劉光亮

【摘 要】 隨著社會的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟也得到了相應的發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，農(nóng)戶小額貸款也得到了流行，與此同時，小額貸款也帶來了相應的風險。針對湖南隆回農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風險成因進行分析，發(fā)現(xiàn)風險主要由不可避免的天災人禍，導致一年沒有收成，農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員對農(nóng)戶信用度審核力度不夠，貸款的發(fā)放過程中存在一定風險，農(nóng)業(yè)保險不健全，農(nóng)民自身管理不完善，造成產(chǎn)品滯銷，法律制度不健全，風險難以控制造成。提出了不斷建立和完善農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理制度，不斷建立和完善農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款激勵機制，不斷完善小額貸款發(fā)放環(huán)境，建立起有效的農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款信用等級評價制度，促進小額貸款的順利實施。

【關鍵詞】 農(nóng)村商業(yè)銀行 農(nóng)戶 小額貸款 措施

自從農(nóng)戶小額貸款流行開來，有力的推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，但是，與此同時，由于受到種種不利因素的影響，增加了農(nóng)民小額貸款的風險。農(nóng)戶小額貸款是指農(nóng)村商業(yè)銀行為了提高其信貸服務水平，加大對農(nóng)村貸款的投入，簡化了貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在“三農(nóng)”發(fā)展中的作用，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔保的貸款。它主要適用于農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)種植、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營的短期貸款。如何防范風險成為目前的重中之重。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款風險成因

（一）不可避免的天災人禍 農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款具有貸款少，周期短，一般周期最長為一年。農(nóng)民貸款主要用于種植、養(yǎng)殖等。種植、養(yǎng)殖為弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民又是弱勢群體，面對天災人禍和動蕩的市場，存在較大的自然及市場風險。農(nóng)民經(jīng)常因為天災的原因，導致一年沒有收成，或者因為市場不好，產(chǎn)品滯銷的問題，農(nóng)民難以取得一年的收成，到了年底還不上貸款。這些都將會直接轉(zhuǎn)化為貸款風險。

（二）審核力度不夠 農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，由于貸款手續(xù)簡單，不同于商業(yè)貸款等其他貸款，農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員對借款人審核力度不夠，農(nóng)村信用工程建設處于初級階段，借款人方面就潛在著“信用風險”。所以在農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放過程中存在一定風險。

（三）農(nóng)業(yè)保險不健全 農(nóng)民抗風險能力弱，同時，農(nóng)業(yè)保險尚未健全，一旦農(nóng)民出現(xiàn)問題，沒有機構為其承擔風險。從目前存在的保險來說，保險公司追求公司效益的最大化，對農(nóng)民這個領域投入甚少，即使有投入，保釋金額也很少，同時，由于農(nóng)民知識水平有限，思想比較保守，農(nóng)業(yè)參保較少，導致了農(nóng)戶小額貸款風險。

（四）管理不完善 農(nóng)民自身管理不完善，出現(xiàn)意外情況，帶來了貸款風險，造成貸款未能及時還，農(nóng)民從事的農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，由于自身管理原因，造成產(chǎn)品滯銷，投入的錢未能得到回報，造成本息未能按時還，造成了貸款風險。

（五）法律制度不健全 農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)戶小額貸款沒有統(tǒng)一的標準，對貸款沒有完善的可操作性的管理方法，法律制度本身不健全，導致過程難以把握，風險難以控制，農(nóng)戶信用評級沒有合理的過程，缺少監(jiān)督機制，對評定過程是否合理存在質(zhì)疑，農(nóng)戶信用等級評定作用非常有限。到期難以收回本期情況時有發(fā)生，存在小額貸款風險。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款風險對策

（一）不斷建立和完善農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理制度 由于缺乏嚴格的管理制度，從而造成冒名貸款、租用借款等違法行為，要想真正杜絕此類現(xiàn)象得發(fā)生，就必須不斷建立和完善農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理制度，加大宣傳力度，真正讓每一個農(nóng)戶人員都能夠了解小額貸款制度，從而自覺遵守法律法規(guī)，從自身做起，提高還款意識。

（二）不斷建立和完善農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款激勵機制 農(nóng)村商業(yè)銀行可以根據(jù)每一個農(nóng)戶信用等級狀況以及還款情況，通過網(wǎng)絡互聯(lián)網(wǎng)建立起動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫。根據(jù)數(shù)據(jù)資料庫情況，對于一些還款及時，信用等級比較高的農(nóng)戶實行一定的激勵機制。長此以往，農(nóng)村商業(yè)銀行還應該及時的轉(zhuǎn)變單一的激勵機制，把激勵機制由傳統(tǒng)的一維向著更多維的方向轉(zhuǎn)變，即給農(nóng)戶小額貸款一定的激勵，以此來激發(fā)農(nóng)戶小額貸款的積極性。

（三）完善小額貸款發(fā)放環(huán)境 各級政府機構要加強誠信還貸的宣傳，利用媒體等手段宣傳不還貸的危害，引農(nóng)民自主按期還貸；司法機構要核實為還貸人員的真實情況，對于有能力還貸但是未按時還貸的人員要進行嚴重處罰，對于確實還貸有困難的用戶，要聯(lián)系相關部門解決其實際困難，幫助其還貸。農(nóng)戶要建立起誠信還貸意識，自覺還貸，共同完善小額貸款發(fā)放環(huán)境。

（四）建立起有效的農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款信用等級評價制度 建立起有效的農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款信用等級評價制度，農(nóng)村商業(yè)銀行就可以根據(jù)用戶信用等級情況隨時了解農(nóng)戶信用信息。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行應該進一步完善信用評價指標體系，統(tǒng)一規(guī)范操作，進而提高信用等級評價的整體質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行還應該加強與村委的聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得雙贏的局面貢獻出一份力量。國家相關部門應該加大資金投入力度，確保農(nóng)村商業(yè)銀行硬件資源支持，從而真正確保農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款的公平與公正。

三、小結

綜上所述，本文針對湖南隆回農(nóng)村商業(yè)銀行的實際情況，對其風險成因進行了分析，提出了相應的解決措施，然而由于個人的局限性，并未能做到面面俱到，但還是希望能夠真正使湖南隆回農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風險問題能夠得到解決，真正推動小額貸款的順利實施。

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