車險(xiǎn)四巨頭被罰保費(fèi)回扣是主因

熟悉銷售行業(yè)的人都知道，不論是快消品銷售，還是金融產(chǎn)品的銷售，吃回扣成為行業(yè)內(nèi)部的一個(gè)潛規(guī)則。記者發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)回扣或返點(diǎn)情況非常嚴(yán)重，近日中國(guó)保監(jiān)會(huì)出手抓典型，連續(xù)下發(fā)10張行政處罰決定書，其中9張罰單直指車險(xiǎn)亂象，涉及人保財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)的總公司及其分支機(jī)構(gòu)，公司被罰30萬(wàn)元、暫停3個(gè)月車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)、當(dāng)事公司主要領(lǐng)導(dǎo)分別被處以罰款、撤銷任職資格等。

被罰原因：集分寶抵扣保費(fèi)

梳理車險(xiǎn)四巨頭被罰的原因，均為給予或者承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的保費(fèi)回扣或者其他利益，以及編制提交虛假報(bào)表。其中，保費(fèi)回扣成為違規(guī)新亂象，如開展集分寶抵扣車險(xiǎn)保費(fèi)的營(yíng)銷活動(dòng)等。

保監(jiān)會(huì)行政處罰決定書顯示，2016年11月～2017年6月，人保財(cái)險(xiǎn)在某車險(xiǎn)平臺(tái)開展集分寶抵扣商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的營(yíng)銷活動(dòng)。人保財(cái)險(xiǎn)預(yù)付資金向某集分寶公司購(gòu)買集分寶，通過(guò)集分寶抵扣保費(fèi)模式實(shí)現(xiàn)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入2282.5萬(wàn)元，其中使用集分寶抵扣商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)共計(jì)546.7萬(wàn)元。

在此期間，人保財(cái)險(xiǎn)四川省分公司以該種模式實(shí)現(xiàn)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入76萬(wàn)元，其中人保財(cái)險(xiǎn)四川省分公司使用集分寶抵扣商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)共計(jì)14萬(wàn)元。

2016年9月～2017年7月，太保財(cái)險(xiǎn)在某車險(xiǎn)平臺(tái)開展集分寶抵扣商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的營(yíng)銷活動(dòng)。太保財(cái)險(xiǎn)預(yù)付資金向某集分寶公司購(gòu)買集分寶，通過(guò)集分寶抵扣保費(fèi)模式銷售商業(yè)車險(xiǎn)保單對(duì)應(yīng)的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入為1.77億元，太保財(cái)險(xiǎn)使用集分寶抵扣商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)共計(jì)5888.96萬(wàn)元。

與此同時(shí)，太保財(cái)險(xiǎn)福建分公司通過(guò)集分寶抵扣保費(fèi)模式在某車險(xiǎn)平臺(tái)銷售車險(xiǎn)保單對(duì)應(yīng)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入434.69萬(wàn)元。太保財(cái)險(xiǎn)福建分公司使用集分寶抵扣商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)共計(jì)151.85萬(wàn)元。

2017年1月～6月，太平財(cái)險(xiǎn)在某車險(xiǎn)平臺(tái)開展集分寶抵扣車險(xiǎn)保費(fèi)的營(yíng)銷活動(dòng)。太平財(cái)險(xiǎn)預(yù)付資金向某集分寶公司購(gòu)買集分寶，通過(guò)集分寶抵扣保費(fèi)模式銷售車險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入為9948萬(wàn)元，太平財(cái)險(xiǎn)使用集分寶抵扣的車險(xiǎn)保費(fèi)共計(jì)3557萬(wàn)元。

在此期間，太平財(cái)險(xiǎn)四川分公司在某車險(xiǎn)平臺(tái)銷售商業(yè)車險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入1109.8萬(wàn)元，太平財(cái)險(xiǎn)四川分公司使用集分寶抵扣商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)共計(jì)394.1萬(wàn)元。

2017年1月～6月，平安財(cái)險(xiǎn)寧波分公司在商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售過(guò)程中，制訂并執(zhí)行當(dāng)?shù)貭I(yíng)銷方案，通過(guò)向投保人贈(zèng)送定向積分抵扣保費(fèi)的方式，抵扣保費(fèi)共計(jì)4975.7萬(wàn)元，涉及商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)30925.7萬(wàn)元。

人保財(cái)險(xiǎn)及其四川分公司、太保財(cái)險(xiǎn)及其福建分公司、太平財(cái)險(xiǎn)及其四川分公司、平安財(cái)險(xiǎn)寧波分公司給予或承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的保費(fèi)回扣或者其他利益的行為，違反了《保險(xiǎn)法》第一百一十六條，罰款15萬(wàn)～30萬(wàn)元等，同時(shí)責(zé)令太保財(cái)險(xiǎn)福建分公司、平安財(cái)險(xiǎn)寧波分公司停止接受商業(yè)車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)3個(gè)月。當(dāng)事公司主要領(lǐng)導(dǎo)分別被處以罰款、撤銷任職資格。

另外，人保財(cái)險(xiǎn)四川分公司、平安財(cái)險(xiǎn)四川分公司編制提交虛假報(bào)表的行為，違反了《保險(xiǎn)法》第八十六條規(guī)定，罰款50萬(wàn)元，同時(shí)責(zé)令停止接受商業(yè)車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)3個(gè)月，撤銷當(dāng)事領(lǐng)導(dǎo)任職資格。

處罰影響：財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)影響大

國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，車險(xiǎn)一支獨(dú)大，是財(cái)險(xiǎn)單一最大險(xiǎn)種，有車就有車險(xiǎn)。有數(shù)據(jù)顯示，2017年全行業(yè)財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入7521.07億元，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3020.31億元。

此次處罰對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的影響，特別是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司影響巨大。

人保財(cái)險(xiǎn)2016年年報(bào)顯示，人保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為2256億元，來(lái)自保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示當(dāng)年人保財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入3104億元，占比為72.68%；平安財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為1485億元，當(dāng)年平安財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入1779億元，占比為83.47%；太保財(cái)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為761億元，而其全公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為961億元，占比為79.18%；太平財(cái)險(xiǎn)的年報(bào)顯示其車險(xiǎn)保費(fèi)為145億元，來(lái)自保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示其當(dāng)年的保費(fèi)收入為181億元，占比為80.11%。

“車險(xiǎn)是公司立業(yè)之本，輸不起?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)總裁林智勇曾在其2017年10月會(huì)議上直言。而在四川，2017年人保、平安以及太平3家公司車險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了大部分市場(chǎng)份額，3家公司同時(shí)暫停業(yè)務(wù)，對(duì)于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)格局的影響將是巨大的。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱表示，返點(diǎn)抵扣問題的主要原因還在于企業(yè)對(duì)于“被懲處”抱有投機(jī)心理?！耙话惚涣P款所涉及的金額企業(yè)都能承擔(dān)，而且企業(yè)會(huì)認(rèn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會(huì)盯著某一家不放，心存僥幸。”

大型險(xiǎn)企省級(jí)分公司被暫停商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)月，處罰力度較大。業(yè)內(nèi)人士稱，相較罰款，業(yè)務(wù)暫停對(duì)保險(xiǎn)公司的影響要大得多。同時(shí)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)被暫停3個(gè)月，對(duì)于后續(xù)業(yè)務(wù)會(huì)有直接影響，包括與渠道合作關(guān)系中斷后重新建立、修復(fù)在客戶心目中公司形象等，都需要時(shí)間。撤銷責(zé)任人的任職資格，這在之前的類似違法行為處罰中也并不多見。

某保險(xiǎn)公司的人認(rèn)為，這并非保監(jiān)會(huì)首次叫停險(xiǎn)企省公司車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)，但此次涉及很多總部高管，這是以前很少有的。為什么處罰總部高管，這就是保監(jiān)會(huì)的態(tài)度。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士認(rèn)為，車險(xiǎn)市場(chǎng)是當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中問題最為凸顯的領(lǐng)域，尤其是違法違規(guī)開展高費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序進(jìn)一步紊亂。人保、平安、太保、太平等是近年來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要參與者，對(duì)這幾家公司的違法違規(guī)行為依法嚴(yán)肅查處，有利于對(duì)市場(chǎng)形成有力震懾，也給行業(yè)立好了規(guī)矩。