朱 堃

(西安外國語大學(xué) 西方語言文化學(xué)院,陜西 西安 710128)

95后大學(xué)生財商培養(yǎng)策略研究

朱 堃

(西安外國語大學(xué) 西方語言文化學(xué)院,陜西 西安 710128)

根據(jù)《2016年大學(xué)生中國大學(xué)生消費觀念調(diào)查報告》顯示，目前大學(xué)生普遍財商較低，不能正確地認識物質(zhì)財富，對個人消費支出缺乏計劃，存在盲目消費、相互攀比等問題。尤其是近段時間，新聞頻頻報道校園借貸陷阱、裸貸等新聞，因此培養(yǎng)和提高在校大學(xué)生的財商勢在必行。財商與智商、情商并列，是人們綜合素質(zhì)的重要組成因素，良好的財商有利于促進人們樹立起良好的人生觀和價值觀。當代大學(xué)生只有樹立起良好人生觀和價值觀，才能健康地成長、工作與生活。因此，高校思想政治教育工作應(yīng)該采取多項措施，來努力培養(yǎng)和提高在校大學(xué)生的財商。

財商教育；價值觀；策略

隨著教育觀念的逐漸進步，大家都意識到一個人綜合素質(zhì)的提高不僅包括智商的培養(yǎng)，也包括情商的培養(yǎng)。很多家庭在注重提高孩子智商的同時，也非常注重培養(yǎng)孩子的情商，因此絕大部分大學(xué)生在進入高校學(xué)習生活之前，智商和情商的水平雖然有差異，但基本符合社會對該階段成員的要求。然而，受中國傳統(tǒng)文化的影響，中國家庭認為再苦不能苦孩子，再窮也要在物質(zhì)上盡量滿足孩子的要求；受“君子談義，小人談利”等觀念的影響，中國的父母長輩一般也不愿意給孩子進行金錢等方面的教育；基于上述因素，導(dǎo)致中國孩子在金錢物質(zhì)、財富等方面的知識較缺乏，即財商較低。

財商低所帶來的弊端，在孩子還沒有獨立生活的時候很難凸顯出來，使得絕大部分家庭沒有意識這個問題的存在。當這些孩子進入高校學(xué)習和生活，尤其是走向社會后，弊端開始顯現(xiàn)出來。最普遍的現(xiàn)象就是對消費缺乏計劃，盲目攀比和揮霍，在養(yǎng)成不良習氣的同時也給許多家庭帶來了沉重的負擔。此類新聞屢見報端，有人因為要購買昂貴電子產(chǎn)品而對父母拳腳相加，有人因為要買房逼死父母，甚至有人因為錢不惜出賣靈魂。因此，財商和智商、情商同等重要，我們也應(yīng)該注重財商的教育和培養(yǎng)。

受中國高考制度現(xiàn)狀的限制，中國的家庭和學(xué)校很難在大學(xué)以前抽出足夠的時間和精力來對學(xué)生進行財商方面的教育和培養(yǎng)。大學(xué)時期，是人從家庭走向社會的過渡時期，不但要注重培養(yǎng)學(xué)生過硬的專業(yè)知識，還要注重培養(yǎng)他們健康的生活態(tài)度，其中財商的教育和培養(yǎng)應(yīng)是題中之義。

一、財商的定義

財商，英文翻譯為Financial Quotient(FQ)，最早由美國作家兼企業(yè)家Robert T. Kiyosaki在《富爸爸窮爸爸》一書中提出。財商主要指三方面的能力：(1)正確認識物質(zhì)財富的能力；(2)正確獲取物質(zhì)財富的能力；(3)正確應(yīng)用物質(zhì)財富的能力；財商和智商、情商是現(xiàn)代社會三大不可或缺的素質(zhì)。

二、在校大學(xué)生財商水平現(xiàn)狀

為了了解在校學(xué)生的財商水平現(xiàn)狀，筆者對所在學(xué)校的大學(xué)生進行了一次問卷調(diào)查?？偣蚕? 000名在校大學(xué)生隨機發(fā)放了調(diào)查問卷，問卷全部收回，有效率為95%，調(diào)查結(jié)果有效。

(一)調(diào)查問卷的主要內(nèi)容

此次調(diào)查問卷的主要內(nèi)容是被調(diào)查成員，即在校大學(xué)生的家庭經(jīng)濟情況、每月所需生活費用情況、生活費用來源、消費結(jié)構(gòu)和計劃、兼職創(chuàng)業(yè)情況、了解金融理財知識的情況。

(二)調(diào)查問卷結(jié)果的統(tǒng)計

據(jù)調(diào)查問卷顯示，95%的大學(xué)生對家庭經(jīng)濟情況、家庭收入來源、父母年收入完全不清楚，剩下5%的大學(xué)生因為申請過助學(xué)金或助學(xué)貸款，從而能夠知曉家庭經(jīng)濟情況，但數(shù)據(jù)仍存在很大的水分。16%的大學(xué)生月均生活費大概在 700—1 000 元之間，31%的大學(xué)生的月生活費在1 000—1 500 元之間，5%的大學(xué)生月均生活費在1 500元以上，48%的大學(xué)生表示不能確定具體生活費用。

79%的大學(xué)生的生活費用完全由家庭負擔，16%的大學(xué)生在家庭負擔部分費用的同時，通過獲得獎學(xué)金、申請助學(xué)貸款的方式來補貼部分生活費用，5%的大學(xué)生可以不依靠家庭，自己通過各類渠道獲得生活費用；在5%的大學(xué)生里，絕大部分是通過獲得獎學(xué)金、申請助學(xué)貸款、 課外兼職，來獲取生活費用，有不到1%的學(xué)生有通過股票交易、理財工具獲取收入的行為。

根據(jù)調(diào)查問卷顯示，僅有不到20%的大學(xué)生能夠較為具體地描述自己每個月消費支出的構(gòu)成，大部分只能大概回答消費支出的去向，無法回答具體金額，也沒有合理的消費計劃，一般都是錢花沒了，伸手向父母請求援助。除了專業(yè)課程涉及金融理財這方面的學(xué)生外，絕大多數(shù)對這方面的知識非常貧乏，只有不到1%的大學(xué)生接觸過相關(guān)交易。

(三)對調(diào)查結(jié)果的分析

通過對以上數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，可以發(fā)現(xiàn)大部分大學(xué)生財商嚴重缺乏。首先，對物質(zhì)財富基本上沒有理性的認識，對物質(zhì)財富組成、表現(xiàn)形式缺乏科學(xué)的認識，也不能對自己家庭擁有的物質(zhì)財富進行清晰的定位；其次，缺乏獲取物質(zhì)財富的能力，絕大部分都需要家庭來負擔生活費用，或者依靠學(xué)校、國家給予的資助，在依靠自己掙取生活費用的能力遠遠落后于歐美國家的大學(xué)生；第三，駕馭、應(yīng)用物質(zhì)財富的能力不足，大部分人對自己的支出沒有計劃，對消費也缺乏克制，經(jīng)常出現(xiàn)上半個月任意消費，下半個月借錢度日的情況。往往超出自己或家庭的承受能力，去盲目攀比消費，并由此引發(fā)出各種問題；第四，金融理財知識缺乏，雖然在校大學(xué)生絕大部分沒有閑錢去進行理財投資，但是作為一名新時代的大學(xué)生，至少應(yīng)該具備一定的理財意識，了解一定的金融知識。

三、對在校大學(xué)生進行財商教育的重要性

一個國家和民族的發(fā)展和興旺，離不開教育，而教育不僅僅是科學(xué)文化知識的傳授，還包括正確的世界觀、人生觀、價值觀的培養(yǎng)。財商和智商、情商是綜合素質(zhì)中不可或缺的三個因素，也是教育中不可缺少的一部分。

(一)大學(xué)是財商教育的關(guān)鍵時期

當前，我國的教育資源，尤其是優(yōu)質(zhì)的教育資源，仍然屬于稀缺資源，獲取這些資源的門票仍然是以考試分數(shù)為主。小學(xué)升初中，初中升高中，高中考大學(xué)，無不是通過考試分數(shù)來擇優(yōu)錄取。在這種現(xiàn)狀下，無論是學(xué)校還是家長，不可能抽出多余的時間來對學(xué)生進行財商教育。

因此，大學(xué)期間對學(xué)生進行財商教育就是非常關(guān)鍵的，同時也是最恰當?shù)臅r期。在大學(xué)學(xué)習期間，學(xué)習的壓力相對初中和高中來說減輕不少，大學(xué)生具備足夠閑暇時間去學(xué)習和了解書本以外的知識；在大學(xué)學(xué)習期間，絕大多數(shù)大學(xué)生都是住校學(xué)習，開始獨立地面對和處理學(xué)習或生活上的事情；據(jù)科學(xué)研究表明，財商的培養(yǎng)最佳時期就是青少年時期。

(二)對大學(xué)生進行財商教育有利于良好的校園風氣

大學(xué)生在進入大學(xué)學(xué)習之前，基本上都處于父母的嚴格管控之下，進入大學(xué)學(xué)習之后遠離父母，個人自由的空間驟然變大，如果對學(xué)習和生活等各方面沒有一個正確理性的認識，很容易迷失在自由的空間里，導(dǎo)致一系列的問題出現(xiàn)，如個人財務(wù)方面的問題。

大學(xué)生進入大學(xué)后，開始需要自主地安排消費支出，獨立地處理一些財務(wù)事務(wù)，如果沒有一定的財商，不能形成正確的消費觀、財富觀，就會出現(xiàn)各種各樣的問題，進而影響到學(xué)習和生活，也給校園風氣帶來消極的影響。如許多大學(xué)生盲目的消費，互相攀比，任意揮霍，給家庭帶來不必要的負擔。有的家庭負擔不起的，就去向私人借貸公司借款里維持自己的揮霍行為，輕則影響學(xué)習狀態(tài)，重則付出沉重的人生代價。如前段時間報紙報道那樣，有的學(xué)生還不起貸款的有幾十萬之多，最后跳樓自殺；有的女生以裸照為抵押進行借款，去購買高檔化妝品、電子產(chǎn)品，最后被對方在網(wǎng)絡(luò)上公布裸照；還有的學(xué)生為了獲取財物，不惜走向違法犯罪的道路。

出現(xiàn)上述現(xiàn)象的原因，往往就是從不能正確認識物質(zhì)財富、不能正確消費物質(zhì)財富、不能正確應(yīng)用物質(zhì)財富導(dǎo)致的。許多大學(xué)生即使家庭比較困難，卻不能正確認識和對待，一味地追求高消費和購買各類時髦的電子產(chǎn)品，無法從家庭獲得就利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行借貸，又不能客觀地評估自己的償還能力，最后只能是借東墻補西墻，以致于不可收場，導(dǎo)致學(xué)業(yè)中斷甚至生命結(jié)束。為了遏制此類不良現(xiàn)象的頻繁出現(xiàn)影響校園風氣，進行財商教育是必要的。

(三)對大學(xué)生進行財商教育有利于為國家培養(yǎng)合格的建設(shè)者

大學(xué)生是國家未來的建設(shè)者，一個合格的建設(shè)者除了具備較高的專業(yè)素養(yǎng)外，還需要具備正確的人生觀、價值觀，以及良好的生活態(tài)度等等。財商教育有助于形成正確的財富觀，是樹立正確的人生觀、價值觀以及良好生活態(tài)度等必不可少的因素。

當前，許多國內(nèi)杰出的學(xué)者以自己專業(yè)研究為基礎(chǔ)，對現(xiàn)代大學(xué)生消費觀及價值觀等問題開展了深入研究。即使研究的角度各不相同，但是大部分學(xué)者的觀點都是一致的：在大學(xué)期間，通過正確地引導(dǎo)大學(xué)生的財富觀與金錢觀，對他們今后形成積極的人生態(tài)度是非常有益的。

近幾年來，反腐工作取得重大進展，多少位高權(quán)重的官員鋃鐺入獄，他們對國家和人民造成了巨大損失。他們能走到高位，無論是智商還是情商皆是遠高于常人，但唯獨對物質(zhì)財富不能正確對待。我們周圍很多普通人也是如此，如果能夠正確理性地去面對物質(zhì)財富，往往能夠心情愉悅、家庭幸福、工作積極。

四、當前我國高校財商教育現(xiàn)狀及對策

在我國當前高校中，開展財商教育或類似財商教育的，一般都是針對相關(guān)專業(yè)的學(xué)生，是從傳授專業(yè)知識的角度來開展的，受教大學(xué)生群體非常有限。即使在這有限的群體中，也沒有系統(tǒng)地從三個方面來培養(yǎng)財商。就筆者對所在學(xué)校的學(xué)生進行了解，金融經(jīng)濟相關(guān)專業(yè)的學(xué)生對財務(wù)、理財?shù)确矫嬷R有一定掌握，但還不屬于嚴格意義上的財商教育。因此，建議采取以下幾項措施。

(一)將財商教育作為思政工作的重要內(nèi)容

思想政治教育工作的目的就是堅定學(xué)生正確的政治方向，培養(yǎng)學(xué)生樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀。而財富觀亦為價值觀的重要組成部分，正確財富觀的形成又賴于良好財商，因此財商教育應(yīng)該成為思想政治教育工作的重要組成部分。按照目前我國高校的設(shè)置，每個學(xué)院、每個專業(yè)都配備了負責思政工作的輔導(dǎo)員，由輔導(dǎo)員來負責開展財商教育工作，能夠保證覆蓋所有的在校大學(xué)生。

財商的教育，和學(xué)習專業(yè)課知識不一樣，屬于一種需要潛移默化才能見效的一種思維模式。輔導(dǎo)員和學(xué)生接觸的時間比較多，相對專業(yè)課老師來說，與學(xué)生的關(guān)系更為緊密，對學(xué)生的學(xué)習和生活以及家庭的情況更為了解，這樣就保證了輔導(dǎo)員能夠隨時根據(jù)不同情況對學(xué)生進行開導(dǎo)和教育，慢慢地引導(dǎo)他們樹立正確的觀念。

(二)盡量為大學(xué)生創(chuàng)造勤工儉學(xué)的崗位和機會

現(xiàn)在國內(nèi)大學(xué)一般都會提供一些勤工儉學(xué)的崗位給大學(xué)生，但數(shù)量比較少，往往只有一些家庭特別困難的學(xué)生能夠獲得這些崗位。國外的大學(xué)能提供給學(xué)生的工作崗位非常豐富，只要愿意，無論家庭狀況如何都有機會通過這些崗位來獲取一定的收入。

國外的家庭從小就培養(yǎng)孩子獨立的理財意識，每個月只固定提供一定零花錢，如果你有額外的消費計劃，可以自己去掙取。這使得這些孩子很早就具有經(jīng)濟頭腦，知道合理規(guī)劃自己的消費支出，并且積極去尋找適合自己的工作崗位。比爾蓋茨、扎克伯格等著名富豪，他們創(chuàng)業(yè)之初并沒有多么宏偉的計劃，無非就是希望能額外地掙取一些收入。相比而言，國內(nèi)很多大學(xué)生都認為勤工儉學(xué)是很沒有面子的事情，家長也認為那是不務(wù)正業(yè)，反而會耽誤學(xué)習。

高校里有許多工作崗位可完全提供給在校大學(xué)生，如圖書館管理、草坪修建、餐廳服務(wù)、實驗室管理等等。當勤工儉學(xué)成為一種普遍現(xiàn)象，不再是貧困標簽的時候，有利于促進學(xué)生進一步地去申請這些崗位，他們再將這種良好的觀念傳遞給家庭，就會形成一種良性循環(huán)。同時，當學(xué)生開始使用自己掙來的每一分錢的時候，他們會更加理性、更有計劃。這正是財商提高的表現(xiàn)。

(三)在日常教育中加強金融理財教育

1.開通金融理財相關(guān)的通識課程

學(xué)校可以通過設(shè)置合理的金融、經(jīng)濟類課程，比如筆者所在大學(xué)有設(shè)立股票知識類的通識課程，可以有效提高學(xué)生對理財?shù)恼J知能力。筆者所在學(xué)院的班級會定期舉辦團日活動，通過組織以財富觀為題的主題班會，引導(dǎo)每位學(xué)生自發(fā)地去閱讀專業(yè)書籍，搜索信息，達到教育的結(jié)果。

此外，學(xué)?？梢赃m度地請一些專業(yè)的理財相關(guān)從業(yè)人員向?qū)W生講解理財知識，比如筆者所在學(xué)校曾經(jīng)邀請銀行工作人員講解銀行卡的辦理、儲蓄利率等，此次活動得到了學(xué)生的認可及好評。

2.通過新媒體傳播金融理財知識

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)展現(xiàn)狀分析報告顯示，目前中國有6.32億網(wǎng)民，其中大部分是高學(xué)歷的受教育者和一些年輕群體。因此，高?？梢酝ㄟ^有效地利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來構(gòu)建專業(yè)性的交流溝通平臺。目前，筆者所在高校的各部門，例如就業(yè)指導(dǎo)中心、團委等紛紛在建立自己的微信公眾號，定期向公眾進行信息推送。因此，我認為金融理財知識也可通過此類新媒體方式進行推送，由專業(yè)人員負責運營，定期發(fā)布金融、經(jīng)濟、理財相關(guān)知識，其目的是努力培養(yǎng)大學(xué)生的理財思想、開拓思維，形成正確的財富觀。

3.開展理財活動和講座

學(xué)校有必要邀請一些金融理財專家或者社會創(chuàng)業(yè)精英對學(xué)生進行理財知識的宣傳和講解。通過此類活動，學(xué)生不止可以了解一些相關(guān)理財知識和應(yīng)用方法，同時，他們在學(xué)生面前還能起到良好的示范作用，激勵學(xué)生積極進取，不斷開拓自身的視野。

4.鼓勵大學(xué)生積極參與理財實踐活動

所有的知識只有回到實踐生活中，接受實踐的檢驗并運用到實踐中去，方能發(fā)揮出理論的指導(dǎo)意義，不然就是紙上談兵。因此，教師需要正確引導(dǎo)學(xué)生合理地規(guī)劃月生活費，不盲目攀比，理性消費，形成較好的消費習慣；主動參加勤工儉學(xué)、社會實踐，深刻認識到開源節(jié)流的意義。對于經(jīng)濟狀況尚可的學(xué)生，可以適當?shù)剡\用理財工具，比如：余額寶、理財通等。只有通過理財實踐，將理論與實踐相統(tǒng)一，才能更好地提升學(xué)生的理財能力，樹立正確的財富觀。

重視對大學(xué)生金融理財知識的教育，開展豐富多樣的活動及理財教育類課程，對大學(xué)生財商的提高有著重要作用，也有利于促進學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀。

五、結(jié)語

目前，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展及生活水平的提高，財商教育也逐漸變得日益重要，它直接關(guān)系到學(xué)生對待生活的態(tài)度及生活質(zhì)量。從財商教育方面入手，引導(dǎo)大學(xué)生正確對待金錢，既不能被拜金主義洗腦，以物質(zhì)條件來作為衡量人生的唯一標準，也不能認為談錢可恥。在財商教育中，我們要努力提高大學(xué)生認識、獲取、應(yīng)用物質(zhì)財富的能力，并鼓勵大學(xué)生積極參與各項實踐活動。同時，學(xué)校也應(yīng)該開展相應(yīng)的課程及組織相關(guān)活動，并通過借助互聯(lián)網(wǎng)的便捷，為廣大學(xué)生提供一個良好的學(xué)習和溝通的平臺，從而幫助學(xué)生樹立正確的人生觀及價值觀。

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責任編輯：吳惠娟

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