謝松燕

近年來(lái)，順應(yīng)利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)和外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，銀行業(yè)紛紛加快轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐，其中一個(gè)重要方向就是加快零售金融發(fā)展。在推動(dòng)零售金融轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中，信用卡業(yè)務(wù)又成為各家銀行重點(diǎn)發(fā)力的領(lǐng)域，呈現(xiàn)出爆發(fā)增長(zhǎng)趨勢(shì)。以興業(yè)銀行為例，截至今年9月末，該行累計(jì)發(fā)行信用卡超過(guò)2773萬(wàn)張，其中今年前三季度新增發(fā)卡683萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)126%，信用卡發(fā)卡能力已邁入國(guó)內(nèi)同類型股份制商業(yè)銀行第一梯隊(duì)。

興業(yè)銀行銀行卡與渠道部總經(jīng)理汪宇在接受《英才》記者專訪時(shí)表示，興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)近年來(lái)之所以取得迅猛發(fā)展，與其實(shí)施的改革和創(chuàng)新密不可分。

據(jù)介紹，興業(yè)銀行于2016年初啟動(dòng)信用卡體制機(jī)制改革，強(qiáng)化信用卡發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力。一方面，制定信用卡與借記卡“兩卡合一”經(jīng)營(yíng)策略，實(shí)現(xiàn)資源高效整合和業(yè)務(wù)統(tǒng)一調(diào)度；另一方面，強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)的“屬地經(jīng)營(yíng)”性質(zhì)，收益與成本均落地分行，使分行真正享受改革紅利，充分調(diào)動(dòng)分行業(yè)務(wù)拓展積極性。今年前三季度，興業(yè)信用卡交易量達(dá)6840億元，同比增長(zhǎng)51.3%。對(duì)此，汪宇表示：“正是內(nèi)部體制機(jī)制的革新驅(qū)動(dòng)，加快了興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。”

為提升信用卡業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，興業(yè)銀行近年來(lái)聚焦中青年客群，緊扣“大運(yùn)動(dòng)、大健康”的市場(chǎng)需求，全力打造倡導(dǎo)“活力、健康、綠色”用卡生活方式的信用卡品牌“活力人生”，并創(chuàng)造性地把活力因子植入以移動(dòng)支付為主導(dǎo)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)之中，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

汪宇介紹，在打造興業(yè)信用卡“活力人生”品牌形象的過(guò)程中，興業(yè)銀行緊跟互聯(lián)網(wǎng)潮流，以跨界營(yíng)銷為抓手，積極推進(jìn)多樣化應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)，其中一項(xiàng)重要舉措是遵循國(guó)家“促進(jìn)體育消費(fèi)”的政策導(dǎo)向，搶占“金融+體育”的市場(chǎng)先機(jī)，借勢(shì)上海國(guó)際馬拉松、JFC青足賽等熱點(diǎn)賽事以及與安踏、特步、361度等國(guó)內(nèi)知名民族運(yùn)動(dòng)品牌結(jié)盟的契機(jī)，賦予信用卡“運(yùn)動(dòng)”、“健康”屬性，并率先上線配套可穿戴移動(dòng)支付運(yùn)動(dòng)手環(huán)的“興動(dòng)力”信用卡、加載移動(dòng)支付功能的運(yùn)動(dòng)手表等，在廣大運(yùn)動(dòng)愛(ài)好者中快速樹(shù)立品牌影響力和美譽(yù)度。

加快布局互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)產(chǎn)業(yè)，搭建個(gè)性化“多場(chǎng)景”產(chǎn)品應(yīng)用體系，是興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的另一重要途徑。該行相繼牽手愛(ài)奇藝、優(yōu)酷等知名視頻網(wǎng)站以及餓了么、美團(tuán)、淘寶、亞馬遜等線上知名電商平臺(tái)，還有火爆手游，在“金融+文娛”、“金融+餐飲”、“金融+商超”等領(lǐng)域展開(kāi)一系列跨界營(yíng)銷合作，大大促進(jìn)了信用卡的發(fā)卡。

值得一提的是，興業(yè)銀行業(yè)界首創(chuàng)信用卡“O2O場(chǎng)景快發(fā)模式”，支持客戶直接在商家辦卡、開(kāi)卡，最快5分鐘核卡，滿足了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶消費(fèi)“快”需求，促進(jìn)發(fā)卡產(chǎn)能顯著提升。今年前三季度，該行信用卡日均進(jìn)件約9.5萬(wàn)張，同比提升135%。

做大信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，興業(yè)銀行不忘強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，通過(guò)加強(qiáng)新發(fā)卡客群結(jié)構(gòu)配比與存量客群貸后檢查、運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等手段，尋求風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)模、收益間的動(dòng)態(tài)平衡，信用卡業(yè)務(wù)不良率持續(xù)下降，低于同業(yè)平均水平。

當(dāng)前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)如日中天，如火如荼的移動(dòng)經(jīng)濟(jì)為互聯(lián)網(wǎng)公司推出類信用產(chǎn)品培育了有利土壤，常見(jiàn)的有“京東白條”、“螞蟻花唄”、“螞蟻借唄”等。互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛“包抄”消費(fèi)信貸，商業(yè)銀行面臨更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

不過(guò)，在汪宇看來(lái)，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司的關(guān)系，與其說(shuō)是“競(jìng)爭(zhēng)”，不如說(shuō)是“競(jìng)合”?；ヂ?lián)網(wǎng)公司可向銀行輸出科技、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和用戶信用評(píng)估能力，并依靠銀行廣布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)打通線下支付渠道，提高客戶黏性；銀行也可借助互聯(lián)網(wǎng)公司的用戶標(biāo)簽數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲客，降低獲客成本，提高客戶管理能力。

對(duì)于未來(lái)消費(fèi)金融的發(fā)展，汪宇表示，信用卡業(yè)務(wù)在這方面的優(yōu)勢(shì)已凸顯，并將在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。endprint