李貴強(qiáng)

【摘要】長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行以其金融中介的身份經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)金融業(yè)在支付、投資、融資等業(yè)務(wù)條線受到來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行開(kāi)始探索轉(zhuǎn)型金融業(yè)務(wù)體系，引入互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，優(yōu)化傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行的業(yè)務(wù)模式。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)創(chuàng)新

學(xué)者謝平與鄒傳偉（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融模式，以網(wǎng)絡(luò)媒介、第三方支付、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等新興信息技術(shù)為依托，提供高效率、低成本的網(wǎng)絡(luò)融資、中間業(yè)務(wù)和信用中介等新型金融服務(wù)。

傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、電商平臺(tái)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)大肆擴(kuò)張業(yè)務(wù)，蠶食商業(yè)銀行在支付、投資、融資等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的份額，分流商業(yè)銀行存款，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)構(gòu)成巨大挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的新概念

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了最初的余額寶等“存貸匯”電商金融模式，再到當(dāng)下火熱的P2P模式。短短幾年的發(fā)展，各類(lèi)電商平臺(tái)已成立超過(guò)1000家。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依托平臺(tái)發(fā)展，顛覆傳統(tǒng)金融的行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，為金融業(yè)務(wù)發(fā)展引入新的概念：

一是豐富的信用數(shù)據(jù)來(lái)源。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)拓業(yè)務(wù)一般依托成熟的電商平臺(tái)，成熟平臺(tái)帶給企業(yè)穩(wěn)定且龐大的客戶群體，根據(jù)2016年數(shù)據(jù)顯示，阿里巴巴集團(tuán)客戶規(guī)模達(dá)4.23億戶，已然涵蓋半數(shù)的移動(dòng)寬帶用戶（工信部數(shù)據(jù)：2016年上半年，移動(dòng)寬帶用戶達(dá)8.38億戶）。通過(guò)對(duì)平臺(tái)的利用、開(kāi)發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)充分獲取客戶的交易記錄、消費(fèi)或投資喜好、信用記錄、評(píng)價(jià)信息等信息數(shù)據(jù)，這些信息數(shù)據(jù)通過(guò)特定的模型規(guī)整，構(gòu)成映射個(gè)人或企業(yè)客戶信用的數(shù)據(jù)。大量專(zhuān)業(yè)的信用數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，審核對(duì)象客戶提供了可靠、客觀的依據(jù)。

二是實(shí)現(xiàn)便捷化交易。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)吸收和服務(wù)客戶，構(gòu)建以具備存款、支付、交易、投資等功能的電子賬戶為基礎(chǔ)的開(kāi)放式直銷(xiāo)銀行平臺(tái)，提供第三方支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸等線上線下點(diǎn)對(duì)點(diǎn)“一站式”的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融“脫媒”。極大簡(jiǎn)化交易流程的同時(shí)，也減少了支付的成本，實(shí)現(xiàn)方便、快捷的交易。

三是優(yōu)化資源配置?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，通過(guò)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以獲取到個(gè)人和小微企業(yè)更為透明的信息，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)披露小微企業(yè)及個(gè)人客戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及信用狀況，實(shí)現(xiàn)資源共享，幫助投資者做出正確的判斷，降低投資的風(fēng)險(xiǎn)，提高客戶違約的成本；另外，隨著信息終端的鋪開(kāi)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)客戶的需求感知更為靈敏，針對(duì)客戶需求制定個(gè)性化、差異性的金融服務(wù)如理財(cái)、貸款等，有效地整合、分類(lèi)資源，提升客戶體驗(yàn)，真正實(shí)現(xiàn)以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心的營(yíng)銷(xiāo)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)資源配置和服務(wù)創(chuàng)新，有效幫助個(gè)人及小微企業(yè)削減交易成本，助力小微經(jīng)濟(jì)實(shí)體發(fā)展，促進(jìn)普惠金融。

二、“互聯(lián)網(wǎng)”+銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新趨勢(shì)

隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛，2016年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)收入增長(zhǎng)超過(guò)40%，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的熱潮來(lái)臨，各行各業(yè)紛紛進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代。經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”格局下，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)暴露可能性增大，商業(yè)銀行顯然無(wú)法秉承傳統(tǒng)業(yè)務(wù)思維?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在信息挖掘、資源配置、資金劃轉(zhuǎn)等方面獨(dú)有的共享、便捷的特點(diǎn)，為商業(yè)銀行業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型提供了新的思路。其實(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行很早就開(kāi)始運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展業(yè)務(wù)，最早可以追溯到1996年中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)設(shè)網(wǎng)銀主頁(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大背景下，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向，為實(shí)現(xiàn)盈利開(kāi)拓了業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的新趨勢(shì)：

（一）整合電子銀行，深化業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展

區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依托的網(wǎng)絡(luò)社交、電子商務(wù)、搜索引擎等平臺(tái)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合主要依靠電子銀行。電子銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展改進(jìn)，已經(jīng)幾乎涵蓋了商業(yè)銀行所有的業(yè)務(wù)，從基本的存貸款業(yè)務(wù)到多而雜的中間業(yè)務(wù)如結(jié)算、清算、代理、委托、理財(cái)?shù)?，形成集成化、整合化的互?lián)網(wǎng)平臺(tái)。如今電子銀行不僅業(yè)務(wù)集成度高，業(yè)務(wù)信息公開(kāi)透明，而且操作界面趨于簡(jiǎn)潔化，強(qiáng)調(diào)客戶的體驗(yàn)。

盡管近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)迅速崛起，不斷沖擊商業(yè)銀行業(yè)的金融中介地位，分流商業(yè)銀行存款，制約商業(yè)銀行負(fù)債規(guī)模增長(zhǎng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)擴(kuò)張放緩，2016年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)增速為15.67%相較2010-2012年的平均增速下降了3個(gè)百分點(diǎn)。但是由于商業(yè)銀行一貫的專(zhuān)業(yè)性和對(duì)金融的滲透能力是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所無(wú)法比擬的，因此商業(yè)銀行仍然沉淀龐大的客戶資源。隨著近些年網(wǎng)銀和手機(jī)銀行功能的逐步完善與創(chuàng)新，配合商業(yè)銀行對(duì)金融深入滲透的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行開(kāi)始積極反制互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。例如，2016年開(kāi)始各商業(yè)銀行取消了手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬、匯劃結(jié)算的手續(xù)費(fèi)且小額轉(zhuǎn)賬基本實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，這一業(yè)務(wù)改革使第三方支付原先快捷、方便的特色，將不再是獨(dú)有、唯一的；另外，招商銀行、民生銀行等多家相繼加入R3區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟，通過(guò)與物聯(lián)網(wǎng)公司合作，將區(qū)塊鏈運(yùn)用在票據(jù)和國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)上。商業(yè)銀行希望通過(guò)完善、創(chuàng)新電子銀行，為客戶打造綜合化、專(zhuān)業(yè)化的直銷(xiāo)銀行平臺(tái)，從電子渠道回流客戶資源，增加非利息收入。

（二）遷移電子渠道，縮減成本支出

對(duì)于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等方面技術(shù)，商業(yè)銀行很早之前就已經(jīng)開(kāi)始儲(chǔ)備。由于商業(yè)銀行良好的技術(shù)儲(chǔ)備，超過(guò)80%傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)智能化，向線上遷移。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2016年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)1777.14億筆，交易金額達(dá)1522.54萬(wàn)億元，七成的銀行客戶選擇使用電子銀行，僅國(guó)有四大行電子銀行用戶數(shù)量就突破了10億。

“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行模式秉承“以客戶為中心”的發(fā)展理念，為客戶創(chuàng)造方便、快捷的金融服務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)弱化客戶對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)和人工服務(wù)的需求，削減成本開(kāi)支。截至2016年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較上年有所收縮，網(wǎng)點(diǎn)智能化改造9400多個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)布局更趨合理，進(jìn)一步縮減營(yíng)運(yùn)成本；此外，大量業(yè)務(wù)遷移到電子渠道，銀行網(wǎng)點(diǎn)引入各式聯(lián)網(wǎng)智能化設(shè)備，提高服務(wù)體驗(yàn)和效率的同時(shí)，也對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品信息充分披露，客戶可隨時(shí)通過(guò)電子渠道查找相關(guān)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的信息，保證實(shí)時(shí)信息獲取渠道暢通，間接推進(jìn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，節(jié)約營(yíng)銷(xiāo)成本?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”銀行模式通過(guò)提升金融服務(wù)效率，有效降低經(jīng)營(yíng)成本，提高銀行效益。endprint

（三）挖掘數(shù)據(jù)信息，開(kāi)放小微融資

傳統(tǒng)信貸模式下，商業(yè)銀行貸款成本高、審核周期長(zhǎng)，難以普及小微貸款。很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要依靠厚重的大中型企業(yè)的貸款、授信。近年來(lái)，受宏觀經(jīng)濟(jì)增速換擋的影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款需求下降，導(dǎo)致銀行利潤(rùn)收縮，2016年銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)為2.8%，其中工行、農(nóng)行的利潤(rùn)增長(zhǎng)甚至低于1%。另外，“強(qiáng)周期”的行業(yè)企業(yè)普遍出現(xiàn)了盈利困難、償付能力下降的問(wèn)題，導(dǎo)致商業(yè)銀行不良率不斷攀升。截至2016年三季度末，銀行業(yè)不良率達(dá)到1.76%，幾乎在2011年水平（0.9%）的基礎(chǔ)上翻了一翻?？梢?jiàn)，資產(chǎn)規(guī)模并不一定為商業(yè)銀行帶來(lái)實(shí)際利潤(rùn)，相反，“重型”信貸資產(chǎn)已然成為商業(yè)銀行發(fā)展的“包袱”。資產(chǎn)規(guī)模與利潤(rùn)脫鉤，發(fā)展“輕型銀行”已成為銀行轉(zhuǎn)型必然的發(fā)展方向。

“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行模式突破了銀行發(fā)展的地域局限，商業(yè)銀行從各自為戰(zhàn)的“單一法人”層面上升到以“集團(tuán)化”的視角看待發(fā)展，倚靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)整合全行的客戶信息數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)內(nèi)部數(shù)據(jù)共享。信息數(shù)據(jù)通過(guò)后臺(tái)自動(dòng)過(guò)濾，從中挖掘客戶信用數(shù)據(jù)，自動(dòng)匹配審核指標(biāo)，提高審核效率，降低小微貸款的交易成本和風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，有效提升資源配置效率，使得商業(yè)銀行開(kāi)展靈活多樣的“輕型”零售業(yè)務(wù)成為可能，目前，各家商業(yè)銀行紛紛研發(fā)出針對(duì)小微企業(yè)貸款的平臺(tái)，如建行的“小微快e貸”、中行的“中銀e商”等?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”銀行模式為建設(shè)“輕型銀行”提供了有效途徑，促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)回歸小額、分散，吸引小微企業(yè)客戶融資，發(fā)揮普惠功效。

三、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和思維模式，推進(jìn)線下業(yè)務(wù)向線上遷移，為客戶提供安全、便捷的金融服務(wù)。此外，商業(yè)銀行接合互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，能夠加快和深化業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，設(shè)計(jì)出個(gè)性鮮明、差異顯著的金融產(chǎn)品迎合各類(lèi)客戶需求，提升客戶對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度和粘合度，為商業(yè)銀行帶來(lái)效益和利潤(rùn)。

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