動(dòng)支付的一種嘗試。從使用方式來(lái)看，虛擬信用卡有實(shí)體卡不具備的優(yōu)勢(shì)。首先是消費(fèi)者出門(mén)不需要攜帶多張卡片，一部手機(jī)足矣。其次，虛擬信用卡在支付環(huán)節(jié)多采用掃碼支付或NFC支付，大大減少了被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。再次，虛擬信用卡在網(wǎng)購(gòu)特別是海淘方面使用范圍更廣，不用受“白條”必須在京東商城，“花唄”必須在淘寶、天貓才能使用的場(chǎng)景限制。

放眼國(guó)外，包括美國(guó)運(yùn)通、VISA在內(nèi)的境外卡組織都出于支付安全的考慮與各國(guó)的銀行合作，推出虛擬支付業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)也被稱(chēng)為“動(dòng)態(tài)卡號(hào)”或“虛擬信用卡”，有時(shí)也包括虛擬借記卡。采用的模式均是消費(fèi)者先開(kāi)立一個(gè)主卡型虛擬信用卡賬戶(hù)，再按不同的消費(fèi)需求劃定一定額度到虛擬卡上。這有點(diǎn)類(lèi)似于傳統(tǒng)信用卡的主卡、副卡模式，只是額度劃分上更加靈活。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，銀行推出虛擬信用卡，既是順應(yīng)銀行賬戶(hù)虛擬化趨勢(shì)的需要，更是應(yīng)對(duì)線(xiàn)下支付電子化挑戰(zhàn)的必然選擇。銀行業(yè)自身?yè)碛行酆竦馁Y本實(shí)力和專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)，如果發(fā)力必將在一定程度上改變行業(yè)格局。不過(guò)依照目前的發(fā)展脈絡(luò)來(lái)看，這還僅僅是起步階段，短期內(nèi)難以形成移動(dòng)支付的主流模式。另外，隨著銀行進(jìn)軍線(xiàn)下掃碼，推出一款部署在掃碼支付上的信用支付工具，也是優(yōu)化用戶(hù)體驗(yàn)的需要。endprint