陳蕊

【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)如雨后春筍蓬勃生長(zhǎng)，然而風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，如何管理好商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成了目前急需研究的問(wèn)題。本研究從釋義信用卡風(fēng)險(xiǎn)入手，介紹了目前信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀問(wèn)題，提出了相關(guān)的研究建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡 風(fēng)險(xiǎn)管理

信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，人均持卡量不斷上升，與之相對(duì)應(yīng)的信用卡問(wèn)題也開(kāi)始層出不窮，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理勢(shì)在必行。

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意義和現(xiàn)狀

（一）什么是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

信用卡發(fā)行多年，在我國(guó)已經(jīng)形成了一個(gè)龐大的使用群體，信用卡本質(zhì)上依然是銀行卡，依舊具有普通銀行卡原有的功能。之所以將其與一般的銀行卡區(qū)分開(kāi)來(lái)，是以為它可以用個(gè)人或單位信用來(lái)提前買(mǎi)單。信用卡業(yè)務(wù)辦理十分簡(jiǎn)單，所需要的門(mén)檻很低，而且信用卡能在很多地方使用，這些都使得信用卡得以廣泛使用，與此同時(shí)也提高了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)的原因多種多樣，但他們的本質(zhì)都是持卡人無(wú)法在限定的時(shí)間里歸還給銀行本金和利息。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，就是在運(yùn)營(yíng)銀行信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程中，銀行采取不同的方法對(duì)其中的每個(gè)流程進(jìn)行管理控制，盡可能的降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，即使發(fā)生，也能盡可能的將風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偅屻y行的損失降到最小。對(duì)于商業(yè)銀行而言，信用卡業(yè)務(wù)的地位正在逐年上升，在銀行利潤(rùn)中占有重要部分，進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理更能加強(qiáng)銀行的穩(wěn)定性，維護(hù)金融行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步，發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理具有巨大的價(jià)值。

（二）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)存問(wèn)題

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)近些年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成上升趨勢(shì)，各種壞賬和不良貸款正逐年增加。造成這一現(xiàn)象的原因是多方而的，主要原因就是由于銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，這也是因?yàn)槲覈?guó)信用卡業(yè)務(wù)近些年才發(fā)展起來(lái)，因此風(fēng)險(xiǎn)管理這一意識(shí)晚于西方，風(fēng)險(xiǎn)管理理念與實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展不匹配的現(xiàn)象普遍存在，具體的表現(xiàn)就在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，由于受利益驅(qū)使，部分商業(yè)銀行只追求產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)市場(chǎng)需求缺乏必要的分析，不對(duì)信用卡進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，而是以搶占市場(chǎng)份額創(chuàng)造更大效益為追求，導(dǎo)致許多信用卡發(fā)行，浪費(fèi)銀行資源，提高了銀行管理成本，埋下了風(fēng)險(xiǎn)的隱患。意識(shí)不強(qiáng)自然導(dǎo)致內(nèi)部控制力薄弱，缺乏有效的內(nèi)部管理體系。同時(shí)缺乏風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)手段單一，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化不健全，缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和差別化管理意識(shí)。銀行整體都缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理理念，不僅不能解決目前國(guó)內(nèi)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題，而且也成為制約信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的絆腳石。另外一個(gè)方面的原因，目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境不夠良好，尤其是在一些風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后的地方，某些中介機(jī)構(gòu)利用各種漏洞進(jìn)行欺詐行為，給銀行造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。還有一方面原因，一些人沒(méi)有正確的評(píng)估個(gè)人的經(jīng)濟(jì)水平，盲目的進(jìn)行信用卡消費(fèi)，且超過(guò)自己的還款能力，無(wú)法償還銀行欠款，這種盲目消費(fèi)的資金在銀行信用卡收不回的貸款中占有不小的比例。

二、解決信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的舉措

（一）加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

從銀行內(nèi)部降低風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)提高從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。首先，將風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)從上至下進(jìn)行普及，要達(dá)到這一目的，銀行可以制定相關(guān)的制度，將風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l例落實(shí)到實(shí)際工作中。其次，定期安排培訓(xùn)考核，提高員工的履職能力，保證他們風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)時(shí)時(shí)刻刻都有，使其深入人心。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際國(guó)情建設(shè)合適的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系，可以讓各大銀行，根據(jù)不同的市場(chǎng)環(huán)境來(lái)制定自身的發(fā)展策略和建設(shè)獨(dú)立的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。通過(guò)完善的管理體系建設(shè)，平衡信用卡業(yè)務(wù)中的利益和風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的高效作用，建設(shè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的搭建，能讓銀行對(duì)客戶(hù)的信用情況有清晰的了解，對(duì)信用卡每筆交易都能實(shí)時(shí)監(jiān)控，也可以做到同業(yè)銀行之間的信息交換，將違約的客戶(hù)信息進(jìn)行共享，預(yù)防不良交易的發(fā)生，進(jìn)一步降低銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立良好的外部環(huán)境

在當(dāng)今這個(gè)信用至上的經(jīng)濟(jì)時(shí)代，國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)專(zhuān)門(mén)面向信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，彌補(bǔ)目前關(guān)于信用卡問(wèn)題的法律漏洞，確保利用信用卡進(jìn)行違法犯罪的行為都能有依據(jù)進(jìn)行定罪，提高犯罪成本，降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還應(yīng)當(dāng)提高銀行業(yè)監(jiān)管體系和管理協(xié)會(huì)的職能，對(duì)整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施有效的外部監(jiān)管，通過(guò)明確的監(jiān)管分工有助于規(guī)范各個(gè)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，同時(shí)要求信用卡業(yè)務(wù)信息公開(kāi)化、透明化，防止腐敗，加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的管理控制。完善個(gè)人征信體系的建設(shè)，在我國(guó)目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不成熟的情況下，由政府和中央銀行主導(dǎo)建設(shè)的個(gè)人征信體系更為合適。在這個(gè)體系的建設(shè)過(guò)程中需要將各個(gè)不同部門(mén)的信用信息集中在一起，建設(shè)成一個(gè)能實(shí)際反映個(gè)人信用水平的數(shù)據(jù)庫(kù)，幫助銀行在發(fā)放信用卡時(shí)能有一個(gè)參考，有效降低失信人員獲得信用卡的可能，幫助銀行更有效進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。

（三）增加風(fēng)險(xiǎn)解決途徑

風(fēng)險(xiǎn)不可能完全消失，所以商業(yè)銀行應(yīng)拓寬風(fēng)險(xiǎn)解決途徑，降低銀行本體所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些失信人員，違約的可能性較高，銀行可以要求第三人作為擔(dān)保，確保違約行為發(fā)生時(shí)能有其他人分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。除了第三人，也可以選擇有價(jià)值的物品進(jìn)行抵押，發(fā)生違約行為就可以通過(guò)拍賣(mài)物品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)公司也是一個(gè)好的選擇，通過(guò)保險(xiǎn)公司可以分擔(dān)一部分的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于無(wú)法轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，銀行要積極的采取措施去化解，對(duì)于不能及時(shí)還款的客戶(hù)要及時(shí)催賬，并告知其列入失信名單之后的危害，督促其及時(shí)還款。對(duì)于始終不還款的要訴諸法律手段，通過(guò)與司法部門(mén)協(xié)同來(lái)進(jìn)行止損。

三、結(jié)語(yǔ)

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)乎著商業(yè)銀行的發(fā)展，只有提高從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，發(fā)展完善各項(xiàng)管理體系，才能保證信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降到最低，保障人民們的經(jīng)濟(jì)生活不受影響，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的穩(wěn)步提升。endprint