有了重疾險還要配置防癌險嗎?

目前，市面上有非常多的防癌險，消費者在購買時需注意四個細節(jié)問題：

一是防癌險的適用人群。市場上的防癌險，包括針對兒童、女性特定、男性高發(fā)、老年防癌、多次防癌等多個品類，消費者在選擇時需注意自己的需求側(cè)重點。

二是特定疾病保額的提升。部分防癌險可能針對特定惡性腫瘤提升了保額的賠付，但相對應的保費價格也會進行提高，這就是所謂的“羊毛出在羊身上”，保險消費者需注意。

三是注意額度是否獨立。部分防癌險的癌癥保障與輕癥保障是共用額度，也就是說若輕癥預支了20%的保額，癌癥的賠付只剩下80%的保額，消費者需注意癌癥賠付是否獨立額度的問題。

四是對賠付生存期的要求。部分防癌險要求確診患有惡性腫瘤后生存滿28天才可獲得賠付，那么如果是在癌癥晚期才發(fā)現(xiàn)的消費者，未達到一定生存時間是無法獲得理賠的，這點也需特別注意。

世界衛(wèi)生組織的最新數(shù)據(jù)顯示，到2020年前，全球癌癥發(fā)病率將增加50%，即每年將新增1500萬癌癥患者。對此，不少保險公司推出了專門的防癌險，并且保障功能日益完善，重疾險在消費者心中的地位也開始受到撼動。有的消費者認為，癌癥是重疾險中的重要保障項目，而防癌險能以較低的保費獲取同樣的保障，因此轉(zhuǎn)而投保防癌險來轉(zhuǎn)移大病風險。

那么，防癌險是否有必要購買？有了重疾險，還要購買防癌險嗎？對此，中國人壽鄭州分公司保險專家張莉表示，消費者在購買健康類保險時應遵循先保重疾再防癌的原則。消費者可以在投保重疾險之后考慮增加部分防癌險的保障。

重疾險：作為主險來購買

目前市場上保險公司對重大疾病的定義是由中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會制定的全國統(tǒng)一的重大疾病標準定義，其中有6種必保（發(fā)病率在80%以上），19種可選，共計25種；除了行業(yè)規(guī)定的這25種重大疾病外，各家公司還會根據(jù)自己的情況添加一些病種。其中惡性腫瘤（癌癥）是必保的6種之一。有的保險公司把原位癌作為重大疾病的除外責任，而近段時間有些保險公司已將它作為輕度重疾可賠付了。

由于疾病是不可預測的，重大疾病險購買的人群比較多，并且購買年齡也非常寬泛，從出生不久的嬰兒到60歲的老人都可以購買，但是因年齡、性別和身體狀況的不同，保費會有所變化。這一保險一般是作為主險來購買的，其優(yōu)勢就在于保障全面，但費用也是比較高的。

防癌險：保障具有針對性

所謂防癌險，是指專門針對腫瘤疾病的保險產(chǎn)品。相對于保障范圍更廣的重疾險，主要具有費率便宜和提供原位癌保障兩大特點。

據(jù)張莉向《理財》雜志記者介紹，防癌險保障范圍只針對癌癥，比重疾險要窄不少。舉例來說，一名30歲女性投保了某保險公司的終身防癌疾病保險，選擇20年分期繳費，惡性腫瘤保額10萬元，原位癌特別保險金2萬元，每年保費僅需1000元左右，而這樣的費率僅為同樣終身型重大疾病險價格的1/4～1/5。

據(jù)悉，目前市場上出現(xiàn)的防癌險一般提供癌癥確診金、癌癥手術金、癌癥放化療保險金、癌癥住院津貼、長期護理保險金、滿期保險金以及分段式治療保障在內(nèi)的多種保障。因此，投保人在選擇防癌險時，要特別留意其保障范圍，保障越全面越好，但保費也較貴。

例如某保險公司的無憂防癌險，一位30歲男性是被保人，如果患一般的惡性腫瘤，可獲得30萬元賠償，如果患的是肺癌、肝癌、腎癌、胃癌、鼻咽癌這樣的惡性腫瘤，可獲得36萬元賠償；當然，惡性腫瘤保險金與男性特定惡性腫瘤保險金僅能獲賠其中一項。

對于女性、兒童也是一樣的道理，另外這款產(chǎn)品還提供特定疾病保障，也就是原位癌保障。

Tips：購買防癌險注意四個細節(jié)問題

二者有啥區(qū)別

重大疾病險理賠范圍包括癌癥，防癌險則專門針對癌癥，這兩個保險品種有啥區(qū)別？張莉告訴記者：“防癌險是特別設立的一項，主要針對目前癌癥高發(fā)。防癌險屬于重疾險的一種，對惡性腫瘤具有針對性，可作為重疾險的補充。因險種特殊性，具有保費較低，保額較高的特點?！?/p>

防癌險的適用人群包括以下幾種：家庭收入不穩(wěn)定或收入水平較低的人群；直系親屬是癌癥患者或家族有癌癥病史的人群；年齡接近50歲或以上，已無法購買健康類保險或出現(xiàn)保費倒掛現(xiàn)象的中老年人；已購買重疾險，但希望針對高發(fā)癌癥提高保障的人群；經(jīng)常接觸致癌物品，比如化工原料、裝修建材的人群。

因產(chǎn)品設置不同，某些防癌險另外提供原位癌、男性或女性特殊惡性腫瘤保障。投保人在選擇防癌保險時，要特別留意其保障范圍，保障越全面越好，但保費也較貴。目前市場上的防癌險產(chǎn)品主要分為一次性給付和過程性給付兩種，過程性給付按實際需求、實際給付治療費用，可以為被保險人提供更專項的治療保障。

此外，防癌險和重大疾病險均可根據(jù)保費是否返還來劃分，可分為消費型和返還型。一般而言，消費型保險的期限較短，比較適合保費預算低、注重保障功能的人士。而返還型保險因期限較長，帶有儲蓄的功能，但保費比較高，經(jīng)濟條件不錯又比較注重儲蓄功能的投保人可以選擇返還型的。

先重疾險后防癌險原則

對于這兩種險種如何選擇，張莉的建議是，投保健康類保險的順序應該是先保重疾，再防癌。消費者可以在投保了重疾險之后考慮增加部分防癌險的保障。

“如果預算充足，建議分階段購買重疾險和防癌險。消費者可先買重疾險，后買防癌險做單項補充，在資源分配上建議重疾險占比超過70%。如果預算有限，消費者應視身體狀況而定，如果身體狀況較好，能購買重疾險的，建議集中資金購買足額重疾險，一般不低于50萬元保額；若身體狀況欠佳，已不能購買重疾險的，則建議盡快用防癌險覆蓋高發(fā)疾病風險；如果是消費型防癌險，幾百元就可獲得30萬～50萬元的保額保障。”張莉說。

此外，需要提醒市民的是，防癌險有一定的疾病等待期，投保人繳納保費一定時間后，萬一患上癌癥才可獲得理賠，各保險公司產(chǎn)品在這方面規(guī)定的時間從30天至360天不等。對投保人來說，等待期當然越短越好。而且，防癌險投保有一些限制。一方面有的產(chǎn)品只能以附加險購買，消費者在投保時需要額外購買一款主險。市面上只有少數(shù)可以單獨購買的防癌險產(chǎn)品，若單獨購買，費率會比附加險更貴。另一方面，產(chǎn)品購買額度相對重疾險有所限制。她建議，若以附加險的形式投保，則應注意與主險產(chǎn)品搭配，互相取長補短，做一個全面覆蓋的保障。