魏昆

這幾年，大家都在講做好普惠金融。然而，不少人對普惠金融真正的概念卻存在很多認(rèn)識誤區(qū)。聯(lián)合國在2005年提出的InclusiveFinance，在中國被翻譯成“普惠金融”，但英文直譯應(yīng)該是“包容性金融”，強(qiáng)調(diào)的是金融的可獲得性，而不是很多人理解的“又普又惠”。

普惠金融首先強(qiáng)調(diào)包容性，因此是面向全體人群的。其次，普惠金融的獲得應(yīng)該是方便、及時和有尊嚴(yán)的。最后，我認(rèn)為最關(guān)鍵的是，獲得普惠金融服務(wù)要支付適當(dāng)?shù)膬r格，即滿足商業(yè)上可持續(xù)的要求。普惠金融并不是做慈善，不是都跑到窮困地區(qū)扶貧，給農(nóng)戶提供無償貸款。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如銀行承擔(dān)了自上而下的普惠金融政治任務(wù)，但目前整體推進(jìn)效果不盡如人意。如果要找根源的話，一是銀行普惠金融服務(wù)存在利率管制，商業(yè)上難以持續(xù)導(dǎo)致動力不足；二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式和能力還不足以覆蓋長尾人群。

億萬居民的消費已成為中國經(jīng)濟(jì)增長的強(qiáng)勁動力之一。但現(xiàn)實中，消費金融供給不足，反過來對居民消費形成了制約。目前，中國有大量缺乏征信記錄的人得不到金融服務(wù)，即便是有信用卡的工薪階層，也存在很大的信貸缺口。

從城鎮(zhèn)到鄉(xiāng)村，可以看到每個人都在用手機(jī)掃碼支付。而這并不是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)的，而是作為市場主體的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，運用技術(shù)創(chuàng)新實現(xiàn)了移動支付的星火燎原。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)迫切需要科技公司來提升他們的服務(wù)效率，通過互聯(lián)網(wǎng)和科技手段，滿足人們“方便”“及時”獲得金融服務(wù)的需求。

合理的信貸可以促進(jìn)家庭財富的增加，刺激家庭消費。如果消費金融科技企業(yè)，能夠通過自己的核心能力，服務(wù)到更多人，改善他們的生活質(zhì)量，促進(jìn)家庭財富的增加，帶來幸福感的提升，這不就是普惠金融的意義嗎？

與此同時，也要時刻牢記，一個還不起錢的人，你借錢給他只會讓他更糟；一個過度消費的人，給他提供過度的金融服務(wù)，只會造成客戶和企業(yè)的雙輸。金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)應(yīng)當(dāng)在提供服務(wù)之前，需要有效識別客戶信息，了解他的負(fù)債狀況和風(fēng)險承受能力?！?/p>

（作者是中騰信金融信息服務(wù)上海有限公司董事會秘書）