【摘要】我國農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革已進(jìn)入新的歷史時(shí)期。江蘇省興化市{1}是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革正在積極探索之中，但金融部門在支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革方面還存在較多不足，亟待改進(jìn)。本文深入分析了金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中存在的問題，提出了針對性的對策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化 結(jié)構(gòu)性改革

一、全市農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營加快，高效農(nóng)業(yè)占比逐年提升

傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)仍然是興化市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要特點(diǎn)。該市現(xiàn)有耕地面積191.28萬畝，其中糧食種植面積139.14萬畝；水面87萬畝，其中水產(chǎn)養(yǎng)殖49萬畝。2016年經(jīng)濟(jì)作物種植面積6.8萬畝，糧經(jīng)比4.89%，處于較低水平。

隨著農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的深化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、專業(yè)化水平不斷提高。一是各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速增加，農(nóng)村土地適度規(guī)?；?jīng)營加快推進(jìn)。至2017年6月末，全市共有農(nóng)民專業(yè)合作社2087個(gè)、家庭農(nóng)場2313個(gè)，分別比上年增加89個(gè)、255個(gè)；農(nóng)村承包土地流轉(zhuǎn)率60.30%，比上年增加4.76個(gè)百分點(diǎn)。二是高效農(nóng)業(yè)取得明顯進(jìn)展。2017年該市高效設(shè)施農(nóng)業(yè)面積23.2萬畝，比上年增長24.4個(gè)百分點(diǎn)。大力發(fā)展稻田綜合種養(yǎng)，全市綜合種養(yǎng)面積7.65萬畝，其中：水稻+N（番茄、香蔥等）生產(chǎn)模式面積4.95萬畝，平均每畝增收1500元以上。

（二）農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量較高，但產(chǎn)品質(zhì)量有待提升

一是新品種推廣加快。興化市每年糧食總產(chǎn)量高達(dá)141萬噸，造成糧食倉容缺口較大，同時(shí)由于糧食品位低農(nóng)民增產(chǎn)不增收。2017年該市加大了優(yōu)質(zhì)水稻的示范推廣，全市種植優(yōu)質(zhì)食味水稻品種（南粳9108）面積99.93萬畝，比上年增加27萬畝，每畝實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效150元以上。二是綠色發(fā)展理念逐漸增強(qiáng)。過去由于追求高產(chǎn)量，很大程度上忽視了農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和安全。2016年種植業(yè)“三品”比重為41.6%，比2015年末增加8.7個(gè)百分點(diǎn)。2017年，該市大面積采用水稻病蟲害的綠色防控技術(shù)，減少農(nóng)藥用量近50%，有效提高了大米品質(zhì)。該市有機(jī)大米種植從無到有，目前種植面積1700畝，計(jì)劃增加到8萬畝。

（三）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化處于初級(jí)階段，發(fā)展空間較大

一是農(nóng)產(chǎn)品深加工能力不足。目前，該市省級(jí)以上（含省級(jí)）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)12家，大多數(shù)受人才、資金因素的制約，產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新能力較弱，農(nóng)產(chǎn)品仍以粗加工為主，增值鏈條短，終端食品發(fā)展能力不足。如該市小麥為優(yōu)質(zhì)弱筋小麥，“五得利”面粉品牌較為知名，但知名的下游加工企業(yè)尚無一家。二是品牌影響力不夠。近年來，該市農(nóng)產(chǎn)品商標(biāo)注冊在數(shù)量上取得了長足進(jìn)展，但農(nóng)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化開發(fā)、品牌化營銷相對滯后，存在重商標(biāo)注冊、輕品牌培育提升的現(xiàn)象。全國有名的除興化紅膏大閘蟹品牌外，其他頗具地方特色的農(nóng)產(chǎn)品如興化大米、龍香芋、香蔥等品牌知名度較低。三是農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)潛力巨大。2017年上半年全市電子商務(wù)交易額100億元，其中農(nóng)產(chǎn)品交易額27億元。該市中國蟹庫網(wǎng)入駐商戶5000多家，2016年大閘蟹平臺(tái)交易額15億元，有力提升了興化大閘蟹的品牌價(jià)值。農(nóng)業(yè)與旅游業(yè)迅速融合，培植了千垛菜花、水上森林等極具水鄉(xiāng)特色的現(xiàn)代休閑農(nóng)業(yè)。2017年上半年旅游人數(shù)達(dá)到415萬人，同比增長48.2%。

二、金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)性改革存在的“短板”及成因分析

本次調(diào)查采用實(shí)地調(diào)查和向涉農(nóng)主體發(fā)放調(diào)查問卷方式，共收回有效調(diào)查問卷約300份。從樣本的分布看，主要集中在種養(yǎng)業(yè)（見表1），與該市農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)基本一致。

調(diào)查對象反映的問題主要是貸款難、擔(dān)保難、手續(xù)繁及融資貴，比例依次是59.1%、63.5%、60.3%、46.8%，少數(shù)家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶對農(nóng)村金融服務(wù)不滿意程度較大。

（一）貸款難現(xiàn)象仍然存在

目前該市農(nóng)戶總數(shù)為29.95萬戶，其中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（含專業(yè)大戶）已達(dá)1.11萬戶，而農(nóng)戶貸款戶數(shù)約3.3萬戶，貸款覆蓋率較低。另一方面由于農(nóng)業(yè)規(guī)?；厔莸挠绊?，農(nóng)戶大額貸款需求較快上升，貸款難現(xiàn)象甚至有所加劇。

貸款難的主要原因是農(nóng)村金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。一是農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及信貸人員相對較少。目前，該市共有35個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)109個(gè)，其中辦理信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)50個(gè)，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)1.43個(gè)。如較為偏僻落后的中堡鎮(zhèn)人口3.55萬人，僅有一家農(nóng)商行。另一方面，農(nóng)村信貸人員多年沒有相應(yīng)增加，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅3.19個(gè)信貸員，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益增長的信貸需求。二是金融服務(wù)手段落后。信貸服務(wù)依靠人海戰(zhàn)術(shù)、手工操作，服務(wù)效率低下。如某農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，平均每個(gè)信貸員管理186個(gè)農(nóng)戶貸款，信貸管理工作量大，該行從2015年起農(nóng)戶貸款戶數(shù)幾無增加。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平低。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，但實(shí)際上每畝賠付不足20元，保險(xiǎn)公司盈利較多。特別是高效農(nóng)業(yè)如自然災(zāi)害、瘟疫對經(jīng)濟(jì)作物種植、畜禽養(yǎng)殖造成的風(fēng)險(xiǎn)很大。據(jù)一位從事哈密瓜種植戶反映，2014年該農(nóng)戶貸款200萬元，種植的哈密瓜遭受冰雹災(zāi)害損失近千萬元，保險(xiǎn)公司實(shí)際理賠僅有80多萬元。目前保險(xiǎn)公司對投資較大的高效設(shè)施農(nóng)業(yè)，僅保障大棚、薄膜等物化成本，不根據(jù)地面種植的附著物價(jià)值保險(xiǎn)。

（二）擔(dān)保難問題尤為突出

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的規(guī)?；⒐?jié)約化和機(jī)械化經(jīng)營催生大額化、中長期化的金融需求，以及高效農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特征，原有的互保、聯(lián)保的小額融資擔(dān)保模式已經(jīng)難以適應(yīng)。大多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體屬于“草根”組織，實(shí)力較弱，缺少可供抵押的有效資產(chǎn)。農(nóng)戶不得不依靠增加擔(dān)保人個(gè)數(shù)解決擔(dān)保難題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶保證類貸款占比高達(dá)79.91%，一筆貸款擔(dān)保人一般在2人以上，多的達(dá)到5人。一是農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系不健全。興化市擔(dān)保機(jī)構(gòu)最多的時(shí)候有15家，目前正常運(yùn)作的剩下3家，真正為農(nóng)業(yè)擔(dān)保的僅一家，在保金額僅2000萬元。銀行往往偏好具有國有背景的擔(dān)保公司，但地方政府對擔(dān)保公司的投入持謹(jǐn)慎態(tài)度。二是擔(dān)保物處置難。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具、種養(yǎng)動(dòng)植物活體等各類資產(chǎn)難以盤活。如農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)即使處置后，銀行不良貸款也難以化解，通常情況下土地承包經(jīng)營權(quán)再次轉(zhuǎn)讓后所得要優(yōu)先償付農(nóng)民租金，所以目前金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款一般要采用其他輔助擔(dān)保方式。endprint

（三）手續(xù)繁問題反映強(qiáng)烈

貸前調(diào)查、貸款審批手續(xù)繁、耗時(shí)長，很難滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營對資金“小、頻、快”的要求。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，需要對借款人資信狀況和擔(dān)保物價(jià)值或保證人的擔(dān)保能力進(jìn)行評(píng)估，并簽訂貸款申請書、貸款合同和擔(dān)保協(xié)議，需要借款人和擔(dān)保人填寫的表格和簽字手續(xù)繁瑣。據(jù)一位從事糧食購銷的個(gè)體戶反映：2016年向某銀行申請30萬元用于購儲(chǔ)稻谷，從貸款申請至放款耗時(shí)12天，而整個(gè)秋糧收購?fù)緝H有20天，嚴(yán)重影響了稻谷收購進(jìn)度。

（四）融資貴問題未有改善

2017年1～6月份，全市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款加權(quán)平均利率為8.24%，分別高于各項(xiàng)貸款、小微企業(yè)加權(quán)平均利率1.84個(gè)百分點(diǎn)、1.7個(gè)百分點(diǎn)。運(yùn)用支農(nóng)再貸款發(fā)放的支農(nóng)貸款以及農(nóng)行“金農(nóng)貸”利率較低，但總的貸款發(fā)放量僅有1.75億元，僅占農(nóng)業(yè)貸款總量的3.24%，拉低利率效果有限。農(nóng)業(yè)貸款具有“小額、分散、風(fēng)險(xiǎn)相對較高”的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了相對較高的風(fēng)險(xiǎn)成本和管理費(fèi)用，導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資貴現(xiàn)象，特別是短期的金融產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期對中長期融資需求不匹配，增加了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)貸費(fèi)用。

總而言之，目前興化農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)存在嚴(yán)重不足現(xiàn)象，金融服務(wù)缺少充分競爭，導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量相對較低，與此同時(shí)金融創(chuàng)新相對滯后，尚不能夠適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的趨勢。

三、金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的對策建議

（一）構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評(píng)價(jià)體系

建立以“信用”為核心的評(píng)價(jià)體系，有利于減少信息不對稱，有利于建立激勵(lì)約束機(jī)制，有利于破解貸款難問題。加快建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用數(shù)據(jù)庫，全面收集政府部門相關(guān)數(shù)據(jù)。由于涉農(nóng)數(shù)據(jù)分散在公安、社保、衛(wèi)生、法院、農(nóng)工辦、民政局等多個(gè)政府部門，信息整合難，因此政府部門應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，明確信息采集牽頭部門。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新建立“征信+信貸”信貸新模式，運(yùn)用“政府大數(shù)據(jù)”和自身金融數(shù)據(jù)，加以分析挖掘，客觀、公正地對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行評(píng)價(jià)，借助系統(tǒng)數(shù)據(jù)模型，對每個(gè)信息主體自動(dòng)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。依據(jù)其信用等級(jí)及經(jīng)營能力給予每個(gè)信息主體相應(yīng)的授信額度，做到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體授信全覆蓋，可在很大程度上提升授信和貸款覆蓋率。同時(shí)依據(jù)信用等級(jí)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行利率定價(jià)，實(shí)行差別化的利率政策，有利于信用好、實(shí)力強(qiáng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體降低融資成本。

（二）創(chuàng)新金融支農(nóng)服務(wù)方式

一是創(chuàng)新運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”，充分發(fā)揮金融科技的作用。除了優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)布局，支持有條件的金融機(jī)構(gòu)向金融服務(wù)不足的鄉(xiāng)鎮(zhèn)下沉以外，更有效的辦法是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)自助貸款平臺(tái)，讓農(nóng)戶足不出戶24小時(shí)實(shí)時(shí)申請貸款，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶線上自助申請、平臺(tái)自動(dòng)審貸和自行放款；平臺(tái)自動(dòng)確定能否貸、貸多少，農(nóng)戶無需往返銀行簽訂貸款手續(xù)，實(shí)施“秒貸”智慧金融新模式。二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和融資方式。要圍繞農(nóng)業(yè)資源稟賦，開展訂單、應(yīng)收賬款、商標(biāo)權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施以及地上附著物等抵押貸款業(yè)務(wù)；推廣“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等融資擔(dān)保模式，試點(diǎn)小額信用貸款。要因地制宜地開展特色農(nóng)產(chǎn)品、高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，積極穩(wěn)妥地探索開展收入保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，“保險(xiǎn)+期貨”等保險(xiǎn)新模式。

（三）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)投融資模式

一是拓展融資渠道。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)期限長、見效慢，需要大量中長期的低成本資金。地方政府債券資源應(yīng)當(dāng)向基礎(chǔ)薄弱的農(nóng)業(yè)大市傾斜；同時(shí)針對社會(huì)資本積極性不高的問題，農(nóng)業(yè)投融資要建立產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，大力推行PPP模式。二是完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制。建立市場化運(yùn)作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。農(nóng)業(yè)部門主動(dòng)參與農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的建立、運(yùn)營、考核，幫助擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高管理水平和決策能力。三是建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。建立獨(dú)立運(yùn)行、不以營利為目的的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，改變目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化趨勢的狀況。

（四）強(qiáng)化政策扶持

一是建立績效評(píng)價(jià)機(jī)制。地方政府要建立金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革成效評(píng)價(jià)機(jī)制，對服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革成效明顯的金融機(jī)構(gòu)在財(cái)政存款分配、退稅、財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)等方面給予政策傾斜。二是實(shí)施靈活的監(jiān)管策略。人民銀行、銀監(jiān)等部門要制定并實(shí)施差別化的監(jiān)管政策，對支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品的銀行機(jī)構(gòu)，給予適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金率、提高撥備率和不良貸款容忍度等政策措施。三是用好各類政策扶持資金。整合各類政策性支農(nóng)資金，重點(diǎn)用于融資擔(dān)保、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等薄弱環(huán)節(jié)。根據(jù)金融市場形勢，調(diào)整支農(nóng)再貸款利率政策，提高金融機(jī)構(gòu)利用再貸款的積極性，降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資成本。

注釋

{1}江蘇省興化市位于江蘇省中部里下河腹地，境內(nèi)地勢平坦、河流縱橫、氣候宜人。全市總面積2393平方公里，位居江蘇省縣級(jí)市第5位。人口158萬人，其中農(nóng)業(yè)人口128.76萬，農(nóng)民人均純收入1.69萬元，位居江蘇省41縣中第21名。工業(yè)經(jīng)濟(jì)相對落后，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不銹鋼產(chǎn)值占比高達(dá)60%，產(chǎn)能嚴(yán)重過剩。興化市是全國重要的商品糧生產(chǎn)基地，從2003年起連續(xù)13年被評(píng)為全國糧食生產(chǎn)先進(jìn)縣，糧食交易量位居全國第一；也是全國河蟹養(yǎng)殖第一市，淡水產(chǎn)品總量連續(xù)26年居江蘇省第一位。

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作者簡介：劉佳翰（1997-），女，江蘇泰州人，上海外國語大學(xué)國際金融貿(mào)易學(xué)院金融專業(yè)，研究方向：農(nóng)村金融。endprint