◎劉丹

我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的提升建議

◎劉丹

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和信息流動速度的不斷加快，互聯(lián)網(wǎng)金融因其在成本、信息流通上的巨大優(yōu)勢得到了快速發(fā)展。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融領域“跑路”事件頻發(fā)，讓普通投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全產(chǎn)生了質疑，這也阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展較快的同時，也隱藏著很多風險。如何在對行業(yè)進行嚴格監(jiān)管的同時，促進行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，是擺在我國監(jiān)管部門面前的一個難題。本文分析了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，并為提升互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提出了建議。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和信息流動速度的不斷加快，互聯(lián)網(wǎng)金融因其在成本、信息流通上的巨大優(yōu)勢得到了快速發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的同時，一些問題也逐漸暴露出來，如平臺倒閉、欺詐等，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提出了更高要求。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

表現(xiàn)形式多樣。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融領域的業(yè)務種類多樣，一共多達21類，主要包括第三方支付、P2P平臺、互聯(lián)網(wǎng)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險等。其中，第三方支付以支付寶和微信支付為代表，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，為用戶提供新型的支付模式，用戶甚至可以不用拿出現(xiàn)金和銀行卡，只需要用手機就能完成支付。P2P平臺則提供網(wǎng)絡借貸和投資服務，將用戶的資金投資于借款人的項目中。

平臺眾多。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術平臺的監(jiān)測數(shù)據(jù)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)將近2萬家，其中最多的是網(wǎng)絡借貸平臺，有超過6000家，其次是互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理，有大約3000家。2017年4月到7月，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺活躍用戶有5.3億人。

“跑路”事件頻發(fā)。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺眾多，但“跑路”事件頻發(fā)，給社會造成了負面影響。目前，我國累計違規(guī)平臺已超3200家，目前仍有違規(guī)平臺1800余家在活動。近年來影響比較大的互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)事件包括“e租寶”，其非法集資500多億元，投資者的權益受到了極大的損害。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

多頭監(jiān)管，缺乏統(tǒng)一性。2015年7月，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部等十部委聯(lián)合發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《意見》），《意見》中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要依法、適度、創(chuàng)新、協(xié)同，要做到分類監(jiān)管，同時根據(jù)分類監(jiān)管的原則確定了每類互聯(lián)網(wǎng)金融具體受到哪個部門監(jiān)管，如互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務由中國人民銀行監(jiān)管等。分類監(jiān)管雖然確保了監(jiān)管的專業(yè)性，卻導致了多頭監(jiān)管，造成監(jiān)管的不連續(xù)和不統(tǒng)一，不易管理。

監(jiān)管法規(guī)缺乏系統(tǒng)性和完善性。我國第一家P2P平臺早在2007年就出現(xiàn)了，然而直到2015年《意見》出臺之前，我國還沒有一部關于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，P2P網(wǎng)貸平臺及其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一直處于“無準入門檻、無行業(yè)規(guī)則、無監(jiān)管措施”的“三無”狀態(tài)，監(jiān)管嚴重滯后。直到現(xiàn)在，關于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)只有《意見》、《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》等，缺乏系統(tǒng)性，導致監(jiān)管無章可循，很難真正落實到位。

適當放松監(jiān)管導致監(jiān)管形同虛設?！兑庖姟分兄赋?，政府在現(xiàn)階段對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策是“適度寬松的”，旨在為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供充足空間。但在實際中，這種適度寬松就演變成不監(jiān)管、無監(jiān)管。為了促進地方經(jīng)濟的發(fā)展，地方政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度是不監(jiān)管，以此繁榮地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融，同時增加就業(yè)崗位。在這種情況下，各地互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如雨后春筍般冒出，而監(jiān)管的缺位和較低的違法成本導致平臺的“跑路”事件頻發(fā)。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅2015年，全國倒閉和“跑路”的平臺就有將近1500家，帶來的用戶損失在百億級甚至千億級，給互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展帶來負面影響。

基層監(jiān)管業(yè)務水平難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要?；鶎咏鹑诒O(jiān)管機構的工作人員都是經(jīng)過公務員和事業(yè)單位考試進入監(jiān)管機構的，雖然綜合能力相對較強，但基本對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興事物不了解，也未從事過互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，因此其專業(yè)性難以滿足對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還涉及到區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術，這已經(jīng)不再屬于傳統(tǒng)金融范疇，對監(jiān)管當局的監(jiān)管能力提出了更高要求。

提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議對策

盡快完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)的建設。為了促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，維護金融秩序穩(wěn)定，減少甚至杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“跑路”事件，必須強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，完善相關法律法規(guī)，構建起多層次的監(jiān)管體系。在監(jiān)管法規(guī)方面，要以支持中小企業(yè)發(fā)展、促進普惠金融為原則制定相關法律法規(guī)，不能以犧牲部分群眾的經(jīng)濟利益為代價，不能放任任何漏洞。此外，中央層面不僅要出臺指導意見，各級政府也要積極根據(jù)指導意見出臺實施細則，并及時推進，促進地方互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的到位。

以國務院金融事務局牽頭協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。當前，國務院已單獨成立了金融事務局，工作內(nèi)容主要涉及“一行三會”的行政事務協(xié)調(diào)。為了解決互聯(lián)網(wǎng)金融當前多頭監(jiān)管的局面，國務院金融事務局應當站在更高的層次上，牽頭做好金融監(jiān)管工作的協(xié)調(diào)，如將監(jiān)管現(xiàn)狀及區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管情況上報國務院相關領導。

適當引入第三方監(jiān)管。目前，中央和地方監(jiān)管機構對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管可能存在著監(jiān)管能力和不足的問題，對此，可以適當引入第三方監(jiān)管機構。所謂第三方監(jiān)管機構，就是各級金融監(jiān)管機構在對自身監(jiān)管業(yè)務制定監(jiān)管細則的基礎上，通過政府購買服務，由第三方專業(yè)機構收集互聯(lián)網(wǎng)金融的相關信息，采集數(shù)據(jù)，報告互聯(lián)網(wǎng)金融運行情況，并提出監(jiān)管意見。如此一來，政府可以充分利用第三方機構的專業(yè)性，同時降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。

加強互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律建設。要積極推動成立全國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，加強行業(yè)引導，盡快出臺行業(yè)自律監(jiān)管細則。同時，要在全行業(yè)樹立合法合規(guī)經(jīng)營的意識，提高整個行業(yè)的自律建設。自律監(jiān)管的強化有助于恢復行業(yè)聲譽和市場信心，也在一定程度上降低了金融機構監(jiān)管的難度。

互聯(lián)網(wǎng)金融加快了信息和資金流通的速度，為解決小微企業(yè)融資難的問題添磚加瓦，不過隨著其發(fā)展，各種問題也暴露出來。對此，中央和地方金融監(jiān)管機構要及時認識到當前監(jiān)管中存在的不足，加快法律法規(guī)建設，引入第三方監(jiān)管機構等，切實提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能力。如此一來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才能得到可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：中北大學）