商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款機制研究

亓迪

【摘要】在我國現(xiàn)階段經(jīng)濟市場體系中，小微型企業(yè)占據(jù)了極為重要的一大部分。眾多中小型企業(yè)為我國增加就業(yè)崗位，帶動經(jīng)濟發(fā)展以及提升科技水平和創(chuàng)新能力等方面起到了很大的積極作用。中小型企業(yè)以及小微企業(yè)涉及到我國市場經(jīng)濟經(jīng)濟的各個領(lǐng)域，同時在改革開放以來，為我國市場經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、升級上發(fā)揮了很大的作用，對于國民經(jīng)濟GDP的飛速上升提供了源源不斷的動力。然而，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，小微企業(yè)的銀行貸款融資活動也隨之日漸頻繁，緊隨其而來的是越來越大的信貸風險問題，如何降低小微企業(yè)信貸風險，解決小微企業(yè)的融資問題關(guān)系到全社會的穩(wěn)定局面。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 小微企業(yè) 貸款機制

隨著近幾年我國國民經(jīng)濟的飛速發(fā)展，許許多多中小型企業(yè)如同雨后春筍般出現(xiàn)在這進行的如火如荼般的市場中。據(jù)統(tǒng)計，我國擁有全世界最為集中而龐大的小微企業(yè)群體，再加上一些無證經(jīng)營的商家，我國小微企業(yè)群體已經(jīng)突破六千萬，為我國提供了80%的就業(yè)崗位。由此我們可以看出，小微企業(yè)在增加我國稅收，擴大就業(yè)崗位，維護市場經(jīng)濟穩(wěn)定，社會安定等方面做出了極大的貢獻。由于小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)成本低、崗位吸納能力強、產(chǎn)權(quán)高度集中，所以在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，產(chǎn)品升級方面具有獨特的優(yōu)勢。隨著市場競爭日益激烈，融資問題成為小微企業(yè)發(fā)展進程中的一大阻礙。

一、當前商業(yè)銀行微小企業(yè)貸款機制存在缺陷

（一）小微企業(yè)信用質(zhì)詢體系不完善，信貸風險高

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行商業(yè)貸款活動中，首先要對相關(guān)企業(yè)進行信用評級，再對信用等級達標的客戶進行授信審查，之后再對其資產(chǎn)進行評估從而進行資產(chǎn)風險管理。應(yīng)中國人民銀行的要求，地方商業(yè)銀行主要通過信用評級的方式進行風險控制，原則上主要按照統(tǒng)一評價標準、分類確定等級，定時隨市場調(diào)整貸息降低風險，分級進行有效的管理。具體的操作主要還是要看借貸企業(yè)所屬類型以及相關(guān)行業(yè)，及時考量企業(yè)的營收狀況以及以往信用狀況，依據(jù)這些信息測算企業(yè)清欠能力以及未來發(fā)展?jié)摿?。由于小微企業(yè)缺乏融資擔保，銀行沒有有效的信用審核機制來降低風險，因此對于小微企業(yè)貸款問題總是一卡再卡，限制了許多小微企業(yè)的發(fā)展。大多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營范圍處于產(chǎn)業(yè)鏈底端，行業(yè)內(nèi)競爭激烈，極易受到行業(yè)內(nèi)各種因素的影響，因此風險抵抗能力較弱。而且小微企業(yè)科技水平不高，規(guī)模不大，資產(chǎn)不足，難以在短時間內(nèi)獲得有效貸款，因此在當前經(jīng)濟下行的情況下，許多小微企業(yè)由于沒有充裕的現(xiàn)金流導(dǎo)致資金鏈斷裂，不可避免的黯然退出市場。而且小微企業(yè)需要的大多是流動資金，借貸周期性頻率高且緊急，傳統(tǒng)銀行信貸模式顯然無法滿足他們的需求。故而一些小微企業(yè)不得不尋求民間資本的幫助，而民間資本的高利息則增加了小微企業(yè)的運營成本和經(jīng)營風險。在這重重困境中，小微企業(yè)的死亡率高達50%-60%也就不足為過了。況且很多小微企業(yè)財務(wù)盈虧狀況不透明，沒有固定的經(jīng)營場所，為銀行在審核考察時增加難度，難以準確預(yù)估企業(yè)財務(wù)風險。由于身處環(huán)境的惡劣，部分小微企業(yè)由于缺乏法律意識則，懷抱僥幸心理妄圖通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的方式逃脫銀行債務(wù)。這更加促使銀行提高對小微企業(yè)的放貸門檻。還有就是小微企業(yè)大多沒有足夠的資產(chǎn)用于抵押，特別是從事第三產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)，無法提供等效價值的抵押物，又為銀行把控借貸風險增加難題。事實上，及時有等值的抵押物，銀行也不愿將貸款放出，因為大部分小微企業(yè)所能提供的抵押物大多是一些設(shè)備、車輛、存貨等銀行難以有效變現(xiàn)的資產(chǎn)，這無疑為小微企業(yè)融資新增阻礙。

（二）銀行對于小微企業(yè)的金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性和針對性

由于我國擁有世界上最多的中小型企業(yè)，因此銀行在對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品應(yīng)該如何設(shè)計沒有先進的經(jīng)驗以供參考和借鑒。傳統(tǒng)銀行對于企業(yè)貸款要求極為嚴格，風險把控較為要求較高，信貸審核手續(xù)極為繁瑣，況且許多小微企業(yè)經(jīng)營管理不規(guī)范，甚至在民間籌集資本，提升了經(jīng)營風險，令銀行信貸人員望而卻步。由于缺乏對小微企業(yè)放貸的經(jīng)驗，銀行對于小微企業(yè)的金融產(chǎn)品對于各種風險量化的指標不夠完善，容易出現(xiàn)一些系統(tǒng)性風險。而且銀行對于自身工作人員的放貸也存在風險。銀行之間也存在競爭，信貸人員的工資往往與他為銀行放出的借款數(shù)額相掛鉤，為了爭奪客戶，一些放貸人員難免進行一些違規(guī)操作。由于放貸的權(quán)限下放到地方銀行中低層信貸人員手中，在利益的驅(qū)使下難免會有一些工作人員抵擋不住誘惑，在一些利益輸送下違反銀行規(guī)定，未能細致調(diào)查客戶信息，掩蓋對方生產(chǎn)經(jīng)營過程中存在的問題，幫助小微企業(yè)匯報虛假信息，為了個人利益而出賣銀行利益。另一方面，由于小微企業(yè)群體數(shù)量極為龐大，導(dǎo)致放貸后，管理人員無法準確追蹤每一筆資金的流向，很容易導(dǎo)致銀行錯失追償欠款的有效時機。

二、降低小微企業(yè)銀行信貸風險的相關(guān)建議

（一）將先進技術(shù)手段應(yīng)用于銀行貸款風險控制中

商業(yè)銀行通過對客戶短期借款建立存量管理指標，并對相應(yīng)指標進行限制，把控風險，降低每筆貸款的系統(tǒng)性風險，同時也可以簡化審核手續(xù)，提升放款效率，分散了信用風險。根據(jù)企業(yè)所屬行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展前景等要素制定小微企業(yè)借款的風險結(jié)構(gòu)。建立數(shù)據(jù)庫和完善貸款資金流向監(jiān)控機制，在企業(yè)臨時提出較大額度的貸款時，商業(yè)銀行能夠及時查證交易背景的真實性，并對企業(yè)該項商業(yè)經(jīng)濟活動進行評估，進而確定可拆借額度。信貸擔保是當前商業(yè)銀行對于小微企業(yè)貸款活動行之有效的一個控制風險的手段。通過對先進金融服務(wù)技術(shù)的運用，建立一個多元化的信貸擔保體系，使多家彼此信賴的企業(yè)合抱成團，一起向銀行申請貸款，通過分散風險的手段降低商業(yè)銀行的借貸風險，有效解決了小微企業(yè)貸款難的問題。

（二）開發(fā)新的金融產(chǎn)品，提高清欠能力降低系統(tǒng)性風險

在開發(fā)金融產(chǎn)品的過程中要準確把控風險與收益關(guān)系，使之達到穩(wěn)定的狀態(tài)。開發(fā)多元化的金融服務(wù)，通過多元化信貸模式與客戶需求相結(jié)合，尋求商業(yè)銀行與客戶的雙贏局面。努力提升信貸人員的業(yè)務(wù)能力，建立完善的經(jīng)營管理模式，嚴格準確地調(diào)查客戶信息和市場水平，通過專業(yè)化的平臺建設(shè)提高業(yè)務(wù)處理能力。建立行之有效的考核制度和追責機制，控制信貸人員違規(guī)操作的風險，提高銀行對于貸款風險的判斷和掌控。通過分析企業(yè)的業(yè)務(wù)交易信以及真實性來判斷企業(yè)經(jīng)營狀況，從而提高對客戶償還債務(wù)能力判斷力。利用新型金融交流平臺技術(shù)，連接與客戶溝通的紐帶，拓展如供應(yīng)鏈金融、現(xiàn)金結(jié)算、企業(yè)機構(gòu)理財?shù)葮I(yè)務(wù)，幫助小微企業(yè)降低運營成本，也降低了銀行借貸風險。

三、結(jié)語

小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展的一大重要組成部分，在提供就業(yè)崗位、帶動城市化建設(shè)發(fā)展、增加國家稅收等方面成就突出。而其所面臨的融資風險問題需要商業(yè)銀行和小微企業(yè)攜手應(yīng)對。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在我國擁有巨大的發(fā)展前景，對于我國商業(yè)銀行來說，這既是機遇也是挑戰(zhàn)。endprint