近因原則在保險(xiǎn)理賠中的應(yīng)用

趙穎慧+王萍

【摘要】近因原則是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的主要原則，在保險(xiǎn)理賠和司法實(shí)踐中通常采用該原則來(lái)判斷保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范疇，從而作為確定理賠與否的依據(jù)。本文從實(shí)際案例出發(fā)，結(jié)合目前近因原則的立法現(xiàn)狀，探究近因與保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定方法以及在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中應(yīng)用近因原則常見(jiàn)的問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】近因原則 近因 保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)理賠

一、近因及近因原則的表述

近因原則起源于海上保險(xiǎn)，目前世界許多囯家的保險(xiǎn)立法大都將近因原則確定下來(lái)，作為保險(xiǎn)法的基本原則。英囯法庭在年曾給“近因”下過(guò)定義：“近因是指引起一連串事件，并由此導(dǎo)致案件結(jié)果的能動(dòng)的、起決定作用的原因?！蹦暧诌M(jìn)一步說(shuō)明：“近因是指處于支配地位或者起決定作用的原因，即使在時(shí)間上它并不是最近的?！?/p>

近因是一種原因，近因原則是一種準(zhǔn)則，即根據(jù)近因的確定標(biāo)準(zhǔn)去判斷數(shù)個(gè)原因中，哪個(gè)是近因的準(zhǔn)則。即同時(shí)存在數(shù)個(gè)致?lián)p原因時(shí)，根據(jù)“效力標(biāo)準(zhǔn)”以及“常識(shí)標(biāo)準(zhǔn)”，去判斷出哪個(gè)致?lián)p原因是近因，如果該近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；反之，則保險(xiǎn)人無(wú)須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。即只有當(dāng)承保危險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。近因原則是確定保險(xiǎn)事故損失原因與損失結(jié)果之間關(guān)系的一種理論，它既有利于保險(xiǎn)人，也有利于被保險(xiǎn)人。對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，他只負(fù)責(zé)賠償承保危險(xiǎn)作為近因所造成的損失，對(duì)于承保危險(xiǎn)為遠(yuǎn)因所造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，避免了保單項(xiàng)下不合理的索賠?；蛘哒f(shuō)，不能使被保險(xiǎn)人利用“承保原因”謀取不當(dāng)?shù)美?。?duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，他可防止保險(xiǎn)人以損失原因是遠(yuǎn)因作為借口，解除保單項(xiàng)下的責(zé)任，不承擔(dān)承保危險(xiǎn)所造成的損失。

二、近因的判定方法

近因的確定是決定保險(xiǎn)理賠的重要環(huán)節(jié)，目前囯際上通常采用英囯學(xué)者約翰斯蒂爾對(duì)于近因的認(rèn)定方法，具體內(nèi)容為：第一，順推法。即從事件鏈上的第一個(gè)事件開(kāi)始，按照邏輯推理，思考下一步可能發(fā)生的是什么。從第一個(gè)事件到第二、三事件以此類(lèi)推，直到最終事件其間沒(méi)有間斷，那么第一個(gè)事件就是最終事件的近因。如果這一事件鏈上的某兩個(gè)事件之間出現(xiàn)中斷，則導(dǎo)致?lián)p失的原因是另外某一事件。第二，逆推法。從損失開(kāi)始，順著事件鏈往前推理，在每一個(gè)事件鏈的環(huán)節(jié)上，都要問(wèn)為什么會(huì)發(fā)生這樣的情況，只要事件鏈不中斷，一直追溯到最初事件，則最初事件就是損失的近因。如果在逆推中出事事件中斷，則致?lián)p的近因?yàn)槠渌录?/p>

在實(shí)際理賠中，判斷到底哪一種原因?yàn)榻蛉燥@得較為復(fù)雜，必須根據(jù)案件的實(shí)際情況具體分析。從近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定來(lái)看，主要有以下幾種情況。

（1）損失由單一原因造成的，則這一原因即為損失的近因。這一近因如屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)損失負(fù)賠付責(zé)任；如果這個(gè)近因是非承保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。

（2）損失是由多種原因幾乎同時(shí)造成且無(wú)法區(qū)分多種原因在時(shí)間上的先后發(fā)生順 序，多種原因都對(duì)損失起決定作用，那么這些原因都是損失的近因。 如果這些近因都屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則應(yīng)負(fù)責(zé)賠償全部損失，反之，保險(xiǎn)人則不承擔(dān)賠付責(zé)任。

（3）損失由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的原因造成且各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷，則最初發(fā)生的第一個(gè)原因則為保險(xiǎn)事故的近因。

（4）損失是由間斷發(fā)生的多種原因所造成的，則該新原因即為近因，這時(shí)主要取決于新的獨(dú)立原因是否屬于承保風(fēng)險(xiǎn)。如果該新的獨(dú)立原因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。如果該新的獨(dú)立原因?qū)儆诜浅斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。

三、對(duì)近因原則適用性的建議

從理論上分析近因原則比較簡(jiǎn)單，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如何有效運(yùn)用近因原則，在諸多原因中確定對(duì)損失最有效的、起決定作用的原因即近因，從而認(rèn)定保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任并非是一件容易的事。目前，各國(guó)關(guān)于近因原則的立法都過(guò)于簡(jiǎn)單概括，沒(méi)有具體問(wèn)題具體分析。我國(guó)《保險(xiǎn)法》、《海商法》均未從立法上對(duì)近因做出明文規(guī)定，近因原則的缺失是急待解決的問(wèn)題。近因原則的正確適用有利于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，由于其適用的前提是損害結(jié)果與致?lián)p原因存在因果關(guān)系，所以在應(yīng)用該原則時(shí)應(yīng)注意因果關(guān)系的證明問(wèn)題：

首先，近因原則下的保險(xiǎn)索賠遵循“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的舉證責(zé)任分配之一般原則。在保險(xiǎn)理論和實(shí)踐中關(guān)于舉證責(zé)任的分配已經(jīng)形成共識(shí)，即投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)事故與致?lián)p原因之間是否存在因果關(guān)系承擔(dān)舉證責(zé)任。其次，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的證明責(zé)任并不要求對(duì)因果關(guān)系進(jìn)行充分的證明，而僅限于在其能力所能的范圍內(nèi)提供，即便不能充分證明原因與結(jié)果之間存在的必然聯(lián)系，也不承擔(dān)舉證不能的責(zé)任，而是倒置給保險(xiǎn)人。

我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)理賠案件也不斷增多，合理處理涉及因果關(guān)系的保險(xiǎn)案件，是維護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)益的大事。在立法中明確近因原則，維護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，避免保險(xiǎn)理賠案件糾紛，使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作較快與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌。

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