周良偉　何壁龍　陳嘉麟

摘 要 農(nóng)業(yè)政策性金融如何助力廣東脫貧攻堅？本文基于廣東相對貧困而非絕對貧困的現(xiàn)實，在剖析農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧不足的基礎上，提出農(nóng)業(yè)政策性金融在廣東的扶貧定位上應走國際成熟的小微金融扶貧之路，而具體的模式選擇可以是廣東本土的“小額信貸郁南模式”，中國鄉(xiāng)建院的“內(nèi)置合作金融模式”，或者是與農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權流轉(zhuǎn)相結合的“農(nóng)地金融模式”，并由此提出農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧的對策。

關鍵詞 農(nóng)業(yè)政策性金融 扶貧金融 小微金融

一、引言

這是一個最好的時代，這是一個最壞的時代。富，在廣東；窮，也在廣東。2016年廣東GDP達到79512.05億元，連續(xù)28年位居全國第一，然而此時，“經(jīng)濟第一大省”的廣東外強中干，在珠江三角洲之外的粵東、粵西、粵北等相對不發(fā)達地區(qū)，仍然有3409個貧困村，157萬年人均純收入不足2500元的貧困人口。區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)貧富差距大成為“廣東之痛”，“窮廣東”之帽不摘，難建“幸福廣東”。貧窮不是社會主義，社會主義要消滅貧窮。消除貧困，共同富裕，是廣東經(jīng)濟第一大省全面建設小康社會義不容辭的責任。

改革開放以來，廣東在加快珠江三角洲地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，采取地區(qū)結對幫扶、開發(fā)式扶貧和建立農(nóng)村社會保障制度等一系列措施，使扶貧減貧事業(yè)成效顯著，欠發(fā)達地區(qū)的貧窮落后面貌發(fā)生了很大的變化，特別是經(jīng)過兩輪“雙到”扶貧，貧困性質(zhì)已由絕對貧困轉(zhuǎn)向相對貧困，突出表現(xiàn)為城鄉(xiāng)居民收入差距日漸擴大、地區(qū)間農(nóng)民收入差距日漸擴大、農(nóng)村內(nèi)部農(nóng)民收入差距日漸擴大；同時，貧困人口分布分散，精準幫扶難度大?？傊瑥V東的相對貧困是“有飯吃、沒錢花”，是一種相對“珠三角”絕對發(fā)達性質(zhì)的比較落后的發(fā)展狀態(tài)。

金融扶貧作為資本輸入性質(zhì)的“造血”脫貧，在相對貧困幫扶中的作用日益凸顯?！凹哟髮γ撠毠缘慕鹑谥С至Χ?，特別是要重視發(fā)揮好政策性金融和開發(fā)性金融在脫貧攻堅中的作用”，是以習近平總書記為核心的黨中央對農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧的召喚。廣東要到2018年實現(xiàn)全省貧困人口全部脫貧，與全省同步率先全面建成小康社會，迫切需要金融特別是農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)揮杠桿示范效應，彌補扶貧資金缺口，增強“珠三角”外的相對貧困地區(qū)的持續(xù)自我發(fā)展能力。

農(nóng)業(yè)政策性金融在廣東已經(jīng)兩輪“雙到”精準扶貧的基礎上，如何進一步助力廣東扶貧攻堅？我們以為，應該秉承廣東在改革開放中積累的敢為人先的精神，勇于先行先試，大膽實踐探索，在扶貧攻堅戰(zhàn)場中殺出一條血路，彰顯廣東農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧的特色。

二、農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧的成績和不足

（一）農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧成績

1.完善了脫貧攻堅工作機制。第一，加強組織部署。農(nóng)發(fā)行廣東省分行十分重視扶貧工作，多次召開專題會議，對金融支持脫貧攻堅工作進行整體部署，把支持扶貧開發(fā)作為政治擔當和責任使命，提升站位、主動作為。為全面貫徹落實脫貧攻堅工作部署，切實加強省分行金融扶貧工作組織領導，成立了扶貧工作領導小組，專門確立了扶貧業(yè)務職能處室，做到機構、人員、責任三落實，全力服務于廣東脫貧攻堅。第二，建立起省行行領導包片扶貧聯(lián)系制度，省分行每位行領導分別包片負責廣東省16個省定貧困縣所在地市分行的脫貧攻堅，組織開展扶貧調(diào)研，了解貧困狀況及貧困人口需求、地方政府脫貧攻堅政策措施，幫助聯(lián)系行理清脫貧攻堅工作思路，明確工作重點，指導聯(lián)系行創(chuàng)新工作方式，破解工作難題。第三，確定定點掛鉤扶貧村。根據(jù)廣東省委、省政府推進新時期精準扶貧、精準脫貧工作相關要求，為落實廣東省分行掛鉤扶貧村幫扶工作責任，做好“結對”扶貧，經(jīng)過省分行駐村工作隊進村核查識別，確定掛鉤扶貧村信宜市丁堡鎮(zhèn)山背村的96戶（共268人）為省分行三年扶貧攻堅幫扶貧困戶，明確省分行副處以上干部為幫扶責任人，“結對”扶貧干部以高度的政治責任意識，認真落實幫扶責任，推動貧困村、貧困戶盡快脫貧致富。

2.強化了農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧措施。農(nóng)發(fā)行廣東省分行制定了支持脫貧攻堅工作的工作思路，完善了相關金融扶貧方案和配套措施。第一，制定了支持廣東三年精準扶貧、精準脫貧的工作方案，提出從資本金和貸款兩頭發(fā)力，全力支持五大重點領域，包括農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶貧工程、貧困地區(qū)各類基礎設施建設、旅游扶貧開發(fā)、貧困地區(qū)人居環(huán)境改善、農(nóng)村教育文化扶貧等。第二，強化與商業(yè)性金融機構合作，為進一步創(chuàng)新和完善農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧合作機制，充分發(fā)揮金融扶貧在脫貧攻堅中的核心作用，增強貧困地區(qū)內(nèi)生動力和發(fā)展活力，省分行與中國銀行廣東省分行簽訂了金融扶貧合作協(xié)議，雙方首批合作支持10個項目，金額57億元，覆蓋粵東西北地區(qū)6個地市的基礎設施、民生工程、義務教育等領域。

3.緊密開展了農(nóng)村人居環(huán)境改善扶貧。針對廣東省相對貧困地區(qū)，按照廣東省政府提出2018年粵東西北地區(qū)完成80%自然村農(nóng)村人居環(huán)境綜合整治的工作目標，持續(xù)加大農(nóng)業(yè)政策性金融對改善農(nóng)村人居環(huán)境建設支持力度，有效彌補了農(nóng)村地區(qū)基礎設施建設投資不足的缺陷，已支持各類農(nóng)村人居環(huán)境建設項目18個，貸款金額91.34億元。與省委農(nóng)辦聯(lián)合發(fā)文做好改善農(nóng)村人居環(huán)境信貸支持工作，推動解決農(nóng)村基礎設施建設資金缺乏的問題，促進產(chǎn)業(yè)形成和提升，對縮小城鄉(xiāng)人居環(huán)境差距，實現(xiàn)鄉(xiāng)村建設根本性突破有重要意義；會同廣東省住房城鄉(xiāng)建設廳、環(huán)保廳、水利廳等部門共同推進農(nóng)村生活污水治理、農(nóng)村環(huán)境整治、農(nóng)村基礎設施等多方面建設，已辦理了廣東省政府部署的廣、深、佛、莞、惠五市農(nóng)村污水處理示范區(qū)內(nèi)項目31個，融資金額87億元，對郁南縣整縣打包污水處理PPP項目形成了完備的支持案例；與廣東省住房城鄉(xiāng)建設廳等七部門聯(lián)合發(fā)文《關于改善貧困村人居衛(wèi)生條件的指導意見》，將改善貧困村人居衛(wèi)生條件作為改善貧困地區(qū)農(nóng)村人居環(huán)境的首要任務，通過改善農(nóng)村飲水條件，治理農(nóng)村污染，消除人居衛(wèi)生健康隱患，穩(wěn)步提升貧困村人居環(huán)境水平。

改善廣東貧困地區(qū)農(nóng)村人居環(huán)境建設取得了階段性成效。農(nóng)業(yè)政策性金融所支持的清遠英德市九龍鎮(zhèn)美麗鄉(xiāng)村建設8億元貸款項目，當?shù)赝ㄟ^實施農(nóng)村人居環(huán)境綠色發(fā)展，開展“整潔村、示范村、特色村、生態(tài)村、美麗鄉(xiāng)鎮(zhèn)”等五個方面的建設，為創(chuàng)建并實現(xiàn)全面建成小康社會目標（內(nèi)容包括環(huán)境整治、新農(nóng)村建設、鄉(xiāng)村道路及基礎設施、水環(huán)境整治及綠道建設、農(nóng)村危房改造、農(nóng)村飲水工程等）奠定了堅實的基礎。endprint

4.積極服務于農(nóng)村貧困地區(qū)基礎設施建設。第一，積極服務農(nóng)村貧困地區(qū)交通建設。配合地方政府加強農(nóng)村交通基礎設施補短板建設，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和農(nóng)業(yè)資源利用效率。今年共支持廣東省定貧困縣和貧困村農(nóng)村公路建設項目8個，金額21.2億元。第二，積極服務貧困地區(qū)涉農(nóng)安置住房改造。通過與各地政府深化棚改領域合作，成為2016年廣東省涉農(nóng)棚戶區(qū)改造信貸支持工作的主辦行。2016年，共支持納入年度全省棚戶區(qū)改造計劃的城中村和墾區(qū)棚改項目18個，貸款金額121.1億元，累計發(fā)放涉農(nóng)棚改貸款32.4億元，支持安置2.1萬戶，安置人數(shù)達8.8萬人。其中支持省定貧困縣的棚改項目1個，貸款金額4000萬元，支持安置1470人。此外，投放貸款1.9億元修建安置住房和生活配套設施，支持陽山縣貧困山區(qū)“兩不具備”下山移民易地扶貧搬遷項目。第三，加快推進城鄉(xiāng)一體化。協(xié)助地方政府全面推進社會主義新農(nóng)村建設，以城帶鄉(xiāng)加快推進城鄉(xiāng)一體化和新型城鎮(zhèn)化建設，推動貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，促進農(nóng)村貧困人群就近、就地轉(zhuǎn)移就業(yè)，以工促農(nóng)努力實現(xiàn)農(nóng)村貧困地區(qū)第一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，通過多渠道實現(xiàn)人民增收。今年已支持各類城鄉(xiāng)一體化項目177個，貸款金額702億元，其中支持廣東省定貧困縣的城鄉(xiāng)一體化項目8個，貸款金額18.82億元。

（二）農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧的不足

相比商業(yè)性金融扶貧和合作性金融扶貧，農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧具有期限長、利率低、額度大、政策性強、擔保抵押方式靈活等特點，使其能夠在金融扶貧中發(fā)揮引領作用。農(nóng)業(yè)政策性金融在農(nóng)村扶貧開發(fā)中具有資金引導和杠桿效應，其前期投入是商業(yè)金融后期跟進的基礎。雖然廣東兩輪“雙到”已取得的減貧成就離不開農(nóng)業(yè)政策性金融的大力支持，但農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧中存在諸多問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.缺乏健全的農(nóng)業(yè)政策性金融法規(guī)體系支持。目前，我國仍沒有出臺健全的農(nóng)業(yè)政策性金融的法律法規(guī)。而作為廣東主要的政策性銀行，農(nóng)發(fā)行的法律權利、義務、政策性金融的邊界等問題并沒有明確的定義，這使得農(nóng)發(fā)行在廣東執(zhí)行農(nóng)業(yè)政策性金融精準扶貧時的權益缺乏法律保障。由于受自然災害、種植技術有限等因素的影響，農(nóng)業(yè)的信貸存在高風險，再加上農(nóng)發(fā)行本著安全性原則發(fā)放貸款，這與農(nóng)業(yè)信貸的高風險相矛盾。薄弱的法律保障制度一方面限制了農(nóng)發(fā)行助力廣東扶貧發(fā)放貸款的動力，另一方面導致農(nóng)發(fā)行僅僅按照中央政策統(tǒng)一開展金融扶貧，限制了廣東地方特色的農(nóng)業(yè)政策性扶貧業(yè)務的開展。

2.風險補償機制缺失制約著農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧功能的發(fā)揮。目前，廣東的農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧仍存在風險補償機制缺失、配套政策不完善等問題。受農(nóng)發(fā)總行保本微利經(jīng)營原則的影響和制約，廣東地方風險較大的農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧項目仍難以獲得有力支持，束縛著農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧，制約著扶持貧困農(nóng)戶脫貧致富功能的充分發(fā)揮。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的自然風險往往容易引發(fā)信貸違約，廣東夏季的臺風、雷暴、瞬時大風大雨等強對流天氣頻發(fā)特征更易導致廣東農(nóng)村的農(nóng)戶出現(xiàn)主觀和客觀上的貸款逾期。廣東農(nóng)村相對貧困使農(nóng)業(yè)政策性金融的扶貧項目投資期限長、回報不確定、貸款風險相對較高，且申請扶貧貸款的貧困農(nóng)戶基本上沒有提供抵押或質(zhì)押品的能力，扶貧貸款的發(fā)放一般采用擔保或聯(lián)保模式。在這種情況下，一旦發(fā)生系統(tǒng)性風險，申請人及擔保人或聯(lián)保農(nóng)戶基本上不具有償還貸款的能力，最終的風險損失仍要由農(nóng)發(fā)行承擔。

3.廣東貧困地區(qū)零售性農(nóng)業(yè)政策性扶貧金融投入仍然不足。為了支持建檔立卡貧困戶自立致富，國務院扶貧辦提出推進扶貧小額信貸工作，即為建檔立卡貧困戶提供“5萬元以下、3年以內(nèi)、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政扶貧資金貼息、縣間風險補償金”的小額扶貧信貸產(chǎn)品。假設在100萬建檔立卡貧困戶中有半數(shù)貧困戶需要中位數(shù)3萬元的小額信貸，那么需要的信貸資金就為150億元左右。但農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧開展的基本都是對公批發(fā)業(yè)務，在廣東非連片貧困地區(qū)設置的營業(yè)網(wǎng)點普遍不足，農(nóng)村中小金融機構承擔了廣東扶貧小額信貸投放量的一半以上，但由于其資金規(guī)模與實力相對有限，扶貧小額信貸的服務能力還有待進一步增強。

4.農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧產(chǎn)品單一。農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧仍然是以政策性信貸為主，金融產(chǎn)品的服務種類單一，關于政策性保險、擔保、保費補貼等內(nèi)容涉及極少。過去，廣東農(nóng)業(yè)政策性金融信貸的領域基本是在糧食收購貸款上，農(nóng)業(yè)政策性保險制度尚未建立，農(nóng)業(yè)政策性金融的引導作用微弱。

5.農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東種養(yǎng)加業(yè)扶貧效果有待提升。廣東粵菜、客家菜、潮汕菜飲食文化除了在口感上對農(nóng)產(chǎn)品有進一步的需求外，產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)、品牌文化、綠色有機等因素也影響著農(nóng)產(chǎn)品的銷路。從當下總體看，廣東地方特色的農(nóng)產(chǎn)品供給處于量大而品質(zhì)一般，存在品牌少、銷路不暢等問題，究其原因是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)的農(nóng)產(chǎn)品供給跟不上這三類飲食消費水平的升級。廣東的農(nóng)業(yè)政策性金融對種養(yǎng)加業(yè)的扶貧方式還是較為粗放，這種做法的危害之處在于忽略了農(nóng)戶間或者農(nóng)戶和企業(yè)間的合作。由于貧困農(nóng)戶的認知水平和經(jīng)營水平較低，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)規(guī)模不大，管理產(chǎn)業(yè)的機制并不存在，發(fā)展壯大所需的規(guī)模效益不能夠形成，農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧的投入難以取得預期結果。

6.政府主導的農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧還需差異化。農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧離不開政府的主導，可以在短時間內(nèi)集中扶貧資源，使資源的利用達到最優(yōu)化，獲得明顯的扶貧效果。然而，由于廣東各個地區(qū)的貧困問題不一，政府主導的統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧難以應對復雜的貧困問題，最終導致扶貧運行成本增加，扶貧效率降低。

三、農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧的模式選擇

扶貧不是“輸血”式的救濟，廣東欲徹底擺脫“有飯吃，沒錢花”的相對貧困窘境，根本還在于需要借助具有“造血”功能的金融扶貧，增強相對貧困群體的自我發(fā)展意識和自我發(fā)展能力，最終讓他們具有可持續(xù)發(fā)展的“內(nèi)生動力”。農(nóng)業(yè)政策性金融是黨和政府針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這一“三農(nóng)”領域?qū)嵤┨囟☉?zhàn)略或彌補市場失靈的制度設計，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)、農(nóng)民的弱勢和農(nóng)村的相對落后使我國的農(nóng)業(yè)政策性金融天然肩負著“扶弱濟貧”的普惠金融特質(zhì)，那么，針對廣東這個發(fā)達經(jīng)濟體的相對貧困，農(nóng)業(yè)政策性金融助其扶貧直至脫貧的可行模式是什么呢？endprint

脫胎于小額信貸的小微金融是國際社會多年扶貧實踐的成熟普惠金融，典型代表是印度尼西亞人民銀行和孟加拉國格萊珉銀行以儲蓄動員為持續(xù)推動力的小額信貸，不但被國際社會贊譽為窮人金融，更重要的是有一套自動瞄準窮人的貸款機制，開了以窮人的信用為擔保發(fā)放貸款的先河。由于小微金融現(xiàn)在已經(jīng)成為國際主流的有效金融扶貧業(yè)態(tài)，考慮到我國的農(nóng)業(yè)政策性金融并沒有被賦予儲蓄動員職能，所以，如果農(nóng)業(yè)政策性金融采用下述幾種小微金融模式對廣東的相對貧困區(qū)實施的金融扶貧，更多應該是從事小微金融的批發(fā)業(yè)務而非一般直接面向扶貧對象的小微金融零售業(yè)務。

（一）小額信貸郁南模式

小額信貸扶貧郁南模式是廣東地方自己通過設立農(nóng)村金融改革試驗區(qū)創(chuàng)新出的普惠金融扶貧。云浮市郁南縣是典型的粵西山區(qū)農(nóng)業(yè)大縣，也是廣東省定的12個山區(qū)貧困縣之一，乘著2010年廣東省政府批準云浮為全省農(nóng)村改革發(fā)展試驗區(qū)的東風，以信用工程建設為基礎、以機制建設為根本、以政府統(tǒng)籌為保障，創(chuàng)建了適合當?shù)匕l(fā)展的小額信貸與金融機構結合的新型信貸扶貧模式，借助金融借入、利益引導建設了農(nóng)村信用體系，成功創(chuàng)新了農(nóng)村社會管理；以信用為突破口、金融為載體，創(chuàng)建信用村，開展金融扶貧，探索建立“三農(nóng)”金融超市，并廣泛應用征信中心數(shù)據(jù)，促進了貧困農(nóng)戶脫貧增收，實現(xiàn)共同富裕。

郁南模式將農(nóng)村金融改革與社會管理相結合，最大的亮點是配套性制度創(chuàng)新與分步實施，主要可概括為以下五個方面：

1.政府主導信用村建設。信用是農(nóng)村金融信貸的根本保障，但長期以來信用短缺成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。郁南從信用戶與信用村的評定出發(fā)，構建信貸農(nóng)村信用體系，破解農(nóng)戶抵押、擔保缺乏的約束，降低農(nóng)村信貸成本，改善農(nóng)村信用環(huán)境。信用評定采取由政府牽頭、村委會配合、金融機構把關相結合的形式。由村干部、黨員代表、村民代表組成信用等級評定小組，根據(jù)金融機構關于信用戶評級有關規(guī)定收集資料，填寫申請表，完成調(diào)查、初評、復評、審核、信息錄入等程序，產(chǎn)生并公示評級結果。農(nóng)戶信用是通過考核能夠綜合反映農(nóng)戶品質(zhì)、生產(chǎn)經(jīng)營、社會評價、承債能力等真實信用狀況的三個方面20個子項量化評分得到，按總分確定相應信用等級，“優(yōu)秀”、“較好”的信用戶可分享3萬元、1萬元的信用貸款，憑貸款證在授信期內(nèi)，“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”，而且利率相對優(yōu)惠。

2.創(chuàng)建縣級綜合性征信中心平臺。依托人民銀行總行現(xiàn)有的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，由郁南縣政府牽頭，法院、工商、稅務、供水、供電等14個單位參加，采集非銀行信用信息數(shù)據(jù)，率先創(chuàng)辦縣級綜合性征信中心，金融機構可準確查詢企業(yè)信用信息，在此基礎上進行全縣農(nóng)戶征信數(shù)據(jù)采集和建立電子信用檔案，開發(fā)農(nóng)戶征信管理信息系統(tǒng)。建設征信中心及不同層次的信用查詢服務，不但有效解決了金融機構與涉農(nóng)中小企業(yè)、農(nóng)戶間的信息不對稱，還簡化了貸前調(diào)查、資產(chǎn)評估等環(huán)節(jié)，降低了金融機構貸款成本和貸款風險，提高了貸款成功率，并且優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境，擴大了農(nóng)村信貸覆蓋面。

3.創(chuàng)新扶貧擔?；鹦☆~貸款產(chǎn)品。為化解貧困戶缺乏抵押擔保而難以融資創(chuàng)業(yè)的難題，郁南縣首創(chuàng)“扶貧基金小額擔保貸款”金融產(chǎn)品。扶貧基金采用小額擔保貸款機制實施金融幫扶，以“自愿申請、嚴格審批、基金擔保、按時付息、到期償還”為原則，由政府扶貧辦主導進行市場化運作?；饋碓从胸斦度?、對口幫扶單位支持和社會捐助資金等，設立金融扶貧基金專戶?；鸱譃閮刹糠?，即扶貧擔?；鹋c扶貧貼息基金，其中扶貧基金專戶資金的85%為擔保扶貧貸款基數(shù)，15%用于扣劃扶貧貸款利息；當扶貧貼息基金專戶余額不足以扣劃扶貧基金擔保貸款90%的利息時，由擔保基金專戶劃轉(zhuǎn)資金補充，發(fā)放貸款總額不超過基數(shù)的5倍；單戶申請貸款額度不超過2萬元，期限最長不超過3年。貸款只能用作種養(yǎng)等生產(chǎn)經(jīng)營性項目、生產(chǎn)工具購買、加工儲運、貿(mào)易流通、助學及職業(yè)技術培訓等；貸款利息由扶貧貼息基金貼息90%，貧困戶自己承擔10%，按季付息，到期前還本。按同樣的運作方式，郁南還設立了規(guī)模50萬元的婦女創(chuàng)業(yè)基金，為農(nóng)村婦女提供小額擔保貸款和貼息支持。

4.農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新。隨著農(nóng)村經(jīng)濟結構的調(diào)整，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在資金需求的金額、期限、用途等方面均表現(xiàn)出不同行為偏好，資金需求呈現(xiàn)出多層次、多元化的特征?；诖?，郁南金融機構根據(jù)縣域經(jīng)濟需求，嘗試多樣化金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。一是小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。先后開辦了訂單農(nóng)業(yè)、林權抵押、惠農(nóng)卡農(nóng)戶互保、聯(lián)保、村級聯(lián)絡員搭橋等小額貸款。二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸創(chuàng)新。以縣農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)信聯(lián)社為主，與溫氏集團、富康公司等合作，發(fā)放農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款，創(chuàng)建“公司+農(nóng)戶+銀行”、“水果協(xié)會+農(nóng)戶+銀行”等信貸產(chǎn)品。

5.抵押擔保和農(nóng)業(yè)保險聯(lián)動。農(nóng)業(yè)保險與信貸擔保能夠有效分散風險，尤其是在農(nóng)村經(jīng)濟主體抵押、質(zhì)押品缺乏的情況下，是深化金融改革的前提條件。郁南在信用擔保方面，主要由政府貸款擔?；稹⒘謾嗟盅杭捌渌麢鄬偾逦?、風險可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設備、存貨、收益權、土地經(jīng)營權等動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務，并創(chuàng)辦了擔保公司；在農(nóng)業(yè)方面，重點推廣水稻種植保險、森林火災保險、新農(nóng)和醫(yī)療保險、農(nóng)村住房保險、母豬保險等政策性保險，并依據(jù)農(nóng)村種植業(yè)經(jīng)營特點，開展了農(nóng)村小額貸款與農(nóng)村小額保險業(yè)務的互動機制，在一定程度上分散了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風險，提高了穩(wěn)定預期和投資收益率。

郁南小額信貸扶貧成績斐然，主要體現(xiàn)在： （1）公平性。擴大了農(nóng)村金融普惠面。長期以來，縣域金融服務網(wǎng)點的萎縮，貸款審批權限的上收，金融支農(nóng)效率的降低，導致農(nóng)村金融服務弱化、功能缺失，農(nóng)村金融有效需求一直處于饑渴狀態(tài)。郁南模式有效改善了縣域農(nóng)村經(jīng)濟的信用環(huán)境，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，引入信用等級評定，采取互保、聯(lián)保等發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，有效提高了農(nóng)民的金融服務需求水平。（2）效率性。金融扶貧成效和農(nóng)村信用環(huán)境顯著改善。金融扶貧為貧困戶提供小額擔保貸款和部分貼息、農(nóng)資賒銷、對口幫扶“訂單種養(yǎng)”等服務，并向具有區(qū)域和農(nóng)村特色的種植、養(yǎng)殖和小型農(nóng)產(chǎn)品加工工業(yè)傾斜，扶貧模式從外部嵌入式向農(nóng)村內(nèi)生型轉(zhuǎn)變，同時，還設立農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款基金，為創(chuàng)業(yè)農(nóng)村婦女發(fā)放小額擔保貸款，實現(xiàn)全縣被幫扶貧困戶100%全覆蓋。郁南模式有賴于農(nóng)村信用環(huán)境的支撐，通過開展信用戶、信用村評定、推進農(nóng)村信用體系建設，信用工程建設和信貸交易發(fā)展促進了互助合作、誠實信貸良好風氣的形成，信貸資金促進了扶貧項目的發(fā)展，也增強了貧困戶參與市場的能力。endprint

郁南金融扶貧模式成效突出的關鍵點： （1）以基金擔保方式實施金融扶貧。郁南整合財政、橫向扶貧、各界捐贈等資金專門設立扶貧擔?；?，再聯(lián)合涉農(nóng)金融機構（主要是農(nóng)信社）為全縣貧困戶整體授信，利用金融杠桿放大幫扶效應。而扶貧擔?；馂樨毨魧嵤ＹJ款是以貧困戶自主選擇的脫貧項目為前提，村委會、扶貧辦、捐助者、金融機構參與項目的審核，既強化了扶貧項目的可行性，有效降低了項目的風險，又使貧困戶主動與市場對接，提高了參與市場經(jīng)濟和把控脫貧發(fā)展機會的能力，最重要的是改變了傳統(tǒng)單一的“撒錢”扶貧模式，使扶貧資金向具有農(nóng)村區(qū)域特色的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和中小農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)傾斜，從輸血式扶貧轉(zhuǎn)向造血式扶貧，增強了貧困農(nóng)村的內(nèi)生發(fā)展能力。（2）扶貧擔保基金貸款的風險控制機制。為了控制扶貧擔?；鸬膿ＹJ款風險，從程序設計上進行五道審核：先由村初審，上報到當?shù)劓?zhèn)政府農(nóng)辦復審，交鎮(zhèn)農(nóng)信社進行貸前可行性調(diào)查、審查、審批，轉(zhuǎn)縣扶貧辦審核確認擔保手續(xù)后發(fā)放貸款，然后報備縣農(nóng)信聯(lián)社；當扶貧貸款總額不良率達到20%時，農(nóng)信社停止發(fā)放新的扶貧貸款；對本金逾期超過30天無法收回的每戶扶貧基金擔保貸款，由扶貧擔?；鹇男袚Ｘ熑危苯哟€扶貧貸款本金的80%，農(nóng)信社可在扶貧基金專戶中直接劃扣，剩余20%由農(nóng)信社繼續(xù)追償，并承擔最終損失風險；縣扶貧辦、財政局、審計局、農(nóng)信聯(lián)社等部門每半年要對扶貧擔保基金的貸款進行一次檢查，定期召開扶貧擔保基金貸款聯(lián)席會議，這個相互銜接的運行機制保證了對扶貧貸款的風險控制，提高了扶貧貸款的違約成本，極大地降低了違約損失。

（二）內(nèi)置合作金融模式：養(yǎng)老資金互助社

廣東粵東、粵北、粵西農(nóng)村貧困地區(qū)的一個人口學特征是典型的老人社會，而青壯年勞力為了養(yǎng)家糊口幾乎外出奔赴“珠三角”發(fā)達地區(qū)打工。中國鄉(xiāng)建院獨創(chuàng)的基于農(nóng)村貧困地區(qū)這一人口學特征的村社內(nèi)置合作金融扶貧模式——養(yǎng)老資金互助社，既發(fā)揮了鄉(xiāng)賢和老人在村社社會威望高的信用價值，又為最弱勢的農(nóng)村老人找到了一條內(nèi)生性的老有所養(yǎng)之路，對農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧具有極強的借鑒實踐性。

基于內(nèi)置合作金融模式的養(yǎng)老資金互助社根植于一個農(nóng)村熟人社會，主要成員是同屬一個村的鄉(xiāng)賢和老人，資金來源是每位入社老人固定出資2000元，村集體出資額和村外部出資額不定，已有湖北監(jiān)利縣周河鄉(xiāng)王垸村、河南信陽市平橋區(qū)郝堂村、湖北鄂州市梁子湖區(qū)張遠村三個村建立并運作養(yǎng)老資金互助社。

1.湖北監(jiān)利縣周河鄉(xiāng)王垸村于2006年年初創(chuàng)建養(yǎng)老資金互助社——村社內(nèi)置合作金融，資本金構成是村集體出資25萬元、外部資金10萬元、鄉(xiāng)賢和老人每人2000元

（260人入社），共計87萬元；養(yǎng)老資金互助社章程由村里的老人“積極分子”、村干部等共同協(xié)商制定，并選舉了理事會和監(jiān)事會，規(guī)定互助社發(fā)放貸款只給本村的年輕人，解決村內(nèi)部貸款難的問題。貸款風險控制辦法是村里每個農(nóng)戶最高只能貸款5萬元，并用土地承包經(jīng)營權抵押，將資金互助社入股，鄉(xiāng)賢老人編成小組，并把貸款指標分配到老人小組，貸款由老人小組審批，根據(jù)貸款額度由n個老人擔保，貸款時夫妻倆都必須簽字蓋章。這樣即使個別貸款農(nóng)戶經(jīng)營失敗，一般也不會賴老人們的賬，極個別農(nóng)戶一時還不上本金，允許先還利息，再慢慢還本，貸款風險被嚴格控制。工作運行機制和管理辦法的所有貸款期限都是1年，貸款申請排隊編號（先申請優(yōu)先得到貸款），每年臘月小年前后兩天，收回貸款——決算——再按照申請貸款的排隊號發(fā)放貸款——分紅大會——張榜公布。2006年互助社收入超過12萬元，到2016年互助社資金規(guī)模超過300萬元，收入近40萬元，并且從2006年

以來，累計為本村村民發(fā)放貸款2000多萬元，累計為老人們分紅107萬元。這叫“資金互助促發(fā)展，利息收益敬老人”。

2.河南信陽市平橋區(qū)郝堂村處于省級農(nóng)村綜合改革試驗區(qū)，該試驗區(qū)的核心主旨是通過土地制度創(chuàng)新讓農(nóng)戶的土地承包經(jīng)營權和山林權能夠在金融機構獲得抵押貸款。2008年，該村村民拿到了土地承包經(jīng)營權證、林權證等，同城市土地產(chǎn)權一樣都是70年，但政府動員農(nóng)民參與林地確權，土地確權后可向任何金融機構抵押貸款的承諾卻落空了，原因就在于土地承包經(jīng)營權抵押給銀行等金融機構后，如果農(nóng)民違約不還貸款，它們要通過打官司等一系列非常復雜的程序才能將農(nóng)戶的土地承包經(jīng)營權過戶到銀行名下，代價昂貴，而銀行得到承包經(jīng)營權后，再轉(zhuǎn)包經(jīng)營的流轉(zhuǎn)成本也很高，轉(zhuǎn)包所獲得的收益可能還抵償不了貸款本金，這樣，銀行怎么可能接受農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權抵押貸款呢？

那么，如何才能讓農(nóng)戶的林權和土地承包經(jīng)營權獲得抵押貸款？如果在村社內(nèi)部建立互助合作金融，農(nóng)戶的林權、土地承包經(jīng)營權就能在村社內(nèi)部的合作金融里實現(xiàn)抵押貸款權，因為土地是村社集體所有，農(nóng)戶承包地在村社內(nèi)部的互助合作金融抵押貸款后，如果違約不還貸款，承包地可直接收回到村社集體后再發(fā)包或轉(zhuǎn)包，處置抵押貸款違約成本極低——內(nèi)部處置。所以，農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權只有在村社內(nèi)部的互助合作金融——村社內(nèi)置金融里才有真正的抵押價值。

2009年10月，河南信陽市平橋區(qū)郝堂村夕陽紅養(yǎng)老資金互助社成立，村集體出資2萬元，村外部出資15萬元，7名鄉(xiāng)賢出資14萬作為敬老基金，15個老人每人2000元共出資3萬元，開業(yè)時總資金規(guī)模34萬元；互助社控制貸款風險的首要條件就是土地承包經(jīng)營權抵押貸款、林權抵押貸款。2011年，郝堂村夕陽紅養(yǎng)老資金互助社發(fā)放兩權抵押貸款650萬元，年收入超過70萬元；后來因兩權抵押貸款需求下降，資金規(guī)模維持在300萬左右。自2009年以來，郝堂村的互助社累計為入社老人分紅109萬元，積累高達76萬元。郝堂村2009年還是一個即將消失的貧困山村，在中國鄉(xiāng)建院和夕陽紅資金互助社的支持下，經(jīng)過土地收儲帶動的新農(nóng)村建設，2013年被建設部授予“宜居示范村”，每年客流量超過百萬人。

3.湖北鄂州市梁子湖區(qū)張遠村位于丘陵淺山農(nóng)區(qū)，全村1800人，有近3000畝可耕地，林地1000畝，農(nóng)戶承包地規(guī)模小，高度分散，經(jīng)營效率和收益低，高標準耕地每畝年租金150元左右，一般的可耕地年租金80元每畝，以老人耕種為主。大多數(shù)村民希望村集體能夠?qū)⑼恋丶衅饋砗?，對外發(fā)包或集中承包給種田能手耕種。那么，用什么辦法可以將分散在一家一戶手中的小塊承包地集中連片后集約化經(jīng)營呢？endprint

中國鄉(xiāng)建院提出創(chuàng)建張遠村內(nèi)置金融——養(yǎng)老資金互助社，以村社內(nèi)置金融收儲農(nóng)戶承包地，再實施土地規(guī)模經(jīng)營方案。村社內(nèi)置金融——養(yǎng)老資金互助社的任務是為農(nóng)戶提供以農(nóng)地、房屋、山林等為抵押的借貸服務，為農(nóng)地、山林、房屋等金融化收儲及市場化流轉(zhuǎn)提供服務，為老人老有所依、老有所為服務，同時將老人從農(nóng)地勞作中解放出來。所謂的土地房屋等金融化收儲，就是農(nóng)戶的承包地、林地、房屋等可當成“長期存款”存入村社內(nèi)置金融——養(yǎng)老資金互助社里，其利息收入高于實際的農(nóng)地流轉(zhuǎn)費，且“長期存款”可以用于抵押貸款或直接變現(xiàn)。例如，一畝地的轉(zhuǎn)包流轉(zhuǎn)費是300元，這畝地就可以1萬元的“存款”存入村社內(nèi)置金融，存入的期限越長，每年獲得的利息收入就越高，這樣就等于將農(nóng)地資產(chǎn)金融化（貨幣化）“集中”后再集約經(jīng)營，其產(chǎn)權也可以在村社內(nèi)部“交易”。

2013年年底，張遠村養(yǎng)老資金互助社開業(yè)，政府出種子資金100萬元，中國鄉(xiāng)建院出資20萬元，鄉(xiāng)賢敬老資金15萬元，在此基礎上優(yōu)先老人每人2000元入社，也吸引了村民現(xiàn)金入社、土地入社（存款、股權、托管）、房屋入社（存款、股權、托管），初始資金共達189萬元。開業(yè)不到3個月，全村有近2000畝承包地以村民小組為單位連片“存入”村社內(nèi)置金融——養(yǎng)老資金互助社，每畝地每年平均成本220元左右，土地確權簡單明晰——以“確權、確利、不確地”的方式。農(nóng)戶承包地（賬面數(shù)字）和集體成員權在互助社可以獲得抵押貸款，每畝入社的承包地可以獲得6000元～8000元不等的抵押貸款額度。在互助社完成對村民承包地收儲之后，鄂州市政府引來武漢市農(nóng)投公司在該村從事有機稻米規(guī)?；N植，每畝地年租金上漲到450元。2015年，張遠村養(yǎng)老資金互助社資金規(guī)模400多萬元，僅利息收入就50多萬元，40%分配給了老人，人均分得1000元，而50%的利息收入用于積累，當年積累超過20萬元，互助社每年發(fā)放貸款幾百萬，沒有發(fā)生壞賬。

（三）農(nóng)地金融模式

在城市化和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的雙重驅(qū)動下，廣東農(nóng)村地區(qū)的土地拋荒、撂荒現(xiàn)象十分常見，尤其是在粵東、粵西、粵北等農(nóng)村貧困地區(qū)更為嚴重，而實際這些地區(qū)又大都山多地少，可耕地面積并不多。如何破解廣東貧困地區(qū)這一稀缺農(nóng)地資源閑置浪費現(xiàn)象？深化農(nóng)戶的土地承包經(jīng)營權流轉(zhuǎn)改革是提高我國農(nóng)地配置效率的根本動力，而黨的十八屆三中全會提出“賦予農(nóng)民土地及土地承包經(jīng)營權抵押擔保權能”，意味著以農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權抵押擔保驅(qū)動的農(nóng)地金融，既是促進土地流轉(zhuǎn)的有效方式，也是一種對農(nóng)村貧窮地區(qū)的金融扶貧模式。下述幾種農(nóng)地金融方式都可直接設計成基于農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權的農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧產(chǎn)品。

1.土地承包經(jīng)營權收益保證貸款。為破解城鄉(xiāng)金融的二元性，解決農(nóng)戶融資難與融資貴，吉林省于2012年11月在全國率先推出農(nóng)戶“土地收益保證貸款”，即農(nóng)戶將2/3承包地的未來一定期限的收益權轉(zhuǎn)讓給政府成立的公益性平臺公司——物權融資服務中心（簡稱物權中心），再由平臺公司為農(nóng)戶從金融機構獲取貸款提供保證。“土地收益保證貸款”的運作要求是：農(nóng)戶首先將其土地承包經(jīng)營權的收益權轉(zhuǎn)讓給“物權中心”（隱含土地承包經(jīng)營權流轉(zhuǎn)合約），據(jù)此向金融機構申請貸款；當農(nóng)戶能夠正常履約而歸還金融機構借款時，“物權中心”與農(nóng)戶此前隱含約定的流轉(zhuǎn)交易自動解除；當農(nóng)戶違約而不能按時償還金融機構貸款時，“物權中心”將其土地承包經(jīng)營權轉(zhuǎn)出，以流轉(zhuǎn)收入償還金融機構貸款，并在足額結清后，土地承包經(jīng)營權退還給原承包農(nóng)戶。這一流轉(zhuǎn)金融化模式釋放出了農(nóng)戶2/3的承包土地資本價值，但是承包地的經(jīng)營使用權還在農(nóng)戶手中，土地并沒有實現(xiàn)真正意義上的跑起來，并沒有將農(nóng)戶真正從土地中解放出來，出于政府擔保的公信力，金融機構可以放款，但不能阻止農(nóng)戶逆向選擇的風險，對農(nóng)戶約束力較小，是較為基礎的土地承包經(jīng)營權金融化的手段。

2.土地承包經(jīng)營權抵押。該模式有兩種形式：一種是以寧夏平羅為代表的直接抵押模式，即農(nóng)戶把承包的土地存到“土地信用合作社”獲得存地費，需要耕種者從“土地信用合作社”貸出土地并支付貸地費，農(nóng)民形象地將其稱為“土地銀行”；另一種是以寧夏同心為代表的間接抵押模式，即以行政村為基本經(jīng)濟單元成立“農(nóng)戶土地協(xié)會”，農(nóng)戶家庭將自己所擁有的部分土地承包經(jīng)營權向協(xié)會入股成為會員，入股會員家庭需要貸款時，需要選擇三戶入會村民和一名協(xié)會常務會員作為貸款擔保人，同時與協(xié)會和擔保人簽訂土地承包經(jīng)營權抵押轉(zhuǎn)讓協(xié)議；村民在完善抵押和擔保手續(xù)后，向農(nóng)村信用社提出貸款申請，并由協(xié)會再與農(nóng)村信用社簽訂總擔保協(xié)議，最后農(nóng)信社與農(nóng)戶簽訂貸款合同并放款。

“平羅模式”將農(nóng)地的生產(chǎn)資料價值進行了不同主體之間的轉(zhuǎn)換，“貸地方”實現(xiàn)了農(nóng)地的資本化收益，“借地方”獲得了農(nóng)地的生產(chǎn)價值。這種簡單的轉(zhuǎn)換已經(jīng)實現(xiàn)了農(nóng)戶承包地的流動性增值，解放了一部分農(nóng)戶，使其直接享受到了土地承包經(jīng)營權金融化的收益?！巴哪Ｊ健敝械霓r(nóng)戶土地承包經(jīng)營權具有標的物屬性，可以產(chǎn)生交換價值，很好地滿足了落后地區(qū)農(nóng)戶的小額生產(chǎn)性資金需求。標的物對于農(nóng)戶的交換價值實現(xiàn)了，但對于金融機構，其交換價值遠沒有實現(xiàn)，所以農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權間接抵押權只是金融化的中級形式。當它的標的物形式可以在金融機構之間交換時，農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權才實現(xiàn)了真正意義的金融化。但在福建的“明溪模式”中，抵押人是農(nóng)地使用權流轉(zhuǎn)交易中的農(nóng)戶土地的承租方，承租方將從村集體或者零散農(nóng)戶手中租賃過來的農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權作為抵押物向農(nóng)村信用社抵押貸款。此模式克服了寧夏“平羅模式”中“借地者”不能享受農(nóng)地流轉(zhuǎn)金融化收益的缺陷，實現(xiàn)了農(nóng)地使用權作為標的物的交換價值，增加了土地資本化的當期價值，將農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權的所有者徹底從土地中解放了出來，產(chǎn)生了更高的價值溢價。

3.土地承包經(jīng)營權信托。農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權信托模式有兩類：一類是湖南“益陽模式”，即在堅持土地集體所有和保障農(nóng)戶承包權的前提下，由政府出資建立信托機構接受農(nóng)戶家庭委托，按照農(nóng)地使用權市場化需求，通過規(guī)范程序，將農(nóng)地經(jīng)營權在一定期限內(nèi)依法、自愿、有償轉(zhuǎn)讓給其他公民或法人進行農(nóng)業(yè)開發(fā)的經(jīng)營活動。而浙江“紹興模式”也在上述原則的基礎上，建立縣、鎮(zhèn)、村三級服務體系，縣里成立土地信托服務中心，鎮(zhèn)中設立土地信托服務站，提供綜合性、跟蹤性的農(nóng)地經(jīng)營權流轉(zhuǎn)服務。另一類是安徽的“宿州模式”，其突破了前兩者以政府作為信托主體的模式，引入了中信信托商業(yè)信托公司。具體操作方式如下：由宿州埇橋區(qū)政府作為A類委托人，將其從農(nóng)戶手中流轉(zhuǎn)的5400畝土地作為標的物對應5400萬份信托單位，中信信托用這一標的物發(fā)行“中信·農(nóng)村土地承包經(jīng)營權集合信托計劃1301期”信托產(chǎn)品，在信托市場上募集資金，中信信托同時將5400畝土地交由帝元農(nóng)業(yè)公司開發(fā)，實現(xiàn)了委托方、受托方、服務方三者之間的分離。農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權信托流轉(zhuǎn)打破了自農(nóng)村改革以來只有勞動力的自由流動而沒有農(nóng)地的市場化金融流動的狀況。endprint

4.土地承包經(jīng)營權股權化。農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權股份化是在科學評估和自愿參與的基礎上，依據(jù)新的土地承包關系長久不變政策的指引對農(nóng)戶的承包土地進行折價后按折價計算股份的一種資本化流轉(zhuǎn)方式。而農(nóng)地的投資者以現(xiàn)金參股或以某項技術入股，由多戶農(nóng)戶與企業(yè)或投資者組成農(nóng)業(yè)股份公司，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售等經(jīng)營。投資者分享農(nóng)地經(jīng)營收益，農(nóng)戶獲得保低收入、紅利，還可在股份公司務工。目前，在重慶、四川、廣東等地這種模式均已實行多年并產(chǎn)生了較好的效果。

農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權股份化流轉(zhuǎn)直接將農(nóng)地使用權作為標的物在市場上進行股權投資，用市場的價格機制將農(nóng)戶的土地承包經(jīng)營權價值顯性化。這種股份化的流轉(zhuǎn)保證了農(nóng)戶收益的可持續(xù)性，相對于土地承包經(jīng)營權保證貸款和抵押，其產(chǎn)生的價值可持續(xù)性較強，農(nóng)戶在此過程中既能享受當期的收益，又能從未來土地價值增值過程中分享增值收益。另外，它還能減少土地頻繁流轉(zhuǎn)的交易費用，使土地承包經(jīng)營權流轉(zhuǎn)的金融化效應達到最大。

5.土地承包經(jīng)營權電子商務流轉(zhuǎn)：耕地寶。在安徽績溪由阿里與浙江眾合電子商務公司聯(lián)合推出的“耕地寶”，將農(nóng)戶的土地承包經(jīng)營權以分為單位在電子商務平臺上向全國各地有土地承包經(jīng)營權流轉(zhuǎn)需求的投資者開放，目前的流轉(zhuǎn)期限為一年，投資者可以得到標的土地上的實物報酬。在這種極其新穎的電子商務流轉(zhuǎn)形態(tài)中，農(nóng)戶通過讓渡其土地承包經(jīng)營權的生產(chǎn)價值而獲得相應的資本價值，并且能夠優(yōu)先利用資本的價值來反哺其承包地的生產(chǎn)價值；而投資者則通過相應的資本投入得到土地的生產(chǎn)價值。在這個通過交易“耕地寶”的過程中，農(nóng)戶的土地承包經(jīng)營權被分割量化為更適宜投資者投資的類似債券性質(zhì)的短期金融產(chǎn)品，破解了諸種流轉(zhuǎn)形態(tài)中承包經(jīng)營權流轉(zhuǎn)產(chǎn)品難以標準化的問題。更為重要的是，農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權的金融交易屬性在“耕地寶”中得到了明確體現(xiàn)，也給未來大規(guī)模、大范圍的農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權金融化流轉(zhuǎn)提供了范例。

四、農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東扶貧的對策

當前，廣東農(nóng)村扶貧開發(fā)工作已經(jīng)進入攻克相對貧困階段，更需要發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融在金融造血扶貧中的主導和引領作用。對農(nóng)業(yè)政策性金融助力廣東精準扶貧面臨的問題提出如下對策：

（一）實施立法保障，明確農(nóng)業(yè)政策性金融法律地位

扶貧開發(fā)任務的重要性與長期性需要法制保障?！吨袊r(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》指出，扶貧開發(fā)事關鞏固黨的執(zhí)政基礎，事關國家長治久安，事關社會主義現(xiàn)代化大局。“扶貧開發(fā)是長期歷史任務”，扶貧開發(fā)的重要性和長期性決定了這項工作要用法制來保障其順利推進，取得實效，實現(xiàn)目標。

國家應盡早出臺農(nóng)業(yè)政策性金融的法律法規(guī)，從法律上明確其扶貧開發(fā)的地位、扶貧幫困的社會責任，確立農(nóng)業(yè)政策性金融的法律地位，規(guī)定農(nóng)發(fā)行作為其經(jīng)營主體的法定權利、義務、經(jīng)營范圍，明確農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營邊界，保障農(nóng)發(fā)行合法權益，減少農(nóng)發(fā)行政策性貸款發(fā)放受農(nóng)業(yè)信貸高風險的障礙性影響。同時，用法治思維推進農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧開發(fā)，有利于強化領導責任，形成一級抓一級、層層抓落實的工作格局，有利于保證農(nóng)業(yè)扶貧政策的連續(xù)性、扶貧資金運行的安全性和投入使用的有效性，以及階段性扶貧開發(fā)成果的鞏固和提升，為農(nóng)業(yè)政策性金融提供一個比較寬松、和諧的法制環(huán)境。

（二）結合廣東扶貧工作特點與資金運用規(guī)律，從“六個精準”入手，提高脫貧成效

為了實現(xiàn)“精準扶貧”，習近平總書記提出“六個精準”的要求，即扶貧對象精準、項目安排精準、資金使用精準、措施到戶精準、因村派人精準、脫貧成效精準。應該說，“六個精準”是做好精準扶貧的關鍵所在。應該發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融的職能作用，持續(xù)加強對廣東貧困落后地區(qū)的信貸支持。通過扶貧職能部門開展的貧困村、貧困戶建檔，使農(nóng)業(yè)政策性金融支持的扶貧對象精準化；利用農(nóng)業(yè)政策性金融依托國家信用籌集資金的優(yōu)勢，以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式，與主要扎根基層、服務廣東地方貧困落后地區(qū)的中小金融機構合作，降低扶貧開發(fā)資金成本，加快貧困地區(qū)人民脫貧致富。

（三）依托政府信用創(chuàng)新抵押擔保方式，保障信貸資金安全

農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧資金風險產(chǎn)生的原因之一，是由于貧困戶難以提供一定量或固定的抵押品作為獲得政策性扶貧金融資金支持的擔保，從而使農(nóng)業(yè)政策性扶貧資金在使用中安全性欠缺。可以通過支持貧困地區(qū)設立政府出資的融資擔保機構，重點開展扶貧擔保業(yè)務；在繼續(xù)實施固定資產(chǎn)抵押擔保的基礎上，推行應收財政補貼資金質(zhì)押擔保、應收政府服務費質(zhì)押擔保、企業(yè)聯(lián)合擔保、林地使用權擔保、特許權抵押等新型抵押擔保方式；探索設立扶貧開發(fā)產(chǎn)業(yè)風險補償基金。通過多種有效措施，確保信貸資金貸得出、用得好、還得上，更好地解決廣東相對貧困地區(qū)扶貧信貸投入的瓶頸問題。

（四）找準適合“造血”的途徑

廣東相對貧困地區(qū)普遍經(jīng)濟基礎薄弱、經(jīng)濟條件差，僅僅依靠財政補貼，送財送物的“輸血”方式只能解決一時之急?！拜斞狈绞街苯雨P系到民生，它為扶貧提供原始動力。但從長遠來看，“造血”才能鍛造持續(xù)活力，讓這些相對貧困地區(qū)有致富項目，才是使當?shù)刎毨丝趶氐酌撠毜母局?。發(fā)揮當?shù)刭Y源優(yōu)勢、地理優(yōu)勢等，積極發(fā)展各具特色的產(chǎn)業(yè)扶貧，這樣既可減少農(nóng)村勞動力外流，也能為貧困地區(qū)資源持續(xù)利用提供保障。發(fā)展各具特色的產(chǎn)業(yè)扶貧，首先需要根據(jù)國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略和廣東省扶貧規(guī)劃，選好產(chǎn)業(yè)扶貧項目，綜合考慮資源稟賦、產(chǎn)業(yè)基礎、生態(tài)環(huán)境等因素，選擇適合當?shù)匕l(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)，制定科學脫貧規(guī)劃、目標和進度，有利于長期穩(wěn)定推進。完善和健全貧困鄉(xiāng)村的農(nóng)民培訓制度和農(nóng)技推廣體系，加大農(nóng)村科技人才輸入措施。清遠作為國家扶貧改革實驗區(qū)，廣東扶貧開發(fā)“雙到”的策源地，積極整合涉農(nóng)財政資金，開創(chuàng)“銀行+財政+農(nóng)戶”的模式，積極發(fā)展如英德茶葉、陽山麻雞等一系列特色產(chǎn)業(yè)。

（五）加強與政府戰(zhàn)略協(xié)作，不斷探索農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧方式

鑒于我國扶貧開發(fā)實行“中央統(tǒng)籌、省總負責、縣抓落實”的體制，各省級政府搭建省級投融資平臺，統(tǒng)一承接扶貧資金，整合優(yōu)質(zhì)政府資源，因此，農(nóng)業(yè)政策性金融更應加強與廣東及地方政府和扶貧牽頭部門的溝通與對接。同時積極推動農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧實驗示范區(qū)建設，按照“積極創(chuàng)新、先行先試、風險可控、健康發(fā)展、因地制宜、重點突破、總結經(jīng)驗、穩(wěn)步推進”的原則，與扶貧主管部門支持一批扶貧攻堅意識強、扶貧任務重、近年來扶貧基礎和效果較好的地市政府，創(chuàng)建農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧實驗示范區(qū)。探索推動涉農(nóng)財政資金與農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧資金的協(xié)同配合，農(nóng)業(yè)政策性金融扶貧、財政扶貧、社會扶貧三方融合的相關機制，為廣東提供可復制、可推廣的經(jīng)驗。endprint

（六）充分利用農(nóng)業(yè)政策性銀行享受人民銀行PSL政策品種的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新廣東地方特色的信貸產(chǎn)品和信貸模式

近年來，人民銀行等部門通過改進和增強貨比信貸政策指引，利用多種政策工具，積極推動金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新，進一步完善金融服務機制。此外，人民銀行積極推動各金融機構結合貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和扶貧項目融資需求，創(chuàng)新推出符合貧困地區(qū)特點的金融產(chǎn)品和服務方式。在全力做好異地扶貧搬遷貸款工作的基礎上，適當推出貧困地區(qū)基礎設施建設貸款、貧困地區(qū)生態(tài)保護貸款、特色產(chǎn)業(yè)扶貧貸款、教育扶貧貸款、旅游扶貧貸款等業(yè)務品種。

農(nóng)業(yè)政策性銀行除了直接貸款的方式之外，還可以通過批發(fā)貸款方式，與廣東相對貧困地區(qū)的地方中小銀行、合作金融機構、小額貸款公司等同業(yè)和社會資本合作，促進社會資金回流到這些貧困地區(qū)；開展扶貧到戶轉(zhuǎn)貸款業(yè)務，向小型金融機構提供批發(fā)性貸款，積極支持PPP模式扶貧，探索農(nóng)業(yè)政策性金融與社會資本協(xié)作扶貧模式，對參與扶貧項目的地方民營農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)龍頭企業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予配套1～4倍的低息貸款，從而引導更多社會資金參與扶貧。

（七）對新型涉農(nóng)經(jīng)營主體給予農(nóng)業(yè)政策性金融傾斜與支持

廣東相對貧困地區(qū)出現(xiàn)的新型涉農(nóng)經(jīng)營主體是帶動當?shù)刎毨艟蜆I(yè)增收的重要力量。為進一步發(fā)揮新型涉農(nóng)經(jīng)營主體的帶動作用，農(nóng)業(yè)政策性金融對其支持與傾斜時，要著力引導其與貧困戶建立穩(wěn)定帶動關系，不但能夠提高產(chǎn)業(yè)增值能力和吸納貧困勞動力就業(yè)，而且還能提高貧困戶組織程度和市場參與能力。

（八）厘清涉農(nóng)財政資金整合思路，農(nóng)業(yè)政策性金融加快與之聯(lián)動

以清遠涉農(nóng)財政資金整合試驗區(qū)為契機，進一步厘清財政扶貧開發(fā)的思路，緊緊圍繞政府購買服務、投融資平臺建設、財政擔保等入手，農(nóng)業(yè)政策性金融要加快與之全方位、多層次的扶貧對接聯(lián)動，如在新農(nóng)合醫(yī)療財政補貼、農(nóng)村社保兜底保障等防范“因病致貧、因病返貧”財政扶貧上做好有效銜接。在涉農(nóng)財政資金整合后的扶貧投入強度不斷提高下，農(nóng)業(yè)政策性金融要強化與之聯(lián)動形成的扶貧資金使用的精準度。

（周良偉作者單位為農(nóng)發(fā)行廣東省分行；何壁龍單位為農(nóng)發(fā)行廣東省分行；陳嘉麟單位為廣東財經(jīng)大學金融學院）

參考文獻

[1] 中共廣東省委，廣東省人民政府.關于新時期精準扶貧精準脫貧三年攻堅的實施意見[Z]. 2016-06-04.

[2] 中共廣東省委辦公廳，廣東省人民政府辦公廳.貫徹落實《中共廣東省委、廣東省人民政府關于新時期精準扶貧精準脫貧三年攻堅的實施意見>》重要政策措施分工方案[Z]. 2016-06-21.

[3] 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融扶貧五年規(guī)劃[Z]. 2016-07-01.

[4] 祝樹民.政策性金融扶貧的引領作用[J].中國金融，2016（4）.

[5] 張樂拄，胡浩民.小額信貸“郁南模式”的制度性解析[J].學術研究，2011（1）.

[6] 曾子越.政府如何幫助窮人——郁南農(nóng)村金融改革調(diào)查[J].南風窗，2011（19）.

[7] 李昌平.我的“精準扶貧”之路[J].南風窗，2017（3）.

[8] 鄭瑞強，王英.精準扶貧政策初探[J].財政研究，2016（2）.endprint