一、我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展已較為成熟，尤其對(duì)于四大國(guó)有銀行（中農(nóng)工建）和十二家股份制商業(yè)銀行（交通銀行、招商銀行、中信銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、浦東發(fā)展銀行、民生銀行、恒豐銀行、浙江商業(yè)銀行）來(lái)說(shuō)，這些年的電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展建設(shè)為其帶來(lái)豐厚的回報(bào)。國(guó)內(nèi)電子銀行所提供的服務(wù)可劃分為三個(gè)層次：（1）信息類服務(wù)，即向客戶提供信息，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或其他信息的促銷廣告，這是最基本的在線服務(wù)。（2）信息交換類服務(wù)，該種服務(wù)的作用是提供這類服務(wù)的銀行和客戶之間的互動(dòng)。申請(qǐng)開(kāi)立一個(gè)賬戶或客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)銀行的其他產(chǎn)品。（3）交易類服務(wù)，這個(gè)類型的在線服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)在線交易，基金，票據(jù)支付，以及其他金融交易服務(wù)（證券，保險(xiǎn)等相關(guān)服務(wù)）

二、我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行存在的問(wèn)題

（一）缺乏清晰的戰(zhàn)略管理

從我國(guó)電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，許多銀行的電子銀行開(kāi)展了明確的發(fā)展目標(biāo)，引入電子銀行業(yè)務(wù)，更多的是從“人我有我”的態(tài)度觀望。主要表現(xiàn)在：1.缺乏足夠的市場(chǎng)調(diào)研和客戶需求分析，盲目推出，產(chǎn)品之間的差異不突出，缺乏特色的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，不能滿足客戶的需求。2.在系統(tǒng)設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)階段，缺乏統(tǒng)一的市場(chǎng)規(guī)劃，未來(lái)的發(fā)展方向不明確，缺乏對(duì)硬件軟件的購(gòu)買(mǎi)和配置的合理性，導(dǎo)致與其他銀行系統(tǒng)的兼容性不夠理想。3.測(cè)試項(xiàng)目缺乏規(guī)劃，全面的配比，主要依靠不了解業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)和科學(xué)技術(shù)部門(mén)的金融創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，使產(chǎn)品周期的需求分析過(guò)久，存在市場(chǎng)缺陷。

（二）資源整合性較差

從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新角度看，商業(yè)銀行不按照客戶的需求建立業(yè)務(wù)管理部，而是按照管理的方便性對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)的各種觀點(diǎn)進(jìn)行設(shè)置。一線業(yè)務(wù)部門(mén)雖然能把握市場(chǎng)需求和客戶的具體要求，但往往沒(méi)有時(shí)間來(lái)總結(jié)這些要求，從而創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。和第二線創(chuàng)新部門(mén)或科學(xué)技術(shù)研究和發(fā)展部是出于市場(chǎng)，或?yàn)閯?chuàng)新部門(mén)而不了解市場(chǎng)和開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品不能滿足市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，發(fā)展或能夠滿足市場(chǎng)需求，但發(fā)展的促進(jìn)已落后于市場(chǎng)的趨勢(shì)。如果我國(guó)商業(yè)銀行不能在后臺(tái)管理系統(tǒng)中進(jìn)行劇烈的改革。因此，很難理順電子銀行服務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)的方案，很難繼續(xù)推出面向客戶服務(wù)的產(chǎn)品。

（三）營(yíng)銷意識(shí)略顯不足，客戶結(jié)構(gòu)失衡

無(wú)論是客戶或銀行工作人員，往往傳統(tǒng)的計(jì)數(shù)器作為首選。銀行工作人員對(duì)電子銀行產(chǎn)品的缺乏，主動(dòng)推薦和模式操作，使電子銀行業(yè)務(wù)很難得到更充分的發(fā)展。電子銀行業(yè)務(wù)，即使是銀行的一部分納入到績(jī)效考核，考核內(nèi)容往往只包括前開(kāi)通的客戶數(shù)量，而不是為后期使用電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)控制和審核，因此，工作人員對(duì)電子銀行產(chǎn)品的宣傳和營(yíng)銷是有限的，一味地看中了短期額度，不重視業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期使用和發(fā)展，目光略顯短淺。

（四）網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)存在安全隱患

電子銀行作為一種虛擬的網(wǎng)上銀行柜臺(tái)，給廣大的消費(fèi)者金融活動(dòng)，提供了極大的方便。然而，雖然人們?cè)谙硎芫W(wǎng)上銀行服務(wù)便利的同時(shí)，也伴隨著同一代人的風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行風(fēng)險(xiǎn)不僅包括傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)系統(tǒng)以及系統(tǒng)主要安全事件或缺陷的風(fēng)險(xiǎn)，在金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任危機(jī)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的政策建議

（一）調(diào)整電子銀行戰(zhàn)略定位

在制定電子銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)之前，我們必須首先確定一個(gè)問(wèn)題：電子銀行與傳統(tǒng)銀行的差別是什么？我們以最具代表性的網(wǎng)上銀行為例。網(wǎng)上銀行有兩家經(jīng)營(yíng)模式：純網(wǎng)上銀行模式和網(wǎng)上銀行分行。網(wǎng)上銀行可以說(shuō)是一家銀行，提供像傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)，可以說(shuō)是傳統(tǒng)的銀行服務(wù)渠道。我國(guó)的網(wǎng)上銀行服務(wù)都是對(duì)傳統(tǒng)銀行和建立支持的，尚未出現(xiàn)純模式的網(wǎng)上銀行，所以我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是一種傳統(tǒng)的銀行服務(wù)渠道。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)作為一個(gè)整體，服務(wù)于銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)。

（二）培養(yǎng)并強(qiáng)化電子銀行隊(duì)伍

21世紀(jì)最缺的事人才，人是生產(chǎn)力中最為活躍的因素，電子銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)培訓(xùn)，統(tǒng)一了思想，交流了認(rèn)識(shí)，使分行上下所有員工能夠熟悉并掌握最新的電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，提高了從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平，為分行營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的建立、人才的梯隊(duì)培養(yǎng)打下基礎(chǔ)，對(duì)電子銀行產(chǎn)品的推廣和業(yè)務(wù)的合規(guī)運(yùn)營(yíng)起到了很好的促進(jìn)作用，也更加堅(jiān)定了新的分支機(jī)構(gòu)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的決心和信心，將有效地帶動(dòng)全行電子銀行業(yè)務(wù)加速發(fā)展。

（三）建立以客戶為中心的產(chǎn)品體系

首先，為了適應(yīng)調(diào)整的服務(wù)理念，以“以客戶為中心”的觀念的轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)也應(yīng)作出相應(yīng)調(diào)整；其次，以滿足電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的需要，應(yīng)自上而下建立專職電子銀行職能的管理機(jī)制，加強(qiáng)管理和控制的整個(gè)過(guò)程的發(fā)展電子銀行。

（四）建立健全電子銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

作好防范和預(yù)警機(jī)制是銀行必須采取的措施：建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)；設(shè)計(jì)和執(zhí)行與電子銀行風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部控制系統(tǒng)；保持對(duì)技術(shù)外包進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)控的能力等。一方面要加強(qiáng)外部風(fēng)險(xiǎn)防范，首先要把握穩(wěn)健發(fā)展和操作安全的原則，確保產(chǎn)品不違反法律或國(guó)家政策；其次要建立自己的品牌，使自己的品牌有其自身的特點(diǎn)，區(qū)別于其他行業(yè)，不要因?yàn)闃I(yè)務(wù)發(fā)展而忽視安全，從而保證產(chǎn)品在安全方面具有優(yōu)勢(shì)，再利用最新的安全技術(shù)，加強(qiáng)管理，努力降低系統(tǒng)被攻擊的可能性。另一方面，要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范，首先要建立規(guī)范的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展過(guò)程，減少盲目性的發(fā)展；其次，要增強(qiáng)前瞻意識(shí)，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程，保持產(chǎn)品的先進(jìn)性。要注意防范風(fēng)險(xiǎn)的客戶，首先要加強(qiáng)宣傳，向客戶提供足夠的安全提示，促使顧客注意使用環(huán)境和病毒防護(hù)；其次，要注意提高產(chǎn)品的安全水平，減少被攻擊的可能性。

（作者單位：黑龍江工商學(xué)院）