周 鈺，曹 伊

（遼寧對外經貿學院，遼寧大連116052）

互聯(lián)網(wǎng)背景下大連消費金融平臺發(fā)展研究

周 鈺，曹 伊

（遼寧對外經貿學院，遼寧大連116052）

互聯(lián)網(wǎng)是時代發(fā)展的必然趨勢，金融平臺想要取得好的發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)的合作也將成為必然。企業(yè)以及金融平臺間的合作產生了共贏，目前呈現(xiàn)良好態(tài)勢，在未來的發(fā)展中金融平臺占據(jù)著很大的優(yōu)勢。大連市金融消費平臺發(fā)展政府支持有待加強，發(fā)展環(huán)境受到制約，金融消費平臺有待完善。應加大政策支持力度，優(yōu)化金融消費發(fā)展環(huán)境，完善金融消費平臺功能。

互聯(lián)網(wǎng)；大連；消費金融；消費平臺發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下大連金融平臺發(fā)展現(xiàn)狀

消費金融的主體是不同的消費群體，而這些消費群體來自不同的階級，目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的方式為金融服務，消費金融公司為用戶提供消費貸款。“消費+金融”的雙重屬性是現(xiàn)代社會消費金融的特征。由于消費金融更多的是用在家用電器、旅游、結婚、教育等方面，這樣有助于銀行開辟新的市場和業(yè)務。

從大連整體的金融發(fā)展情況來說，全市金融業(yè)擁有2.3萬億元總資產，各項存貸款余額達到13864億元和11680億元。根據(jù)“全球金融中心指數(shù)”(GFCI)報告，在全球82個城市中，大連位于第51名；在第七期中國金融中心指數(shù)報告中副省級城市排名，大連處在第6位。大連在有這如此眾多的優(yōu)勢下為金融平臺今后的發(fā)展和進步打下了堅實的基礎。

根據(jù)2016年支付寶數(shù)據(jù)顯示，2016年大連人均網(wǎng)絡花銷42992元，遼寧省內名列第二，支付筆數(shù)同比增長41%；平均每個人使用支付寶支付的金額超過6.5萬元，其中，人均通過支付寶購物支付金額為8806元，大連的人均購買支付金額排名全省第一，在全國的排名也顯突出，位列43位；境外支付人均金額1255.96元，增幅71.94%，為省內最高。

二、大連金融消費平臺發(fā)展存在的問題

（一）政府支持有待加強

首先，大連沒有專門的服務機構，當金融平臺機構出現(xiàn)問題時，缺乏專業(yè)的操作流程與咨詢服務，特別是當用戶權益受到危害時，也沒有專門的部門為其進行裁決，會導致客戶的流失。其次，《關于進一步做好防范和處置非法集資工作的實施意見》就提出要對P2P等行業(yè)市場準入原則進行嚴格控制，防范非法集資。但是法律條文執(zhí)行起來難度較大，耗時耗力，同時對于消費金融針對性也不夠強。最后，完善的互聯(lián)網(wǎng)金融綠色通道也沒有完全建立，使得有能力的小微企業(yè)，因資歷不夠、準備不齊全在審批過程持續(xù)時間較長，并且各部門審批過程會出現(xiàn)由于職責不清導致的延誤。

（二）發(fā)展環(huán)境受到制約

首先，在地域發(fā)展方面，由于大連對外開放較晚，金融平臺發(fā)展較其他城市緩慢。同時由于大連市處于北方地區(qū)，對于支付寶、螞蟻花唄、微信支付等支付方式的接觸要落后于南方，制約了大連消費金融環(huán)境整體發(fā)展。其次，很多消費金融平臺魚龍混雜、良莠不齊，缺乏行業(yè)自律機制，給消費者帶來極大不便。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務本身存在的匿名性和隱蔽性，使監(jiān)管變得困難重重。在有相關政策《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》里也未明確詳細的給互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)做出明確的規(guī)定或是制度，致使分類監(jiān)管缺乏具體可操作性、實行起來很困難，監(jiān)管存在真空地帶，消費者權益的保護困難。

（三）金融消費平臺有待完善

首先，消費金融平臺的投資理財接口還沒有做到位，需要通過接入完善的理財產品為消費者提供更多的選擇和服務，增強用戶的黏性。其次，各金融平臺公司現(xiàn)有的資源對金融產品覆蓋面較小，不僅沒有向外擴張而且還只靠自身的資源，很難進行發(fā)展，并且地域性很強，合作范圍很狹小。在平臺的基礎工作里只提供了普通的基礎供需信息，在流程涉及范圍仍然比較窄，如果需要等高的信息比較難，一旦合同簽訂，后續(xù)服務更是少之又少。最后，平臺受眾范圍較大，對用戶的滿意程度和使用情況沒有進行長時間跟蹤記錄，是否迎合客戶的真正需求也無從而知。同時，對不同年齡段的用戶也沒有進行分組統(tǒng)計，而且對不同年齡的用戶也缺少特殊的定制平臺服務，附加服務沒有應用到平臺中。

三、大連金融消費平臺發(fā)展對策

（一）加大政策支持力度

1.設立專門服務機構

首先，建立專門針對消費金融平臺的部門，為客戶提供方便快捷的在線開戶業(yè)務，同時，直接推動來自于以余額理財為核心負責商務信息咨詢、投資管理、財務咨詢。其次，銀行可以建立線上供應部門。阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融領域的關鍵在于通過電商平臺把商品和金融服務匯集到一起，組建能供給企業(yè)上下游的倉儲中心，形成完整的供應鏈或產業(yè)鏈，方便快捷的送貨優(yōu)勢，同時，也可以選擇電商平臺自身推出的支付方式。商家擇時進行商品促銷，吸引顧客，進而積累交易信息。最后，實現(xiàn)線下業(yè)務線上化。如何提高處理效率？提高網(wǎng)上銀行產品的劃分，精確到每一個細節(jié)，將線下產品同步到線上，可以從理財業(yè)務領域入手，將理財流程移步到互聯(lián)網(wǎng)，線下申請較多的貸款，同樣可以移步到線上。例如：在某項業(yè)務領域中，整合線下所有相關服務，逐漸取消線下發(fā)售的方式，或者線下發(fā)售只針對老年人。將銀行中后臺信貸管理系統(tǒng)與客戶關系管理系統(tǒng)對接在一起，努力打造在線綜合平臺。

2.出臺專項支持政策

首先，銀行可以予以服務支持，幫助金融平臺公司推廣金融產品，讓更多的人了解到消費金融平臺，吸引更多的人來投資或者消費。其次，也少不了銀行的資金支持，資金對小企業(yè)和發(fā)展中的企業(yè)來說是難上加難，只有從根本上支持，才能讓企業(yè)走得更遠。銀行可以提供貸款優(yōu)惠政策，審批時間短，利息低，真正的做到為金融平臺服務。最后，銀行可以提供技術支持，將金融平臺和周邊服務結合起來，例如，旅游、汽車、房地產等服務接通平臺，使網(wǎng)頁和APP多元化，讓用戶能在一個平臺可以享受到多種服務，同時也可以為平臺員工提供定期的技術培訓，讓平臺企業(yè)更加完善，才能為用戶服務，實現(xiàn)雙贏。

3.構建服務綠色通道

首先，銀行要建立專門審批部門，優(yōu)先對金融平臺的消費者進行審批，減少不必要的審核時間和流程。其次，對于平臺客戶前往銀行辦理金融平臺的相關業(yè)務，銀行可以實行VIP的制度。專人協(xié)助，提供指導。建立專門服務團隊，根據(jù)客戶的不同需求可安排專人協(xié)助辦理各類業(yè)務相關手續(xù)，做到提前介入、全程指導，減少等待時間與辦理時間。最后，金融機構可以在財政上進行支持，開設相關的扶持基金，對平臺企業(yè)提供優(yōu)惠貸款，扶持相關的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)在消費金融方面進行發(fā)展。

（二）優(yōu)化金融消費發(fā)展環(huán)境

1.發(fā)揮大連的地理優(yōu)勢

首先，大連應該發(fā)揮自身在遼寧地區(qū)的地理位置優(yōu)勢。吸引區(qū)外發(fā)揮物資、人力、資本、技術、信息、服務等資源優(yōu)勢向區(qū)內集聚，為內陸的省市以相應的平臺和條件提供服務。為了擴大消費金融平臺的競爭能力，這就需要重組和整合資源，進而，達到向周邊和外界輻射擴張產品的目的。其次，大連市緊鄰著日本、韓國、俄羅斯以及新加坡等國家，因此，可以通過線上合作與線下運營相結合，形成中外合資的新潮流，從而推動大連經濟的發(fā)展。最后，對于國內國外整體的平臺信息進行整合和規(guī)劃，形成一個完整的消費金融體系來促進整體的發(fā)展。以自身的優(yōu)勢為基礎，結合省內或者國內用戶的消費方式，制定消費選項。對于和國外的運營，也要結合大連本身的優(yōu)勢為主，讓國外的用戶感受到中國的特色。

2.完善行業(yè)自律機制

首先，通過政府的協(xié)調穩(wěn)定形成合理的消費金融行業(yè)的自律組織，自律組織的成員，由各個中小型企業(yè)以及大型企業(yè)的負責人進行管理?？偨Y出影響大連市整體互聯(lián)網(wǎng)金融消費平臺發(fā)展的關鍵因素和重要的原因。其次，通過對這些問題進行分析，由所有的小組成員，來針對這些問題進行解決。進一步阻止相同問題發(fā)生的概率。同時有行業(yè)內自行組建出監(jiān)管的部門對于加入自律組織當中的企業(yè)進行監(jiān)管。最后，出臺相應的懲罰措施和懲戒措施。如相應的罰款以及網(wǎng)絡公示。這些做法都可以在一定程度上促進大連市整體的互聯(lián)網(wǎng)金融消費平臺更好的發(fā)展。

3.構建科學監(jiān)管制度

首先，要建立符合大連實際情況的科學監(jiān)管制度。實行單一部門監(jiān)管建立大連市消費金融監(jiān)管部門，逐漸完善監(jiān)管制度，去除不合理的措施。其次，提高監(jiān)管部門的人員素質。和高校進行合作，培養(yǎng)出一批高素質的監(jiān)管人才，只有提高監(jiān)管人員的素質，監(jiān)管水平和效果才能得到有效提升，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、資源共享。獎懲分明，督促員工互相監(jiān)管。最后，使大連地區(qū)的消費金融業(yè)合理高速的發(fā)展，進而推動大連地區(qū)自貿區(qū)的發(fā)展，最終造福大連人民。通過加快各類個人公共信息資源的整合，政府主導的個人信用信息數(shù)據(jù)庫將被進一步完善，并規(guī)范公共查詢服務功能，擴大信息的使用范圍，做到不濫用。同時要進一步規(guī)范和促進征信市場的健康發(fā)展，具有公信力和市場影響力的市場化征信服務機構是社會發(fā)展的需要，逐步消除個人征信市場的盲區(qū)。

（三）完善金融消費平臺功能

1.優(yōu)化平臺系統(tǒng)功能

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅要包含P2P小額借貸、眾籌融資，在原來的基礎上還要創(chuàng)新新的平臺如理財、增值等功能。其次，把目標對象瞄向那些采用全網(wǎng)絡化營運的公司，利用電子商務平臺的小微企業(yè)和個人消費者，優(yōu)化貸款操作流程，主要應對適合網(wǎng)絡操作、提供結構簡單的金融服務的要求，進行云端部署，簡化操作，提高管理效率，強化功能，使其能夠承載互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。最后，改掉原來不合理的業(yè)務模式，重新組建新的優(yōu)化模式，加速建設線上創(chuàng)新型平臺。

2.開發(fā)合作推廣模式

首先，充分調整平臺內外資源，根據(jù)不同產業(yè)、不同時間、不同公司、不同戰(zhàn)略，有序化地處理相關事物、應對突發(fā)性問題、調整與企業(yè)之間,消費者之間和政府方面的關系。其次，提升價值服務業(yè)務，各個環(huán)節(jié)價值要充分體現(xiàn)，促進核心企業(yè)、客戶以及第三方合作機構間的合作最大化，以自身的價值謀求更大的合作與進步。各企業(yè)之間，也要形成平臺對接工作，只有完成好的對接，才能實現(xiàn)更高水平的合作。最后，形成一個完整的推廣關系鏈條，能夠將信息完整的傳播出去，同時也能夠進行信息的收集和分析。

3.借鑒國外先進經驗

國外數(shù)十年來的長期發(fā)展，有了今天的成果。美國的傳統(tǒng)金融體系發(fā)展比中國要好得多，早在此之前就擁有了更加完善的產品和服務。隨著互聯(lián)網(wǎng)的誕生，金融機構就開始慢慢實現(xiàn)自身的信息化升級，在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷升級中傳統(tǒng)金融機構的地位的發(fā)展也變得更加鞏固。大連市互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也很具有優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)基礎設施發(fā)展也比較完善，因此大連市可以借鑒美國發(fā)展的歷程，將大連市本身的傳統(tǒng)金融體系和互聯(lián)網(wǎng)結合起來。覆蓋率廣、受眾范圍大作為的傳統(tǒng)金融優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)金融的直接融資模式相結合，低成本的運行和大范圍的推廣，讓傳統(tǒng)金融的用戶逐步轉移并且更加接受互聯(lián)網(wǎng)的方式。傳統(tǒng)金融利用自身曾經在工業(yè)和制造業(yè)的優(yōu)勢，與現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的新領域進行優(yōu)勢互補，擴大服務范圍，形成完善的服務產業(yè)。

再看由網(wǎng)絡企業(yè)主導的日本互聯(lián)網(wǎng)金融，是由日本最大的電子商務平臺樂天帶領著從電子商務起家，一套完整的金融企業(yè)集團逐漸形成，包括了保險、券商和銀行。大連市的互聯(lián)網(wǎng)金融體系在本身的監(jiān)管以及傳統(tǒng)方式和互聯(lián)網(wǎng)的相結合的發(fā)展當中都處于一個良好的發(fā)展態(tài)勢，同時大連市互聯(lián)網(wǎng)金融中小型企業(yè)數(shù)量也相對較多，因此完全可以借鑒日本利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，形成一個新的從證券到保險，從保險到銀行的產業(yè)鏈，個人和機構都在中央銀行的支付中心進行開戶，使全部的支付和轉移能夠在一個互聯(lián)網(wǎng)內完成轉化?！俺浞纸灰卓赡苄约稀弊鳛榘l(fā)展的潮流，雙方和多方的交易也變成可能，信息充分透明，定價完全競爭利用新的產業(yè)鏈優(yōu)勢充分吸引用戶群來發(fā)展大連市，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系本身的優(yōu)勢。

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F830.92

A

1005-913X（2017）11-0041-02

2017-08-14

遼寧省大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目(201610841036)

周 鈺(1995-)，女，沈陽人，本科學生，研究方向：資本管理；曹 伊(1978-)，女，遼寧大連人，教授，碩士，研究方向：資本管理。

譚志遠］