銀行轉(zhuǎn)型中最大的挑戰(zhàn)是什么？哪些銀行業(yè)務(wù)短板可以通過金融技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)行改變呢？在新技術(shù)影響之下，銀行最有可能消失或者被改變業(yè)務(wù)有哪些？技術(shù)是一柄雙刃劍，金融科技對(duì)我們來講，既是挑戰(zhàn)又是機(jī)遇。

楊彬：借力金融科技 打造“小而美”的銀行

“小而美”的銀行可以成為未來中小銀行尤其是小銀行的一個(gè)選擇。小，是指規(guī)模小、體量小，這是現(xiàn)狀和實(shí)際，但是小絕不意味著弱小，小也可以很美、很強(qiáng)。小銀行一樣可以在某一個(gè)區(qū)域、某一類人群、某一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域發(fā)展得很好，成為領(lǐng)軍者，成為美好的、強(qiáng)大的小銀行。怎么樣才能“小而美”呢？主要有三點(diǎn)：一是找到自身的優(yōu)勢(shì)，做加法、乘法，讓優(yōu)勢(shì)更突出、強(qiáng)項(xiàng)更強(qiáng)?？傮w上來看，小銀行相較大行，最大的優(yōu)勢(shì)就是體制機(jī)制上的優(yōu)勢(shì)，決策鏈條短、效率高；相較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，最大的優(yōu)勢(shì)就是對(duì)于金融本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)以及對(duì)于客戶的了解。在這個(gè)大的框架下，各行需要具體分析，找到自身的強(qiáng)項(xiàng)。二是借力金融科技、順勢(shì)而為。對(duì)于小銀行而言，金融科技是一把雙刃劍，用的好，可能有彎道超車的機(jī)會(huì)，用不好，很可能事倍功半，甚至影響原有業(yè)務(wù)的發(fā)展。小銀行要在金融科技面前保持定力，找準(zhǔn)最適合自己的技術(shù)解決方案和業(yè)務(wù)模式，切忌隨大流，盲從金融科技?？萍贾皇且粋€(gè)手段，只有跟實(shí)際情況結(jié)合起來才能夠發(fā)揮更大的力量，推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。第三，服務(wù)好本地的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是當(dāng)?shù)氐闹行∥⑵髽I(yè)，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。中小微企業(yè)是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，毛細(xì)血管是否通暢，決定了經(jīng)濟(jì)體是否健康。如果能夠把本地的中小微企業(yè)服務(wù)好，使他們?cè)诮鹑诘闹С窒掳l(fā)展壯大起來，毛細(xì)血管就會(huì)通暢、健壯，造血功能也會(huì)增加，相應(yīng)的也能夠支撐中小銀行的發(fā)展。中小銀行和當(dāng)?shù)氐闹行∥⑵髽I(yè)是共生共存、共同促進(jìn)、共同發(fā)展的關(guān)系。

（作者系中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)三部主任）

王衛(wèi)東：利用金融科技 發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)

信用卡業(yè)務(wù)是銀行業(yè)中金融科技應(yīng)用最廣泛、最深入的業(yè)務(wù)。信用卡業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)：一是怎樣在提升客戶體驗(yàn)的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險(xiǎn)，二是怎樣在服務(wù)更多客戶的基礎(chǔ)上控制成本。金融科技在應(yīng)對(duì)這兩個(gè)挑戰(zhàn)中發(fā)揮了重要作用，取得了明顯的效果。例如，交通銀行上半年推出了手機(jī)信用卡，客戶輸入資料后，最快兩秒就可以短信告訴客戶信用卡是否開通，額度是多少，登陸APP后就可以激活這張卡，實(shí)體卡片雖然沒有到手，但信用卡賬戶已經(jīng)建立并可以立即使用了。我們還在應(yīng)用人臉識(shí)別、電子簽名等技術(shù)，進(jìn)一步提升發(fā)卡效率。交通銀行發(fā)卡13年，積累了大量金融數(shù)據(jù)，這是我們的核心競爭力。大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也極大提高了我們控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。又例如，我們將人工智能技術(shù)應(yīng)用于客戶服務(wù)，開發(fā)了機(jī)器人客服坐席。今年上半年在客戶數(shù)量兩位數(shù)增長的情況下，人工話務(wù)量反而下降超過10%。隨著人工智能的更深入應(yīng)用，還有更大的壓降成本的空間。

（作者系交通銀行信用卡中心總經(jīng)理）

么向華：依靠科技 實(shí)現(xiàn)彎道超車

唐山銀行這兩年的華麗蛻變主要依靠科技，提高效率和客戶滿意度。現(xiàn)在中小銀行面對(duì)的最大問題是生存的問題，具體是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、盈利能力和盈利模式確立的問題。利率管制一放松我們就開始產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的階梯化，之后我們把手機(jī)銀行、機(jī)器設(shè)備和人工渠道進(jìn)行整合，把客戶分成了八級(jí)56檔，進(jìn)行精細(xì)化管理。我們與北京一家科技公司共同研發(fā)前端設(shè)備，積極運(yùn)用云技術(shù)?；谶@些，我們的對(duì)公業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)都在實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。把所有流程標(biāo)準(zhǔn)化之后，才能在管道業(yè)務(wù)之間實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化。

（么向華系唐山銀行行長）

黃紀(jì)法：技術(shù)變革推動(dòng)金融進(jìn)步

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，金融科技給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，尤其是中小型商業(yè)銀行帶來的沖擊，我認(rèn)為主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“一鍵操作”的便利性和較高的收益率，使得中青年客戶群更愿意把錢放到像“余額寶”這樣的平臺(tái)上，而年紀(jì)大一點(diǎn)的客戶現(xiàn)在到銀行辦業(yè)務(wù)主要是購買理財(cái)，這樣一方面導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)存款業(yè)務(wù)越來越難做，另一方面，這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將資金以同業(yè)存款的形式存到銀行，導(dǎo)致銀行的負(fù)債成本增加。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在薪酬、福利方面的激勵(lì)方式比銀行更有吸引力，因此導(dǎo)致了部分銀行科技人才和風(fēng)險(xiǎn)管理人員的流失。

不過，金融互聯(lián)網(wǎng)化是未來的發(fā)展趨勢(shì)，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)挑戰(zhàn)的同時(shí)，自然也應(yīng)該看到技術(shù)革新所帶來的發(fā)展機(jī)遇。

首先，銀行應(yīng)當(dāng)積極與互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展跨界合作，發(fā)揮小型商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理和資金實(shí)力方面的優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的渠道和便捷的客戶體驗(yàn)進(jìn)行互補(bǔ)，共同擴(kuò)展獲客渠道，尋求在信用卡業(yè)務(wù)、主動(dòng)授信等方面的機(jī)會(huì)，進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融。比如稠州銀行2016年初與前海微眾銀行合作開展微聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，截至目前客戶數(shù)達(dá)到近20萬戶，今年累計(jì)投放近75億元，貸款余額逾22億元。我們還和其他互聯(lián)網(wǎng)金融、二手車交易、信用卡客群、商超小貸、小額信貸、保險(xiǎn)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展合作，目前我們稠州銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款余額已經(jīng)超過70億元，客戶數(shù)逾32萬戶，總體合作效益良好，投入少、見效快，風(fēng)險(xiǎn)可控，收益可觀。

其次，在借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的渠道，以更低廉的成本獲取客戶信息的同時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)抓緊時(shí)間進(jìn)一步提升自身的金融科技力量，利用分析互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步加強(qiáng)自身風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)、客戶篩選的能力。在這一方面，2015年中旬，稠州銀行就已經(jīng)正式上線包括小微經(jīng)營貸款、消費(fèi)貸款、房貸以及各專項(xiàng)貸款子產(chǎn)品的評(píng)分卡在內(nèi)的評(píng)分卡系統(tǒng)，構(gòu)建數(shù)據(jù)化、批量化、自動(dòng)化審批決策模型。建成的審批決策模型對(duì)銀行的每筆零售貸款出具評(píng)分準(zhǔn)入策略，量化信用風(fēng)險(xiǎn)，目前對(duì)我們的白領(lǐng)貸、公積金信用貸、惠金卡三款個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品實(shí)行了線上集中審批。2017年4月，稠州銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理系統(tǒng)“智能風(fēng)控”上線，有機(jī)整合了央行征信、銀監(jiān)、工商、法院等外部數(shù)據(jù)信息，并實(shí)時(shí)關(guān)聯(lián)銀行內(nèi)部核心、信貸、貸后等系統(tǒng)數(shù)據(jù)。按預(yù)警信號(hào)的嚴(yán)重程度和數(shù)量矩陣，劃分客戶預(yù)警等級(jí)，形成行業(yè)、產(chǎn)品、區(qū)域等類目的預(yù)警信號(hào)240多個(gè)，為銀行客戶經(jīng)理與經(jīng)營機(jī)構(gòu)及時(shí)掌握和處置信用風(fēng)險(xiǎn)、貸后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估決策提供了有價(jià)值的依據(jù)。endprint

最后，還是要借助金融科技加快銀行服務(wù)水平的提升，優(yōu)化網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等基礎(chǔ)設(shè)施，提高業(yè)務(wù)辦理的速度，簡化流程，進(jìn)一步改善客戶體驗(yàn)。目前，稠州銀行電子渠道服務(wù)替代率已達(dá)到97%，也就是說97%的業(yè)務(wù)可以通過網(wǎng)銀、手機(jī)等渠道辦理，不需要去柜臺(tái)。稠州銀行自主開發(fā)的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)2015年初起推廣使用，客戶經(jīng)理通過平板電腦在前端移動(dòng)化受理業(yè)務(wù)、采集客戶信息，前端業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和影像資料通過移動(dòng)技術(shù)實(shí)時(shí)傳送到后端遠(yuǎn)程中心審核，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)現(xiàn)場受理、現(xiàn)場辦理。僅2017年上半年，稠州銀行通過這一平臺(tái)受理的業(yè)務(wù)量就達(dá)到近50萬筆，在大大提高服務(wù)水平的同時(shí)，也方便了客戶。

運(yùn)用科技力量推動(dòng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，銀行為客戶提供更好的資產(chǎn)管理服務(wù)的本質(zhì)職能是不會(huì)改變的。日新月異的金融科技手段，能有效促使我們加快完成物理網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，比如配備ATM、自助發(fā)卡機(jī)、智能終端等設(shè)備，將幫助銀行進(jìn)一步優(yōu)化客戶體驗(yàn)。另外，金融科技的應(yīng)用也有利于進(jìn)一步優(yōu)化人才隊(duì)伍，比如精簡下來的柜面人員能夠充實(shí)到客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)；機(jī)器人的應(yīng)用有助于提升客服效率和服務(wù)質(zhì)量；大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型、評(píng)分卡系統(tǒng)的應(yīng)用，能夠讓更多的小微信審人員專注于優(yōu)化風(fēng)控政策、調(diào)整模型參數(shù)、完善風(fēng)控體系。

有了更好的金融科技力量作為“翅膀”，我們還能看到直銷銀行業(yè)務(wù)的廣闊前景。通過“純線上化”的產(chǎn)品、渠道和服務(wù)，未來金融科技將幫助中小型商業(yè)銀行更好地觸達(dá)機(jī)構(gòu)所在地以外的客戶。然而要達(dá)到這一目標(biāo)，還需要監(jiān)管部門的支持，尤其是盡快填補(bǔ)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管空白，有助于提升銀行業(yè)直銷產(chǎn)品的競爭力。

（作者系浙江稠州商業(yè)銀行副行長）

明立松：立足自身定位 以價(jià)值為導(dǎo)向應(yīng)用金融科技

面對(duì)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場競爭變化，面對(duì)來自大型商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重夾擊，中小商業(yè)銀行更需要通過應(yīng)用金融科技實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，通過科技創(chuàng)新帶動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過應(yīng)用金融科技尋找新的盈利機(jī)會(huì)。這里結(jié)合北京銀行的經(jīng)驗(yàn)談幾點(diǎn)體會(huì)。

第一，夯實(shí)IT基礎(chǔ)能力，為應(yīng)用金融科技奠定基礎(chǔ)。中小銀行要在完成新一代核心系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、企業(yè)服務(wù)總線等基礎(chǔ)性平臺(tái)建設(shè)基礎(chǔ)上開展創(chuàng)新，這樣的創(chuàng)新才可能持續(xù)；

第二，統(tǒng)籌規(guī)劃，避免碎片式創(chuàng)新應(yīng)用。建立應(yīng)用金融科技創(chuàng)新工作的中長期規(guī)劃，配套以資金投入、人才梯隊(duì)建設(shè)、績效激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，讓金融科技創(chuàng)新持續(xù)形成成果；

第三，應(yīng)用金融科技創(chuàng)新要以價(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向。從提高效率、降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)、提升客戶體驗(yàn)等領(lǐng)域入手，讓金融科技的應(yīng)用融入市場營銷和日常經(jīng)營管理中，讓科技創(chuàng)新的價(jià)值不斷顯現(xiàn)；

第四，與場景相結(jié)合的金融科技創(chuàng)新才是最有效、最能產(chǎn)生價(jià)值的創(chuàng)新。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和共享經(jīng)濟(jì)正在改變著我們的生活方式，也影響著大眾選擇和使用金融服務(wù)的需求，未來的金融服務(wù)一定是嵌入百姓社交、消費(fèi)、娛樂等不同生活場景中的。我們要重視這一變化，根據(jù)自身定位和客群特點(diǎn)，將金融產(chǎn)品和服務(wù)滲透到客戶生活場景中。

金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用將重塑銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)，但物理網(wǎng)點(diǎn)由此就會(huì)消失的論點(diǎn)不免有些極端。傳統(tǒng)銀行業(yè)多年建立的信用與信譽(yù)價(jià)值在一定程度上正是通過銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的形式向廣大客戶群體進(jìn)行傳遞。當(dāng)然，銀行需要重新定義物理網(wǎng)點(diǎn)的功能。未來的銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同需求進(jìn)行多元化轉(zhuǎn)型，有旗艦型智能化網(wǎng)點(diǎn)，有服務(wù)社群的輕型化網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更多地通過引入自助機(jī)具而簡化流程，網(wǎng)點(diǎn)柜員要更多地從“高柜”內(nèi)走出來，讓網(wǎng)點(diǎn)成為我們與客戶面對(duì)面交流、深層次營銷的重要場所。

（作者系北京銀行信息科技管理部副總經(jīng)理）

徐啟昌：全心全意做好金融科技服務(wù)

金融行業(yè)的最大挑戰(zhàn)是什么？用戶變了，場景變了，原來銀行靠場所經(jīng)營，現(xiàn)在靠場景化經(jīng)營。從PC互聯(lián)網(wǎng)，到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，再到物聯(lián)網(wǎng)，技術(shù)改變了我們的工作、生活、社交方式，改變了用戶行為，從而倒逼銀行等金融機(jī)構(gòu)改變客戶營銷、服務(wù)交付、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控運(yùn)營的模式，完成業(yè)務(wù)模式的數(shù)字化變革，這是非常大的一個(gè)挑戰(zhàn)。而且，這個(gè)挑戰(zhàn)不僅僅是當(dāng)下這兩三年需要面對(duì)的，還將持續(xù)相當(dāng)長的時(shí)間，我認(rèn)為至少會(huì)持續(xù)到2025年，持續(xù)到物聯(lián)網(wǎng)的浪潮風(fēng)起云涌的時(shí)候。

因?yàn)檫@些變革是由技術(shù)發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新引起的，所以我們的應(yīng)對(duì)方式也需要從技術(shù)角度去尋找。京東金融從設(shè)立開始，就定位于做一家世界領(lǐng)先的金融科技公司，致力于通過技術(shù)來服務(wù)和賦能金融行業(yè)。我們前幾年做了不少互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，目的是為了發(fā)展技術(shù)，積累數(shù)據(jù)，驗(yàn)證模型，證明我們?cè)诮鹑诳萍挤矫娴哪芰?。從今年開始，京東金融開始全部業(yè)務(wù)金融科技化，不再重點(diǎn)發(fā)展自營業(yè)務(wù)，不再增加持有金融資產(chǎn)，而是全心全意為金融機(jī)構(gòu)做好金融科技服務(wù)，賦能金融行業(yè)。

那么，京東金融打造了哪些金融科技能力呢？我舉三個(gè)例子。

第一個(gè)例子，反欺詐。京東金融自主研發(fā)了RNN時(shí)間序列算法，用來進(jìn)行是當(dāng)用戶行為路徑學(xué)習(xí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)用戶識(shí)別的準(zhǔn)確率可以超過常規(guī)的機(jī)器學(xué)習(xí)算法的三倍以上。這個(gè)算法上已經(jīng)被歐洲機(jī)器學(xué)習(xí)會(huì)議的PKDD2017收錄，進(jìn)入了行業(yè)最頂尖的行列。第二個(gè)例子，京東金融基于生物探針的技術(shù)，可以通過移動(dòng)設(shè)備采集用戶使用手機(jī)的按壓力度、設(shè)備仰角，包括手指觸面、線性加速度等120個(gè)行為特征指標(biāo)，并利用這些特征指標(biāo)在用戶毫無感知的情況下，完成身份的核實(shí)，而身份核驗(yàn)是數(shù)字化金融服務(wù)的一個(gè)核心能力。第三個(gè)例子，在風(fēng)控模型中用圖計(jì)算來進(jìn)行關(guān)聯(lián)關(guān)系的刻畫。京東金融搭建了一個(gè)圖計(jì)算系統(tǒng)，現(xiàn)在有超過14億個(gè)節(jié)點(diǎn)，覆蓋京東金融幾億的個(gè)人客戶和全部企業(yè)客戶，對(duì)用戶之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系和金融行為進(jìn)行動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)描述，有效識(shí)別欺詐和信貸風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)模型，據(jù)我們所知，在全球都處于領(lǐng)先水平。

現(xiàn)在，京東金融正全方位地輸出金融科技能力，包括場景賦能、產(chǎn)品賦能、數(shù)據(jù)和風(fēng)控賦能、運(yùn)營賦能和技術(shù)賦能五個(gè)方面。場景賦能方面，把京東積累的線上和線下的消費(fèi)、物流和金融場景等連接到各類金融機(jī)構(gòu)，提升金融機(jī)構(gòu)場景化獲客能力。在產(chǎn)品賦能方面，輸出金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，既包括設(shè)計(jì)全新的線上金融服務(wù)產(chǎn)品，也幫助金融機(jī)構(gòu)重新設(shè)計(jì)和優(yōu)化已有的產(chǎn)品，使得客戶體驗(yàn)更好，觸達(dá)更多的客戶。數(shù)據(jù)和風(fēng)控賦能是重點(diǎn)和核心，我們和金融機(jī)構(gòu)一起，結(jié)合京東系大數(shù)據(jù)，聯(lián)合進(jìn)行各種線上信貸業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的搭建，支持消費(fèi)金融業(yè)務(wù)和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。運(yùn)營賦能方面，我們把京東的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營能力，包括客戶運(yùn)營、產(chǎn)品運(yùn)營、數(shù)據(jù)運(yùn)營等，輸出給金融機(jī)構(gòu)，這也是目前金融機(jī)構(gòu)急需的能力之一。底層技術(shù)領(lǐng)域，京東全方位輸出自己積累的分布式架構(gòu)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算方面的產(chǎn)品和技術(shù)服務(wù)，支持金融機(jī)構(gòu)建立自主可控的IT架構(gòu)。endprint

京東金融的價(jià)值定位是服務(wù)金融行業(yè)，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)降低成本、提高效率、增加收入。京東金融CEO陳生強(qiáng)提出的這三個(gè)服務(wù)目標(biāo)，前兩個(gè)其他金融科技公司一般也會(huì)提，但是增加收入這個(gè)目標(biāo)，據(jù)我所知，大概只有京東金融提出了。這其實(shí)是對(duì)金融科技提出了更高的要求，要求我們與金融機(jī)構(gòu)更加深入合作，共同發(fā)展，形成利益共同體。踏踏實(shí)實(shí)，全心全意，全方位服務(wù)各類金融機(jī)構(gòu)，這是京東金融科技的服務(wù)理念。

（作者系京東金融集團(tuán)金融科技事業(yè)部副總經(jīng)理）

劉韜：大數(shù)據(jù)與人工智能對(duì)金融發(fā)展的影響

在金融科技企業(yè)創(chuàng)新方面，2013年成立的亨元金融是比較早涉及消費(fèi)金融領(lǐng)域的。對(duì)于剛才大家提到的信用卡方面，我在10年前就從事了多家銀行的信用卡IT和風(fēng)險(xiǎn)的咨詢項(xiàng)目。這兩年的金融變革中，其實(shí)是支付技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，帶來了金融科技的發(fā)展機(jī)遇。

從本質(zhì)上而言，信用卡在金融科技浪潮下受到的沖擊并不是特別大。因?yàn)樾庞每ê突ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客群定位不太一樣，信用卡主要是在做監(jiān)管利率范圍之內(nèi)的客群，所以新數(shù)據(jù)對(duì)于傳統(tǒng)銀行的影響沖擊并不大；而對(duì)于京東等互聯(lián)網(wǎng)公司而言，自有的數(shù)據(jù)已研究的非常透徹，但是還有大量的數(shù)據(jù)沒有被充分挖掘運(yùn)用。目前市場上，老百姓對(duì)于消費(fèi)金融的使用，還有極大的挖掘空間，而這一部分市場容量，也是與信用卡相當(dāng)?shù)膸兹f億市場規(guī)模的客群。這個(gè)市場上有很多從業(yè)者，都在極速發(fā)展，而在發(fā)展的同時(shí)，最大的問題是邊界在哪里？就像臺(tái)灣的雙卡風(fēng)暴。新進(jìn)的機(jī)構(gòu)，能不能在這波浪潮中守住自己風(fēng)控的底線成為關(guān)鍵。

面對(duì)這樣的時(shí)代和市場，大數(shù)據(jù)和人工智能成為目前最核心的部分。亨元金融就是一家大數(shù)據(jù)和人工智能驅(qū)動(dòng)下的金融科技公司。這兩塊的發(fā)展是相輔相成、不可或缺的。比如，從數(shù)據(jù)源的使用上來說，我們自己有“磐多拉”大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，它看數(shù)據(jù)的方式，就和信用卡不一樣。在發(fā)生消費(fèi)信貸之前，我們會(huì)用“磐多拉”對(duì)客戶的外賣、打車、學(xué)歷、通信等行為進(jìn)行分析，得到“客戶畫像”，以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)望塵莫及的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)。我們是純粹從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，從人們生活的“衣食住行娛”的各方面挖掘整理分析我們想要的數(shù)據(jù)和信息。再詳細(xì)點(diǎn)來看，比如外賣數(shù)據(jù)，我們會(huì)看客戶近六個(gè)月的外賣數(shù)據(jù)，并統(tǒng)計(jì)到每一份外賣平均花費(fèi)以及變動(dòng)情況，形成動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)。這部分的數(shù)據(jù)和信用卡的主要客群不同，信用卡的客戶集中在大企業(yè)，而大企業(yè)的員工一般自己有食堂，不需要吃外賣；但中小企業(yè)的員工確有極大的外賣需求，而這些人中，每頓吃15塊錢和每頓吃50塊錢的客戶，他們的消費(fèi)水平和償付能力就截然不同。所以在細(xì)分領(lǐng)域中，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用已經(jīng)有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，也讓一些本來無法獲得信用卡服務(wù)的客群，有了獲得消費(fèi)金融信貸服務(wù)的機(jī)會(huì)。

另外，在人工智能方面，我們已成功打造了“宙斯”風(fēng)控系統(tǒng)，作用在反欺詐、機(jī)器學(xué)習(xí)以及精準(zhǔn)營銷方面，這已為我們節(jié)省了大量成本。在機(jī)器學(xué)習(xí)板塊，我們已經(jīng)開始細(xì)化探索，提升我們?cè)u(píng)分卡方面的功能和效用。還有在精準(zhǔn)營銷板塊，我們也有了很大突破。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)量非常大，我們無法對(duì)所有客戶進(jìn)行營銷，所以在挑選高質(zhì)量客戶方面，人工智能也體現(xiàn)出了非常重要的效果。在金融科技的影響之下，最大的改變是什么？審批人員的數(shù)量迅速下降，我們的自動(dòng)批核率達(dá)到九成以上。且依靠人工智能的有效指導(dǎo)，客服人員在迅速下降，但模型、科技人員在迅速增長，電話銷售人員在不斷上升，并且智能化下的精準(zhǔn)營銷也讓營銷效果不斷加強(qiáng)。所以總體上看，由于人工智能的運(yùn)用，我們總體的成本在不斷下降，這也形成了我們獨(dú)有的核心競爭力。

另外，再看近期不斷涌現(xiàn)的直銷銀行的情況。因?yàn)槲覀円彩且患抑J機(jī)構(gòu)，亨元金融也服務(wù)于十幾家持牌的消費(fèi)金融公司和銀行，有的也是與直銷銀行合作的模式進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。經(jīng)過兩三年的高速發(fā)展，它們面臨的最大挑戰(zhàn)是流量。流量從哪來？線下的流量新增資源已經(jīng)很受限，未來網(wǎng)點(diǎn)會(huì)減少，留下的主要是私人銀行及大額交易等非標(biāo)業(yè)務(wù)服務(wù)。此外，技術(shù)平臺(tái)、運(yùn)營后臺(tái)和垂直客群，這些服務(wù)由誰來提供？其實(shí)中小銀行的直銷銀行可以整合資源，不是每個(gè)都需要自己做，每個(gè)垂直領(lǐng)域其實(shí)都有專業(yè)的公司出現(xiàn)。我認(rèn)為未來對(duì)銀行服務(wù)的公司，細(xì)分專業(yè)的公司會(huì)非常多，把這些公司整合起來對(duì)直銷銀行也是非常好的機(jī)會(huì)。

大數(shù)據(jù)和人工智能的不斷運(yùn)用發(fā)展，也會(huì)給金融科技的創(chuàng)新變革帶來更多新的機(jī)遇。

（作者系亨元金融CEO）endprint