陳卓

新希望擁有員工近8萬人，絕大多數(shù)都站在農(nóng)村一線，是發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的天然資源。

隨著商業(yè)形態(tài)的進一步發(fā)展，金融服務行業(yè)日益凸顯出其輕快、便捷和易粘黏用戶的特點。大公司、小平臺紛紛試水且精耕金融領域，結合當前互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，金融成為企業(yè)布局的重點之一。

農(nóng)牧巨頭新希望集團在2015年3月入局互聯(lián)網(wǎng)金融，出資設立希望金融平臺。實際上，相對于其他行業(yè)來說，新希望的入局已經(jīng)略顯漸晚；然而對于農(nóng)業(yè)領域來說，希望金融卻還是較早被推出的服務于農(nóng)業(yè)的互金平臺之一。

談及緣何推出希望金融平臺，希望金融CEO陳興垚告訴《投資與合作》記者，中國現(xiàn)代化的關鍵在農(nóng)村，農(nóng)村現(xiàn)代化的關鍵在金融。

在中國，由農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行等組成的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構早已無法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所產(chǎn)生的海量融資需求，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化逐漸變成了慢牛拉快車的模式。

“借助先進的互聯(lián)網(wǎng)技術，希望金融實現(xiàn)了金融與科技的深度融合，逐步改變了‘三農(nóng)領域服務成本高、有效覆蓋難和信息不對稱、風險管理難等核心難題，將金融服務范圍擴展到‘三農(nóng)領域的小微企業(yè)和農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)，樹立以客戶為中心的產(chǎn)品設計和服務理念，真正關注普惠金融服務對象的需求、偏好和金融行為，努力打通‘三農(nóng)金融服務‘最后一公里。

陳興垚繼續(xù)向記者表示，傳統(tǒng)企業(yè)要想抓住產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的新機遇，就一定要做到三點：產(chǎn)品極致、品牌開放、專業(yè)服務，希望金融是新希望加強“專業(yè)服務”以抓住產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代所創(chuàng)造機會的體現(xiàn)。

實際上，新希望在農(nóng)村市場30余年的積累，使得希望金融在發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融方面有著獲取優(yōu)質資產(chǎn)的天然優(yōu)勢。新希望擁有員工近8萬人，絕大多數(shù)都站在農(nóng)村一線，是發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的天然資源。在經(jīng)過深入調研和準備后，專注于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的希望金融正式誕生。

“規(guī)模并不是我們追求的唯一目標，未來，希望金融將以金融服務為切入口做農(nóng)村市場的綜合服務商。中短期內，我們的目標是將希望金融做成中國最大的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺?！?/p>

適時而“立”

資料顯示，希望金融是A股農(nóng)牧巨頭新希望六股份有限公司和新希望集團共同投資設立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，專注于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領域，致力于為“三農(nóng)”小微企業(yè)及優(yōu)質農(nóng)戶提供低成本、高效率、安全可靠的融資渠道，同時為廣大機構、個人等投資者提供安全、專業(yè)、高效的理財渠道。

本刊記者梳理資料發(fā)現(xiàn)，新希望是中國民營企業(yè)中較早布局金融領域的企業(yè)之一，目前已經(jīng)形成農(nóng)牧與食品、化工與資源、地產(chǎn)與基礎設施、金融與投資四大領域并駕齊驅的局面。下屬新希望投資有限公司是中國民生銀行的主要股東。此外，新希望還是中國民生人壽保險公司的主要發(fā)起股東之一，旗下還擁有財務公司、保理公司、擔保公司、私募股權投資管理公司等。

隨著移動互聯(lián)技術對傳統(tǒng)金融業(yè)改造和滲透程度的加深，新希望集團近年加大了在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈的布局力度。2015年3月18日，新希望打造的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺——“希望金融”APP正式上線。

據(jù)悉，目前希望金融有近500名員工，總部人數(shù)在100名左右，“三農(nóng)”業(yè)務、風控及分子公司人數(shù)在400名左右。公司比較注重復合型原則，金融人才、技術精英與管理人員三者兼顧。尤其是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融公司，必須是對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民有比較深刻理解的團隊，具體到團隊的個人素質要求，希望金融重視自我學習能力及自我成長能力。隨著公司的發(fā)展壯大，希望金融方面表示，未來團隊核心人員至少70%是在公司內部成長起來的。

實際上，截至2017年7月26日，希望金融的累計交易額已經(jīng)突破52億元，資金全部用于服務“三農(nóng)”實體經(jīng)濟。經(jīng)過兩年多的穩(wěn)健發(fā)展，希望金融已經(jīng)在山東、河南、安徽、河北、山西等多個省布局60余家分公司及業(yè)務中心，服務于當?shù)乜h域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，單筆貸款僅在5萬元左右，已成功助力數(shù)萬個家庭脫貧致富。

“對于投資人來說，投資互聯(lián)網(wǎng)金融的收益并不是來自于平臺，而是平臺背后所對接的優(yōu)質資產(chǎn)。因此，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力一定是優(yōu)質資產(chǎn)。新希望集團產(chǎn)業(yè)涉及農(nóng)牧與食品、化工與資源、地產(chǎn)與基礎設施、金融與投資四大領域。在海內外30個國家擁有分子公司超過600家，年銷售收入突破900億元人民幣，產(chǎn)業(yè)鏈上中小企業(yè)每年的資金需求高達數(shù)百億規(guī)模。再加上30余年的產(chǎn)業(yè)鏈大數(shù)據(jù)積累，希望金融優(yōu)質項目的獲取成本相對較低?！标惻d垚指出。

業(yè)務方向和現(xiàn)金流

記者發(fā)現(xiàn)，由于依托新希望30余年的農(nóng)村市場積淀和千億級產(chǎn)業(yè)集群，希望金融目前已經(jīng)形成了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)業(yè)供應鏈金融、農(nóng)村消費金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支付等四大業(yè)務方向。“利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術手段，希望金融不斷優(yōu)化供應鏈金融信息系統(tǒng)建設，實現(xiàn)資金流、信息流和物流的高度共享和整合。”

目前，希望金融的業(yè)務范圍涵蓋了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)業(yè)供應鏈金融、農(nóng)村消費金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支付四大領域，具體業(yè)務如表所示。

值得一提的是，如今，依托供應鏈金融系統(tǒng)的支持，希望金融還可以較精準地分析借款用戶的借款需求是否匹配其經(jīng)營狀況，最終實現(xiàn)快速放款。未來，希望金融的目標是半小時內完成整個過程。這些信息技術不但擴大了希望金融服務的覆蓋面和影響力，也讓農(nóng)民順利地搭上普惠金融這趟快車，助力小農(nóng)經(jīng)濟變成大農(nóng)經(jīng)濟，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的轉型。

在項目完成頻率方面，陳興垚表示，目前由于依托新希望千億級產(chǎn)業(yè)集群，希望金融在產(chǎn)業(yè)鏈金融、供應鏈金融業(yè)務方面進展一直很順利，優(yōu)質資產(chǎn)供應充足。而在農(nóng)村消費金融領域，希望金融已經(jīng)在山東、河南、安徽、河北、山西、四川等多個省布局60余家分公司及業(yè)務中心，服務于當?shù)乜h域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，單筆貸款僅在5萬元左右，已成功助力數(shù)萬個家庭脫貧致富。2017年，希望金融將繼續(xù)在全國進行農(nóng)村金融布局，并以中原地區(qū)為核心向周圍地區(qū)輻射，預計“三農(nóng)”業(yè)務中心及分公司的布點達到近100個。目前來看，項目拓展能力在穩(wěn)健增長。endprint

在項目盈利方面，公司內部人員指出，首先，希望金融擁有新希望集團的雄厚資源，線下全國近600家分子公司，有很強的產(chǎn)業(yè)基礎與融資能力，這使得希望金融能夠以較低的成本獲得優(yōu)質資產(chǎn)；其次，基于真實交易的優(yōu)質借款資源使得希望金融的壞賬率較低；最后，科技和金融深度融合，極大地提高了平臺的運營效率并降低了運營成本。希望金融自主研發(fā)了在線供應鏈金融系統(tǒng)，搭建了大數(shù)據(jù)風控中心等。

陳興垚感慨，我們從一開始就將農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為長遠的事業(yè)來做，在獲客上并沒有采用燒錢的模式，而是以口碑贏得了用戶的信賴。所以，以上這些因素的疊加幫助希望金融很快驗證了商業(yè)模式的可持續(xù)性。

農(nóng)業(yè)金融具有特殊性

目前，農(nóng)村金融的參與者主要有農(nóng)信社、郵儲行、民間借貸以及越來越多的農(nóng)村金融服務機構。農(nóng)村金融正在成為一個大風口，希望金融的優(yōu)勢是熟悉農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，具有先行優(yōu)勢，還有對“三農(nóng)”生產(chǎn)和消費場景的深度了解。

值得一提的是，農(nóng)業(yè)金融和別的產(chǎn)業(yè)金融化不同，農(nóng)業(yè)本身具有很多的特殊性。農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟的基礎，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具有重大的商業(yè)價值，而且具有“城市反哺農(nóng)村”的社會價值。希望金融堅持認為，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不適合“掙快錢”，它更需要有情懷的企業(yè)能夠踏踏實實地為農(nóng)民提供服務。

從風險控制的角度來說，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有自己的獨特性。由于農(nóng)村環(huán)境的特殊性，致力于發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺不能像在城市里那樣著重運用標準化框架對個人進行信用評估，農(nóng)村具有熟人信用但數(shù)據(jù)和征信體系匱乏的特點。

因此，對于正處于發(fā)展階段的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融而言，需要全新的由下到上的風控模型。以希望金融為例，希望金融的風控分為線上和線下兩個部分。線上部分，希望金融借助新希望30余年的產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)以及外部接入數(shù)據(jù)，基于產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微企業(yè)和農(nóng)戶的訂單、發(fā)貨等真實數(shù)據(jù)提供融資。而線下部分，信貸員是其最優(yōu)質的資產(chǎn)。希望金融信貸業(yè)務員基本都是當?shù)厝?，最了解當?shù)氐霓r(nóng)村，了解田間地頭的事，了解借款人的品行和借款用途。

至于還有哪些難題，陳興垚認為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不適合“掙快錢”，它更需要有情懷的企業(yè)能夠沉下心來踏踏實實地為農(nóng)民提供服務。

規(guī)?；谴髣菟?/p>

科技金融是利用人性賺錢的交易模式，希望金融則利用冰冷的數(shù)據(jù)收獲了溫暖的真情。作為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，希望金融的借款用戶大多來自于“三農(nóng)”領域，只有他們自己知道這群人是多么質樸和可愛。

陳興垚回憶，2016年出差去山東沂源的時候，正好碰上了當?shù)匾晃粡氖麓髾烟曳N植的借款用戶，一大早拎著一籃子紅彤彤的大櫻桃專程來分公司感謝業(yè)務經(jīng)理。“我至今覺得那是我吃過的最好吃的大櫻桃，它甜到了我們在場的每一個人的心里?！?/p>

“櫻桃好吃樹難栽”，櫻桃樹為什么難栽？一個現(xiàn)代化的大櫻桃大棚的前期投入就高達20萬元左右，這還不包括后期的資金。建大櫻桃大棚是一個浩大而持續(xù)的工程，比如大棚的薄膜要定期更換；大棚即使進入休眠期，但化肥也要跟上；冬天來了，取暖要跟上……

從現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)發(fā)展進程來看，規(guī)模化經(jīng)營已然成了一個大趨勢，資金需求隨之增長。農(nóng)村是一個熟人社會，熟人社會有一個關鍵詞——面子。城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構的存在，又客觀上使得農(nóng)村金融市場近一半的融資需求是靠親朋好友之間的借錢來滿足的。借遍了親戚朋友，這些從事規(guī)?；?jīng)營的種植戶每天只能唉聲嘆氣。如果不能及時找到資金，就意味著生產(chǎn)活動只能延期。

基于大數(shù)據(jù)以及移動互聯(lián)技術，希望金融的借款用戶從發(fā)起融資申請到完成融資，最快可在2個小時內完成，未來的目標是在30分鐘內完成整個過程。而且，希望金融的借款流程均可以在網(wǎng)上完成，互聯(lián)網(wǎng)技術真正做到了將金融服務深入田間地頭和生產(chǎn)一線。這對于身處熟人社會的農(nóng)村借款人來講，希望金融真正為他們做到了“三省”——省事、省力、省面子。

近年來，每逢春節(jié)，有關中國城鄉(xiāng)差距的探討都會急劇升溫。由于農(nóng)民工外出務工，引發(fā)了空巢老人、留守兒童和留守婦女等問題，農(nóng)村也由此被貼上了凋零、破敗的標簽。目前，整個中國社會和文化都處在一個發(fā)展的轉型期，農(nóng)村所蘊含的力量也遠遠超過我們的預期。以趨勢不斷明顯的返鄉(xiāng)潮為例，返鄉(xiāng)人員除了帶回資金，還帶回了工作經(jīng)驗和技能，能幫助提高農(nóng)村勞動力的整體水準。

城市里的工作經(jīng)歷開闊了這些返鄉(xiāng)農(nóng)民工的眼界，如今，隨處可見“返鄉(xiāng)農(nóng)民工成創(chuàng)業(yè)主力”的報道，農(nóng)民工返鄉(xiāng)必將成為農(nóng)村新的經(jīng)濟增長點。未來，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展會呈一個上升態(tài)勢，農(nóng)村的消費升級肯定會像城市一樣實現(xiàn)快速增長。希望金融將致力于通過先進的互聯(lián)網(wǎng)信息技術，為農(nóng)村小微企業(yè)、優(yōu)質農(nóng)戶和城市機構投資者、個人投資者搭建高效銜接和匹配的信息中介平臺，讓城市投資人得到穩(wěn)健的投資回報，同時滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟主體對于經(jīng)營性借款的需求，促進城市反哺農(nóng)村，助力農(nóng)業(yè)轉型。endprint