車險費改：好車主有福利

3月15日，中國保監(jiān)會正式發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險自主定價范圍的通知》（以下簡稱《通知》），四川、山西、福建、山東、河南、廈門、新疆七地將首批實行車險三次費改政策，費率折扣從“雙65”到“雙75”不等。

有業(yè)內(nèi)人士推算，具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主，在四川3年不出險客戶商業(yè)險保費折扣將達(dá)到2.535折，在山東、山西3年不出險客戶商業(yè)險保費折扣將達(dá)到2.94折等。

好車主最低可享1.96折

根據(jù)《通知》，此次涉及商業(yè)車險自主定價范圍調(diào)整的地區(qū)共有7個，具體調(diào)整情況為：四川地區(qū)自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)調(diào)整為0.65至1.15；山西、福建、山東、河南、廈門等地，自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍均為0.7至1.15；新疆地區(qū)自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍均為0.75至1.15。

根據(jù)非壽險精算原理，按照保險費率與標(biāo)的風(fēng)險、經(jīng)營成本相匹配的原則，商業(yè)車險費率厘定標(biāo)準(zhǔn)公式為：保費=基準(zhǔn)保費×費率調(diào)整系數(shù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)車險的保費費率調(diào)整系數(shù)由三部分構(gòu)成，即無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。其中，NCD系數(shù)直接掛鉤出險次數(shù)。按照現(xiàn)行的NCD系數(shù)規(guī)定，一年內(nèi)不出險的車輛保費打8.5折，兩年內(nèi)不出險的打7折，三年內(nèi)不出險的打6折。加上二次費改后，兩項自主系數(shù)的最低折扣皆為0.65，這意味著具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主，在一家經(jīng)營穩(wěn)健的保險公司投保，保費在現(xiàn)行基礎(chǔ)上將再降低約25%。其中，一年內(nèi)不出險的車輛可享受3.59折，兩年內(nèi)不出險的可享受2.96折，三年內(nèi)不出險的可享受2.535折。

以廈門地區(qū)為例，NCD系數(shù)在全國基礎(chǔ)數(shù)據(jù)上進(jìn)一步細(xì)化，5年不出險折扣系數(shù)低至0.4折，因此，此次費率改革后，5年未出險的廈門車主最低折扣可達(dá)1.96折（70%×70%×40%=0.196）。

例如，小李購買了一輛12.7萬元的家用車，假設(shè)使用3年未出險，按實際價值10萬元投保車損險，另投保50萬元三者險、5萬元車上人員責(zé)任險、盜搶險、無法找到第三方特約險、玻璃險、2000元劃痕險，以及所有的不計免賠險，基準(zhǔn)保費約為6347元。

在本次費改前，若通過電話車險投保，3年未出險，則簽單保費為6347×0.6（未出險折扣系數(shù)）×0.75×0.75（費改前雙系數(shù)）=2142元；經(jīng)過本次費改后，通過同樣渠道投保，3年未出險，則簽單保費為6347×0.6（未出險折扣系數(shù)）×0.7×0.7（費改后雙系數(shù)）=1866元。

3年不出險最低2.535折

此次改革實施后，不管是否出險，所有機(jī)動車車主都將得到更大實惠。據(jù)測算，四川地區(qū)如果連續(xù)3年不出險的車輛，車主的商業(yè)車險保費最低折扣將從現(xiàn)在的約3.4折降為2.535折。

以成都地區(qū)一輛價值24萬元左右、使用年數(shù)為6年的車為例，如連續(xù)一年未出險（NCD是0.85），某大型保險公司自主系數(shù)（按照此前0.75×0.75=0.5625），交通違法系數(shù)1，承保車損、盜搶、三者50萬元，車上司乘每座1萬元，車身劃痕2000元，玻璃（國產(chǎn)），自燃、涉水，商業(yè)險總保費是4248.45元。而此番費率改革后，保險公司自主系數(shù)（按照0.65×0.65=0.4225）計算，最終商業(yè)險保費約為3191元，較之前保費降低1057.6元。

當(dāng)然，此次改革的深入擴(kuò)大了保險公司的定價自主權(quán)范圍，但這并不意味著車主就一定可以享受到最低的折扣系數(shù)。業(yè)內(nèi)資深人士表示，保險公司有自己的風(fēng)險識別系統(tǒng)和風(fēng)險選擇權(quán)，也就意味著不同的車、不同的人將享受不同的折扣。比如，某車主信用較差，同時車輛本身又是維修費用特別高的車型，那保險公司就會根據(jù)自己的風(fēng)險識別系統(tǒng)做出判斷，對此類客戶給出的折扣系數(shù)相比之前可能并不會下降，當(dāng)然也不會比之前更高，“這次改革是只獎不罰，僅下調(diào)了折扣最低幅度，而未對上限做調(diào)整，可以說是單邊利好消費者”。

對此，中國人壽鄭州分公司張莉告訴《理財》雜志記者：“從前兩次費改的經(jīng)驗來看，車險費改后，市場從同質(zhì)化向差異化競爭轉(zhuǎn)變，這一次車險費改將進(jìn)一步推動保險公司轉(zhuǎn)型，進(jìn)而推動保險資源的優(yōu)化配置。”

保險公司競爭更趨白熱化

2017年6月，商業(yè)車險第二次費改時，保監(jiān)會曾給出這樣一組數(shù)據(jù)：2016年年底，商業(yè)車險車均保費較改革前下降5.3%，減少保費250億元；在2018年全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會議上，最新數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)車險改革成果更多地惠及人民群眾，在責(zé)任范圍擴(kuò)大的前提下，商業(yè)車險車均保費較改革前下降16.7%。

那么，此次改革對于保險公司是福是禍？

商業(yè)車險費改已醞釀多年，于2015年6月開始試點。業(yè)內(nèi)分析人士表示，車險費改對于大型險企更加有利，大型險企客戶量大、網(wǎng)點多、服務(wù)設(shè)備完善，擁有成本優(yōu)勢。

保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示：商業(yè)車險改革首批試點啟動以后，行業(yè)車險承保扭虧為盈，2015年、2016年全國車險綜合成本率分別為99.38%和99.07%，較改革前的2013年（100.8%）、2014年（100.25%）穩(wěn)步下降。

與此同時，車險市場集中度穩(wěn)中有降。2016年，車險規(guī)模前3位、前5位、前10位保險公司合計市場份額分別下降0.28個、0.57個和0.39個百分點。承保盈利面不斷擴(kuò)大。2013年至2016年，車險承保盈利公司數(shù)量逐步從5家增至9家、11家、16家，盈利面從大公司向中小公司擴(kuò)展，減虧公司數(shù)量也逐步增加。

公開數(shù)據(jù)顯示，2017年1至11月，“老三家”財產(chǎn)險公司——人保財險、平安財險、太平洋財險實現(xiàn)原保險保費收入6027.22億元，在財產(chǎn)險行業(yè)的占比高達(dá)63.56%。業(yè)內(nèi)分析人士指出，第三次費改后，行業(yè)或面臨洗牌，一批中小財產(chǎn)險公司被淘汰，或轉(zhuǎn)向非商業(yè)車險。

最惠保創(chuàng)始人陳文志分析，第三次商業(yè)車險費改后，車主肯定是最直接受益者，返現(xiàn)現(xiàn)象或?qū)⒋蠓挠^，高傭金現(xiàn)象或成歷史。在他看來，隨著保費下降利潤空間減小，保險公司更傾向于降低車險費率水平，同時降低當(dāng)前相對較高的車險手續(xù)費率，以維持適度規(guī)模和利潤。

消費者得到實惠，保險公司之間的競爭將更加激烈。

之前，為了搶占更多市場份額，不少公司悄悄越過了監(jiān)管紅線，卻在“嚴(yán)監(jiān)管”的大背景下無所遁形。2月，全國各地多家公司因違規(guī)操作受到中國保監(jiān)會處罰。

張莉向《理財》雜志記者表示：“第三次商業(yè)車險費改將會有較好的市場規(guī)范和引領(lǐng)作用，推進(jìn)合規(guī)經(jīng)營，配合監(jiān)管要求，以前的拼手續(xù)費搶市場的老路已經(jīng)行不通了，以后就是樹品牌拼服務(wù)，做出各自保險公司的特色?！?/p>