張巖明

（中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司大慶市分公司，大慶 163000）

淺析我國保險行業(yè)發(fā)展

張巖明

（中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司大慶市分公司，大慶 163000）

保險業(yè)務增速放緩，表面是數(shù)字，背后是多方面的因素，無論是從外部發(fā)展環(huán)境，還是自身發(fā)展方式來看，保險業(yè)都無可置疑地進入轉型升級的新階段，變革成為一道繞不過去的“坎”。通過互聯(lián)網(wǎng)和保險的融合，不同的組合，滿足個性化的需求；進一步保持監(jiān)管高壓態(tài)勢；拓寬保險資金的運用范圍以及增強保險抗風險能力。

保險行業(yè)；現(xiàn)狀；問題；發(fā)展

一、我國保險市場的現(xiàn)狀分析

我國保險市場從20世紀80年代初開始，二十多年來取得了十分驕人的成績，無論是市場規(guī)模、保險市場主體的數(shù)量，還是保險深度、保險密度；無論是保險中介市場的發(fā)展，還是保險對國民經(jīng)濟、對人民生產(chǎn)生活的影響，都有了長足的發(fā)展。但是近幾年來，中國的保險市場卻開始出現(xiàn)了一些值得思考的現(xiàn)象：一方面老百姓對保險的依賴度在提高，一方面對保險業(yè)的不滿也在增加；一方面人民群眾對保險的需求在增長，另一方面保險業(yè)的增長速度卻在放緩，某些領域某些地區(qū)甚至出現(xiàn)了負增長，保險業(yè)的發(fā)展似乎遭遇到了新的困難。現(xiàn)在保險業(yè)正處于最好的發(fā)展時期，中國加入世界貿(mào)易組織給中國的國民經(jīng)濟注入了新的活力，我國國民經(jīng)濟的高速持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展也給保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了十分難得的機遇。

2015年是保險行業(yè)政策法規(guī)、銷售渠道、市場利率、資本市場等方面遭遇了多重調整，整個保險行業(yè)在經(jīng)歷了前幾年的快速發(fā)展之后，開始進入轉型的關鍵點。

二、我國保險行業(yè)發(fā)展中存在的主要問題

（一）誠信缺失嚴重

以前一直以為是保險營銷員不誠信，其實這是少數(shù)，大多是我們的高管不誠信，特別是基層保險公司高管，對保險代理人員的承諾不兌現(xiàn)，對保險公司員工不誠信，高管們今天吃開辦費，明天換單位，有的人一連一年換五個單位。對廣大投保人的不誠信，主要表現(xiàn)在有些高管不承諾賠付,人情賠、惜賠很多，有部分公司高管首先自己沒有法律意識，對保險法尚不熟悉，就能做保險公司高管。

（二）市場混亂，監(jiān)管自律不到位

當前，我國保險市場十分混亂，代理手續(xù)費混亂，回扣、商業(yè)賄賂、洗錢等在保險業(yè)內(nèi)出現(xiàn)多，惡性競爭越來越突出，整個保險市場特別是代理人市場很亂，我國保險監(jiān)管機構本身沒有發(fā)揮出重大作用，監(jiān)管很不到位，一是省級保監(jiān)局人手少，管不過來，二來地市級行業(yè)協(xié)會自律由于諸多原因落實很難，行業(yè)自律要發(fā)揮作用有待時日。

（三）民眾保險意識不高

買保險為了什么？在工作中問過不少人，有身價過億的企業(yè)家，也有一般的工薪階層，他們的回答大多簡潔、干脆、直白——為了多賺錢。

一句“為了賺錢”，也許從另一個側面揭示了眼下人們對保險的認識。這也是前幾年中國股市一路上揚時，開戶人數(shù)也隨之一路暴增，基金一經(jīng)推出即被一搶而空的背后原因。人們把自己在職場朝九晚五的辛苦所得，在剔除柴米油鹽的開支后，拿出一部分滿期希望又心情復雜的投入了他本不熟悉的虛擬經(jīng)濟領域。在經(jīng)歷了大起大落后，開始考慮穩(wěn)健的投資方式，所以選擇了短期的分紅型保險，而忘記了保險真正存在的價值是保障，買保險就是為了保障。

三、我國保險業(yè)發(fā)展的幾點建議

（一）盡快建立獨立的保險監(jiān)管體系

鑒于當前我國保險監(jiān)督機構力量薄弱，保險公司眾多，很多時候保監(jiān)的監(jiān)管依賴保險合行業(yè)協(xié)會，個人認為應該改變這種局面，保險行業(yè)協(xié)會與保監(jiān)局應該 分開經(jīng)營，保險行業(yè)協(xié)會應當從保險公司層面出發(fā)探討可行形式，而保監(jiān)應該從客戶利益方面出發(fā)共同尋求保險行業(yè)的發(fā)展道路，而不能將保險行業(yè)協(xié)會當做保監(jiān)檢查保險公司的工具，大部分時候只考慮對上，而忘記了為下服務。

（二）適度拓寬保險資金的運用范圍

保險業(yè)的投資組合呈現(xiàn)多元化的特點，這對于國際保險行業(yè)已經(jīng)不算特殊。如美國在20世紀初期就將保險公司作為其投資的重要機構之一，從美國中長期貸款市場的環(huán)境看，保險公司為美國的經(jīng)濟發(fā)展提供了源源不斷的、支柱性的資金來源。我國保險業(yè)由于受歷史因素影響和外部環(huán)境的制約，保險投資渠道一直比較狹窄，投資金額很低，所以《保險法》對此缺點有具體措施。

（三）增強保險業(yè)的抗風險能力

如前所述，保險業(yè)存在較多問題，我們必須采取措施，吸取亞洲金融危機的教訓，努力做好保險業(yè)市場的風險防范工作，具體如下：首先要淡化保險公司的政府色彩。當前的社會保險和商業(yè)保險的界限還很模糊，且常伴有政府機構的干預，一方面，我們既要做出嚴格的界定，做到保險市場的風險不會波及社會保險事業(yè)的發(fā)展。另一方面，我們要有效規(guī)范保險市場競爭，整頓保險市場秩序。二是要研究設立我國投保人保護基金制度，完善保險公司經(jīng)營失敗的處理機制，切實保護投保人利益，三是要對保險公司的業(yè)務和財務狀況實行某種程度的公開，接受社會的監(jiān)督。四是要建立科學的以償付能力為核心的風險監(jiān)測指標體系，加強對經(jīng)營風險的早期預警，同時盡快引進國外保險公司的信用等級評級制度，建立適合我國國情的信用評估制度。五是要完善保險法規(guī)，加快制定與《保險法》相配套的行政法規(guī)和業(yè)務規(guī)章，將保險業(yè)納入法制化軌道。

四、結論

保險是生活的哲學，生命的美學，是風險規(guī)劃的科學，互助和諧的文化，是生活方式的藝術，中國保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展是促進社會安定，保障人民生活水平穩(wěn)定的中堅力量。

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（編輯/穆楊）