我國移動支付發(fā)展研究

（樂山職業(yè)技術(shù)學(xué)院 四川樂山 614000）

前言

支付方式隨著社會的發(fā)展在不斷的演變和進步，由最開始的實物支付到信用支付再到電子支付。伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展，移動支付在各支付方式中占據(jù)了越來越重要的位置，所謂移動支付是指交易雙方通過移動終端設(shè)備交換金融價值的過程[1]。2000年5月17日，短信服務(wù)由中國移動正式推出。數(shù)以千計的SP發(fā)現(xiàn)了短信應(yīng)用，這一應(yīng)用在支付領(lǐng)域可能會有市場機會，至此，中國的移動支付實踐開始[1]。從2000年到2017年，我國移動支付可謂發(fā)生的翻天覆地的變化。戶對移動支付的使用意愿也在不斷增強。

一、移動支付技術(shù)應(yīng)用及行業(yè)支付路徑

在移動支付發(fā)展的幾年時間里，多種移動支付技術(shù)也不斷地被研究創(chuàng)新出來，下面就對當前比較常見的支付技術(shù)應(yīng)用及行業(yè)支付路徑進行簡單介紹。

1.二維碼支付

二維碼支付即用戶用移動智能終端設(shè)備通過掃描和識別商家的二維碼圖形，借助網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)支付結(jié)算。該二維碼圖形包含商家的賬號、商品價格等信息[2]。

2.基于生物識別技術(shù)的移動支付

基于人臉、虹膜等的生物識別技術(shù)在移動支付領(lǐng)域有著重要的發(fā)展，2015年下半年，從國內(nèi)到國外，基于面部識別的身份認證支付逐步涌現(xiàn)，谷歌、亞馬遜以及百度、騰訊、阿里巴巴等巨頭紛紛積極研發(fā)并推廣面部識別移動支付應(yīng)用。

二、我國移動支付的行業(yè)大觀

根據(jù)支付路徑及行業(yè)地位的不同，我國移動支付產(chǎn)業(yè)主要有3種：電信運營商、銀聯(lián)、第三方移動支付。其中第三方移動支付占據(jù)較大份額。[2]我國第三方移動支付行業(yè)發(fā)展迅猛，據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，2016年中國第三方移動支付快速增長，交易規(guī)模達到58.8元人民幣。2016年4季度，我國第三方移動支付中具有經(jīng)濟效益的交易規(guī)模為11.9萬億元，支付寶占比最大，占市場份額約為55%，財付通其次，約為37.0%，其他的占8%。

三、我國移動支付快速增長原因分析

中國第三方移動支付交易規(guī)模持續(xù)增長，2016年移動支付交易規(guī)模約為58.8萬億元，是去年同期的3倍多。

1.支付技術(shù)支持

本文2中介紹的地理圍欄技術(shù)、光子支付技術(shù)、聲波支付技術(shù)、二維碼技術(shù)、NFC支付技術(shù)、基于生物識別技術(shù)的移動支付等的不出現(xiàn)及不斷完善，為移動支付的發(fā)展提供了很好的技術(shù)條件，同時各項技術(shù)的安全性也在不斷的完善和加強，被廣大的用戶習(xí)慣并接受。

2.移動設(shè)備及手機網(wǎng)民數(shù)提高

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第39次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計報告》中顯示，截至2016年12月，我國手機網(wǎng)民達6.95億。智能手機使用普及率已達到70%以上。移動設(shè)備普及和手機網(wǎng)民數(shù)提高為移動支付提供了條件。

3.使用場景增加

移動支付對用戶生活場景的覆蓋度大幅提升使得用戶使用頻率增加，如商場超市購物、公共繳費、手機話費、公共交通等，使用場景越來越豐富，幾乎已經(jīng)覆蓋了生活中常用支付場景。點開支付寶，我們可以發(fā)現(xiàn)里面包含了購物娛樂（游戲中心、淘票嫖等）、旅游出行（飛豬旅行、滴滴出行、共享單車）、教育公益（校園生活、教育繳費、愛心捐贈等）、金融（余額寶、螞蟻花唄等），內(nèi)容豐富，一個支付寶幾乎可以完成生活中的各項支付。

4.中國文化下移動支付使用者意愿增加

曹媛媛等對中國文化影響下的移動支付使用者的使用意愿與行為分析得出：中國人普遍存在，或多或少的有從眾心理，很容易受到群體意見的影響。對于移動支付這一支付方式，只要被一部分群體接受，就會使其他的成員更加容易接受。而當移動支付被一部分人接受并獲得肯定后，其余的個體為了讓自我感覺沒有游離在群體之外，而逐步接受。因此，筆者認為這也是導(dǎo)致我國移動支付的使用率不斷增加的原因之一。

四、安全分析

移動支付由于其特殊性，面臨著較大的安全性風(fēng)險，要使移動支付得到更好的發(fā)展，必須要降低并杜絕安全風(fēng)險。

1.技術(shù)安全

本文2中介紹的二維碼技術(shù)、聲波支付技術(shù)、NFC支付技術(shù)、地理圍欄技術(shù)、光子支付技術(shù)、基于生物識別的技術(shù)等各項技術(shù)，雖然已在使用，但同時也存在一定的風(fēng)險，技術(shù)的安全決定著移動支付的發(fā)展，這也需要信息安全專家們不斷研究尋找到杜絕技術(shù)安全風(fēng)險方法，完善移動支付技術(shù)。

2.行業(yè)監(jiān)管

移動支付要能健康正常的發(fā)展，必須要有嚴格的行業(yè)監(jiān)管。到目前為止，移動支付監(jiān)管領(lǐng)域已日益全面。

2.1 牌照合規(guī)

央行于2010年6月公布了 《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，從事支付業(yè)務(wù)需要獲得第三方支付牌照，也稱《支付業(yè)務(wù)許可證》。市場準入機制越來越嚴格，想要進入該行業(yè)需要申請牌照，已獲準進入的企業(yè)需達到詳細的監(jiān)管要求。

2.2 備付金

2016年4月國務(wù)院辦公廳印《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》中就明確提出支付機構(gòu)備付金集中存管、不向支付機構(gòu)備付金計息等要求。2017年4月，國務(wù)院為期一年的專項整治工作結(jié)束，備付金新政順勢落地。

2.3 實名制

建立用戶身份識別機制，對客戶實行實名制管理。保證賬戶安全，維護正常經(jīng)濟秩序，有效防止洗錢、恐怖融資等行為。如支付寶、微信、翼支付等都已要求實名認證，否則很多支付業(yè)務(wù)都不能開展。

3.發(fā)展趨勢

隨著移動支付的不斷發(fā)展，移動支付技術(shù)的不斷發(fā)展，風(fēng)險控制更加完善，使用場景覆蓋增加，人們對移動支付的認可度不斷提高。相信，我國無現(xiàn)金時代的出現(xiàn)會成為可能。