對(duì)城市商業(yè)銀行開(kāi)辦交易銀行業(yè)務(wù)的調(diào)查思考

潘潔敏

【摘要】近年來(lái)，交易銀行以低風(fēng)險(xiǎn)、低經(jīng)濟(jì)資本占用和收益空間穩(wěn)定已經(jīng)成為銀行的一個(gè)重要收入來(lái)源，其規(guī)模與投資銀行業(yè)務(wù)相當(dāng)，共同作為企業(yè)金融服務(wù)中的重要組成部分。本文筆者結(jié)合自身實(shí)踐，圍繞交易銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展調(diào)查和剖析，希望可在一定程度上促進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 交易銀行業(yè)務(wù) 轉(zhuǎn)型

交易銀行是指商業(yè)銀行圍繞企業(yè)客戶的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求，針對(duì)采購(gòu)、銷(xiāo)售等一系列交易活動(dòng)提供的系統(tǒng)方案，涉及現(xiàn)金管理、支付結(jié)算與貿(mào)易融資等不同的服務(wù)活動(dòng)。長(zhǎng)期探索總結(jié)得出，交易銀行可有效契合企業(yè)資金管理和供應(yīng)鏈管理要求，是商業(yè)銀行降低資本消耗、提高客戶黏性、拓展利潤(rùn)來(lái)源的重要路徑。

一、城市商業(yè)銀行開(kāi)展交易銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境分析

（一）外部監(jiān)管促進(jìn)交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

對(duì)于政策環(huán)境問(wèn)題，國(guó)資委明確指出央企應(yīng)面向資金實(shí)施集中管理，提升資金利用率，確保資金能夠有效流動(dòng)，集中管理，使得基于全流程的交易金融業(yè)務(wù)大有可為。同時(shí)，在境內(nèi)外市場(chǎng)環(huán)境中，我國(guó)的監(jiān)管政策對(duì)于人民幣國(guó)際化以及外資“引進(jìn)來(lái)”采取了更為開(kāi)放的態(tài)度，例如全口徑宏觀審慎管理政策使得中資企業(yè)也享有借入外債的便利政策，促使企業(yè)的資金管理和國(guó)際市場(chǎng)逐步接軌，需要通過(guò)交易銀行業(yè)務(wù)連接境內(nèi)外、本外幣多個(gè)市場(chǎng)。

（二）經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境推動(dòng)城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展

金融脫媒使得大量的對(duì)公客戶開(kāi)始探求直接融資，且理財(cái)產(chǎn)品在零售銀行業(yè)務(wù)中也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，使得優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)銀行存款的貢獻(xiàn)度快速下滑。而交易銀行能夠面向?qū)蛻籼峁┚C合性服務(wù)，包含支付結(jié)算、資金托管、貿(mào)易融資和供應(yīng)鏈金融等多項(xiàng)服務(wù)，可迎合客戶的系統(tǒng)化金融需求。

二、城市商業(yè)銀行開(kāi)展交易銀行業(yè)務(wù)的利弊分析

（一）城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型交易銀行業(yè)務(wù)的價(jià)值

1.交易銀行推動(dòng)城商行實(shí)現(xiàn)盈利轉(zhuǎn)型。最近幾年全面提升了利率市場(chǎng)化步伐，銀行原有的基本利潤(rùn)來(lái)源所對(duì)應(yīng)存款利差也不斷收窄，這要求應(yīng)全面改進(jìn)相應(yīng)的盈利模式。其中交易銀行基于客戶所提供的服務(wù)為嵌入式的，對(duì)應(yīng)合作范圍遍布企業(yè)上下游，從產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)度到以客戶為主題，提供綜合性方案。而這有利于城市商業(yè)銀行內(nèi)部由以往的存貸款利差變換到息差與中間業(yè)務(wù)收入共同存在的全新模式。另外，借助交易鏈和交易網(wǎng)模式不斷提升規(guī)模，最終創(chuàng)造更加豐厚的利潤(rùn)，全面發(fā)揮交易銀行自身的核心作用。

2.交易行為可擴(kuò)大存款來(lái)源。負(fù)債業(yè)務(wù)在城市商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。在資本市場(chǎng)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)下行等各個(gè)因素的作用下，存款來(lái)源逐步減少，同時(shí)，存款競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)出白熱化的特性，不僅面臨沉重的存貸壓力，而且具有顯著的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。交易銀行業(yè)務(wù)一般從下述這兩個(gè)方面來(lái)吸引交易資金。其中在現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)中，銀行可通過(guò)賬戶結(jié)構(gòu)布設(shè)和系統(tǒng)平臺(tái)一起促進(jìn)資金服務(wù)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造。另外，提供賬戶與支付管理等豐富多樣的服務(wù)項(xiàng)目，進(jìn)而達(dá)到資金管理要求。供應(yīng)鏈金融所涉及的網(wǎng)絡(luò)融資和基于重要、內(nèi)部資金流實(shí)施的過(guò)程控制，使得客戶形成了較大的依賴，但卻大大增加了結(jié)算存款的有效性。

（二）銀行轉(zhuǎn)型使得交易業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

城市商業(yè)銀行開(kāi)展交易銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)主要面臨兩方面挑戰(zhàn)：其中一種是，企業(yè)傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債內(nèi)涵十分深厚。規(guī)模較大的企業(yè)自身的外部融資成本，尤其是長(zhǎng)期融資成本比較低，資金管理缺少有效動(dòng)力。與此同時(shí)，市場(chǎng)化的全面發(fā)展，對(duì)城市商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)，迫切需要改進(jìn)以往所用資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)框架。另外一種是，銀行以往的組織架構(gòu)不能及時(shí)改變。絕大多數(shù)國(guó)內(nèi)銀行內(nèi)部的組織架構(gòu)是以為地域、客戶與產(chǎn)品為基本導(dǎo)向，每一個(gè)部門(mén)各自獨(dú)立，同時(shí)，銀行組織架構(gòu)內(nèi)的頂層設(shè)計(jì)不能統(tǒng)一規(guī)劃。另外，交易銀行業(yè)務(wù)主要分布于不同部門(mén)，無(wú)論是產(chǎn)品，還是服務(wù)都具有一定的分散性，各部門(mén)策略與績(jī)效管理體系存在差異，產(chǎn)品創(chuàng)新與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)一般表現(xiàn)出互不關(guān)聯(lián)的現(xiàn)象。

三、交易銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際開(kāi)展路徑

（一）找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位

將交易銀行看成基本發(fā)展方向，并落實(shí)整體發(fā)展目標(biāo)和可行路徑，促進(jìn)對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，全面優(yōu)化金融服務(wù)體系。

（二）構(gòu)造適宜的組織框架

交易銀行涉及的業(yè)務(wù)條線較廣，同時(shí)，客戶區(qū)域具有一定的分散性，但銀行內(nèi)部對(duì)應(yīng)部門(mén)和機(jī)構(gòu)之間的團(tuán)結(jié)協(xié)作非常重要，需依托總行開(kāi)發(fā)全面、有效的平臺(tái)，構(gòu)建系統(tǒng)化管理部門(mén)，及時(shí)整合各個(gè)部門(mén)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。除此之外，營(yíng)銷(xiāo)輔助部門(mén)應(yīng)編制考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，基于客戶整體貢獻(xiàn)完成成本效益管理。

（三）增加和投資銀行的內(nèi)部聯(lián)動(dòng)

在交易銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)中整合投資銀行的基本業(yè)務(wù)思路，其一，通過(guò)投行咨詢顧問(wèn)的這種經(jīng)營(yíng)模式來(lái)達(dá)成現(xiàn)金管理增值服務(wù)，幫助集團(tuán)客戶完成供應(yīng)鏈和資金的集中管理；其二，利用資金統(tǒng)一歸集得到的資金池，探求匹配資金流動(dòng)性要求的資產(chǎn)配置模式，進(jìn)而讓企業(yè)經(jīng)由良好的資金運(yùn)作來(lái)提升收益。

（四）大力改善業(yè)務(wù)品種

擴(kuò)大現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)范疇，提升票據(jù)與應(yīng)收賬款等不同的管理服務(wù)。借助跨越區(qū)域和渠道的全新線上結(jié)算網(wǎng)絡(luò)達(dá)成現(xiàn)金管理與貿(mào)易融資?；诤诵钠髽I(yè)提供系統(tǒng)化的金融方？，逐步整合托管與企業(yè)交易活動(dòng)等不同的服務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。

（五）創(chuàng)設(shè)優(yōu)良、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

交易銀行包含依托交易流程所形成的結(jié)算和融資服務(wù)，它和電子商務(wù)平臺(tái)內(nèi)部的合作面向交易銀行業(yè)務(wù)提出了清晰的方向，這也是當(dāng)前發(fā)展的基本方向。另外，電子商務(wù)平臺(tái)自身的動(dòng)態(tài)交易信息與價(jià)格監(jiān)控等不同功能可提升信息透明度，促進(jìn)了銀行審核貿(mào)易，防范了存貨多頭和重復(fù)質(zhì)押等不同問(wèn)題。且依據(jù)貨物價(jià)格逐步調(diào)整授信額度和保證金，借此攻克供應(yīng)鏈金融自身的押品管理和風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。簡(jiǎn)而言之，城市商業(yè)銀行亟待尋求電子商務(wù)和交易銀行及時(shí)交流分享的模式，依據(jù)阿里信貸等創(chuàng)設(shè)基于交易平臺(tái)形成的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和現(xiàn)金流數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)數(shù)據(jù)剖析研究明確客戶資質(zhì)，打造既可管控風(fēng)險(xiǎn)，還可促進(jìn)業(yè)務(wù)全面發(fā)展的現(xiàn)代管理機(jī)制。

四、結(jié)語(yǔ)

近幾年，城市商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了市場(chǎng)空間收窄、業(yè)務(wù)品種單一以及盈利模式過(guò)于簡(jiǎn)單等問(wèn)題。但交易銀行整合了供應(yīng)鏈融資以及電子銀行等多種服務(wù)，可面向客戶提供系統(tǒng)化服務(wù)，創(chuàng)設(shè)了完善的銀企關(guān)系，這一點(diǎn)是毋庸置疑的。為此，城市商業(yè)銀行應(yīng)重視并大力實(shí)行交易銀行這一業(yè)務(wù)服務(wù)，逐步提升盈利空間。

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