石會(huì)燕+陳芳

【摘要】信用卡是銀行盈利性最強(qiáng)的業(yè)務(wù)之一，也是商業(yè)銀行藍(lán)海戰(zhàn)略的最重要的棋子之一。信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)起步雖晚，但隨著“十二五”規(guī)劃，國(guó)民收入大幅提升和社會(huì)征信體系的不斷完善，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)快速成長(zhǎng)，發(fā)展前景廣大。但伴隨而來的風(fēng)險(xiǎn)也在與日俱增。本文從信用卡發(fā)展歷程、國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀和當(dāng)前面臨的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)入手，對(duì)新疆地區(qū)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況進(jìn)行分析并在此基礎(chǔ)上對(duì)信用卡相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提出防控建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡 風(fēng)險(xiǎn)防控

自1985年中銀信用卡問世，到1995年廣發(fā)銀行發(fā)行第一張真正意義上的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡，在看到國(guó)外信用卡行業(yè)的巨大盈利空間和國(guó)內(nèi)未來巨大的市場(chǎng)需求情況下，二十多年來國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行經(jīng)歷了不計(jì)效益的跑馬圈地到精耕細(xì)作的發(fā)展歷程，尤其隨著科技進(jìn)步，搭上了電商高速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的便車，更讓信用卡市場(chǎng)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，在2016年信用卡市場(chǎng)更是變化迭起：在體制上先是光大銀行繼中信銀行、民生銀行分拆信用卡業(yè)務(wù)，也提出擬斥資100億元成立信用卡公司，2016年底十四部委也發(fā)文支持銀行試點(diǎn)設(shè)立信用卡公司，在國(guó)家政策層面信用卡業(yè)務(wù)脫離銀行主體業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)成為可能，真正與國(guó)際接軌；在與信用卡盈利息息相關(guān)的支付、清算市場(chǎng)和定價(jià)機(jī)制也迎來巨變，國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀聯(lián)正式推行了“九六費(fèi)改”，央行發(fā)布了“信用卡新九條”，進(jìn)一步放寬了銀行在信用卡透支利率定價(jià)、最低還款額、免息還款期等影響信用卡運(yùn)營(yíng)方式和盈利點(diǎn)的關(guān)鍵因素上的自主權(quán)，要求各行2017年正式實(shí)施。雖然相比歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)不論在金融機(jī)構(gòu)形態(tài)、金融監(jiān)管制度，還是從人們的消費(fèi)意識(shí)、消費(fèi)環(huán)境都有較大改善空間，毋庸置疑信用卡改變了人們的生活和工作模式，成為一種現(xiàn)代時(shí)尚的消費(fèi)手段，提高交易安全和社會(huì)支付效率是持卡人、中間平臺(tái)和發(fā)卡行共同的目標(biāo)，而快速擴(kuò)大的客群以及帶來的高達(dá)18%的年化收益使信用卡成為各家銀行角逐的藍(lán)海市場(chǎng)，爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)不僅有持卡客戶的數(shù)量和質(zhì)量、收單商戶和優(yōu)惠商戶的數(shù)量和服務(wù)，還有各種網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)和異業(yè)聯(lián)盟資源，以及信用卡從業(yè)人員。

與北上廣等一線發(fā)達(dá)地區(qū)相比，新疆地處祖國(guó)西部邊陲，經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方面相對(duì)滯后，業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)卡活動(dòng)相對(duì)較少，不良率也較低，然而隨著近年股份制銀行的集中進(jìn)入，競(jìng)爭(zhēng)開始加劇，對(duì)持卡人帶來更多實(shí)惠，對(duì)從業(yè)人員、商戶、第三方支付機(jī)構(gòu)和發(fā)卡銀行都帶來了更多的機(jī)會(huì)，尤其2013年習(xí)近平主席提出建設(shè)“新絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”和“21世紀(jì)海上絲綢之路”的戰(zhàn)略構(gòu)想，為新疆地區(qū)市注入了新的活力，如何在這場(chǎng)經(jīng)濟(jì)盛宴中識(shí)別機(jī)會(huì)、抓住機(jī)會(huì)、創(chuàng)造機(jī)會(huì)，同時(shí)有效防范風(fēng)險(xiǎn)，是每個(gè)參與者都要思考的問題。

一、信用卡概述及國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信用卡概述

信用卡（credit card）又稱貸記卡，按照百度百科上的定義是“銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，①待賬單日（Billing Date）時(shí)再進(jìn)行還款。信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡，一般說的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡是指貸記卡。②

信用卡最早起源于商業(yè)信用，1952年美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡；1959年美洲銀行成立發(fā)卡公司全面推廣信用卡業(yè)務(wù)；70年代末，萬事達(dá)卡（Master）和維薩卡（Visa）兩大卡組織在全世界開拓業(yè)務(wù)。此后，信用卡迅速發(fā)展，從美洲、到歐洲再到香港、臺(tái)灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)。進(jìn)入80年代后，信用卡獲得了空前發(fā)展，發(fā)卡數(shù)量猛增，帶來了巨大經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，并且進(jìn)入中國(guó)。③1985年中國(guó)銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張準(zhǔn)貸記卡——中銀卡，而1995年廣發(fā)銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張真正意義上的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡，也就是貸記卡。

目前全球95%以上的國(guó)家能受理信用卡，國(guó)際發(fā)卡組織規(guī)模最大的當(dāng)屬維薩國(guó)際組織，除了維薩在我國(guó)比較常見，規(guī)模較大的還有萬事達(dá)卡組織、美國(guó)運(yùn)通公司、JCB信用卡公司和大萊信用卡公司，國(guó)內(nèi)卡組織萌芽較晚，中國(guó)銀聯(lián)是目前我國(guó)境內(nèi)唯一銀行卡支付清算組織。

信用卡的收入來源主要是透支利息收入、分期收入、刷卡回傭、收單收入和其他相關(guān)手續(xù)費(fèi)收入，通過不同的交易形式在不同流程、環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)，其中收單業(yè)務(wù)可以外包，而信用卡運(yùn)作流程的核心線索就是資金清算、轉(zhuǎn)移的路徑，圖1-1“信用卡交易流程”完整地呈現(xiàn)了整個(gè)流程，可以看出信用卡從申請(qǐng)、發(fā)出、交易、還款的全過程，也可以看到信用卡涉及到的各參與方，以及參與方的職責(zé)與利益。

（二）國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展概述

1.國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)展階段。我國(guó)改革開放自1979年起已歷經(jīng)了30多個(gè)年頭，中國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展幾乎與國(guó)家改革同時(shí)進(jìn)行，并且與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)。歷來關(guān)于我國(guó)信用卡的發(fā)展階段有“三階段”、“五階段”等多種意見，本文綜合各家之言將之歸納為五大階段：

萌芽準(zhǔn)備階段：1979年～1994年期間，工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行開始“準(zhǔn)貸卡”的探索嘗試，1985年國(guó)內(nèi)第一張準(zhǔn)貸記卡——中銀卡面世，1988年中國(guó)銀行發(fā)行外匯長(zhǎng)城萬事達(dá)卡，各大銀行陸續(xù)開始推廣，但信用卡受理環(huán)境沒有全面搭建，國(guó)民刷卡消費(fèi)觀念沒有普及。

探索調(diào)整階段：1995年～1999年，股份制銀行加入發(fā)卡行列，1995年廣東發(fā)展銀行（后更名為廣發(fā)銀行）發(fā)行了國(guó)內(nèi)首張國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡，1999年中國(guó)人民銀行頒發(fā)了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，規(guī)范了商業(yè)銀行、持卡人、特約商戶及其他當(dāng)事人的責(zé)、權(quán)、利，有效防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

成長(zhǎng)期：2000年～2003年，這是一個(gè)群雄混戰(zhàn)的時(shí)期，商業(yè)銀行各自為政，ATM、POS受理系統(tǒng)互不通用，直到2002年中國(guó)銀聯(lián)成立，中國(guó)人民銀行總行實(shí)施了“314”計(jì)劃，終于達(dá)成了信用卡跨地區(qū)、跨行通目標(biāo)，各家商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)改造后在統(tǒng)一規(guī)范下，信用卡得以大范圍推廣。endprint

快速發(fā)展期：2004年～2012，我國(guó)信用卡躍上新臺(tái)階，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行開始全面推廣信用卡業(yè)務(wù)，并開始樹立自己的信用卡品牌，進(jìn)入信用卡業(yè)務(wù)跑馬圈地階段。

創(chuàng)新變革階段：2013年國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，金融、支付、電商三位一體發(fā)展模式帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融和商務(wù)線上線下一體化，各家發(fā)卡行開始圍繞信用卡客戶著意打造專屬的綜合性消費(fèi)平臺(tái)，如建行推出“善融商務(wù)”、交通銀行推出“交博匯”網(wǎng)上商城、工商銀行建設(shè)“融e購(gòu)”電商平臺(tái)等；信用卡發(fā)卡介質(zhì)和支付方式發(fā)生變化，人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》（銀發(fā)【2011】64號(hào)），明確要求“2015年1月1日起，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。”，④推行芯片卡使閃付等非接支付方式大力推廣，擁有互聯(lián)網(wǎng)背景的第三方公司通過“互聯(lián)網(wǎng)+智慧城市”滲透居民消費(fèi)各行業(yè)，云閃付下的Apple Pay、Samsung Pay等各種Pay產(chǎn)品也紛紛上市；根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，打破銀聯(lián)壟斷地位，明確從2015年6月1日，凡在中國(guó)境內(nèi)從事銀行卡清算并符合要求的境內(nèi)外金融組織機(jī)構(gòu)都可申請(qǐng)“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”；根據(jù)發(fā)改委、人民銀行《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，2016年9月6日起收單取消行業(yè)差異統(tǒng)一下調(diào)費(fèi)率、借貸分離信用卡收費(fèi)無封頂、利益分配模式變化；2017年1月1日起實(shí)行《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)“利率標(biāo)準(zhǔn)”、“免息還款期和最低還款額”、“預(yù)借現(xiàn)金”等九大方面進(jìn)行了重大調(diào)整，直接影響信用卡盈利水平和運(yùn)營(yíng)模式。

2.國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。

（1）國(guó)內(nèi)信用卡規(guī)模情況

經(jīng)歷了30多年的改革開放，我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，居民生活、消費(fèi)水平有了大幅提高，信用卡客戶量、交易量、透支規(guī)模均有較快發(fā)展，刷卡環(huán)境和風(fēng)控手段也有了較大改善，同時(shí)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)和逾期不良規(guī)模也有了上升趨勢(shì)，相關(guān)情況如下：

信用卡用戶群體和消費(fèi)規(guī)模迅速擴(kuò)大，從中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)便可見一斑：截至2015年末，全國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡達(dá)到5.3億張，較上年末增長(zhǎng)17.8%，全國(guó)人均擁有信用卡0.39張。信用卡信貸規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，授信使用率持續(xù)上升，中國(guó)信用卡授信總額達(dá)到7.08萬億元，信用卡卡均授信額度達(dá)到1.34萬元。

在市場(chǎng)份額方面，工商銀行以10891萬張穩(wěn)居累計(jì)發(fā)卡量第一，建設(shè)銀行超越招行位列第二，招商銀行之后是農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行，廣發(fā)銀行保持第七，光大銀行首次反超民生銀行。（見圖1-2：2015年度主要商業(yè)銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量情況）

在新增發(fā)卡方面各行繼續(xù)加速，建行以1481萬張的發(fā)卡量奪得冠軍，交通銀行1011萬張排第二；股份制銀行中，廣發(fā)銀行以690萬新增卡量位列招商銀行（936萬）之后。（見圖1-3：2015年度主要商業(yè)銀行信用卡新增發(fā)卡量情況）

截至2015年末，中國(guó)銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶已達(dá)1670萬戶，POS機(jī)具達(dá)2282.1萬臺(tái)。⑤跨行交易筆數(shù)77.5億筆，比上年增長(zhǎng)28%，依托于宏觀環(huán)境和政策支持，尤其是刷卡環(huán)境和支付手段的創(chuàng)新與優(yōu)化，信用卡業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。

消費(fèi)額、透支額在總量方面呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)，2015年我行信用卡交易金額為21.7萬億元，比上年增長(zhǎng)10.2%，卡均交易額近三年年均速均在10%以上（見圖1-4：2013～2015年度信用卡交易額及增長(zhǎng)率）。12家公布消費(fèi)金額數(shù)據(jù)的銀行卡均消費(fèi)金額為41028元，較上年有所下降，降低了5.3%，卡均消費(fèi)額方面民生銀行以4.7萬元奪得榜首（見圖1-5：2015年度主要商業(yè)銀行信用卡卡均消費(fèi)情況），從這兩張圖可以看出，我國(guó)持卡人的消費(fèi)習(xí)慣正逐漸養(yǎng)成，后續(xù)將為信用卡行業(yè)全面迎來盈利創(chuàng)造有力條件。

與發(fā)卡量、消費(fèi)額、透支額高速增長(zhǎng)相對(duì)應(yīng)，壞賬也激增，這與經(jīng)濟(jì)下行和發(fā)卡行大量發(fā)卡、放寬客戶條件不無關(guān)系。2015年信用卡未償信貸余額30900億元，較上年增加7500億元，增長(zhǎng)32.1%；逾期半年未償信貸總額380.3億元，較上年末增加22.7億元，增長(zhǎng)6.3%。⑥從9家銀行公布的信用卡不良率看，平均不良率為1.88%，較2014年上升0.27個(gè)百分點(diǎn)。具體來看，不良率最高的為中國(guó)銀行（3.37%），最低為建設(shè)銀行（1.08%），不良率較上年上升最多的也為中國(guó)銀行，從2014年的2.06%上升1.31個(gè)百分點(diǎn)至3.37%；平安銀行、興業(yè)銀行微降0.27、0.06個(gè)百分點(diǎn)。⑦

（2）我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)收費(fèi)及盈利現(xiàn)狀

與美國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡的高盈利水平相比，在2010年以前國(guó)內(nèi)有69家銀行發(fā)卡但實(shí)現(xiàn)盈利的不超過15家，而且即便盈利，在銀行收入貢獻(xiàn)占比也不高，這主要是因?yàn)樵谛庞脴I(yè)務(wù)開展初期客戶規(guī)模小，固定成本高，當(dāng)期收入低，更何況出于競(jìng)爭(zhēng)的需要，我國(guó)各銀行幾乎全部推出免年費(fèi)策略，為了獲取新客戶，各銀行促銷手段不斷翻新，開卡禮不斷升級(jí)，推高了發(fā)卡成本。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前信用卡卡均營(yíng)銷成本在150元至180元之間，如果卡片激活率在50%的話，單位有效卡的營(yíng)銷成本超過300元。⑧

我國(guó)銀行信用卡的盈利能力在發(fā)卡規(guī)模、透支偏好和技術(shù)創(chuàng)新等多重推動(dòng)下快速提升，但是“九六費(fèi)改”和2017年全面實(shí)行“信用卡新九條”對(duì)其盈利模式和收入水平影響是比較大的，首先在取消行業(yè)限制刷卡費(fèi)率下調(diào)和信用卡刷卡費(fèi)率不封頂兩個(gè)因素共同作用下，一方面收單業(yè)務(wù)更加規(guī)范透明、盈利空間縮小，信用卡收單收入規(guī)模下降，大部分銀行不再將它作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)；另一方面信用卡交易規(guī)模和平均費(fèi)率上升，帶來回傭收入規(guī)模上升；其次取消滯納金和超限費(fèi)，并不得對(duì)服務(wù)費(fèi)用計(jì)收利息，粗略估算這將使得商業(yè)銀行信用卡中間業(yè)務(wù)收入減少5%左右；最后信用卡透支利率實(shí)行上限、下限區(qū)間管理，且發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定透支的計(jì)結(jié)息方式、溢繳款利息標(biāo)準(zhǔn)、免息還款期最長(zhǎng)期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)等，利率市場(chǎng)化使商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，利潤(rùn)空間進(jìn)一步縮小但創(chuàng)新空間增大。endprint

從“圖1-6：我國(guó)商業(yè)銀行信用卡收費(fèi)對(duì)比”可以看出，我國(guó)各銀行信用卡收費(fèi)項(xiàng)目和價(jià)格差異不大，而且在業(yè)務(wù)推廣期均有一定程度的減免優(yōu)惠活動(dòng)，基本上首年都是免年費(fèi)政策，次年開始達(dá)到刷卡次數(shù)減免年費(fèi)，白金卡年費(fèi)減免門檻略高，一般是采用積分抵扣。

（3）新疆地區(qū)信用卡規(guī)模情況

截至2015年末，全區(qū)銀聯(lián)信用卡累計(jì)發(fā)卡412.17萬張，同比增長(zhǎng)30.52%，全年新增96.39萬張，同比增長(zhǎng)31.72%，人均持有銀聯(lián)信用卡0.17張。銀聯(lián)信用卡存量市場(chǎng)中，股份制銀行增速最高，同比增長(zhǎng)32.62%，區(qū)域性銀行增速最低，為17.94%。新增信用卡中，四大行占比76.16%，同比下降0.56個(gè)百分點(diǎn)；股份制銀行占比23.29%，提升1.18個(gè)百分點(diǎn)，區(qū)域性銀行占比下降0.61個(gè)百分點(diǎn)。

從下表也可看出四大行信用卡存量占比雖然較大，但是股份制銀行增速明顯，這也可以從側(cè)面印證，近來來隨著股份制銀行紛紛進(jìn)駐烏魯木齊，成立信用卡專營(yíng)團(tuán)隊(duì)，在我區(qū)的信用卡市場(chǎng)的地位在穩(wěn)步提升，尤其是在新型支付方式的推廣上、市場(chǎng)活動(dòng)的創(chuàng)新上、客戶回饋的力度上均較四大行更積極地投入。

3.定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)方面。在產(chǎn)品的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)偏好上被迫選擇高定價(jià)、高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，后期壞賬比率和催收難度增加。受綜合收益率等考核指標(biāo)制約，烏魯木齊分行大力發(fā)展分期類業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，四大行汽車分期等大額分期產(chǎn)品年手續(xù)費(fèi)在4%左右，而股份制銀行分期費(fèi)率平均在8%左右，顯然低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶首選四大行，而資質(zhì)相對(duì)較差、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高、四大行拒絕或四大行授信額度不滿足需求的分期客戶會(huì)進(jìn)入股份制銀行，導(dǎo)致股份制銀行在經(jīng)濟(jì)下行期不良率上升較快，同時(shí)在考核上不區(qū)分新舊分行在風(fēng)險(xiǎn)暴露周期上的差異，只采取了風(fēng)險(xiǎn)上限控制，新行會(huì)選擇適當(dāng)放寬當(dāng)期風(fēng)險(xiǎn)容忍度，以后年度風(fēng)險(xiǎn)暴露再行壓降，增加了后期的管理成本。

二、新疆地區(qū)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)上升較快，資產(chǎn)質(zhì)量下遷

從當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)近幾年數(shù)據(jù)看，新疆地區(qū)信用卡循環(huán)透支比例和逾期比例在全國(guó)屬較低水平，但是伴隨經(jīng)濟(jì)下行，往期客戶風(fēng)險(xiǎn)也已顯現(xiàn)上升趨勢(shì)，尤其是高額度推薦客戶和現(xiàn)金透支類客戶更為明顯，見“圖1-1：各階段高額推薦客戶逾期及不良情況”。

除經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響外，風(fēng)險(xiǎn)上升也與大量非法信用卡中介活躍有關(guān)，這個(gè)行業(yè)已形成了一整套從偽冒辦卡和包裝辦卡、代還款養(yǎng)卡以及套現(xiàn)放貸等利益鏈條，同時(shí)還呈現(xiàn)從內(nèi)地向?yàn)豸斈君R轉(zhuǎn)移、線下向線上轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，非法中介的包裝手段也越來越隱蔽，尤其在各家銀行大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)拓客的初期，線上大數(shù)據(jù)審核和線下面簽核實(shí)的合作機(jī)制還不完備，也一定程度加大了客戶引入風(fēng)險(xiǎn)。

三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控策略

（一）完善本地風(fēng)控體系

1.落實(shí)監(jiān)管要求。關(guān)注外部監(jiān)管政策變化，尤其是收費(fèi)、營(yíng)銷展業(yè)、客戶信息安全和消費(fèi)者保護(hù)等方面，及時(shí)調(diào)整、補(bǔ)充相關(guān)辦法、流程。

2.完善內(nèi)控體系。梳理銀行內(nèi)部制度體系和操作規(guī)程，行內(nèi)每年至少開展一次政策重檢與修訂工作，整理、發(fā)布現(xiàn)行制度、辦法清單，在“工作規(guī)范+制度文件+個(gè)內(nèi)控重點(diǎn)域+每季度自查檢查”內(nèi)控模式上不斷完善內(nèi)控體系。

3.制定區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)政策，開拓本地創(chuàng)新項(xiàng)目。立足信用卡業(yè)務(wù)本質(zhì)，結(jié)合新疆當(dāng)?shù)鼐唧w風(fēng)險(xiǎn)情況，制定能有效適應(yīng)分行實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)特征的區(qū)域政策。一是針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)渠道客戶網(wǎng)點(diǎn)面簽顯現(xiàn)出新的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，一方面與總行后端風(fēng)控部門及時(shí)溝通，另一方面梳理面簽環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，細(xì)化網(wǎng)點(diǎn)面簽流程，明確檢查、問責(zé)、考核要求，同時(shí)要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)中介的打擊力度；二是研究、落實(shí)總行項(xiàng)目發(fā)卡和創(chuàng)新的政策及流程，做好本地項(xiàng)目和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和業(yè)務(wù)實(shí)施。

（二）風(fēng)險(xiǎn)前移，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)

1.嚴(yán)格員工準(zhǔn)入退出。一是嚴(yán)格按照總行要求對(duì)信用卡條線員工進(jìn)行入職調(diào)查，包括電話外訪、家訪、個(gè)人征信、第三方核查等，調(diào)查資料歸入個(gè)人檔案；二是做好入職培訓(xùn)，風(fēng)險(xiǎn)政策考核不過關(guān)者不得入職，及時(shí)清退高風(fēng)險(xiǎn)員工。重點(diǎn)關(guān)注欺詐進(jìn)件率高、逾期不良率高或存在其他高風(fēng)險(xiǎn)情況的營(yíng)銷員，提高其進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)，并限制其辦理高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)或開發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)客群，安排組長(zhǎng)跟線輔導(dǎo)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量仍得不到改善的營(yíng)銷員進(jìn)行警告或清退。三是實(shí)行員工違規(guī)積分制度，對(duì)信用卡條線人員違反銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)定和本行規(guī)章制度、操作規(guī)程、勞動(dòng)紀(jì)律、員工守則等行為進(jìn)行累計(jì)積分對(duì)年度積分超過一定分值的，根據(jù)情況加強(qiáng)培訓(xùn)、通報(bào)處罰，甚至轉(zhuǎn)崗或清退。

2.逐級(jí)負(fù)責(zé)，三級(jí)防控。一是卡中心各崗位要嚴(yán)格遵守“盡職”原則，避免對(duì)總行風(fēng)險(xiǎn)審批的過度依賴。信用卡營(yíng)銷員要嚴(yán)格執(zhí)行“親見、親簽、親核”要求，提高對(duì)身份證件、車輛行駛證、房屋產(chǎn)權(quán)證等權(quán)力證件真?zhèn)蔚淖R(shí)別能力；營(yíng)銷組長(zhǎng)不僅要對(duì)組員進(jìn)件材料作形式審核，還要采取電話核查、網(wǎng)上核實(shí)等方式100%復(fù)查；風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)中心進(jìn)件電話抽查不得低于50%，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高營(yíng)銷員要100%電核并安排上門核查；

二是提高信用卡審批人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高總行審批通過率，做好貸前、貸中和貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；加強(qiáng)分支行及直銷團(tuán)隊(duì)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，定期舉辦違規(guī)案例分析會(huì)，按一定比例從工資中計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)金。

三是打擊中介辦卡和欺詐進(jìn)件。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要定期整理“黑中介”和“虛假單位”信息，分析同業(yè)或系統(tǒng)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)欺詐案例，提高員工識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力，尤其要加大銀行與警方的合作力度，配合舉證，運(yùn)用司法力量維權(quán)和追責(zé)。

3.規(guī)范催收管理，加大不良?jí)航?。一是?yōu)化屬地催收隊(duì)伍，嚴(yán)格執(zhí)行催收機(jī)構(gòu)引入和退出機(jī)制，通過公開招標(biāo)等形式新增引入2～3家催收公司，形成競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)；二是開展催收競(jìng)賽活動(dòng)，提升催收服務(wù)質(zhì)量和回款效率，不良資產(chǎn)的管控、清收及化解工作取得實(shí)效。三是加強(qiáng)不良核銷管理，嚴(yán)格按照信用卡損失責(zé)任認(rèn)定及責(zé)任追究進(jìn)行問責(zé)處理。四是優(yōu)化個(gè)性化催收策略，實(shí)行差異化的傭金計(jì)價(jià)，搭建分行催收業(yè)務(wù)一站式服務(wù)平臺(tái)，提升催收運(yùn)營(yíng)效能。五是加強(qiáng)司法催收力度，開通訴訟渠道，通過律所等途徑與法院取得聯(lián)系進(jìn)而建立合作關(guān)系，篩選訴訟賬戶并落實(shí)訴訟。endprint

4.加快推廣總行先進(jìn)風(fēng)控技術(shù)手段。一是全面推行手機(jī)辦卡，使用手機(jī)定位，記錄員工展業(yè)路徑，監(jiān)控、核實(shí)“三親”執(zhí)行情況；二是要求營(yíng)銷員全部啟用“人像活體檢測(cè)”功能，確認(rèn)本人辦卡避免虛假進(jìn)件；三是定期向總行提交重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)人群的風(fēng)險(xiǎn)篩查需求，通過總行大數(shù)據(jù)平臺(tái)和風(fēng)控模型，精準(zhǔn)識(shí)別欺詐客戶，查找風(fēng)險(xiǎn)隱患，優(yōu)化本地風(fēng)險(xiǎn)政策，尤其要加大對(duì)線上中介的識(shí)別與防范。四是應(yīng)用總行六西格瑪精益管理成果，完善內(nèi)控體系，做好重點(diǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程規(guī)范和效能提升，使前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)分工明確、合作緊密。

注釋

①韓建東.我國(guó)商業(yè)銀行信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策[J].財(cái)經(jīng)界，2010年第3期。

②百度百科http：//baike.baidu.com/link？url=YQky1jk01G9amka y2iVPuCsmO6pqChAugxXB74xVlj41wG6DaG7iSk13nNOvWuGokZaHMJ8-YI 2JoIpt1ZGh-q。

③馬健.我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題及研究對(duì)策[J].遼寧師范大學(xué)，2013年。

④中國(guó)人民銀行《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》（銀發(fā)[2011]64號(hào)）。

⑤數(shù)據(jù)來源：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2016）》。

⑥數(shù)據(jù)來源：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2016）》。

⑦數(shù)據(jù)來源：互聯(lián)網(wǎng)“銀行信息港”統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

⑧梁萬泉.信用卡盈利模式比較和借鑒[A].金融與經(jīng)濟(jì)，2009年第3期。

參考文獻(xiàn)

[1]趙大偉.互聯(lián)網(wǎng)思維——獨(dú)孤九劍.北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2014.

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[3]杜一村.洛陽市工商銀行信用卡營(yíng)銷戰(zhàn)略研究.河南：河南科技大學(xué)，2013.

[4]白云峰，畢強(qiáng).美國(guó)個(gè)人信用評(píng)分體系研究及啟示.現(xiàn)代管理科學(xué)，2010.

[5]余亞濱.信用卡盈利模型淺說.金融時(shí)報(bào)，2005.06.

基金項(xiàng)目：2015年度教育部人文社會(huì)科學(xué)研究一般項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：15YJC820048）《恐怖融資與恐怖犯罪防控研究》階段性期成果。

作者簡(jiǎn)介：石會(huì)燕（1977-），女，，漢族，新疆昌吉市人，法學(xué)碩士，新疆警察學(xué)院偵查系副教授，主要從事經(jīng)濟(jì)犯罪偵查、反恐方向研究；陳芳（1977-），女，漢族，新疆米泉市人，工商管理碩士，中國(guó)光大銀行新疆分行信用卡部，主要從事信用卡業(yè)務(wù)研究。endprint