李大其　陳琴

支付結(jié)算服務(wù)是金融機(jī)構(gòu)提供的一項(xiàng)基礎(chǔ)性服務(wù)。隨著一系列支付結(jié)算法規(guī)制度的頒布和支付結(jié)算手段措施的推出，藏區(qū)支付結(jié)算服務(wù)體系已延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村一級(jí)，支付結(jié)算體系日趨完善，結(jié)算渠道日益暢通，支付結(jié)算服務(wù)工作取得了一定的成績(jī)。但由于受自然條件、通訊條件和農(nóng)牧民觀念等因素的制約，藏區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)中仍存在一些不容忽視的問(wèn)題。

一、天?？h支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布情況

天?？h是我國(guó)成立的第一個(gè)藏族自治縣，全縣19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、176個(gè)行政村，22.3萬(wàn)人，其中農(nóng)村16.7萬(wàn)，占全縣總?cè)丝诘?8%。全縣只有3家銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)23個(gè)。農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足，極大地限制了金融對(duì)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展在信貸、支付、信息服務(wù)等方面的便利。

（二）支付環(huán)境建設(shè)情況

截止2016年，天?？h轄43個(gè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，接入大小額支付系統(tǒng)的有41家，共布放ATM機(jī)67臺(tái)、POS機(jī)833臺(tái)、特約商戶(hù)651家，發(fā)行各類(lèi)銀行卡48.17萬(wàn)張，其中借記卡46.45萬(wàn)張，貸記卡1.71萬(wàn)張，人均持卡2.26張，銀行卡刷卡消費(fèi)247.72萬(wàn)筆，消費(fèi)金額達(dá)到131億元，網(wǎng)上銀行開(kāi)戶(hù)數(shù)5.46萬(wàn)戶(hù)，手機(jī)銀行開(kāi)戶(hù)數(shù)4.96萬(wàn)戶(hù)，網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等新型支付工具客戶(hù)和業(yè)務(wù)量劇增。

（三）助農(nóng)取款服務(wù)情況

2016年在借力新農(nóng)合、新農(nóng)保，依托便民超市、藥店和農(nóng)資店大力布放普通POS機(jī)和轉(zhuǎn)賬電話(huà)等自助金融服務(wù)工具，其中農(nóng)商銀行設(shè)立便民金融服務(wù)點(diǎn)108個(gè)，交易筆數(shù)50.98萬(wàn)筆，金額達(dá)37576.58萬(wàn)元；農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)“四融”平臺(tái)終端114個(gè)，二代轉(zhuǎn)賬電話(huà)31臺(tái)，升級(jí)一代轉(zhuǎn)賬電話(huà)86臺(tái)，特約商戶(hù)POS機(jī)146戶(hù)，覆蓋行政村數(shù)達(dá)95個(gè)，有效解決了金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和偏遠(yuǎn)村組群眾的金融服務(wù)需求。

二、支付結(jié)算工作中存在的主要問(wèn)題及原因

（一）助農(nóng)取款業(yè)務(wù)推進(jìn)缺乏助力

一方面，人民銀行縣支行作為助農(nóng)取款的推動(dòng)者，本身缺乏一定的推進(jìn)措施和手段，往往受制于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)條款管理，助推工作有心無(wú)力。另一方面，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)點(diǎn)選取、通訊線路入點(diǎn)、設(shè)備布放、運(yùn)行管理上均需投放一定的人力和物力，尤其受制于通訊條件，使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)成本增高。

（二）助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)管理不規(guī)范

一是培訓(xùn)指導(dǎo)不到位。大部分助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)超市、藥店和農(nóng)資商店設(shè)立，金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)商戶(hù)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)檢查，操作人員業(yè)務(wù)操作技能不高、安全防范意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)客戶(hù)身份審核把關(guān)不嚴(yán)、臺(tái)賬信息登記不全、客戶(hù)簽字確認(rèn)疏漏，容易導(dǎo)致冒名取款或消費(fèi)。二是備付金管理有風(fēng)險(xiǎn)。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)備付金由合作商戶(hù)騎摩托車(chē)或乘公共汽車(chē)自行提取，提款路途存在安全風(fēng)險(xiǎn)隱患。三是聯(lián)防工作不到位。大部分助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)沒(méi)有安裝電子監(jiān)控或報(bào)警設(shè)備，未納入公安監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，也未與附近商戶(hù)或行政村簽署聯(lián)防協(xié)議，一旦發(fā)生偷盜與搶劫，發(fā)送報(bào)警信號(hào)難，破案或追損難。

（三）支付結(jié)算服務(wù)能力和層次低

藏族農(nóng)牧區(qū)銀行卡區(qū)域分布不均，主要集中在縣城范圍內(nèi)，而農(nóng)牧區(qū)金融結(jié)算市場(chǎng)仍以傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付為主要結(jié)算方式，金融自助服務(wù)設(shè)施雖然得到推廣，但使用率仍偏低，非現(xiàn)金支付結(jié)算真正尚未實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

（四）支付結(jié)算知識(shí)宣傳普及不足

一是宣傳不到位，人民銀行組織的金融知識(shí)宣傳重點(diǎn)在縣城，而對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的宣傳幾乎是空白，金融新業(yè)務(wù)、新品種往往忽略農(nóng)牧民，導(dǎo)致大量非現(xiàn)金結(jié)算工具沒(méi)有普及到農(nóng)牧民群眾當(dāng)中。二是傳統(tǒng)觀念制約，“一手交錢(qián)，一手交貨”交易習(xí)慣依據(jù)根深蒂固，大量農(nóng)牧民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)仍以現(xiàn)金為主要支付手段，無(wú)法享受支付結(jié)算工具帶來(lái)的便利服務(wù)。

三、改進(jìn)的主要工作思路及措施

（一）創(chuàng)新支付結(jié)算產(chǎn)品，暢通支付結(jié)算渠道

支付結(jié)算管理部門(mén)要鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新支付結(jié)算工具和產(chǎn)品；涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)發(fā)適合農(nóng)牧民支付結(jié)算需求、易掌握、好操作的金融產(chǎn)品來(lái)改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)環(huán)境；地方政府應(yīng)在推廣金融新產(chǎn)品方面給予輿論引導(dǎo)和政策優(yōu)惠支持，鼓勵(lì)和支持農(nóng)牧民大膽使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具和產(chǎn)品，暢通結(jié)算渠道，提高資金使用效率。

（二）加大硬件建設(shè)投入，改善支付結(jié)算環(huán)境

鼓勵(lì)加大ATM和POS機(jī)具的布放力度，重點(diǎn)做好金融網(wǎng)點(diǎn)空白村的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作，在便民金融服務(wù)點(diǎn)的設(shè)立、安保和稅收上給予優(yōu)惠和支持，降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理成本，改善銀行卡受理環(huán)境，擴(kuò)大銀行卡受理范圍，引導(dǎo)各收單機(jī)構(gòu)把金融資源向邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜，使偏遠(yuǎn)地區(qū)群眾切實(shí)感受到非現(xiàn)金結(jié)算的安全與便利。

（三）開(kāi)展支付結(jié)算培訓(xùn)，提升結(jié)算服務(wù)水平

要通過(guò)崗前培訓(xùn)、持證上崗等形式的培訓(xùn)，提升金融機(jī)構(gòu)結(jié)算人員業(yè)務(wù)操作能力。建立有效的激勵(lì)機(jī)制，表彰優(yōu)秀支付結(jié)算工作者，獎(jiǎng)勵(lì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)服務(wù)人員，培養(yǎng)業(yè)務(wù)人員的愛(ài)崗敬業(yè)精神，督促其樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，消除縣域金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算的道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，增強(qiáng)廣大群眾辦理非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)的信心。

（四）加強(qiáng)支付結(jié)算宣傳，提高用卡結(jié)算意識(shí)

人民銀行要組織金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展支付結(jié)算宣傳活動(dòng)，擴(kuò)大宣傳覆蓋面。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自身支付結(jié)算新工具和新產(chǎn)品的宣傳力度，運(yùn)用好傳統(tǒng)宣傳渠道和新渠道，將集中宣傳與日常宣傳相結(jié)合，宣傳支付結(jié)算工具的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)，讓群眾放心、安心使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。

（五）推進(jìn)服務(wù)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)

積極引導(dǎo)收單機(jī)構(gòu)對(duì)助農(nóng)取款作用發(fā)揮好、服務(wù)半徑廣、業(yè)務(wù)量較大的服務(wù)點(diǎn)，按需增加人民幣反假、征信服務(wù)和金融政策宣傳等服務(wù)項(xiàng)目，努力將其拓展為綜合性的金融便民服務(wù)點(diǎn)，不斷滿(mǎn)足農(nóng)村金融多樣化服務(wù)需求。結(jié)合“一村一電”項(xiàng)目，把電子商務(wù)和綜合性的金融便民服務(wù)點(diǎn)結(jié)合起來(lái)，助推農(nóng)村電商發(fā)展。endprint