儲蓄型保險如何投關(guān)鍵在配置

儲蓄型保險也叫返還型保險，這類產(chǎn)品在具備保障功能的同時還具有理財功能。在保險期間某一時刻，或保單結(jié)束后，會返還一筆錢給投保人受益人。在繳費期結(jié)束后一段時間，保單的現(xiàn)金價值達(dá)到或超過已繳保費，但也有一些繞不過去的坑，比如保費高、連續(xù)性繳費時間長等，如何去配置，應(yīng)謹(jǐn)慎選擇。

儲蓄型保險有哪些

舉個簡單的例子說明一下消費型保險和儲蓄型保險的區(qū)別。

案例一：每年繳納1000元保費，保障20年的重疾和意外身故保障，50歲合同終止。如果沒有意外發(fā)生，保費則不退還，這屬于消費型保險。

案例二：每年繳納7000元保費，保障終身重疾和意外身故保障。如果沒有意外發(fā)生，退還保額，這屬于儲蓄型保險。

相比較之下，這兩類保險保費每年相差6000元，20年累計相差12萬元。如果把這12萬元做投資，因為是每年投入，不是一次投入，按照年復(fù)利3%來計算的話，持續(xù)累計的投資收益為16萬元。

那么，儲蓄型保險都有哪些種類呢？《理財》雜志記者經(jīng)梳理如下：

終身重疾險：這類終身重疾險，主要是帶身故責(zé)任的終身重疾險，現(xiàn)金價值會在保單結(jié)束時等于保額。也就是合同結(jié)束肯定會返還保額，是另一種形式的儲蓄。

終身壽險：和終身重疾險類似，現(xiàn)金價值會在保單結(jié)束時等于保額。

終身防癌險：這類產(chǎn)品通常除了給付癌癥保險金責(zé)任，身故或全殘會退還保費或現(xiàn)價取大，因此最終是有保費返還的，也可理解為儲蓄型。

兩全保險：顧名思義，兩全保險就是保死也保生。保險期間內(nèi)身故可以給付對應(yīng)保額，保險期間結(jié)束也會返還一筆錢。兩全保險還可以分為定期兩全保險、終身兩全保險。定期兩全保險，還可以附加長期的意外險、長期的重疾險；終身兩全保險，也可附加終身重疾險，通常會包括額外的保險金給付責(zé)任。

年金險：年金險的主要作用在于前期強(qiáng)制儲蓄，后期提供長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流，可用于養(yǎng)老、教育金儲備等，屬于儲蓄型保險。

萬能險/投連險：萬能保險是一種繳費靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險；投資連結(jié)保險是指，包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品；兩者帶有儲蓄以及投資增值的功能。

三款儲蓄型保險對比

從圖表中三款儲蓄型保險產(chǎn)品可以看出，一方面，儲蓄型保險具備了強(qiáng)制儲蓄、穩(wěn)定回報的特點，是非常適合保守型投資者的。雖然儲蓄型保單兼顧投資與保障，但還有著周轉(zhuǎn)不靈活的缺點。一旦投保人購買便意味著很長一段時間的資金無法周轉(zhuǎn)，不到萬不得已是不忍心動這一部分錢的，這類保險的靈活性差的劣勢一定要清楚，為避免影響家庭的財務(wù)計劃，應(yīng)謹(jǐn)慎選擇購買；另一方面，這類保險具有傳統(tǒng)保障型壽險應(yīng)該有的保障功能。當(dāng)被保險人身故時，在賠付保險金上會發(fā)揮出保險應(yīng)有的力度。若被保險人不幸于合同生效之日起一年期滿后身故，則保險公司將按保單的約定，給付身故保險金及紅利。

配置根據(jù)自身作決定

以小強(qiáng)為例，年收入50萬元的小強(qiáng)投保180萬元重疾險，在得了惡性腫瘤后需要花費50萬元的醫(yī)療費，而治療周期長達(dá)3年，在此期間無法工作，那么這180萬元的理賠金在確保有足夠醫(yī)療費用的基礎(chǔ)上，彌補(bǔ)了小強(qiáng)3年內(nèi)的收入，愛人不用借債，家庭成員的生活不受影響，3年后康復(fù)繼續(xù)工作，生活照常。

所以對小強(qiáng)來說，可能會對生活造成巨大影響的風(fēng)險已經(jīng)通過合理的保險配置而轉(zhuǎn)嫁。那么，在日常生活中，大家如何去配置儲蓄型保險呢？

從理財角度來看。不同的人生階段有不同的重點。如果是年輕人，家庭的責(zé)任非常重大，不僅僅是家庭壓力，更在于工作壓力，體力和精神都承受著巨大的壓力。

因此，作為家庭的頂梁柱，需要重要的經(jīng)濟(jì)杠桿來平衡，保險規(guī)劃應(yīng)以保障為主，保費不宜過高，使資金的占用率降低，從而剩下的資金做投資增值；中年人隨著年齡增長，子女日漸長大，責(zé)任降低了，這時應(yīng)以儲蓄為重，存下保費，以備養(yǎng)老。

從健康角度來看?，F(xiàn)在大部分人壓力較大，鍛煉很少，亞健康的人比比皆是，隨著年齡增長，身體出現(xiàn)病況的可能性增加，因消費型保險在續(xù)保時有核保的要求，一旦核保不通過就無法購買，這種情況建議優(yōu)先選擇儲蓄型。儲蓄型保險最能解決的是未來無法購買的問題，因為其只要前期承保，未來保證續(xù)保，保證有保障。

從預(yù)算角度來看。每個家庭都有不同的財務(wù)狀況，預(yù)算充足，可一步到位，考慮同時兼顧保障和儲蓄，選擇儲蓄型為宜；預(yù)算一般，可將兩者結(jié)合，平衡當(dāng)前保障和長遠(yuǎn)保障；預(yù)算有限，則以消費型為主，利用它高杠桿的優(yōu)勢，獲得保障。建議采用二八法則，80%的預(yù)算購買儲蓄型保險，20%購買消費型保險。

你究竟需要選哪種配置，還是要根據(jù)自己財務(wù)的實際情況、自身的真正需求來決定。沒有完美的產(chǎn)品，只有個性化定制的保險解決方案。