何虹

農(nóng)戶是農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)的基本單元，是“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的主體。為了加大對(duì)農(nóng)戶的支持力度，農(nóng)業(yè)銀行推出了通過(guò)惠農(nóng)卡向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶貸款的業(yè)務(wù)，使農(nóng)戶借助惠農(nóng)卡的強(qiáng)大功能實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶小額貸款的自助可循環(huán)，顯著提高了貸款使用效率，使惠農(nóng)政策真正落到實(shí)處，這也是金融業(yè)推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一項(xiàng)重要舉措。然而，調(diào)查顯示，惠農(nóng)卡在實(shí)際運(yùn)用中還存在有效擔(dān)保模式單一、貸款效率提高難等問(wèn)題，影響了惠農(nóng)卡小額農(nóng)貸的惠農(nóng)效果。

針對(duì)存在的問(wèn)題和不足，筆者建議應(yīng)從以下兩個(gè)方面入手提高小額農(nóng)貸的惠農(nóng)實(shí)效。一是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式。適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供擔(dān)保的信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社的運(yùn)作，擴(kuò)大擔(dān)保主體范圍。加快建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。建立政府引導(dǎo)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)牽頭，涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村合作組織為骨干，農(nóng)戶適度參與，市場(chǎng)運(yùn)作的服務(wù)“三農(nóng)”的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。將小額農(nóng)貸借款人的貸款用途、期限和農(nóng)戶聯(lián)保成員信息等資料通過(guò)適當(dāng)途徑公開，接受社會(huì)監(jiān)督。二是提高貸款辦理效率，減少貸款操作環(huán)節(jié)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款操作流程，將貸款審批權(quán)下放到基層網(wǎng)點(diǎn)，縮短貸款辦理時(shí)間。進(jìn)一步加強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，扎實(shí)搞好貸前調(diào)查，充分了解農(nóng)戶的真實(shí)資金需求，認(rèn)真做好綜合償貸能力的評(píng)估，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。在縣支行三農(nóng)事業(yè)部全面實(shí)行農(nóng)戶貸款集中審查審批制度，實(shí)現(xiàn)一次審查、一次審批，提高審批效率。同時(shí)成立小額農(nóng)貸審查審批中心，以解決審查審批層次低所帶來(lái)的能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（作者單位：中國(guó)人民銀行新野縣支行） □endprint