防控風(fēng)險 行穩(wěn)致遠(yuǎn)打造百年老店

上市十年來，北京銀行不斷完善公司治理，不良貸款率始終保持上市銀行優(yōu)秀水平，被業(yè)界譽(yù)為“經(jīng)營最穩(wěn)健的銀行”

寄語十年

北京銀行的公司治理機(jī)制運(yùn)行有序，其風(fēng)險管理已經(jīng)精細(xì)化到每個流程和細(xì)節(jié)，而且大量利用專家和外部董事、監(jiān)事的智慧，其投入和成效很大，真正讓風(fēng)險防控在北京銀行上市后的跨越式發(fā)展中起到應(yīng)有的作用。

——李曉慧 中央財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)院教授

回看十年，北京銀行通過上市，公司治理能力、治理機(jī)制非常好。因此，希望其他企業(yè)不要把上市的目光只盯在資金募集方面，而是“引制重于引資”，進(jìn)一步提升管理能力，希望這是北京銀行的上市為后面上市企業(yè)提供的借鑒意義。

——郭田勇 中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授

“要把主動防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險放在更加重要的位置，科學(xué)防范，早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，著力防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險，著力完善金融安全防線和風(fēng)險應(yīng)急處置機(jī)制。”7月14日，在第五次全國金融工作會議上，習(xí)近平總書記圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險、深化金融改革“三位一體”的金融工作主題作出重大部署。防控金融風(fēng)險位列三項任務(wù)之一。

防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險是金融工作的永恒主題。作為一家在金融改革大潮中誕生的新型股份制銀行，北京銀行自成立以來走過了艱難的歷程，經(jīng)受了風(fēng)險的洗禮，創(chuàng)造了穩(wěn)健的業(yè)績，打造了優(yōu)秀的品牌。上市十年來，北京銀行不斷完善公司治理，不良貸款率始終保持上市銀行優(yōu)秀水平，被業(yè)界譽(yù)為“經(jīng)營最穩(wěn)健的銀行”。

當(dāng)前，在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)型期、中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)入關(guān)鍵期的新形勢下，北京銀行積極推動風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)拓展同步發(fā)展，始終堅持審慎穩(wěn)健發(fā)展戰(zhàn)略，堅守風(fēng)險底線，致力于打造穩(wěn)健經(jīng)營的國際一流現(xiàn)代銀行。

穩(wěn)健經(jīng)營 樹立全面風(fēng)險管理理念

回首北京銀行21年的發(fā)展歷程，穩(wěn)健經(jīng)營是雷打不動的原則和堅守。全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會副主任、北京銀行原董事長閆冰竹多次強(qiáng)調(diào)，要牢記“安全性、流動性、盈利性”原則，把握好規(guī)模速度與質(zhì)量效率的平衡。一方面，加強(qiáng)全面風(fēng)險管理體系建設(shè)，完善覆蓋全流程、全業(yè)務(wù)、全產(chǎn)品的風(fēng)險監(jiān)測、計量和控制機(jī)制。另一方面，加強(qiáng)信用、市場、流動性、操作、信息科技、聲譽(yù)等風(fēng)險綜合治理，讓穩(wěn)健發(fā)展成為首要經(jīng)營理念和文化基因，為打造行穩(wěn)致遠(yuǎn)的未來銀行保駕護(hù)航。

“在中國改革開放和金融改革進(jìn)程中，北京銀行是一個非常成功的典范。創(chuàng)建者們在銀行成立之初就瞄準(zhǔn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的組織框架建章立制，立志要做現(xiàn)代商業(yè)銀行，要做一家好銀行?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授李健說道。這位資深經(jīng)濟(jì)學(xué)教授曾參與北京銀行建章立制工作，并持續(xù)關(guān)注其發(fā)展。她認(rèn)為，北京銀行雖然起點(diǎn)較低，但標(biāo)準(zhǔn)很高，是按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的組織框架、業(yè)務(wù)框架和人事管理框架搭建的，并在實(shí)際工作中嚴(yán)格貫徹執(zhí)行，為日后發(fā)展奠定了堅實(shí)基礎(chǔ)。

2000年，北京銀行建立起國內(nèi)銀行業(yè)第一家全行性會計核算中心，真正實(shí)現(xiàn)了全行經(jīng)營“一本賬”。此后，北京銀行獨(dú)立開發(fā)了第四代核心系統(tǒng)，持續(xù)推進(jìn)數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)，不斷在客戶關(guān)系管理、客戶信息加密、身份認(rèn)證、“防火墻”方面加大投入，實(shí)現(xiàn)科技智能化；率先啟動國內(nèi)先進(jìn)的綜合信貸管理系統(tǒng)，以完整翔實(shí)的信息搜集、嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)的授權(quán)授信管理、專業(yè)化的風(fēng)險控制手段促進(jìn)了信貸管理質(zhì)的飛躍，該系統(tǒng)始終處于國內(nèi)領(lǐng)先水平。通過持續(xù)優(yōu)化完善管理系統(tǒng)和工具，北京銀行不斷提升科技系統(tǒng)精細(xì)化和專業(yè)化水平，大幅增加了風(fēng)險管理的科技含量，實(shí)現(xiàn)“從無到有”的轉(zhuǎn)變。

英國《金融時報》曾一語中的地指出：“銀行上市是改善銀行內(nèi)部管理的唯一有效途徑?！北本┿y行同樣如此。2007年9月19日，北京銀行A股在上海證券交易所正式掛牌上市。在上市過程中，銀行的經(jīng)營管理也在發(fā)生深刻變化。其中之一便是公司治理顯著完善。時任北京銀行董事長閆冰竹曾深刻總結(jié)道：“上市的過程是一個管理素質(zhì)提升的過程。通過成功上市，推動我行股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，董事會的受托職責(zé)更加完善，經(jīng)營者的激勵機(jī)制更加健全，信息披露更加規(guī)范透明，公司治理水平不斷提升?！?/p>

上市十年來，北京銀行始終堅持把風(fēng)險管理提升到戰(zhàn)略高度，分階段、分步驟完成了從系統(tǒng)化到體系化，從單一風(fēng)險到全面風(fēng)險管理的重要轉(zhuǎn)變，建立起以總、分、支三級架構(gòu)、信貸業(yè)務(wù)“六集中”為核心的框架、對各類風(fēng)險全流程嵌入式管理和全方位網(wǎng)狀化覆蓋的全面風(fēng)險管理體系。在各類風(fēng)險管理過程中，北京銀行嚴(yán)格貫徹落實(shí)各項監(jiān)管要求，主動經(jīng)營和管控各類風(fēng)險，前移風(fēng)險控制關(guān)口，增強(qiáng)信貸類與非信貸類并重的全資產(chǎn)管理能力，加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控，政策制度的針對性和有效性得到大幅提升。操作風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)法項目成功實(shí)現(xiàn)核心數(shù)據(jù)庫建設(shè)、評價工作流程和風(fēng)險語言標(biāo)準(zhǔn)等方面的整合統(tǒng)一，形成聯(lián)防聯(lián)控的風(fēng)險防范機(jī)制，開創(chuàng)了行業(yè)先河，探索出一套適合中小商業(yè)銀行操作風(fēng)險和內(nèi)控管理的嶄新模式。在李健看來，北京銀行能夠?qū)⒁?guī)范運(yùn)作與大膽創(chuàng)新相融合，多年來在扶持中小企業(yè)、服務(wù)市民方面，創(chuàng)設(shè)了很多金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，這很重要?！氨本┿y行一邊創(chuàng)新，一邊制定行業(yè)規(guī)范，注意風(fēng)險防范，這很值得其他中小銀行學(xué)習(xí)?！?/p>

經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝認(rèn)為：“中國中小銀行堅持將黨的政治核心作用與完善公司治理機(jī)制進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，為中國金融業(yè)的長遠(yuǎn)健康發(fā)展注入了動力。北京銀行就是其中的代表?！?/p>

上市十年來，北京銀行不斷夯實(shí)管理基礎(chǔ)，持續(xù)完善風(fēng)險管理制度體系，出臺、修訂、更新多項風(fēng)險制度文件，共制定各項規(guī)章制度1300多項。規(guī)范業(yè)務(wù)管理操作流程，形成完善嚴(yán)密的內(nèi)控體系。率先實(shí)施了經(jīng)濟(jì)資本管理，率先實(shí)施了VAR值限額管理，率先引入了ISO質(zhì)量體系認(rèn)證，開創(chuàng)了中國銀行業(yè)管理變革的先河。

深化中外融合 吸收國際風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)

北京銀行積極推動風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)拓展同步發(fā)展，始終堅持審慎穩(wěn)健發(fā)展戰(zhàn)略，堅守風(fēng)險底線，致力于打造穩(wěn)健經(jīng)營的國際一流現(xiàn)代銀行。endprint

2005年，在中國金融業(yè)加快開放的時代背景下，在時任北京市市長王岐山的關(guān)心關(guān)注和鼎力支持下，北京銀行作為一家基礎(chǔ)薄弱的中小金融機(jī)構(gòu)，成功引入國際知名的荷蘭ING集團(tuán)作為戰(zhàn)略投資者，并在王岐山市長的見證下，于人民大會堂舉行盛大的戰(zhàn)略協(xié)議簽字儀式，成為中國金融業(yè)的一個標(biāo)志性事件。在與ING集團(tuán)的合作中，北京銀行實(shí)現(xiàn)了引資、引智和引制，將國際先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)與中國本土文化完美結(jié)合。早在2007年，北京銀行率先引入西方發(fā)達(dá)國家30多年的經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行專項壓力測試，有效提高了北京銀行識別、量化、控制和化解風(fēng)險的能力。

公司治理是現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的核心，是商業(yè)銀行形成核心競爭力的關(guān)鍵因素。當(dāng)時，中國銀監(jiān)會剛剛成立，國內(nèi)剛剛開始引入國際先進(jìn)的公司治理理念。在外方的積極推動下，北京銀行率先聘請國際著名咨詢公司麥肯錫對北京銀行董事、監(jiān)事和高級管理人員進(jìn)行培訓(xùn)，學(xué)習(xí)國際最先進(jìn)的公司治理理念，并先行引入獨(dú)立董事、外部監(jiān)事。在此基礎(chǔ)上，北京銀行以國際先進(jìn)銀行為標(biāo)桿，擬定實(shí)施“24條改進(jìn)措施”，最大程度提高了公司治理效能。此外，由ING設(shè)計引入的“走向卓越績效-6個驅(qū)動力”企業(yè)管理改進(jìn)模型，極大提升了北京銀行的管理效率，推動北京銀行在組織架構(gòu)、運(yùn)營機(jī)制、管理流程、人員配置、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面不斷改進(jìn)。特別是，在董事會上，外籍董事對每一項議案都運(yùn)用成本、利潤、股東價值等財務(wù)指標(biāo)進(jìn)行分析，從專業(yè)角度提出不同見解，其中有多項議案被否決，給北京銀行管理層帶來很大震動，充分證明了公司治理的約束力。

在風(fēng)險管理方面，當(dāng)時國內(nèi)銀行業(yè)的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制尚未建立、風(fēng)險管控手段比較單一。北京銀行在ING派駐團(tuán)隊的技術(shù)援助下，聘請專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)，結(jié)合國內(nèi)外不同流動性危機(jī)特點(diǎn)，設(shè)計特定壓力情景，開展流動性風(fēng)險壓力測試；評估在利率上升和房價下跌的壓力情景下，房地產(chǎn)公司貸款、個人按揭貸款風(fēng)險狀況。引入西方發(fā)達(dá)國家30多年的經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行專項壓力測試，這不僅在國內(nèi)處于領(lǐng)先地位，在國際上也處于先進(jìn)行列，有效提高了北京銀行識別、量化、控制和化解風(fēng)險的能力。北京銀行作為國內(nèi)第一家開展壓力測試的銀行，受到了監(jiān)管部門的高度評價。

此后，結(jié)合戰(zhàn)略投資者ING集團(tuán)的技術(shù)援助項目，全面推進(jìn)新資本協(xié)議實(shí)施，截至2015年底，已經(jīng)啟動18個項目，基本完成第一支柱三大風(fēng)險項目，啟動第二支柱內(nèi)部資本充足評估及全行風(fēng)險偏好體系架構(gòu)搭建，新協(xié)議實(shí)施成效逐步顯現(xiàn)。外資的引入和合作的深化為北京銀行的穩(wěn)健發(fā)展插上了加速騰飛的翅膀，從制度層面提升了北京銀行的風(fēng)險防控能力。

資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)領(lǐng)先同業(yè)

當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，在經(jīng)濟(jì)長期處于“L型”增長的新常態(tài)下，與經(jīng)濟(jì)周期息息相關(guān)的商業(yè)銀行，如何全方位提升對風(fēng)險識別的前瞻性、風(fēng)險把控的全面性、風(fēng)險處置的科學(xué)性，切實(shí)管理好金融風(fēng)險，是一項十分重要而緊迫的課題。

面對經(jīng)濟(jì)下行壓力，北京銀行強(qiáng)調(diào)堅持從嚴(yán)管理風(fēng)險防控，加強(qiáng)全業(yè)務(wù)、全流程、全口徑風(fēng)險管理。截至2017年6月末，北京銀行不良貸款率1.18%，較年初下降0.09個百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升；撥備覆蓋率237.03%，撥貸比2.79%，風(fēng)險抵御能力始終保持上市銀行優(yōu)秀水平。

“在新形勢下，北京銀行建立投資機(jī)構(gòu)風(fēng)險報告機(jī)制，強(qiáng)化集團(tuán)風(fēng)險管理。適時調(diào)整完善信貸投向管理政策，有效落實(shí)‘三去一降一補(bǔ)。同時，在全力推進(jìn)不良‘雙控工作方面，成立分行派駐工作組，全方位加大風(fēng)險防控督導(dǎo)和不良化解力度?！睆垨|寧表示。

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整的攻堅期階段，金融風(fēng)險的復(fù)雜性持續(xù)增強(qiáng)，風(fēng)險管理和資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓，北京銀行搭建起總分支三級架構(gòu)、信貸業(yè)務(wù)“六集中”為核心的框架，對各類風(fēng)險全流程嵌入式管理和全方位網(wǎng)狀化覆蓋的全面風(fēng)險管理體系，確保穩(wěn)健經(jīng)營。

下一階段，北京銀行將按照中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險管理指引》要求，按照匹配性、全覆蓋、獨(dú)立性、有效性等原則，繼續(xù)完善全流程、全覆蓋、全方位的全面風(fēng)險管理體系，持續(xù)提升風(fēng)險管理的前瞻性、針對性和有效性。

進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)險治理架構(gòu)。持續(xù)完善風(fēng)險管理的組織架構(gòu)，進(jìn)一步探索分級風(fēng)險管理模式，積極推出分層限額管理、集中管理與分散管理相結(jié)合的風(fēng)險導(dǎo)向政策支持和體制機(jī)制改革管理體系，不斷優(yōu)化全面風(fēng)險管理架構(gòu)，努力搭建動態(tài)適應(yīng)性調(diào)整風(fēng)險管理體系。

進(jìn)一步明晰風(fēng)險管理策略。在認(rèn)真分析風(fēng)險治理形勢的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確風(fēng)險偏好、風(fēng)險管理目標(biāo)、各方風(fēng)險管理職責(zé)、表內(nèi)外各領(lǐng)域業(yè)務(wù)的專項風(fēng)險管理策略，將全面風(fēng)險管理嵌入到業(yè)務(wù)發(fā)展的全過程。

進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)控科技支撐。不斷健全業(yè)務(wù)連續(xù)性管理體系，持續(xù)完善流程及工具，推動信息科技和外包風(fēng)險管理工作，加大信息科技對風(fēng)險管理的支撐作用。

進(jìn)一步健全風(fēng)險考核機(jī)制。更加注重強(qiáng)化風(fēng)險調(diào)整后的綜合效益指標(biāo)考核，通過考核引導(dǎo)提升全員對風(fēng)險管理工作的重視程度。進(jìn)一步提高風(fēng)險類指標(biāo)在考核分值中的權(quán)重。加強(qiáng)對結(jié)果指標(biāo)和過程指標(biāo)的同步考核力度，形成目標(biāo)管理和考核的硬約束。

進(jìn)一步豐富風(fēng)險計量方法。繼續(xù)加快推進(jìn)新資本協(xié)議實(shí)施，注重加大良好的風(fēng)險計量文化的培育和傳導(dǎo)力度，努力提高風(fēng)險計量能力。確保計量準(zhǔn)確性、適當(dāng)性，在建立風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)用結(jié)果、改進(jìn)模型及提升風(fēng)險評估有效性方面繼續(xù)進(jìn)行積極有益的嘗試。

進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)質(zhì)量管理。不斷完善數(shù)據(jù)質(zhì)量控制機(jī)制，以大數(shù)據(jù)思維不斷升級和完善“風(fēng)險數(shù)據(jù)集市”，為全面風(fēng)險管理的集約運(yùn)行、動態(tài)風(fēng)險管理、過程風(fēng)險管理、實(shí)時風(fēng)險管理等提供強(qiáng)有力的技術(shù)支持，持續(xù)增強(qiáng)數(shù)據(jù)信息的使用價值，持續(xù)拓展風(fēng)險管理的寬度、高度和深度，有效提升風(fēng)險管理的整體水平。

進(jìn)一步加強(qiáng)人員隊伍建設(shè)。以風(fēng)險管理培訓(xùn)為依托，加強(qiáng)與國際接軌的風(fēng)險管理人才隊伍建設(shè)，注重培養(yǎng)儲備高精尖的風(fēng)險計量專業(yè)人才。endprint