田文君

【摘要】農(nóng)村金融體制改革對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”、和小微企業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，滿足農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求，為農(nóng)村金融市場(chǎng)注入了活力。本文介紹中國(guó)村鎮(zhèn)銀行成立的背景和意義以及在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r，闡述村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行SWOT分析，并提出推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的若干建議。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 農(nóng)村金融

一、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵

可持續(xù)發(fā)展，是指既滿足當(dāng)代人需要有不對(duì)后代人滿足需要的能力構(gòu)成威脅的發(fā)展。可持續(xù)發(fā)展的核心是發(fā)展，但要求在嚴(yán)格控制人口、提高人口素質(zhì)和保護(hù)環(huán)境、資源永續(xù)利用的前提下進(jìn)行經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展則是要既要考慮到村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前的發(fā)展又要考慮到村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展，不能只是滿足于當(dāng)前利益，而更應(yīng)該著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益。處理好村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中的資金、人力資源、時(shí)間、財(cái)務(wù)等各種資源的配置關(guān)系，追求長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，實(shí)事求是學(xué)習(xí)借鑒不斷改革創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的自身價(jià)值利益與社會(huì)效益的有機(jī)結(jié)合，提高村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，形成良好永續(xù)的發(fā)展局面。

二、SWOT分析村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）優(yōu)勢(shì)

1.經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)靈活、人緣地緣的優(yōu)勢(shì)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展提供相關(guān)的金融服務(wù)。其經(jīng)營(yíng)范圍非常局限，國(guó)家目前也不允許鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行跨地區(qū)放款。在地區(qū)管理上方便直接，能夠有效而有針對(duì)性地服務(wù)于當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的業(yè)務(wù)。規(guī)模較小村鎮(zhèn)銀行相較市區(qū)的銀行經(jīng)營(yíng)更加靈活，在決策上效率高，機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)練管理層次也更好控制，借貸手續(xù)簡(jiǎn)潔交易成本低，更加適合廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

2.積極響應(yīng)國(guó)家政府政策的優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行享受國(guó)家政策性的支持，不僅很少受國(guó)家政府干預(yù)，而且也不承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)。相對(duì)于其他銀行來說有著更大的發(fā)揮自主空間，能夠因地制宜開發(fā)新的適合農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)，更較為靈活的運(yùn)用資金，同時(shí)還具有更多稅收優(yōu)惠政策。為扶持農(nóng)村金融發(fā)展，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局已制定了相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，這些也是推到村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展有效保障，促使村鎮(zhèn)銀行更有效服務(wù)于“三農(nóng)”。

（二）劣勢(shì)

1.融資的渠道狹窄。作為新型農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行首先面臨就是資金問題。資金來源主要是靠初期的投資者的投入的資金和農(nóng)村地區(qū)的存款。而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相較城市來說存在基礎(chǔ)薄弱，資金投入量不大。

2.“硬件”“軟件”不完善。“硬件”是指村鎮(zhèn)的配套設(shè)施和人力資源薄弱。相較城市的銀行，缺乏快速、高效ATM機(jī)、信貸追蹤系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管體系、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、創(chuàng)新體系薄弱。農(nóng)村地區(qū)面臨吸引人才的重大的挑戰(zhàn)，農(nóng)村市場(chǎng)在具有吸引廣大人才的缺乏自身有利條件，這方面和大型城市銀行難以比擬。

（三）機(jī)會(huì)

農(nóng)村金融市場(chǎng)廣闊潛力大。金融市場(chǎng)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)將是一個(gè)新的廣闊而具有潛力的市場(chǎng)。農(nóng)村很多的需求得不到滿足。在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)目前主要有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄，金融資源稀少，農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶的得不到充足優(yōu)良的金融產(chǎn)品與服務(wù)。而村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展就能夠好地滿足農(nóng)村地區(qū)的需求，為農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)注入活動(dòng)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，共建社會(huì)主義新農(nóng)村。

（四）威脅

農(nóng)村地區(qū)其他金融機(jī)構(gòu)的威脅。村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，就發(fā)展歷史來說比農(nóng)村信用合作社短了四十年。農(nóng)村信用合作社算是有著較長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的歷史，在設(shè)施配備上有著一定基礎(chǔ)，在客源和信譽(yù)上有著經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新事物，其發(fā)展具有一定的挑戰(zhàn)性。除了農(nóng)村信用合作社以外，像小額貸款公司、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行同樣也會(huì)給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展帶了不小的困擾。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的措施

（一）充分發(fā)揮人才的作用

加強(qiáng)現(xiàn)有員工的專業(yè)素養(yǎng)的培訓(xùn)。改善村鎮(zhèn)銀行的工作人員素質(zhì)良莠不齊的現(xiàn)狀，減少員工抱怨與焦慮，培養(yǎng)工作的責(zé)任心，使員工掌握必備的更好地為村鎮(zhèn)銀行服務(wù)，降低員工的流失率。積極引進(jìn)人才。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)越來越發(fā)展的時(shí)代，人才競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈。村鎮(zhèn)銀行要善于利用各種渠道采取各種方式加強(qiáng)自己人才隊(duì)伍的建設(shè)，充分發(fā)揮人力資本的益處，提高村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。積極地建設(shè)健康向上的企業(yè)文化，積極發(fā)揮優(yōu)秀人才在村鎮(zhèn)銀行的帶頭領(lǐng)導(dǎo)作用，使村鎮(zhèn)銀行的工作人員緊密團(tuán)結(jié)起來，一起為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展齊心協(xié)力。

（二）政府加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度

國(guó)家更應(yīng)該給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的更多必要的政策補(bǔ)貼，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建立制度的保障，更好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。完善農(nóng)村擔(dān)保和保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，但農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)具有較大的自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)需求的風(fēng)險(xiǎn)。政府應(yīng)分擔(dān)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供擔(dān)保和保險(xiǎn)的機(jī)制。設(shè)立信貸擔(dān)?；?，形成政府、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)戶三者有機(jī)高效的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，降低村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保貸款農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)創(chuàng)新體系的建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行想要在可持續(xù)發(fā)展路程走得更遠(yuǎn)，必須要以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)力。不斷建立起村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)與品牌，讓村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)更有具有競(jìng)爭(zhēng)力與影響力。發(fā)揮自己地域和人緣優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新適合農(nóng)村地區(qū)的信貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。創(chuàng)新?lián)ｓw系，形成村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模效應(yīng)。建設(shè)優(yōu)秀的企業(yè)文化，為農(nóng)村金融注入新的活力。注重開拓新思路，不局限經(jīng)營(yíng)思維，善于在困境逆勢(shì)中尋找適合村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的理念方式。

（四）明確市場(chǎng)定位、產(chǎn)品定位、目標(biāo)客戶定位

村鎮(zhèn)銀行首要明確自身是為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而服務(wù)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。面向是廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，滿足農(nóng)村地區(qū)的對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求，為那些農(nóng)村地區(qū)缺少資金支持而不能很好地進(jìn)行農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)的農(nóng)戶提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的支持，為城鄉(xiāng)居民的貧富差距問題做貢獻(xiàn)，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)共贏局面。產(chǎn)品定位則需要村鎮(zhèn)銀行因地制宜，開發(fā)創(chuàng)新適合自己優(yōu)勢(shì)的農(nóng)村

金融產(chǎn)品與服務(wù)。加強(qiáng)農(nóng)村消費(fèi)產(chǎn)品、貧困家庭的助學(xué)貸款、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的信貸產(chǎn)品。讓金融產(chǎn)品更好在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮效用，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義和諧新農(nóng)村。目標(biāo)客戶定位是指村鎮(zhèn)銀行明確服務(wù)的對(duì)象。農(nóng)村大部分是中低收入水平的農(nóng)戶、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶比較多。因此村鎮(zhèn)銀行要將客戶定位在準(zhǔn)確位置，為這些客戶提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)?！叭灰惑w”才能更好使村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

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