夫妻互相投保好嗎？

在接觸保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)代理人的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)聽到他們建議夫妻雙方最好互相投保。2013年，記者在給愛人購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，就被保險(xiǎn)公司的代理人建議以記者作為投保人，愛人作為被保險(xiǎn)人，再附加投保人豁免功能。

假如夫妻兩個(gè)人都需要配置保險(xiǎn)，那么是自己給自己投保合適，還是夫妻互相投保合適呢？

當(dāng)然，這得分情況而論。如果夫妻倆感情很好，也不嫌麻煩，夫妻互保還是有不少的實(shí)惠。因?yàn)榉蚱藁ハ嗤侗？梢赃_(dá)到保費(fèi)雙豁免的效果。

舉例來說，33歲的劉先生給30歲的妻子投保了一份保額30萬元的重疾險(xiǎn)，年繳保費(fèi)6000元左右，20年期繳，妻子同樣給丈夫劉先生投保了一份保額30萬元的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，年繳保費(fèi)6500元左右，20年期繳，并都附加了“投保人豁免保費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)”。投保5年后，妻子被查出患有乳腺原位癌，符合保險(xiǎn)合同約定的輕癥范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司給付輕癥保險(xiǎn)金6萬元（保額的20%），并豁免了妻子后期15年未繳保費(fèi)9萬元和劉先生后期15年未繳保費(fèi)9.75萬元，總計(jì)豁免保費(fèi)18.75萬元。保費(fèi)豁免后，劉先生和妻子的其他保障不變，繼續(xù)享有。

豁免重要嗎

在保險(xiǎn)中，豁免一般免去的是繳費(fèi)的責(zé)任。也就是說，一旦客戶觸發(fā)保險(xiǎn)合同中豁免的條件，后續(xù)未繳納的保費(fèi)不用投保人繼續(xù)繳納了?；砻獾膶?duì)象有被保險(xiǎn)人和投保人。被保險(xiǎn)人的豁免責(zé)任包含在主險(xiǎn)責(zé)任中；投保人的豁免責(zé)任需要單獨(dú)附加，額外繳納保費(fèi)。上述案例中，附加的“投保人豁免保費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)”，保費(fèi)大概在四五百元。因?yàn)楦郊恿恕巴侗Ｈ嘶砻獗ＹM(fèi)重大疾病保險(xiǎn)”，便有了雙豁免功能。所謂雙豁免指的是投保人、被保險(xiǎn)人都享有豁免的服務(wù)。只要被保險(xiǎn)人或者投保人其中一人觸發(fā)豁免條件，該保險(xiǎn)合同的后續(xù)保費(fèi)就不用再繳了。

保費(fèi)豁免后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效?；砻馐峭侗Ｈ瞬挥美U費(fèi)了，但這個(gè)保險(xiǎn)合同還是在繼續(xù)繳費(fèi)，只不過繳費(fèi)的人員從投保人轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司。

投保人豁免有年齡限制嗎？有。投保人豁免一般在50歲以內(nèi)才能附加。即使50歲以內(nèi)可以附加，也必須進(jìn)行相應(yīng)的體檢，豁免責(zé)任相應(yīng)的費(fèi)用也會(huì)較高。保險(xiǎn)公司的附加投保人豁免的原則一般是保險(xiǎn)合同繳費(fèi)期滿，投保人不滿70歲。

什么情況觸發(fā)豁免

什么情況下會(huì)觸發(fā)豁免條款呢？一般而言，有以下4種情況：

一是輕癥豁免。發(fā)生符合合同約定的輕癥疾病種類之中的一種，即可豁免后期未繳保費(fèi)。免的病種由保險(xiǎn)合同約定而定。比如原位癌、輕微腦中風(fēng)、一肢缺失等。常見于產(chǎn)品自帶“被保險(xiǎn)人輕癥豁免保費(fèi)”，以及以投保人附加險(xiǎn)形式存在，與重疾、身故等組成一個(gè)附加險(xiǎn)。市場(chǎng)上具有輕癥雙豁免的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品有泰康樂安康、華夏常青樹/健康人生、同方全球康健一生、天安健康源、中英愛相隨、長(zhǎng)城康健人生等險(xiǎn)種。

二是重疾豁免。發(fā)生符合合同約定的重疾種類之中的一種，即可豁免后期未繳保費(fèi)。通常以投保人附加險(xiǎn)形式存在，投保人與被保險(xiǎn)人不為同一人。當(dāng)投保人發(fā)生重疾時(shí)，可豁免被保險(xiǎn)人（為配偶一方或孩子）的保險(xiǎn)費(fèi)。

三是全殘豁免。因意外或疾病導(dǎo)致全殘，豁免后期未繳保費(fèi)。目前有全殘豁免的產(chǎn)品比較少，常與重疾、身故組成一個(gè)附加險(xiǎn)。

四是身故豁免。投保人與被保險(xiǎn)人不為同一人，當(dāng)投保人發(fā)生身故即可豁免被保險(xiǎn)人的未繳保費(fèi)。可作為一個(gè)獨(dú)立的附加險(xiǎn)種，也與重疾、全殘等作為一個(gè)附加險(xiǎn)種。

夫妻互保的隱患

雖然夫妻之間互相投?？梢垣@得很大的實(shí)惠，最大地調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)的杠桿作用，但這中間也存在隱患。比如在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻互相投保保險(xiǎn)，若干年后，夫妻因感情破裂離婚，保險(xiǎn)怎么處理？

理論上來說，投保時(shí)使用的資金是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)是可以合法分割的。所以要么進(jìn)行保單分割，不繼續(xù)持有重疾險(xiǎn)保障，可以按當(dāng)年度的保單現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分割；要么離婚后，保單申請(qǐng)變更投保人，變?yōu)樽约簽樽约和侗＃瑒t不再存在投保人豁免保費(fèi)。只不過在更換投保人的過程中，還需要夫妻雙方配合，而不能因?yàn)椴缓彤a(chǎn)生更大的矛盾。

當(dāng)然，離婚后，投保人不變，仍為原來的“夫妻互?！保卫^續(xù)繳費(fèi)，互?；砻饫^續(xù)有效。也就是說即使離婚了，互相豁免還是可以存在的。當(dāng)然這得在離婚后雙方都還在為對(duì)方繳納保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，才會(huì)繼續(xù)有效。不過這種情況，若在往后發(fā)生理賠時(shí)，可能會(huì)發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛。所以建議若離婚，申請(qǐng)變更投保人最好。

另外，即便夫妻沒有離婚，但投保人離世，保單應(yīng)當(dāng)如何處置呢？被保險(xiǎn)人還在，保單沒有觸發(fā)理賠。這張缺位的保單，將成為投保人的遺產(chǎn)。離世方父母、配偶、子女等第一順序繼承人有權(quán)利處置，處理稍顯復(fù)雜。

所以為家庭配置保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要綜合考慮家庭情況，全面分析，確定保險(xiǎn)需求之后，再來選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行配置。