曹燕子，羅劍朝，張 穎

(西北農(nóng)林科技大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西 楊凌 712100)

家庭農(nóng)場主貸款滿意度影響因素研究
——以河南省305個(gè)家庭農(nóng)場為例

曹燕子，羅劍朝*，張 穎

(西北農(nóng)林科技大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西 楊凌 712100)

基于河南省305個(gè)家庭農(nóng)場實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù),對影響家庭農(nóng)場主貸款滿意度的主要因素進(jìn)行分析。研究發(fā)現(xiàn)：26.56%的家庭農(nóng)場主對貸款評價(jià)為滿意；農(nóng)場主的文化程度、銀行關(guān)系、家庭農(nóng)場的示范等級(jí)、經(jīng)營類型、經(jīng)營規(guī)模、總資產(chǎn)、銀行的服務(wù)態(tài)度以及政府的利率優(yōu)惠政策對農(nóng)場主貸款滿意度有顯著正向影響；對家庭農(nóng)場主貸款滿意度影響程度最高的變量是利率優(yōu)惠政策，最低的變量是總資產(chǎn)。在此基礎(chǔ)上，提出制定出明確、可行的家庭農(nóng)場貸款利率優(yōu)惠政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)重視家庭農(nóng)場貸款業(yè)務(wù)，為不同經(jīng)營類型的家庭農(nóng)場設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品，調(diào)整家庭農(nóng)場授信等級(jí)等建議。

家庭農(nóng)場主；貸款滿意度；邊際貢獻(xiàn)

伴隨著城鎮(zhèn)化程度日益加深,農(nóng)業(yè)從業(yè)人口不斷減少，土地流轉(zhuǎn)行為頻繁,這為大規(guī)模土地流轉(zhuǎn),實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營提供了機(jī)會(huì),以家庭為單位的家庭農(nóng)場應(yīng)運(yùn)而生。家庭農(nóng)場產(chǎn)生于傳統(tǒng)農(nóng)戶并將與傳統(tǒng)農(nóng)戶長期共存,其以農(nóng)戶為經(jīng)營主體，建立在農(nóng)村家庭承包制之上,既能兼顧農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性質(zhì),又能發(fā)揮家庭經(jīng)營的特殊優(yōu)勢。家庭農(nóng)場的發(fā)展,有利于積極穩(wěn)妥地推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營進(jìn)程,同時(shí)保證糧食生產(chǎn)穩(wěn)定。2013年中央一號(hào)文件首次對家庭農(nóng)場發(fā)展作出指示：“要扶持發(fā)展專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)民專業(yè)合作組織等經(jīng)營主體”,為家庭農(nóng)場的發(fā)展指明了方向。截至2014年年底,全國經(jīng)農(nóng)業(yè)部門認(rèn)定的家庭農(nóng)場有13.9萬家,承包耕地流轉(zhuǎn)面積達(dá)到4.03億畝,在工商部門登記注冊的家庭農(nóng)場達(dá)到10.6萬家,其中種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他行業(yè)分別占77%、19.8%和3.2%[1]。家庭農(nóng)場發(fā)展過程中流轉(zhuǎn)土地、整理地塊、購置農(nóng)機(jī)、購買農(nóng)資、改善生產(chǎn)設(shè)施和臨時(shí)雇工都需要投入大量資金,且投入期限較長,資金短缺成為制約家庭農(nóng)場發(fā)展的瓶頸之一。為了支持家庭農(nóng)場發(fā)展,解決家庭農(nóng)場資金短缺問題,中國人民銀行在2014年2月發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展提供貸款支持。分析該項(xiàng)政策的實(shí)施效果,對于改善農(nóng)村金融市場產(chǎn)品供給,促進(jìn)家庭農(nóng)場發(fā)展有重要意義。農(nóng)場主是家庭農(nóng)場的經(jīng)營者,是家庭農(nóng)場貸款行為的主要執(zhí)行者,能夠?qū)J款情況進(jìn)行客觀評價(jià),分析家庭農(nóng)場主的貸款滿意度,探討現(xiàn)有農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)對家庭農(nóng)場貸款需求的滿足程度,可為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),提升農(nóng)村金融服務(wù)水平,從而推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革提供參考。

一、文獻(xiàn)回顧

顧客滿意度的研究成果主要集中在兩個(gè)方面,一種認(rèn)為滿意度是顧客事后的一種感受,Woodside和Daly認(rèn)為顧客滿意度是顧客在消費(fèi)之后的一種整體態(tài)度,反映了顧客對于產(chǎn)品和服務(wù)認(rèn)同或不認(rèn)同的程度,是影響消費(fèi)者行為的主要因素[2]。Phillip等認(rèn)為顧客滿意度是顧客對于服務(wù)過程整體滿意或滿足的程度[3]。另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為,顧客滿意是事先期望與事后感知的比較結(jié)果,Howard和Sheth提出顧客滿意度是購買者通過對比得到與付出之后而產(chǎn)生的一種認(rèn)知狀態(tài)[4];Tse和Wilton從過程方面認(rèn)為顧客滿意度是事后對消費(fèi)行為的評估,主要來自于顧客預(yù)期與實(shí)際感受的差別[5]。不同的理論體系對滿意度有不同的認(rèn)識(shí),尤其是在市場營銷、企業(yè)管理和服務(wù)管理領(lǐng)域,學(xué)者們對滿意度的定義更加多樣。就本文而言,家庭農(nóng)場主貸款滿意度是指家庭農(nóng)場主在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中,通過與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員接觸,了解、申請、使用貸款產(chǎn)品以后,對貸款產(chǎn)品、服務(wù)的綜合評價(jià)。

目前應(yīng)用最為廣泛的滿意度分析模型是顧客滿意度模型(CSI),在此模型的基礎(chǔ)上結(jié)合各國實(shí)際情況,形成了美國顧客滿意度指數(shù)模型(ACSI)、歐洲顧客滿意度指數(shù)模型(ECSI)、中國顧客滿意度模型(CCSI),學(xué)者們參考上述模型對金融機(jī)構(gòu)顧客滿意度的影響因素進(jìn)行了研究。

國外學(xué)者對影響家庭農(nóng)場主貸款滿意度因素的研究集中在農(nóng)場主因素和銀行因素兩方面。農(nóng)場主因素方面,Peris對肯尼亞銀行農(nóng)業(yè)貸款顧客滿意度的研究表明年齡、性別、受教育程度、收入、婚姻狀況、就業(yè)狀況與滿意度有直接關(guān)系[6]。Erdogan等的研究表明,農(nóng)場主年齡和教育水平、農(nóng)場規(guī)模、家庭勞動(dòng)力、財(cái)務(wù)比率、購買保險(xiǎn)的意愿、農(nóng)業(yè)信貸的來源、信貸類型以及信用卡的使用等因素,對土耳其家庭農(nóng)場主的貸款滿意度影響顯著[7]。銀行因素方面,Stamatis等的研究結(jié)果表明影響希臘農(nóng)場主貸款滿意度最重要的因素是交易成本,第二因素是服務(wù)、設(shè)備的人性化程度,第三因素與農(nóng)場主個(gè)人因素(年齡、教育)有關(guān),第四因素是貸款條款[8]。Kombo的研究表明影響客戶滿意度的最重要因素是銀行分支機(jī)構(gòu)的廣泛可用性,造成顧客不滿意的最大因素是高價(jià)的產(chǎn)品和服務(wù)[9]。

家庭農(nóng)場在我國屬于新生事物并處于探索階段,家庭農(nóng)場主貸款滿意度的研究成果較少,已有農(nóng)業(yè)貸款滿意度的研究主要集中在農(nóng)戶這一主體,家庭農(nóng)場正處于由傳統(tǒng)農(nóng)戶向家庭農(nóng)場轉(zhuǎn)變階段,與傳統(tǒng)農(nóng)戶家庭經(jīng)營之間存在著既有區(qū)別又有聯(lián)系的特殊關(guān)系,貸款情況也不例外。因此,研究家庭農(nóng)場主貸款滿意度需要借鑒農(nóng)戶貸款滿意度研究成果。國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)戶貸款滿意度的研究集中在內(nèi)部因素和外部因素兩方面,內(nèi)部因素方面,農(nóng)戶個(gè)人因素中的文化程度[10]、貸款了解程度[11]對貸款滿意度影響顯著;家庭因素中的耕地面積、供養(yǎng)比、貸款經(jīng)歷、農(nóng)地估值[12]、是否有親朋好友擔(dān)任村干部[11]對貸款滿意度影響顯著;農(nóng)戶貸款滿意度隨著收入水平、經(jīng)營規(guī)模變化而呈現(xiàn)出差異,資產(chǎn)評估值對高收入農(nóng)戶貸款滿意度影響明顯[11],農(nóng)地估值對于專業(yè)大戶貸款滿意度影響顯著[12]。外部因素方面,學(xué)者們對金融機(jī)構(gòu)因素、政策因素進(jìn)行了研究,交通便利程度、銀行網(wǎng)點(diǎn)、工作人員服務(wù)態(tài)度[13]、辦理業(yè)務(wù)效率、銀行產(chǎn)品、貸款金額[14]等對農(nóng)戶貸款滿意度影響顯著。

國內(nèi)學(xué)者對家庭農(nóng)場的貸款情況進(jìn)行了研究,認(rèn)為隨著經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大、經(jīng)營水平提高,專業(yè)大戶逐步轉(zhuǎn)變成家庭農(nóng)場,農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營類型均發(fā)生變化,家庭農(nóng)場從傳統(tǒng)農(nóng)戶小額短期的低層次生存性資金需求轉(zhuǎn)向大額長期的高層次發(fā)展性資金需求[15],對于貸款金額、期限、利率、還款手續(xù)等要求與傳統(tǒng)農(nóng)戶存在差別。同時(shí),家庭農(nóng)場處于初級(jí)發(fā)展階段,存在注冊率低、經(jīng)濟(jì)效益差、盈利性不強(qiáng)、財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏抵押品、參與保險(xiǎn)程度低等因素[16],達(dá)不到銀行的貸款要求,導(dǎo)致貸款獲批難、貸款額小、期限短等問題,不能滿足家庭農(nóng)場的資金需求[17];同時(shí)學(xué)者林樂芬等實(shí)證檢驗(yàn)了造成新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體銀行融資障礙的因素,表明新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身的經(jīng)營規(guī)模、對融資的金額要求和期限要求、銀行提供的針對性信貸融資產(chǎn)品和服務(wù)情況、政府的支農(nóng)資金擔(dān)保和農(nóng)村征信體系建設(shè)等方面的因素影響顯著[18];銀行融資障礙越大,家庭農(nóng)場貸款需求越難被滿足,貸款滿意度越低。

學(xué)者們對家庭農(nóng)場主貸款滿意度的研究存在以下不足:國內(nèi)外的土地所有制度、農(nóng)村金融體系、家庭農(nóng)場的性質(zhì)、經(jīng)營模式、發(fā)展程度等存在較大差異,需要有選擇地借鑒國外研究成果;當(dāng)前家庭農(nóng)場在我國處于初級(jí)發(fā)展階段,對家庭農(nóng)場貸款問題的研究主要集中在分析貸款需求、貸款難的原因方面,研究家庭農(nóng)場主貸款滿意度的研究成果較少,且缺乏實(shí)證檢驗(yàn)。綜上所述,本文選擇家庭農(nóng)場主貸款滿意度這一主題,利用河南省305個(gè)家庭農(nóng)場的實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù),分析家庭農(nóng)場的貸款需求滿足現(xiàn)狀,使用多元有序Logistic模型對影響家庭農(nóng)場主貸款滿意度的因素進(jìn)行分析,為改善農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，提高家庭農(nóng)場主貸款滿意度，支持家庭農(nóng)場發(fā)展提供實(shí)證依據(jù)。

二、數(shù)據(jù)來源、描述性統(tǒng)計(jì)分析與變量選擇

(一)數(shù)據(jù)來源

河南省是我國糧食生產(chǎn)核心區(qū)之一,在保障國家糧食安全方面有著重要的地位,發(fā)展家庭農(nóng)場是河南作為農(nóng)業(yè)大省實(shí)行農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型升級(jí)的必然選擇。截至2013年9月底,河南省符合農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)調(diào)查條件的家庭農(nóng)場有15 538家,耕種總面積287.5萬畝,平均耕種面積185畝,經(jīng)工商部門登記的家庭農(nóng)場3 810戶,其中,個(gè)體工商戶2 120戶,個(gè)人獨(dú)資企業(yè)1 685戶,有限公司5戶[19],發(fā)展勢頭良好。

目前,國內(nèi)對家庭農(nóng)場缺少嚴(yán)格、統(tǒng)一的界定,不同地區(qū)在參考《農(nóng)業(yè)部關(guān)于促進(jìn)家庭農(nóng)場發(fā)展的指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上,結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況制訂了家庭農(nóng)場的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。本文所調(diào)研的家庭農(nóng)場就參考了河南省鄭州市的家庭農(nóng)場認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)*河南省鄭州市家庭農(nóng)場的主要認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn):(1)家庭農(nóng)場經(jīng)營者應(yīng)具備農(nóng)村戶籍(非城鎮(zhèn)戶籍)。(2)以家庭成員為主要?jiǎng)趧?dòng)力,即無常年雇工或者常年雇工數(shù)量不超過家庭務(wù)農(nóng)人員數(shù)量。(3)以農(nóng)業(yè)收入為主,即農(nóng)業(yè)凈收入占家庭農(nóng)場總收益的80%以上。(4)經(jīng)營規(guī)模達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)并相對穩(wěn)定，從事糧食作物的,租期或承包期在5年以上,土地經(jīng)營面積達(dá)到50畝以上(一年兩熟制地區(qū))或100畝以上(一年一熟制地區(qū));從事規(guī)模經(jīng)濟(jì)作物、養(yǎng)殖業(yè)或者種養(yǎng)結(jié)合的,應(yīng)達(dá)到當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上農(nóng)業(yè)部門確定的規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)。(5)家庭農(nóng)場經(jīng)營者應(yīng)接受過農(nóng)業(yè)技能培訓(xùn)。(6)家庭農(nóng)場活動(dòng)有比較完整的財(cái)務(wù)收支記錄。(7)對其他農(nóng)戶開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有示范帶動(dòng)作用。。課題組于2015年12月、2016年1月對河南省家庭農(nóng)場進(jìn)行實(shí)地調(diào)查,在每個(gè)調(diào)研地區(qū)首先從當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)局了解家庭農(nóng)場發(fā)展的整體情況,對家庭農(nóng)場按照經(jīng)營規(guī)模分成3個(gè)等級(jí)水平,從各等級(jí)中隨機(jī)抽取若干樣本,隨后以一對一形式對農(nóng)場主進(jìn)行訪談。調(diào)查地點(diǎn)選擇了豫西、豫中、豫東、豫北和豫南的三門峽市、洛陽市、汝州市、漯河市、周口市、商丘市、新鄉(xiāng)市、南陽市和信陽市,共計(jì)9個(gè)市、37個(gè)縣(區(qū))、118個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、232個(gè)村莊;調(diào)查的家庭農(nóng)場經(jīng)營類型包括糧食類、經(jīng)濟(jì)作物類、養(yǎng)殖類、種養(yǎng)結(jié)合類和休閑農(nóng)業(yè)類,涵蓋了當(dāng)前家庭農(nóng)場經(jīng)營的主要類型。樣本選擇區(qū)域、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營類型較為全面,能夠較好地代表河南省家庭農(nóng)場發(fā)展?fàn)顩r。調(diào)查共發(fā)放問卷500份,有效問卷471份,有效率為94.2%,其中有305個(gè)家庭農(nóng)場有貸款經(jīng)歷,由這些農(nóng)場主對貸款整體情況進(jìn)行評價(jià),得出家庭農(nóng)場主貸款滿意度,將其作為研究對象。

(二)描述性統(tǒng)計(jì)分析

在農(nóng)場主基本特征方面(見表1),受訪者以男性(86.69%)，年齡為40～49歲(50.16%)，文化程度為初中(46.89%)為主?？梢?農(nóng)場主年齡較大,文化程度較低。在組織特征方面,家庭農(nóng)場以工商注冊(51.48%)，糧食生產(chǎn)(62.3%)，經(jīng)營規(guī)模在199畝及以下(61.97%)為主,既符合河南省糧食主產(chǎn)區(qū)的農(nóng)業(yè)定位,又符合我國家庭農(nóng)場發(fā)展指導(dǎo)思想。

家庭農(nóng)場主貸款滿意度是由有貸款經(jīng)歷的農(nóng)場主對貸款情況進(jìn)行綜合評價(jià),分為5個(gè)等級(jí):非常不滿意、比較不滿意、一般、比較滿意、非常滿意。在總體樣本中(見圖1),非常滿意的比例最低(3.61%),比較滿意的比例為22.95%,即評價(jià)為滿意的比例合計(jì)為26.56%,比較不滿意為21.31%,非常不滿意的比例為9.18%,不滿意(30.49%)的比例高于滿意(26.55%),且大多數(shù)農(nóng)場主認(rèn)為貸款情況一般(42.95%),說明農(nóng)場主貸款滿意度偏低。

造成農(nóng)場主不滿意的原因集中在貸款條件和貸款情況兩方面。貸款條件表現(xiàn)為抵押物范圍窄、擔(dān)保人要求高,除了房屋產(chǎn)權(quán)證以外,家庭農(nóng)場擁有的其他資產(chǎn)(農(nóng)村宅基地、農(nóng)業(yè)機(jī)械、設(shè)施大棚、冷藏庫、林木、禽畜等)不能成為有效抵押物,阻礙家庭農(nóng)場獲得貸款,降低了貸款滿意度;家庭農(nóng)場主能夠找到的合格貸款擔(dān)保人通常是在編人民教師和公務(wù)員,或者3戶、5戶聯(lián)保,一方面受限于職業(yè)數(shù)量較少,另一方面要產(chǎn)生較高的人情負(fù)擔(dān),增加貸款難度,降低貸款滿意度。貸款情況表現(xiàn)為貸款需求難以滿足,家庭農(nóng)場的貸款需求主要是10萬元以上、期限為1年以上,實(shí)際貸款卻以10萬元以下、1年以內(nèi)為主,說明家庭農(nóng)場的資金需求被滿足程度低。

表1 家庭農(nóng)場基本情況

圖1 總體樣本及不同經(jīng)營類型家庭農(nóng)場主貸款滿意度特征

不同經(jīng)營類型的家庭農(nóng)場主貸款滿意度差異較大,養(yǎng)殖類家庭農(nóng)場主的非常不滿意和比較不滿意比例均為0,是所有類型中不滿意比例最低的,非常滿意的比例最高(12.5%);休閑農(nóng)業(yè)類家庭農(nóng)場主的非常不滿意比例也為0,比較滿意比例最高(58%);糧食類家庭農(nóng)場主的非常不滿意(12.11%)、比較不滿意比例(24.74%)均為最高,非常滿意比例最低(1.58%)?？赡苁且?yàn)榧Z食類家庭農(nóng)場主的銷售渠道較為固定,銷售范圍有限,導(dǎo)致農(nóng)場主市場營銷能力較弱,市場信息搜集能力較差,對于貸款政策了解不夠充分,與銀行之間的信息不對稱較為嚴(yán)重,導(dǎo)致貸款滿意度較低。相比之下,養(yǎng)殖類和休閑農(nóng)業(yè)類家庭農(nóng)場主市場營銷能力更強(qiáng),更注重搜集市場信息,包括各類貸款信息,對貸款政策了解較深,能夠選擇適合的產(chǎn)品和貸款方式,貸款滿意度較高。

(三)變量選擇

家庭農(nóng)場是以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ),融合科技、金融、信息、農(nóng)業(yè)機(jī)械等現(xiàn)代經(jīng)營理念,實(shí)行規(guī)模化經(jīng)營、專業(yè)化生產(chǎn)、社會(huì)化協(xié)作的新型現(xiàn)代微觀經(jīng)濟(jì)組織[20],既是家庭生產(chǎn)又有組織性質(zhì),并且正處于由傳統(tǒng)農(nóng)戶、經(jīng)營大戶向家庭農(nóng)場轉(zhuǎn)變的過程中,因此分析影響因素時(shí),內(nèi)部因素中既要考慮農(nóng)場主個(gè)人及家庭因素,還要考慮家庭農(nóng)場的組織特征;外部因素考慮針對家庭農(nóng)場的銀行貸款產(chǎn)品供給和政府貸款優(yōu)惠政策。

本文選取家庭農(nóng)場主貸款滿意度評價(jià)作為因變量,參考已有的研究成果,選擇4類共15個(gè)自變量,家庭農(nóng)場主個(gè)人特征包括年齡、文化程度[6]、是否獲得過先進(jìn)模范稱號(hào)、是否有親戚朋友在銀行工作[10-11];家庭農(nóng)場經(jīng)營特征包括經(jīng)營面積[18]、總資產(chǎn)、注冊性質(zhì)[18]、經(jīng)營類型、示范等級(jí)、是否購買保險(xiǎn)、銀行距離[13];銀行貸款供給情況包括專門的家庭農(nóng)場貸款產(chǎn)品[18]、針對家庭農(nóng)場貸款的服務(wù)態(tài)度[8];政府貸款優(yōu)惠政策包括家庭農(nóng)場主貸款擔(dān)保費(fèi)優(yōu)惠政策、利率優(yōu)惠政策[15],各變量的變量定義、統(tǒng)計(jì)性描述見表2。在這里需要特別說明利率因素,雖然利率是影響家庭農(nóng)場主貸款滿意度的重要因素之一,然而在當(dāng)前的金融市場中,利率尚未市場化,對于家庭農(nóng)場貸款而言屬于外生因素,故而未將利率作為影響貸款滿意度的因素放入模型當(dāng)中。

三、研究假設(shè)與計(jì)量模型

(一)研究假設(shè)

家庭農(nóng)場作為新生事物,與其相關(guān)的管理措施、銀行貸款業(yè)務(wù)及政府扶持政策均處于探索階段,關(guān)于家庭農(nóng)場主貸款滿意度的研究也不例外,需要在借鑒農(nóng)戶貸款滿意度研究成果的基礎(chǔ)上,分析家庭農(nóng)場主貸款滿意度影響因素。

表2 變量說明及描述性統(tǒng)計(jì)分析

注:土地面積是截至2015年底家庭農(nóng)場經(jīng)營的土地面積;資產(chǎn)總和是截至2015年底家庭農(nóng)場擁有的除土地以外的資產(chǎn)總和

1.農(nóng)場主個(gè)人特征與貸款滿意度。農(nóng)場主的個(gè)人特征包括年齡、文化程度、模范稱號(hào)和銀行關(guān)系等,這些特征會(huì)影響農(nóng)場主個(gè)體感知,造成貸款滿意度評價(jià)差異。隨著年齡的增長,農(nóng)場主具有更加豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、貸款經(jīng)驗(yàn)[6],使其能夠更好地對家庭農(nóng)場的發(fā)展前景及貸款需求做出理性判斷,選擇滿足其發(fā)展需要的貸款,提高貸款滿意度;隨著文化程度提高,農(nóng)場主能夠更好地解讀家庭農(nóng)場貸款政策,了解貸款產(chǎn)品,降低了貸款障礙[18],提高貸款滿意度;獲得過先進(jìn)模范稱號(hào)的農(nóng)場主,通常是當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的知名人士,較容易取得與家庭農(nóng)場相關(guān)的貸款產(chǎn)品,滿意度較高;有親戚朋友在銀行工作,使其能夠及時(shí)獲得更為詳細(xì)的家庭農(nóng)場貸款產(chǎn)品的信息,并提供相應(yīng)的申請材料,降低貸款獲得難度,并提高農(nóng)場主貸款滿意度[11]。在此基礎(chǔ)上提出研究假設(shè):

H1:農(nóng)場主個(gè)人特征正向影響貸款滿意度

2.家庭農(nóng)場經(jīng)營狀況與貸款滿意度。經(jīng)營狀況反映了家庭農(nóng)場的發(fā)展階段、盈利能力、規(guī)范程度等,可分為規(guī)模特征、性質(zhì)特征、潛力特征等。規(guī)模特征包括經(jīng)營規(guī)模和總資產(chǎn),隨著經(jīng)營規(guī)模及總資產(chǎn)的增加，家庭農(nóng)場在當(dāng)?shù)氐挠绊懥χ鸩綌U(kuò)大,尤其是大型家庭農(nóng)場通常會(huì)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門重點(diǎn)關(guān)注的對象,能夠獲得貸款支持,滿意度較高。性質(zhì)特征包括農(nóng)場注冊性質(zhì)和經(jīng)營類型,注冊類家庭農(nóng)場意味著通過了資質(zhì)的認(rèn)定和審批,通常能夠降低貸款障礙[18],提高農(nóng)場主貸款滿意度;經(jīng)營項(xiàng)目的盈利性不強(qiáng)是導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困難的主要原因[15],糧食類家庭農(nóng)場初始投入資金較其他類型家庭農(nóng)場高,而凈收益卻最低[21],貸款需求較難被滿足,滿意度也比較低。隨著經(jīng)營類型轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)作物類、休閑農(nóng)業(yè)類,收益狀況改善,貸款情況好轉(zhuǎn),滿意度隨之提高。潛力特征包括示范等級(jí)、是否購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),通常示范等級(jí)高的家庭農(nóng)場盈利狀況較好、發(fā)展比較規(guī)范、經(jīng)營前景良好,償債能力較高,比較容易獲得貸款,滿意度通常較高;購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的家庭農(nóng)場,降低了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),使未來收益有最低保障,降低了銀行貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn),提高了貸款可得性,通常滿意度較高。與辦理貸款業(yè)務(wù)銀行間的距離關(guān)系到家庭農(nóng)場辦理貸款業(yè)務(wù)的方便程度與效率,通常距離越近,辦理業(yè)務(wù)越便利,滿意度越高。在此基礎(chǔ)上提出研究假設(shè):

H2:家庭農(nóng)場規(guī)模特征正向影響貸款滿意度

H3:家庭農(nóng)場性質(zhì)特征正向影響貸款滿意度

H4:家庭農(nóng)場潛力特征正向影響貸款滿意度

H5:與辦理貸款業(yè)務(wù)銀行間距離負(fù)向影響貸款滿意度

3.銀行貸款供給情況與貸款滿意度。銀行貸款產(chǎn)品和服務(wù)會(huì)對顧客的滿意度產(chǎn)生影響,如果銀行針對家庭農(nóng)場主貸款需求開發(fā)出專門的貸款產(chǎn)品,降低家庭農(nóng)場銀行貸款障礙[18],能夠更好地滿足家庭農(nóng)場的貸款需求,通常會(huì)提高家庭農(nóng)場主貸款滿意度;良好的服務(wù)態(tài)度能夠彌補(bǔ)產(chǎn)品不足[8],緩解農(nóng)場主對于貸款產(chǎn)品不滿意的負(fù)面情緒,有效降低農(nóng)場主的貸款不滿意程度。在此基礎(chǔ)上提出研究假設(shè):

H6:銀行貸款供給情況正向影響貸款滿意度

4.政府支持政策與貸款滿意度。政府支持政策不到位是造成新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的重要原因[15],現(xiàn)有的支持政策大多數(shù)停留在規(guī)劃層面,缺乏可操作性[17],如果政府頒布了具體可行的擔(dān)保費(fèi)優(yōu)惠政策和利率優(yōu)惠政策,將會(huì)顯著降低家庭農(nóng)場融資障礙[18],緩解家庭農(nóng)場的貸款難題,提高家庭農(nóng)場主貸款滿意度。在此基礎(chǔ)上提出研究假設(shè):

H7:政府支持政策正向影響貸款滿意度

(二)模型設(shè)定

本文對影響家庭農(nóng)場主貸款滿意度的因素進(jìn)行分析,解釋變量家庭農(nóng)場主貸款滿意度的評價(jià)屬于有序多分類變量,按照李克特量表將其由低到高劃分為5個(gè)等級(jí)。本文選用多元有序Logistic模型對家庭農(nóng)場主貸款滿意度影響因素進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。其模型形式為:

(1)

在此基礎(chǔ)上建立累積Logistic模型:

(2)

其中,Xi表示第i個(gè)指標(biāo),y代表家庭農(nóng)場主對貸款滿意度評價(jià)為某一等級(jí)的概率,α為常數(shù)項(xiàng),μ為隨機(jī)干擾項(xiàng),βi為影響因素的回歸系數(shù),P(y≤j)表示分類j以及j以下類別的累積概率。

四、家庭農(nóng)場主貸款滿意度實(shí)證分析

在回歸之前,進(jìn)行多重共線性檢驗(yàn),自變量最大VIF值為2.92,說明數(shù)據(jù)不存在多重共線性問題。運(yùn)用Stata12.0統(tǒng)計(jì)軟件對河南省家庭農(nóng)場實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)作多元有序Logistic回歸處理,估計(jì)結(jié)果見表3。

模型1是將所有變量帶入回歸方程檢驗(yàn)結(jié)果,模型2是剔除不顯著變量后帶入回歸方程檢驗(yàn)結(jié)果。結(jié)果顯示,2個(gè)模型的對數(shù)似然比檢驗(yàn)的顯著性水平均為0.000,說明模型整體擬合性較好,通過檢驗(yàn)。實(shí)證結(jié)果顯示,農(nóng)場主文化程度(X2)、銀行關(guān)系(X4)、家庭農(nóng)場的經(jīng)營規(guī)模(X5)、總資產(chǎn)(X6)、經(jīng)營類型(X8)、示范等級(jí)(X9)、銀行服務(wù)態(tài)度(X13)、政府的利率優(yōu)惠政策(X15)對樣本家庭農(nóng)場主貸款滿意度影響通過了顯著性檢驗(yàn),回歸系數(shù)均為正。

1.農(nóng)場主個(gè)人特征。文化程度(X2)在模型1、模型2中分別通過了10%、5%的顯著性檢驗(yàn),且回歸系數(shù)均為正,說明隨著農(nóng)場主文化程度的提高,他們對家庭農(nóng)場的發(fā)展前景、銀行貸款產(chǎn)品供給、政府相關(guān)扶持政策理解更深刻,能夠有針對性地申請貸款,與貸款滿意度呈正向變化;銀行關(guān)系(X4)在模型1、模型2中分別通過了5%、10%的顯著性檢驗(yàn),說明擁有銀行關(guān)系的農(nóng)場主能夠獲得關(guān)于貸款的更多信息,熟悉貸款流程,了解貸款內(nèi)容,使其貸款過程更加順暢,對貸款滿意度產(chǎn)生正向影響。農(nóng)場主年齡(X1)和是否獲得模范稱號(hào)((X3))盡管在統(tǒng)計(jì)水平上并不顯著,但是2個(gè)變量的回歸系數(shù)均為正,說明兩者對家庭農(nóng)場主貸款滿意度產(chǎn)生正向影響。以上結(jié)果驗(yàn)證了假說1。

2.家庭農(nóng)場經(jīng)營狀況。經(jīng)營規(guī)模(X5)在模型1、模型2中分別通過了5%、10%的顯著性檢驗(yàn),回歸系數(shù)為正,說明隨著經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大,家庭農(nóng)場在當(dāng)?shù)氐挠绊懥﹄S之?dāng)U大,能得到政府部門的重視,可以獲得貸款政策傾斜,貸款滿意度隨之提高;總資產(chǎn)系數(shù)(X6)在模型1、模型2中分別通過了10%、5%的顯著性檢驗(yàn),回歸系數(shù)為正,說明家庭農(nóng)場的資產(chǎn)雖然難以成為銀行貸款抵押物,但是資產(chǎn)量能夠反映家庭農(nóng)場的資金實(shí)力和經(jīng)營能力。隨著資產(chǎn)增加,經(jīng)營能力不斷提升、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)逐步降低,貸款需求逐步被滿足,家庭農(nóng)場主貸款滿意度也隨之提高,驗(yàn)證了假說2。經(jīng)營類型(X8)在模型1、模型2中均通過了1%的顯著性檢驗(yàn),回歸系數(shù)為正,說明從事種養(yǎng)結(jié)合、休閑農(nóng)業(yè)的家庭農(nóng)場主的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況優(yōu)于糧食類農(nóng)場,更容易獲得銀行貸款,滿意度更高,與描述性統(tǒng)計(jì)分析的結(jié)論相一致,部分驗(yàn)證了假說3;農(nóng)場性質(zhì)(X7)沒有通過檢驗(yàn),且回歸系數(shù)為負(fù),說明注冊類家庭農(nóng)場主的貸款滿意度低于未注冊類家庭農(nóng)場,可能是因?yàn)獒槍彝マr(nóng)場的貸款產(chǎn)品較少,注冊類家庭農(nóng)場只能以個(gè)人身份申請貸款,造成了農(nóng)場主對貸款的不滿意。示范等級(jí)(X9)在模型1、模型2中均通過了10%的顯著性檢驗(yàn),回歸結(jié)果為正,說明隨著家庭農(nóng)場示范等級(jí)提高,其經(jīng)營規(guī)范程度也隨之提高,并且能得到更多政策上的傾斜,貸款滿意度隨之提高,部分驗(yàn)證了假說4。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(X10)沒有通過顯著性檢驗(yàn),且回歸系數(shù)為負(fù),說明購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)場主滿意度低于未購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)場主,可能是由于當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付條件高、金額小、手續(xù)復(fù)雜,規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的效果并不顯著,難以起到有效降低融資障礙進(jìn)而提高貸款滿意度的作用。銀行距離(X11)沒有通過顯著性檢驗(yàn),但是回歸系數(shù)為負(fù),與假說5一致。

3.銀行貸款供給。銀行的服務(wù)態(tài)度(X13)在模型1、模型2中均通過了1%的顯著性檢驗(yàn),回歸結(jié)果為正,說明銀行工作人員服務(wù)態(tài)度的提升,能夠加強(qiáng)與客戶的溝通,改善客戶關(guān)系,彌補(bǔ)貸款產(chǎn)品的不足,影響農(nóng)場主對于貸款現(xiàn)狀的評價(jià),顯著提升家庭農(nóng)場主的貸款滿意度,部分驗(yàn)證了假說6。專門貸款產(chǎn)品(X12)沒有通過顯著性檢驗(yàn),且回歸系數(shù)為負(fù),說明專門貸款產(chǎn)品降低了農(nóng)場主的貸款滿意度,可能是一方面提供專門貸款產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量極少,對滿意度的影響較小,另一方面金融機(jī)構(gòu)并不真正了解家庭農(nóng)場的貸款需求,提供的所謂專門貸款產(chǎn)品不能有效滿足家庭農(nóng)場貸款需求,反而降低了農(nóng)場主的滿意度。

4.政府政策。政府的家庭農(nóng)場貸款利率優(yōu)惠政策系數(shù)(X15)在模型1、模型2中均通過了1%的顯著性檢驗(yàn),回歸系數(shù)為正,說明利率優(yōu)惠政策受到農(nóng)場主重視,一方面該政策能夠降低貸款成本,直接支持家庭農(nóng)場發(fā)展,另一方面使未得到財(cái)政補(bǔ)貼的家庭農(nóng)場能夠享受到利率優(yōu)惠,顯著地提高貸款滿意度,部分驗(yàn)證了假說7。家庭農(nóng)場貸款擔(dān)保費(fèi)優(yōu)惠政策(X14)沒有通過顯著性檢驗(yàn),且回歸系數(shù)為負(fù),說明擔(dān)保費(fèi)優(yōu)惠政策降低了農(nóng)場主的貸款滿意度,可能是由于盡管出臺(tái)了擔(dān)保費(fèi)優(yōu)惠政策,但是能夠向家庭農(nóng)場提供擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較少,并不能緩解擔(dān)保難問題,使得擔(dān)保費(fèi)優(yōu)惠政策不能充分發(fā)揮作用,降低了農(nóng)場主貸款滿意度。

表3 家庭農(nóng)場主貸款滿意度估計(jì)結(jié)果

注:*、**、***分別表示10%、5%、1%的顯著性水平

鑒于多元有序Logistic模型的特殊性,上述變量的回歸系數(shù)僅能說明影響方向,不能充分衡量該變量對家庭農(nóng)場主貸款滿意度的影響程度,需要通過計(jì)算各個(gè)變量的邊際貢獻(xiàn)值來衡量影響程度。文中的多元有序Logistic模型有5個(gè)值,即回歸方程有5個(gè),需要計(jì)算不同方程的邊際貢獻(xiàn)值,在5個(gè)方程中各個(gè)變量的邊際貢獻(xiàn)值有所不同,但是各個(gè)變量邊際貢獻(xiàn)值的排序相同,受限于篇幅,只匯報(bào)方程1的邊際貢獻(xiàn)值結(jié)果,見表4。

表4 各變量的邊際貢獻(xiàn)值

根據(jù)表4所示內(nèi)容,各解釋變量對家庭農(nóng)場主貸款滿意度影響程度中,利率優(yōu)惠政策影響程度最高,相對于沒有享受到利率優(yōu)惠政策的家庭農(nóng)場,享受利率優(yōu)惠政策的家庭農(nóng)場主貸款非常不滿意的概率低15.4%;其次是銀行關(guān)系,相對于沒有親戚朋友在銀行或信用社工作的家庭農(nóng)場而言,有親戚朋友在銀行或信用社工作的家庭農(nóng)場主貸款非常不滿意的概率低4.5%;總資產(chǎn)的影響程度最低。其他變量的影響程度具體排序依次為服務(wù)態(tài)度、經(jīng)營類型、示范等級(jí)、文化程度、經(jīng)營規(guī)模。

五、提升家庭農(nóng)場主貸款滿意度的政策建議

本文基于河南省實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù),采用多元有序Logistic模型分析影響家庭農(nóng)場主貸款滿意度的主要因素,得出以下結(jié)論:(1)26.56%的家庭農(nóng)場主對貸款情況綜合評價(jià)為滿意,滿意度偏低;不同經(jīng)營類型的家庭農(nóng)場主貸款滿意度差異較大。(2)農(nóng)場主的文化程度、銀行關(guān)系、家庭農(nóng)場的經(jīng)營規(guī)模、總資產(chǎn)、經(jīng)營類型、示范等級(jí)、銀行的服務(wù)態(tài)度以及政府的利率優(yōu)惠政策對農(nóng)場主貸款滿意度具有顯著正向影響。(3)對家庭農(nóng)場主貸款滿意度影響程度最高的變量是利率優(yōu)惠政策,最低的是總資產(chǎn)。

基于上述研究結(jié)論,提出以下政策建議:(1)制定明確、可行的家庭農(nóng)場貸款利率優(yōu)惠政策。由于家庭農(nóng)場主貸款滿意度受利率優(yōu)惠政策影響程度最高,因此金融主管部門應(yīng)從當(dāng)?shù)丶彝マr(nóng)場發(fā)展?fàn)顩r及金融生態(tài)狀況出發(fā),制定出明確、詳細(xì)、具體、可操作性強(qiáng)的家庭農(nóng)場貸款利率優(yōu)惠政策,促進(jìn)家庭農(nóng)場發(fā)展,提高家庭農(nóng)場主貸款滿意度。(2)根據(jù)經(jīng)營規(guī)模、示范等級(jí)調(diào)整家庭農(nóng)場授信等級(jí)。家庭農(nóng)場主貸款滿意度受到經(jīng)營規(guī)模、示范等級(jí)的顯著影響,因此建議金融機(jī)構(gòu)將家庭農(nóng)場經(jīng)營規(guī)模和示范等級(jí)納入貸款發(fā)放條件,對于經(jīng)營規(guī)模大、示范等級(jí)高的家庭農(nóng)場,適度提高授信額度,更好地滿足家庭農(nóng)場貸款需求,提高農(nóng)場主貸款滿意度。(3)為不同經(jīng)營類型的家庭農(nóng)場設(shè)計(jì)差異化的貸款產(chǎn)品。不同類型家庭農(nóng)場主的貸款滿意度有顯著差別,因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同經(jīng)營類型家庭農(nóng)場的生產(chǎn)周期、生產(chǎn)成本、銷售范圍、市場波動(dòng)、盈利狀況、技術(shù)更新周期等全面信息,結(jié)合資金需求狀況,設(shè)計(jì)差異化的貸款產(chǎn)品,滿足不同經(jīng)營類型家庭農(nóng)場貸款需求,提高農(nóng)場主貸款滿意度。(4)加強(qiáng)農(nóng)場主培訓(xùn),提高貸款滿意度。文化程度對農(nóng)場主貸款滿意度影響顯著,同時(shí)也會(huì)影響家庭農(nóng)場經(jīng)營生產(chǎn),因此要加強(qiáng)農(nóng)場主培訓(xùn)學(xué)習(xí),提高農(nóng)場主管理水平,增強(qiáng)農(nóng)場主對于各項(xiàng)政策的敏銳度及市場信息的辨識(shí)力,使家庭農(nóng)場規(guī)范發(fā)展,提高家庭農(nóng)場的盈利能力,提高金融機(jī)構(gòu)對于家庭農(nóng)場的認(rèn)可度,從而提高農(nóng)場主貸款滿意度。

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ResearchonImpactFactorsofSatisfactionofLoanofFamilyFarmOperators——Based on 305 Samples of Family Farms of Henan Province

CAO Yanzi,LUO Jianchao*,ZHANG Ying

(CollegeofEconomicsandManagement;NorthwestA&FUniversity,Yangling,Shaanxi712100,China)

Based on 305 samples of family farms in Henan Province using the Multiple Orderly Logistic model,this study analyses the factors affecting satisfaction of loan to the family farm operators.The results show that only 26.56% of the family farm operators satisfy with the loans; the empirical analysis proves that the operators’ own cultural level and the relationship between the bank,demonstration class,business scope,total assets and business scale of family farms have significant effects on satisfaction of loan to the family farm operators.What’s more,the satisfaction of loan to the family farm operators is associated with the service attitude of banks and the preferential policies of interest rates of government,too.Based on the research,this paper suggests that rural financial institutions should innovate the way of mortgage and exploit special financial products for family farms.The preferential policies of interest rates of government have highest influence degree to satisfaction of loan to the family farm operators,and total assets have the lowest influence degree.At the same time,the government should develop clear and feasible preferential policies of interest rates for family farms,encourage financial institutions to focus on the family farm loan business,innovate loan products for different business scope family farms,and adjust the family farms credit grades.

family farm operator; satisfaction of loan; marginal contribution

張潔)

F324.1

A

1009-9107(2018)01-0041-09

2017-05-31

10.13968/j.cnki.1009-9107.2018.01.06

教育部“長江學(xué)者和創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)發(fā)展計(jì)劃”創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)項(xiàng)目(IRT1176)；國家自然科學(xué)基金項(xiàng)目(71573210)；西北農(nóng)林科技大學(xué)軟科學(xué)研究項(xiàng)目(2016RKX02)；西北農(nóng)林科技大學(xué)基本科研業(yè)務(wù)費(fèi)人文社科項(xiàng)目(2014RWZD01)；河南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目(2015BJJ085)

曹燕子(1982-)，女，西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士研究生，主要研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融。

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