黃鑫怡 河海大學商學院財務(wù)管理系

淺析第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)

黃鑫怡 河海大學商學院財務(wù)管理系

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付作為一種新興的網(wǎng)上支付方式，發(fā)展迅猛，創(chuàng)新不斷，但是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管同時存在著不容忽視的問題。通過分析其存在的相應(yīng)問題提出相應(yīng)的對策。

互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)因素對金融的滲透也在不斷的深入，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展則集中體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)對金融支付的影響。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)伴隨著電子商務(wù)發(fā)展而產(chǎn)生，近年來也取得了突飛猛進的發(fā)展支付寶、財付通等主要第三方支付企業(yè)每年都以高速度擴張規(guī)模。伴隨著其高速發(fā)展的同時，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付也存在著自身的問題亟待解決。

1 我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付存在的問題

1.1 第三方互聯(lián)網(wǎng)支付安全有待提高

互聯(lián)網(wǎng)支付是在無紙環(huán)境下進行，在開放的互聯(lián)網(wǎng)中，交易雙方的身份不透明，使得互聯(lián)網(wǎng)支付的風險增加。隨著計算機技術(shù)的日漸普及，在網(wǎng)絡(luò)傳輸過程中使用軟件加密的方式下，計算機需要接收所有發(fā)給該端口的數(shù)據(jù)，然后在計算機內(nèi)進行分析，這樣就給入侵者提供了進入系統(tǒng)的機會。此外，互聯(lián)網(wǎng)支付的用戶使用者通常都是以在線注冊、登錄方式開立和使用賬戶，此過程可能產(chǎn)生隱私信息、操作指令等被截取、泄漏的風險，進而帶來損失。

1.2 法律法規(guī)有待進一步完善

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件。目前，電子商務(wù)的發(fā)展還不夠規(guī)范，沒有標準可遵循，缺乏電子商務(wù)的支撐體系，缺乏完善的法律框架體系保障，需要加強統(tǒng)籌規(guī)劃與協(xié)調(diào)配合。

1.3 用戶信息安全存在風險

互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的數(shù)據(jù)信息安全管理范圍包括用戶姓名、身份證號碼、電話、電子郵件或通信地址以及交易記錄等隱私，這些信息如果未經(jīng)用戶許可就被披露，可能導致用戶受到騷擾甚至帶來直接損失。此類型的風險往往涉及金額并不大，但其影響惡劣，相比網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)機構(gòu)對用戶資金管理的重視程度，很多網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)對保護用戶信息的重視程度明顯不足；而且隨著網(wǎng)絡(luò)支付市場規(guī)模的不斷擴大，互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)存量數(shù)據(jù)信息安全管理的風險正在不斷加大。

2 問題的解決途徑及監(jiān)管對策

2.1 加大政策監(jiān)管力度，提高技術(shù)防范水平

第三方網(wǎng)絡(luò)支付安全問題是很重要且極其復雜的問題，需要在技術(shù)、法律等方面共同努力才能解決。依托先進科技手段建立動態(tài)風險監(jiān)測和預警系統(tǒng)，構(gòu)建起全面的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析體系，及時向非金融支付機構(gòu)發(fā)布風險預警信息，進行窗口指導。盡快推出商務(wù)平臺交易業(yè)務(wù)記錄、保存、報告、上載細則，完善商務(wù)平臺信息披露機制，將必要的信息納入征信體系，促進和規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)的誠信交易。

2.2 建立健全政策法規(guī)，促進第三方互聯(lián)網(wǎng)支付良性發(fā)展

我國在網(wǎng)上支付領(lǐng)域的立法還有很大的空白地帶，應(yīng)該建立相關(guān)的法律法規(guī)來對其身份、業(yè)務(wù)范圍以及網(wǎng)絡(luò)上虛擬財產(chǎn)等給予明確的解釋。增加用戶透明度，加大實名制推行力度，使網(wǎng)絡(luò)支付行為與個人信用關(guān)聯(lián)，加強監(jiān)管。從技術(shù)及安全監(jiān)管角度建立網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃與建設(shè)、管理與經(jīng)營、用戶數(shù)據(jù)保護、電子資金劃轉(zhuǎn)的認證、電子簽名和電子文件的效力、電子身份認證等相關(guān)法律。建立健全業(yè)務(wù)開展管理辦法，推動電子商務(wù)的保障體系建設(shè)，嚴厲打擊各種違法犯罪活動。

2.3 加強對互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風險的監(jiān)測

在互聯(lián)網(wǎng)支付模式下，互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的風險控制能力、救濟手段明顯較弱，在商業(yè)性和盈利動機驅(qū)動下，更容易在支付履約過程中產(chǎn)生道德風險。作為監(jiān)管部門，應(yīng)從宏觀層面協(xié)調(diào)好銀行與互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的利益關(guān)系，從源頭上把控互聯(lián)網(wǎng)支付的系統(tǒng)性風險。

本文主要通過列舉互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在的問題并提出了相應(yīng)的對策。在開放的互聯(lián)網(wǎng)中，交易雙方的身份不透明，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付安全難以保證。電子商務(wù)的發(fā)展還不夠規(guī)范，缺乏完善的法律框架體系保障，法律法規(guī)仍然需要進一步完善。針對上述問題，應(yīng)該加大政策監(jiān)管力度，提高技術(shù)防范水平。通過建立健全政策法規(guī)，切實用規(guī)定促進第三方互聯(lián)網(wǎng)支付良性發(fā)展。也要加強對互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風險的監(jiān)測，從源頭上把控互聯(lián)網(wǎng)支付的系統(tǒng)性風險促進第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

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