對(duì)中越邊境金融穩(wěn)定與安全的調(diào)查思考

徐浩鴻　馬清富

沿邊金融作為金融體系的重要組成部分，在服務(wù)邊民、支持地方建設(shè)和促進(jìn)邊貿(mào)發(fā)展方面發(fā)揮著重要的助推作用，其穩(wěn)定與安全歷來(lái)受到社會(huì)各方的關(guān)注。本文以麻栗坡縣為例，從金融穩(wěn)定的視角，就如何支持邊疆金融發(fā)展和維護(hù)邊境金融安全進(jìn)行了調(diào)查，以期引起有關(guān)方面重視和關(guān)注。

一、麻栗坡縣的發(fā)展概況

（一）基本縣情

麻栗坡縣是一個(gè)集“老、邊、少、窮、山、戰(zhàn)”為一體的邊境貧困縣。“老”即在1926年就有黨的組織活動(dòng)，屬于右江革命根據(jù)地區(qū)域，1949年1月解放，1949年6月設(shè)縣，是文山州解放最早的縣?！斑叀奔纯h境東南部與越南河江省的同文、渭川、官壩、安明、黃樹皮、河江“五縣一市”接壤，國(guó)境線長(zhǎng)277公里，占云南省中越邊境線總長(zhǎng)的20.5%，占文山州邊境線總長(zhǎng)的63%；全縣轄4鎮(zhèn)7鄉(xiāng)9個(gè)社區(qū)93個(gè)村委會(huì)1946個(gè)村（居）民小組，其中：有8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)69個(gè)村委會(huì)1385個(gè)村（居）民小組與越南接壤，居住著18.1萬(wàn)人，占全縣總?cè)丝诘?5%；縣境內(nèi)有1個(gè)國(guó)家級(jí)口岸、14個(gè)邊民互市點(diǎn)和100多條邊境通道?！吧佟奔慈h居住著漢、苗、壯、瑤、彝、傣、蒙古、仡佬8個(gè)主體民族，全縣總?cè)丝?8.1萬(wàn)人，其中：少數(shù)民族占總?cè)丝诘?1%，農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘?7%；全縣耕地面積28.26萬(wàn)畝，人均耕地僅1.1畝，比全國(guó)人均耕地面積少0.3畝。“窮”即屬國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，按國(guó)家新的脫貧標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，全縣有貧困人口5.6萬(wàn)人，人均GDP為7499元，農(nóng)民人均純收入6076元，相當(dāng)于全省的60.99%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)、全省、全州的平均水平。“山”即全縣國(guó)土面積2334平方公里，99.9%的面積為山區(qū)，屬典型的喀斯特地貌；聞名全國(guó)的老山、者陰山、扣林山、八里河?xùn)|山均座落在縣境內(nèi)?！皯?zhàn)”即由于特殊的地理位置，先后經(jīng)歷了清末抗法戰(zhàn)爭(zhēng)、民國(guó)期間的抗日戰(zhàn)爭(zhēng)、解放初期的剿匪斗爭(zhēng)、20世紀(jì)60年代末的援越抗美戰(zhàn)爭(zhēng)和70年代末至90年代初的對(duì)越自衛(wèi)還擊作戰(zhàn)，戰(zhàn)爭(zhēng)使麻栗坡縣的改革開放和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展比全國(guó)晚了整整14年。

（二）經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況

到2017年6月末，麻栗坡縣實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值20.6億元，財(cái)政總收入2.5億元，財(cái)政支出14.5億元，完成規(guī)模以上固定資產(chǎn)投資12.9億元，社會(huì)消費(fèi)品零售總額10.4億元，邊貿(mào)進(jìn)出口總額32.2億元，接待旅游人數(shù)114.7萬(wàn)人、實(shí)現(xiàn)旅游綜合收入10.1億元，城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入9540元，農(nóng)村常住居民人均可支配收入4380元。天?？诎冻鋈刖橙藛T51.6萬(wàn)人次，出入境車輛4.3萬(wàn)輛（次），口岸過(guò)貨量45.8萬(wàn)噸。經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展繼續(xù)保持良好發(fā)展勢(shì)頭，但產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)和提質(zhì)增效面臨巨大壓力。

二、麻栗坡縣金融業(yè)發(fā)展情況

（一）金融組織體系情況

截至6月末，全縣共有金融管理部門4家，即人行縣支行（國(guó)家外匯管理局縣支局）、銀監(jiān)辦事處（在文山市辦公）和縣金融辦，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5家，即縣工行、農(nóng)行、建行、郵儲(chǔ)及農(nóng)村信用聯(lián)社，共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)27個(gè)。其中縣城分布網(wǎng)點(diǎn)10個(gè)，占營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的37%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布網(wǎng)點(diǎn)18個(gè)，占營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的63%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要以農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行為主，基層農(nóng)村信用社12個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)6個(gè)；保險(xiǎn)公司有5家（人壽、財(cái)險(xiǎn)、天安、大地、泰康）；小額貸款公司1家。全縣共設(shè)有金融（物理）網(wǎng)點(diǎn)35個(gè)，安裝POS機(jī)567臺(tái)、ATM及存取款自助機(jī)47臺(tái)，農(nóng)村村級(jí)自助銀行網(wǎng)點(diǎn)3個(gè)，金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并在全縣93個(gè)行政村設(shè)立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)107個(gè)，有效滿足農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。

（二）金融發(fā)展及運(yùn)行情況

至6月末，全縣人民幣各項(xiàng)存款余額71.5億元，同比增加10.9億元，增長(zhǎng)18%。全縣金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放人民幣各項(xiàng)貸款8.95億元，累計(jì)收回貸款7.65億元，貸款余額38.4億元，同比增長(zhǎng)1.9億元，增幅5.2%。不良貸款余額為7344萬(wàn)元，不良貸款率為1.91%?？h農(nóng)行辦理跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)76筆15344萬(wàn)元，縣聯(lián)社辦理跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)123筆1.13億元。

三、邊境金融安全隱患的主要體現(xiàn)

（一）貨物流與資金流相分離帶來(lái)的安全隱患

因改革需要，農(nóng)行天保營(yíng)業(yè)所于2006年6月撤銷，自此至2014年6月，麻栗坡天?？诎督鹑跈C(jī)構(gòu)均沒(méi)有邊貿(mào)結(jié)算業(yè)務(wù)。當(dāng)?shù)爻鋈胴浳镔Q(mào)易結(jié)算由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)結(jié)算分化為三種方式，即攜帶大額現(xiàn)金出入境結(jié)算、地下錢莊結(jié)算和異地金融機(jī)構(gòu)結(jié)算。除異地金融機(jī)構(gòu)結(jié)算外，其余兩種結(jié)算方式對(duì)邊疆金融安全會(huì)形成較大沖擊，如大量資金游離于銀行體系之外缺乏監(jiān)管、滋生大量地下錢莊和影子銀行，現(xiàn)金偏好日益加大容易引發(fā)洗錢等犯罪行為。

（二）創(chuàng)新不足讓銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)力帶來(lái)的金融安全隱患

從麻栗坡情況看，到6月末，邊境地區(qū)商業(yè)銀行人民幣跨境結(jié)算業(yè)務(wù)較為單一，僅有農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)邊貿(mào)網(wǎng)銀系統(tǒng)開通邊貿(mào)結(jié)算業(yè)務(wù)和當(dāng)?shù)匦庞寐?lián)社開通邊貿(mào)結(jié)算業(yè)務(wù)，缺乏足夠競(jìng)爭(zhēng)力，銀行結(jié)算的發(fā)展落后于人民幣跨境結(jié)算的需求，“地?cái)傘y行”等民間渠道在人民幣跨境流通結(jié)算方面占據(jù)了大量市場(chǎng)份額，甚至影響部分邊境地區(qū)人民幣匯率、匯兌以及銀行頭寸清算。大量跨境人民幣游離于銀行體系之外，給非法交易及洗錢活動(dòng)提供了“溫床”，對(duì)邊境地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的長(zhǎng)期穩(wěn)定和繁榮帶來(lái)不利影響。

（三）非居民信息不對(duì)稱帶來(lái)結(jié)算賬戶管理上的風(fēng)險(xiǎn)隱患

從目前情況看，邊境地區(qū)金融機(jī)構(gòu)在非居民賬戶開戶管理上，缺乏專門的管理規(guī)定、針對(duì)非居民人民幣結(jié)算賬戶的管理報(bào)送系統(tǒng)和對(duì)非居民人民幣結(jié)算賬戶的證件管理難度大。境外個(gè)人和機(jī)構(gòu)在境內(nèi)以實(shí)名制開立存款賬戶，由于實(shí)名翻譯、不能實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)核查、真實(shí)性審核較難等原因，準(zhǔn)確性難以確定，由此對(duì)大額交易及可疑交易的判斷難度加大，給銀行賬戶的規(guī)范管理帶來(lái)了難度，會(huì)引發(fā)非居民利用假名賬戶為“地?cái)傘y行”周轉(zhuǎn)資金、進(jìn)行洗錢犯罪活動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，缺乏對(duì)非居民存取款管理的正常法規(guī)，非居民存取款游離于監(jiān)管之外，在與周邊國(guó)家中央銀行缺乏溝通交流機(jī)制的情況下，不能及時(shí)應(yīng)對(duì)如貿(mào)易結(jié)算、貨幣兌換等各種風(fēng)險(xiǎn)。endprint

（四）正?，F(xiàn)鈔回流渠道缺失帶來(lái)的安全隱患

就麻栗坡天?？诎抖?，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)雖開通了跨境現(xiàn)鈔調(diào)運(yùn)業(yè)務(wù)，但上半年近發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，說(shuō)明雙方金融機(jī)構(gòu)之間現(xiàn)鈔回流渠道相對(duì)不暢，影響了人民幣現(xiàn)鈔及時(shí)回流，加大了人民幣沉淀境外風(fēng)險(xiǎn)。隨著人民幣跨境流通量的擴(kuò)大，且人民幣跨境流通大都以現(xiàn)金形式出現(xiàn)，具有極強(qiáng)的隱蔽性，可能會(huì)影響到部分邊境地區(qū)物價(jià)水平的穩(wěn)定。人民幣不能夠發(fā)揮載體貨幣功能，不能形成有序的人民幣跨境循環(huán)，加大了人民幣管理流通工作的難度，加上傳統(tǒng)的販毒洗錢、賭博洗錢活動(dòng)，加大了邊境地區(qū)“反洗錢”工作的難度，間接縱容“地?cái)傘y行”地下交易行為以及人民幣現(xiàn)鈔走私等行為而引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（五）匯率定價(jià)及正規(guī)本外幣兌換點(diǎn)缺乏帶來(lái)的安全隱患

就麻栗坡而言，目前人民幣與接壤國(guó)家地區(qū)越南盾沒(méi)有共同接受的匯率定價(jià)機(jī)制，缺乏真實(shí)有效的官方匯率，當(dāng)?shù)毓芾聿块T雖然聯(lián)合發(fā)布人民幣越南盾YD指數(shù)進(jìn)行引導(dǎo)，但民間更多的是采用參考形成于“地?cái)傘y行”、地下錢莊等非法渠道的民間匯率。由于這類機(jī)構(gòu)大都存在于對(duì)方國(guó)家，這樣就使得我國(guó)企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)不得不面臨匯率上受制于對(duì)方的困境。隨著人民幣跨境流通量的迅速擴(kuò)大，對(duì)人民幣與越南盾的兌換需求也迅速上升，由于匯率波動(dòng)較大、機(jī)構(gòu)改革及撤并等原因造成，麻栗坡已沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)辦理人民幣與越南盾現(xiàn)鈔兌換業(yè)務(wù)，導(dǎo)致大量的貨幣兌換業(yè)務(wù)流向“地?cái)傘y行”，黑市匯率高，企業(yè)和個(gè)人不得不承擔(dān)匯兌上帶來(lái)的多余成本。

（六）利率市場(chǎng)化下銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的安全隱患

目前邊境銀行面臨利率市場(chǎng)化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。人民幣跨境流通使得境內(nèi)外的人民幣存款對(duì)利率的敏感性增強(qiáng)，如果周邊國(guó)家與我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存款利率存在利差，會(huì)引起金融機(jī)構(gòu)存款的波動(dòng)，而另一種可能性存在的情況是，在人民幣升值預(yù)期的驅(qū)使下，境外金融機(jī)構(gòu)會(huì)以高出境內(nèi)銀行的利差來(lái)吸收人民幣存款，預(yù)期賺取匯差，這些情況都會(huì)在一定程度上影響銀行的經(jīng)營(yíng)安全。

（七）特殊的地域環(huán)境為制假販假提供可能產(chǎn)生的隱患

邊境地區(qū)由于交通閉塞、通訊不暢、金融機(jī)構(gòu)離口岸較遠(yuǎn)等多種客觀原因，滿足不了社會(huì)對(duì)識(shí)別真假人民幣知識(shí)的需要，隨著人民幣的跨境流通規(guī)模擴(kuò)大，增加了反假人民幣工作的難度，一些區(qū)域存在管理上的“盲區(qū)”，為不法分子制假販假提供了可能，應(yīng)當(dāng)引起社會(huì)各方面的關(guān)注。

四、幾點(diǎn)對(duì)策建議

（一）搭建金融服務(wù)平臺(tái)，完善金融服務(wù)功能

著力引導(dǎo)邊境金融機(jī)構(gòu)抓住沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的有利契機(jī)，在現(xiàn)有支付結(jié)算體系、跨境人民幣支付結(jié)算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探索金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為邊貿(mào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供方便、快捷、適用的邊貿(mào)結(jié)算業(yè)務(wù)，解決資金流與貨物流不匹配問(wèn)題，引導(dǎo)邊貿(mào)企業(yè)逐步弱化“地?cái)傘y行”結(jié)算或現(xiàn)金結(jié)算等傳統(tǒng)方式，使用正規(guī)金融體系進(jìn)行結(jié)算，切實(shí)降低結(jié)算成本，提高結(jié)算效率，暢通結(jié)算渠道。

（二）建立匯率定價(jià)形成機(jī)制，增強(qiáng)金融體系的影響力

在當(dāng)前發(fā)布YD指數(shù)的基礎(chǔ)上，探索建立雙邊認(rèn)可的匯率形成機(jī)制，把地?cái)傘y行和地下錢莊的貨幣兌換需求納入監(jiān)管范疇，形成和公布能被接受的個(gè)人貨幣兌換所帶來(lái)的不確定風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)邊境地區(qū)銀行辦理時(shí)匯率受制于“地?cái)傘y行”以及依賴非正規(guī)金融方式實(shí)現(xiàn)頭寸平補(bǔ)的狀況，應(yīng)積極在邊境地區(qū)進(jìn)行人民幣與周邊國(guó)家貨幣匯率直接形成機(jī)制試點(diǎn)，選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)在雙方邊境設(shè)立試點(diǎn)邊貿(mào)本幣交易市場(chǎng)交易人民幣和越南盾，方便互開本幣賬戶境內(nèi)外商業(yè)銀行相互調(diào)劑頭寸，確定人民幣對(duì)越南盾的主導(dǎo)匯率，逐步擺脫對(duì)“地?cái)傘y行”的依賴，在發(fā)揮“地?cái)傘y行”貨幣兌換優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，通過(guò)強(qiáng)化管理盡量減少其帶來(lái)的金融安全問(wèn)題，維護(hù)邊境地區(qū)的金融秩序與安全。

（三）健全金融監(jiān)管立法，多部門加強(qiáng)“地?cái)傘y行”監(jiān)管

針對(duì)當(dāng)前監(jiān)管乏力的實(shí)際，結(jié)合邊疆金融發(fā)展與穩(wěn)定工作需要，盡快修訂現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)，強(qiáng)化對(duì)私募基金、地下錢莊、信托產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品的全面監(jiān)管，逐步建立健全金融監(jiān)管立法，制定統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，專門對(duì)影子銀行進(jìn)行監(jiān)管，確保監(jiān)管做到有法可依。同時(shí)，鑒于“地?cái)傘y行”未納入監(jiān)管、其往來(lái)的資金規(guī)模及存量難以掌控的實(shí)際，引導(dǎo)邊境一線商戶積極申請(qǐng)開辦貨幣兌換特許業(yè)務(wù)，規(guī)范“地?cái)傘y行”，把零星兌換點(diǎn)規(guī)范發(fā)展為特許兌換點(diǎn)，允許專業(yè)性的貨幣兌換公司開辦兌換業(yè)務(wù)，提供多渠道兌換業(yè)務(wù)，并將其納入市場(chǎng)監(jiān)管主體，使其陽(yáng)光操作和規(guī)范運(yùn)行。

（四）強(qiáng)化賬戶監(jiān)管，規(guī)范回流渠道

以沿邊金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)為契機(jī)，銀行賬戶管理部門應(yīng)加快制定相關(guān)的法規(guī)制度，規(guī)范邊境地區(qū)人民幣銀行結(jié)算賬戶管理，著重考慮將非居民人民幣結(jié)算賬戶納入銀行賬戶管理體系，實(shí)施全方位的監(jiān)測(cè)和監(jiān)控，有效控制和降低賬戶管理風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，基于目前人民幣回流僅是極少部分通過(guò)規(guī)范的銀行渠道，絕大部分是通過(guò)出入人員攜帶現(xiàn)金和地下通道回流的現(xiàn)實(shí)情況，要推進(jìn)人民幣區(qū)域化僅依靠這種回流方式是不行的，必須進(jìn)行一系列制度安排，把人民幣回流納入規(guī)范的渠道，建議在邊境一線設(shè)立人民幣限額兌換試驗(yàn)區(qū)、在邊境城鎮(zhèn)建立人民幣回流中心等，以此引導(dǎo)和規(guī)范資金流通渠道，提高市場(chǎng)的透明度和安全性。

（五）積極探索實(shí)踐，構(gòu)建接壤雙方之間的金融聯(lián)系機(jī)制

自推動(dòng)沿邊金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)以來(lái)，麻栗坡縣金融機(jī)構(gòu)與接壤方金融機(jī)構(gòu)雙方建立了良好的交流機(jī)制，業(yè)務(wù)合作更為密切。然而，我國(guó)央行與周邊國(guó)家之間的交流與合作的前期工作都是經(jīng)總行授權(quán)可以間接地通過(guò)昆明中支來(lái)進(jìn)行，一般事宜可由昆明中支在總行授權(quán)范圍內(nèi)代表總行進(jìn)行商議，事后報(bào)總行，重要事宜可由昆明中支先提出方案，然后報(bào)總行決定。這一工作機(jī)制在規(guī)范工作的同時(shí)，也制約了邊疆金融工作的創(chuàng)新與發(fā)展。鑒于對(duì)外工作的全局性和對(duì)內(nèi)工作的特殊性，建議昆明中支要積極與周邊國(guó)家央行建立良性互動(dòng)的金融聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制，或授權(quán)邊境地市中支與接壤方中央銀行分支機(jī)構(gòu)建立日常溝通聯(lián)絡(luò)機(jī)制，讓雙方一起來(lái)應(yīng)對(duì)諸如沿邊開放、邊境金融安全等區(qū)域性金融問(wèn)題，共同構(gòu)筑和諧穩(wěn)定的區(qū)域金融環(huán)境，為金融對(duì)外開放提供有力支撐。endprint