陳瑋東

【摘要】隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物成為人們消費的主流趨勢，并且移動支付的出現(xiàn)使得人們付費方式出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)變。大學(xué)生是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的主要使用者與傳播者，現(xiàn)代大學(xué)生中辦理信用卡與學(xué)費貸款的比重不斷增長，且網(wǎng)購與移動支付成為現(xiàn)代大學(xué)生的主流趨勢。但是，絕大多數(shù)的大學(xué)生都缺乏較好的信用意識，同時沒有做好個人信息的保護，也就帶來了不少的問題，對于大學(xué)生未來信貸業(yè)務(wù)辦理造成了嚴重的影響。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 銀行信用風險 防范措施

目前大學(xué)生信用卡使用中普遍存在著欠費嚴重、信用卡使用率低、壞賬比例逐年增長、信用意識不高等問題，而引起這些問題的主要原因就是大學(xué)生沒有收入來源且消費觀念不科學(xué)，個人信用意識不高且銀行審查不嚴，學(xué)校缺乏銀行信用方面的教育。因此，文章主要針對現(xiàn)代大學(xué)生銀行信用風險的防范展開論述。

一、大學(xué)生銀行信用風險的定義

由于大學(xué)生仍舊屬于學(xué)生的范疇，沒有收入來源，學(xué)術(shù)界對其的銀行信用風險尚未作出統(tǒng)一定義，且相關(guān)研究較少。信用風險可以分為廣義與狹義，前者主要是指由于大學(xué)生違約引起的風險；后者主要是指大學(xué)生由于沒有償還能力或不愿意履行約定而給銀行帶來經(jīng)濟方面的損失[1]。文章所討論的大學(xué)生銀行信用風險主要是指大學(xué)生由于無償還能力以及外在原因引起的非本意違反合約的不確定因素。大學(xué)生這一群體雖然已經(jīng)達到了能夠承擔獨立責任的年齡，但是由于沒有經(jīng)濟來源，仍舊依附著父母生活，因此大學(xué)生對于銀行信用風險缺乏較好的理解能力，其產(chǎn)生的風險通常可能使其在未來受到較大的影響，當前其引起的信用風險以及經(jīng)濟責任仍舊是由父母承擔的。

二、大學(xué)生銀行信用風險的類型

（一）信用卡風險

隨著現(xiàn)代銀行業(yè)競爭愈演愈烈，大部分銀行通過擴大客戶群體，從而提高市場占有份額。自從2004年廣東發(fā)展銀行推出了大學(xué)生信用卡以后，越來越多的銀行推出了大學(xué)生信用卡，使得大學(xué)生辦理信用卡在現(xiàn)代校園中成為一種常見現(xiàn)象。大學(xué)生作為現(xiàn)代市場中的主要消費群體，雖然本身沒有收入來源，但是卻是一個重要的消費群體。大學(xué)生在使用信用卡時能夠為銀行帶來一定的手續(xù)費，信用卡透支產(chǎn)生的利息也是銀行的重要收益，以及相關(guān)服務(wù)費用也能夠提升銀行的經(jīng)濟效益[2]。現(xiàn)代大學(xué)生在消費觀念方面比較超前，有著較高的消費能力和消費意愿，而信用卡的便捷性與透支功能能夠有效滿足現(xiàn)代大學(xué)生的消費需求。但是當代的大學(xué)生普遍存在著消費觀念不正確、缺乏理財知識的問題，再加上銀行沒有假期信用卡辦理審核工作，導(dǎo)致信用風險的出現(xiàn)。

信用卡風險主要表現(xiàn)為大學(xué)生透支消費但卻無法償還，這主要是由于大學(xué)生沒有固定收入，而信用卡可以透支消費，能夠有效緩解大學(xué)生的經(jīng)濟壓力[3]。同時，許多銀行與各種商家都有合作，使用該銀行的信用卡能夠享受到一定程度的折扣，或是積累積分兌換獎品。此外，信用卡的分期付款功能能夠減輕大學(xué)生購買高價產(chǎn)品所帶來的經(jīng)濟負擔。但是信用卡保管不當丟失、電腦中毒導(dǎo)致信用卡密碼被盜等，不但會導(dǎo)致銀行的經(jīng)濟效益受損，也會讓大學(xué)生銀行信用下降，甚至需要承擔起相應(yīng)的法律職責。對于大學(xué)生來說，在信用卡被盜用或是丟失后，在辦理好掛失止付業(yè)務(wù)之前的損失都需要由本人承擔，這對于大學(xué)生而言是非常不利的。

（二）助學(xué)貸款風險

助學(xué)貸款是國家針對無法承受學(xué)費的本科生、專科生以及研究生所發(fā)放的無需抵押且可獲得政府補貼提出的信貸政策，這一政策的推出能夠保護貧困學(xué)生的受教育權(quán)利，有助于更多的學(xué)生接受高等教育，從而落實教育強國的政策[4]。但是在大學(xué)生履行合同償還貸款的時候，許多大學(xué)生都未能償還，這導(dǎo)致銀行的風險增加，因此許多商業(yè)銀行停止了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。這導(dǎo)致許多學(xué)生不能通過貸款籌集學(xué)費。

（三）客觀違約風險

客觀違約風險是指非本人意愿引起的沒有在預(yù)定時間內(nèi)償還貸款的風險，主要是由于大學(xué)生忘記還款或是他人借用自己的身份證辦理信用卡然后出現(xiàn)的違約行為[5]。目前有許多不法分子盜用他人身份證辦理信用卡進行惡意透支或是套現(xiàn)，通過這樣的方法來獲取利益。

三、銀行信用風險的影響

（一）對大學(xué)生的影響

銀行信用不好對大學(xué)生造成的最大影響就是個人信用會降低。目前各大銀行所使用的都是統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，能夠通過系統(tǒng)獲得貸款人的信用評分，了解貸款人的過往信貸記錄，同時也能夠通過貸款人提供的信用信息來更新系統(tǒng)的數(shù)據(jù)[6]。一旦大學(xué)生由于未能償還貸款而留下了銀行信用不好的記錄，會對其未來生活的各方面都有重要影響。例如在未來買車和買房中向銀行申請貸款很可能被拒。

（二）對銀行造成的影響

銀行推出大學(xué)生信用卡的主要目的是獲得更多的客戶以及經(jīng)濟效益，從而維持銀行的可持續(xù)發(fā)展。但是大學(xué)生的主要收入來源于父母給的生活費，本人沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，消費觀念比較簡單，導(dǎo)致在消費過程中消費金額與其實際支付能力無法匹配，過度消費的后果就是無力承擔起貸款，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)壞賬。此外，許多學(xué)生在辦理消費卡之后消費的次數(shù)少、金額低，無法為銀行帶來較大的收入，也增加了銀行在管理成本、信用卡制造成本等成本的增加。

四、大學(xué)生銀行信用風險的防范措施

（一）提高大學(xué)生的銀行信用意識

現(xiàn)代大學(xué)生由于缺乏對銀行信用方面的知識，不了解銀行信用不佳所帶來的危害，從而沒有重視這一問題，導(dǎo)致各種信用不良事件的出現(xiàn)。因此，學(xué)校、家庭以及社會需要加強大學(xué)生信用意識的培養(yǎng)，從而保障大學(xué)生能夠及時償還貸款。同時，也需要加強銀行信用意識教育，樹立正確的消費意識，從而規(guī)范大學(xué)生自身的行為。在實際調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生由于過度攀比背負了大量的貸款，并且由于無法償還導(dǎo)致壞賬逐漸增長，增加了家庭和社會的負擔，因此需要通過樹立科學(xué)的消費觀念，不能與人攀比而隨意透支信用卡。父母也應(yīng)當加強大學(xué)生的消費教育，通過提高大學(xué)生的消費意識，能夠有效降低壞賬的發(fā)生率，同時能夠提高大學(xué)生對超前消費的控制力。

（二）加強大學(xué)生信用卡辦理的審核工作

通過加強大學(xué)生信用卡辦理的審核工作，確定是由本人親自辦理的信用卡業(yè)務(wù)，避免不法分子盜用他人身份證辦理信用卡。因此，在信用卡申辦過程中，需要根據(jù)信用卡辦理工作的實際流程制定一套相對完善的管理措施，并通過對大學(xué)生信用卡辦理的審核工作中存在的風險進行評估與分析，從而制定科學(xué)的規(guī)章制度，用來規(guī)范銀行工作人員的行為規(guī)范，同時要加強大學(xué)生信用卡辦理的審核工作中的監(jiān)督，對出現(xiàn)的問題進行詳細分析，并將發(fā)生的原因和解決措施記錄下來。

（三）建立催收機制

銀行在賬款催收方面的疏忽也是導(dǎo)致貸款逾期償還率居高不下的重要原因之一。對于未能按時歸還貸款的大學(xué)生最常見的方法就是發(fā)短信、打電話等方式提醒，或者是安排工作人員去學(xué)校催款。銀行應(yīng)當建立完善的催收機制，從貸款發(fā)放到貸款催收的全過程進行管理，保障貸款業(yè)務(wù)的全方面跟蹤，從而了解貸款的去向，避免壞賬的逐年增加。此外，內(nèi)部需要建立大學(xué)生檔案，主要記錄欠債金額以及逾期時間。根據(jù)檔案的信息來確認貸款回收的難易度，對于回收難度小的貸款可以采取常規(guī)的催貸方法，而對于回收難度大的貸款可以通過激勵制度來刺激員工的積極性，從而加速貸款的回收，減少壞賬金額。

五、結(jié)束語

隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物成為人們消費的主流趨勢，并且移動支付的出現(xiàn)使得人們付費方式出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)變。大學(xué)生是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的主要使用者與傳播者，現(xiàn)代大學(xué)生中辦理信用卡與學(xué)費貸款的比重不斷增長，且網(wǎng)購與移動支付成為現(xiàn)代大學(xué)生的主流趨勢。近些年來我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的數(shù)量也逐年增長，從而推動了銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展。為了擴大商業(yè)銀行的客戶群體，許多銀行推出了大學(xué)生信用卡來提高市場份額，但這同樣也帶來了不少的問題，例如大學(xué)生無法償還貸款導(dǎo)致銀行壞賬增加，大學(xué)生使用信用卡的次數(shù)少且金額小致使銀行成本支出增加等現(xiàn)象的出現(xiàn)，對大學(xué)生以及銀行都造成了嚴重的影響，因此需要重視大學(xué)生銀行信用風險的防范，保障經(jīng)濟社會的和諧發(fā)展。

參考文獻

[1]彭芳.大學(xué)生信用卡使用中的信用教育問題初探[J].現(xiàn)代商業(yè)，2013，23（12）：61-63.

[2]方承武，孫晴晴.基于多層次灰色綜合評價法的大學(xué)生信用研究[J].中國市場，2012，34（15）：177-180.

[3]梁艷，梁勇，吳玲等.論現(xiàn)代大學(xué)生銀行信用風險的防范[J].全國商情·理論研究，2015，23（36）：77-79.

[4]李凌云，陳宇新，溫薇等.基于銀行風險管理的大學(xué)生信用卡問題及原因分析[J].商業(yè)經(jīng)濟，2014，23（14）：89-90.

[5]盧政營，王靜.銀行信用卡需求因子探索性分析——以校園消費群為例[J].華北金融，2017，32（4）：45-47.

[6]王旻.商業(yè)銀行大學(xué)生信用卡風險管理問題新思考[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報，2015，34（4）：28-30.