盧嘉彤

摘 要：在信息技術飛速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務正以星火燎原之勢迅速占領市場，作為我國金融業(yè)支柱的商業(yè)銀行由于近年來受到了多方面的影響和制約，發(fā)展緩慢。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，商業(yè)銀行更應該審時度勢，并在此基礎上進行大膽創(chuàng)新，采取措施，抓準市場，迎接挑戰(zhàn)。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；應對策略

中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.31.046

1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概述

中國人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中指出， 互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是未來發(fā)展的趨勢，因此為適應金融科技的發(fā)展思路，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展，有利于提高金融服務質(zhì)量和效率，擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，構(gòu)建多層次的金融體系。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

2.1 對傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及人們消費特點的變化，相對過去攜帶現(xiàn)金購物的方式，現(xiàn)在越來越多的人更傾向于刷卡消費和掃碼支付。一是不涉及找零，二是不用擔心會收到假幣。此外，網(wǎng)上購物，線上超市，外賣APP的迅猛發(fā)展，也使第三方支付成為當今最流行的支付方式。

首先，第三方支付可以為買家提供信用擔保，消除了他們在虛擬環(huán)境下消費的顧慮。其次，第三方支付可以為賣家提供增值服務，例如實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析等。此外，第三方支付交易成本低，使用方便，一些商業(yè)銀行的個人網(wǎng)銀使用步驟復雜，用戶在開通網(wǎng)銀時要從銀行申領認證介質(zhì)，使用時需要下載安裝證書和控件程序，如果更換電腦，還需要重新下載，而且不同銀行的網(wǎng)銀操作界面也不相同，用戶需要逐一熟悉。綜上，第三方支付以其所具有的優(yōu)勢降低了銀行卡交易量，同時網(wǎng)上交易的普及也降低了線下實體店的交易量，使商業(yè)銀行卡支付及網(wǎng)銀業(yè)務的發(fā)展遇到了阻礙。

2.2 對傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務的影響

銀行的基本收入來源分為以下兩種：一是存貸差，二是手續(xù)費和傭金，而利差收入則是商業(yè)銀行最核心的收入來源。從2012年6月開始，人民銀行多次下調(diào)存貸款利率，就凈利差收入而言，這對商業(yè)銀行無疑是雪上加霜。

大部分商業(yè)銀行一直以來把經(jīng)營的重點放在國有經(jīng)濟體，忽視了占據(jù)貸款業(yè)務很大份額的中小企業(yè)的融資需求，并沒有很好地解決中小企業(yè)融資難，融資慢等問題。然而這部分市場資源則被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所利用，使得網(wǎng)絡小微貸款模式的競爭力迅速顯現(xiàn)出來。如“阿里小貸”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術，建立了以“網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)”為核心的小額貸款模式。據(jù)艾瑞咨詢公布的《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》顯示，2016年網(wǎng)絡信貸接近1.2萬億，2016年單用戶信貸達7100元。大量的潛在信貸客戶資源從商業(yè)銀行流向了互聯(lián)網(wǎng)金融，使得銀行失去了巨額的凈利差收入。

2.3 對傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務的影響

第三方支付通過較低的價格和較便捷的流程提供與銀行相同或相近的服務，對銀行中間業(yè)務形成了一定的替代效應。自2013年6月，余額寶橫空出世以來，一些余額理財類產(chǎn)品如雨后春筍般相繼面市，涉及方面也不僅僅局限于基金。作為中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司不設任何分支機構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進行在線承保和理賠服務?；ヂ?lián)網(wǎng)理財、基金、保險等產(chǎn)品對客戶存款的搶占，對銀行自營金融產(chǎn)品產(chǎn)生了較大的影響，銀行將不能再以極低的成本獲得龐大的儲戶存款。同時，部分第三方支付公司或?qū)⒊蔀榛鸸镜闹变N渠道，使得商業(yè)銀行代銷手續(xù)費收入進一步減少。

3 新形勢下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應對策略

3.1 打造線上線下全方位一體化服務模式

首先在渠道方面，商業(yè)銀行不應只局限于柜臺，而應著力開發(fā)電子銀行或其他離柜業(yè)務。客戶在柜臺辦理業(yè)務需要花費較長的等候時間并且很多上班族都無法在工作日下班時間來銀行辦理業(yè)務。而電子銀行則可以打破時間地點的限制為客戶隨時隨地辦理業(yè)務提供了可能。并且借助于24小時無間斷運行的ATM，客戶可以辦理存取款，轉(zhuǎn)賬匯款，理財，查詢等一系列業(yè)務。因此銀行應不斷去完善其網(wǎng)上銀行和手機銀行的性能，特別是其安全性能。對于很多客戶來說，使用網(wǎng)銀和手機銀行付款轉(zhuǎn)賬是否安全，資金是否存在被盜風險，銀行卡密碼是否會被泄露是他們首要考慮的問題。銀行應設法采取措施不斷完善其電子銀行的安全性能，目前已有一些銀行在提供認證介質(zhì)的同時增加了動態(tài)口令碼來實現(xiàn)雙重保障。對于商業(yè)銀行而言，在消除了廣大用戶的安全顧慮后，其電子銀行的發(fā)展空間會更大。

其次在營銷方面，應充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，通過微信，銀行網(wǎng)站，電子郵件，微博等互聯(lián)網(wǎng)平臺拓寬營銷渠道?！肮ば蟹铡笔枪ば凶灾餮邪l(fā)的首款微信小程序，通過借助微信，具有“免下載安裝，觸手可及”的特點，客戶使用門檻低，體驗好?！肮ば蟹铡蓖苿恿巳芯W(wǎng)點線上取號和預約取號服務開通率，節(jié)省了客戶的等候時間，實現(xiàn)了線上線下引流和新型渠道的拓展延伸。同時，商業(yè)銀行也可以借助于其龐大的個人網(wǎng)銀用戶，搭建自己的電商平臺，特別是二手房，車等大宗商品。如工商銀行通過融e購打造了一個全新的購物與消費信貸無縫對接的電商平臺，充分發(fā)揮了商業(yè)銀行在購物與付款綁定方面的優(yōu)勢，將銀行業(yè)務與客戶消費和實體商戶緊密結(jié)合起來。

最后在業(yè)務處理方面，減少人工服務量，實現(xiàn)智能化服務。借助于人工智能在金融領域的應用，已經(jīng)大大降低了物理網(wǎng)點的重要性，很多銀行的營業(yè)網(wǎng)點已陸續(xù)安裝了智能機具，工商銀行預計2017年其境內(nèi)的全部網(wǎng)點都將實現(xiàn)智能服務。通過智能機具的應用，可以分流客戶，減少客戶等待時間，同時也是傳統(tǒng)銀行柜臺的延伸。

3.2 注重客戶體驗，打造人性化的金融理念endprint

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠根據(jù)用戶需求，為其提供良好的體驗效果，因此商業(yè)銀行也應借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的核心優(yōu)勢，打造人性化的金融理念，注重客戶體驗。

一是商業(yè)銀行業(yè)務流程的人性化， 銀行在日常管理中制定了較為嚴格的制度，這不僅是對工作的負責，也是對儲戶存款安全的負責。但是一些銀行的奇葩證明屢見報端也從另一方面折射出銀行的某些制度過于繁冗。相比新興的金融手段，傳統(tǒng)銀行的部分業(yè)務辦理流程過于復雜，以小額貸款發(fā)放為例，小微企業(yè)從互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺申請貸款只需幾天甚至當天就可完成，而大部分商業(yè)銀行的貸款流程則需逐級審批，涉及多個部門，直接削弱了商業(yè)銀行的競爭力。因此在對各操作流程進行效率評估，不影響風險控制的前提下，商業(yè)銀行應對其業(yè)務流程刪繁化簡，提高處理效率，真正意義上為客戶提供便捷的金融服務。

二是商業(yè)銀行提供金融產(chǎn)品的人性化，銀行門檻過高也是造成大量客戶流失的原因。互聯(lián)網(wǎng)金融降低了金融服務業(yè)的門檻，讓金融服務更加平民化，大眾化。以購買門檻來說，銀行的基金通常是1000元起存，理財產(chǎn)品是50000起存，而支付寶方面，“余額寶”業(yè)務已經(jīng)將購買門檻降低到了1元，這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融聚集了大量被傳統(tǒng)金融業(yè)拒之門外的閑散資金。

三是商業(yè)銀行從業(yè)人員服務的人性化。傳統(tǒng)銀行可以依托其線下龐大的網(wǎng)點資源，借助于自身專業(yè)化的金融從業(yè)人員把簡單的為客戶辦理存取款業(yè)務轉(zhuǎn)變成為客戶提供專業(yè)化的金融咨詢和理財規(guī)劃建議，而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融無法比擬的優(yōu)勢所在。實行以客戶為中心的經(jīng)營模式，想客戶之所想，急客戶之所急，注重客戶的體驗。

3.3 開展與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的通力合作

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠快速發(fā)展，離不開銀行網(wǎng)點的支撐，我國銀行系統(tǒng)為第三方支付承擔了兩大基礎性業(yè)務：身份認證和轉(zhuǎn)賬結(jié)算。借助于銀行網(wǎng)點通過柜臺人員與客戶的現(xiàn)場確認，確保了用戶身份證，銀行卡與手機號一一對應的關系，從而保障了第三方支付的便捷與安全。因此銀行也應借助于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢，取長補短。一方面，銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在資源，技術和創(chuàng)新理念方面的優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實現(xiàn)信息共享，共同促進電子支付平臺的發(fā)展。另一方面，商業(yè)銀行可以聯(lián)合阿里、P2P公司，借鑒他們成功的經(jīng)驗，例如在小額貸款方面，把工作的重點放在研發(fā)操作界面簡單，處理流程便捷，滿足小微企業(yè)需求的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品，從而適應大多數(shù)中小企業(yè)的發(fā)展貸款需求，實現(xiàn)客戶群的聯(lián)動和融合，進而實現(xiàn)自身發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級。

4 結(jié)束語

面對當今越來越復雜的金融市場環(huán)境和激烈的競爭危機，商業(yè)銀行不應該處于被動的地位，而應該以積極主動的態(tài)度去應對行業(yè)內(nèi)外的挑戰(zhàn)，同時也應該清楚地認識到自身的缺陷，適應環(huán)境，改造自我，借助于自己的天然優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，取長補短，開辟一個全新的戰(zhàn)場。

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