薛準(zhǔn)圣 李昌碧

摘 要：現(xiàn)階段，在我國的商業(yè)銀行中，信用貸款業(yè)務(wù)有著舉足輕重的地位。發(fā)展信用貸款業(yè)務(wù)，能夠在解決國家內(nèi)需不足問題的基礎(chǔ)上，促進(jìn)我國商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。本文在金融相關(guān)理論的基礎(chǔ)上，探討分析我國信用貸款的特征、存在的問題，并通過對信貸發(fā)展現(xiàn)狀的論述，提出了防范信貸風(fēng)險的具體措施，這對于保持中國銀行的持續(xù)發(fā)展具有非常重大的意義。

關(guān)鍵詞：信用；貸款；發(fā)展建議

信用貸款的概念

所謂信用貸款，是指銀行根據(jù)貸款申請人的信譽(yù)度進(jìn)行貸款發(fā)放的一種貸款類型。它的特點是貸款申請人不需要提供實物擔(dān)保，只要靠個人信用就能獲得貸款，而借款人的信用將作為到期后還款的保證。這種放款方式一直沿襲至今。由于這種貸款的風(fēng)險相對較大，一般要詳細(xì)考察借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等因素，以降低放貸的風(fēng)險。

信用貸款的特點以及優(yōu)劣勢

信用貸款的特點

貸款的利率

當(dāng)前，人們越來越重視個人信用，銀行也越來越愿意為客戶提供信用貸款。這是因為個人的信用程度越高，銀行貸款給客戶的風(fēng)險就會越小，因此許多國內(nèi)銀行仿照國外商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，也推出了自己的信貸產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示，不管申貸的條件怎樣變化，個人信譽(yù)度始終是影響銀行貸款利率高低的主要因素，即銀行愿意以較低的貸款利率向個人信譽(yù)高的客戶提供貸款。

貸款的額度

除了貸款利率，借款人最關(guān)心的莫過于申貸的額度了。當(dāng)下，信用貸款最高可貸50萬元?？偟膩碚f，信貸的最高可貸款額度與貸款總利息正相關(guān)。此外，銀行也會放寬一定的貸款額度給個人信譽(yù)度較高的客戶。

貸款年限

從借款期限來看，個人信用貸款可以說是短期借貸里的鼻祖了，申貸人可申請介于6個月至60個月之間的信用貸款，滿足了各種群體的消費(fèi)和借款需求，貸款的年限會對申貸人每個月還款的數(shù)額產(chǎn)生影響，年限越長，每月還款的數(shù)額也就越少，壓力也會越小。借款人可根據(jù)實際情況，選擇可以償清貸款的還款期限。

信用貸款的優(yōu)勢

門檻低

通過對比信用貸款和抵押貸款，發(fā)現(xiàn)信貸的門檻相對較低，一般只需貸款人有穩(wěn)定的工作和收入，具備按時還款的能力，且擁有良好的信用記錄，就可以獲得貸款。

放款快

抵押貸款需要評估、抵押等手續(xù)，所以放款速度通常比較慢。而無抵押貸款辦理的程序相對簡便，只要借款人符合貸款的各項要求，并且能提供完整的貸款資料，最快當(dāng)天便可以獲得貸款。

風(fēng)險低

對貸款機(jī)構(gòu)來講，發(fā)放無抵押貸款需要承擔(dān)的風(fēng)險較高，而借款人承擔(dān)的風(fēng)險相對較小，因此借款人不必?fù)?dān)心因還不上貸款而被貸款機(jī)構(gòu)處置個人抵押物。

信用貸款的劣勢

額度低

由于沒有擔(dān)保，銀行需要承擔(dān)較大的風(fēng)險，為了降低風(fēng)險，所以通常銀行發(fā)放給借款人的貸款額度并不高，僅是每月收入的10倍左右。

利息高

貸款機(jī)構(gòu)控制信貸風(fēng)險的手段，除了可以控制貸款的額度，還能提高借款人貸款的成本，所以在申貸之前，申請人最好根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力來確定借款的數(shù)額，避免出現(xiàn)還不上貸款的情況。

銀行信貸業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

第一，鑒于我國深受國際金融危機(jī)的影響，因此著重強(qiáng)調(diào)了拉動內(nèi)需的重要性，而拉動內(nèi)需一個至關(guān)重要的步驟就是發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)。第二，因為我國不斷加強(qiáng)對房價的調(diào)控力度，從而導(dǎo)致房貸業(yè)務(wù)受到了較大的限制，目前處于收縮的狀態(tài)。因此，銀行開始重新審查信用貸款業(yè)務(wù)，試圖能夠挖掘出信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中潛藏的與生活相關(guān)的新需求，希望能夠有新的發(fā)現(xiàn)。第三，由于個人信貸業(yè)務(wù)市場引入了國外商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品，從而使得該業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的競爭日趨激烈，各家銀行相繼推出新的個人信貸產(chǎn)品。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)在個人信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域和外資商業(yè)銀行展開了激烈的競爭。

中國信貸業(yè)務(wù)存在的問題

信貸結(jié)構(gòu)布局不夠合理

目前，國內(nèi)銀行經(jīng)營管理的重點均是信用貸款業(yè)務(wù)，因此信貸經(jīng)營的好壞程度對銀行來說非常重要，其不僅會影響到銀行經(jīng)營的順暢度，而且還會影響銀行執(zhí)行國家頒布的經(jīng)濟(jì)政策以及經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。有些銀行只關(guān)注信用貸款的額度，而忽視了信貸結(jié)構(gòu)的合理性，導(dǎo)致信貸資金在使用上嚴(yán)重失衡。

信貸業(yè)務(wù)定價偏低

信貸業(yè)務(wù)的定價應(yīng)當(dāng)把銀行的整體利益放在首位，并結(jié)合信貸管理成本、風(fēng)險以及預(yù)期的資本回報等因素充分考慮。當(dāng)下，絕大多數(shù)銀行都在激烈地爭奪客源，部分銀行甚至降低貸款預(yù)期年化利率來吸引客戶。而這種做法會導(dǎo)致每個銀行的貸款預(yù)期年化利率都在持續(xù)下降，銀行的利潤也跟著在減少。

中間業(yè)務(wù)開展空間受限

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有著起步低、范圍小、品種少的缺點。目前，我國的信用調(diào)查、評定資產(chǎn)、理財業(yè)務(wù)、衍生工具等中間業(yè)務(wù)才剛剛起步不久，而且大多數(shù)的中間業(yè)務(wù)都是免費(fèi)的，無償提供。

信貸業(yè)務(wù)停滯及客戶經(jīng)理團(tuán)隊基礎(chǔ)薄弱

銀行信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展離不開優(yōu)秀團(tuán)隊的幫助，這和銀行其他業(yè)務(wù)的穩(wěn)定也息息相關(guān)。由于銀行信貸業(yè)務(wù)的開展有待進(jìn)一步完善，致使許多銀行在團(tuán)隊成員建設(shè)上漫不經(jīng)心，無法建成一個高凝聚力的團(tuán)隊。不僅如此，部分銀行在一些地區(qū)的信貸業(yè)務(wù)基本處于停滯的狀態(tài)，釀成了極為嚴(yán)重的后果。

個人消費(fèi)信貸的發(fā)展建議

嚴(yán)格防范風(fēng)險，加快業(yè)務(wù)發(fā)展

目前，個人消費(fèi)貸款作為新的經(jīng)濟(jì)增長點，必須在遵循各種規(guī)章制度和規(guī)范管理的基礎(chǔ)上加快發(fā)展。因此，處理好防范風(fēng)險和加快發(fā)展之間的關(guān)系至關(guān)重要。這要求銀行既不能只注重風(fēng)險防范，而忽略了發(fā)展，也不能只關(guān)注發(fā)展，而忽略了風(fēng)險防范，應(yīng)當(dāng)把二者結(jié)合起來考慮，不能顧此失彼。

加強(qiáng)隊伍建設(shè)，提高管理水平

首先，必須擁有行業(yè)規(guī)定的個貸從業(yè)人數(shù)，并根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，配備足額的個貸專職人員和柜臺服務(wù)員，采用各司其職的管理制度。原則上，每名信貸員管理的貸款客戶不超過300～500戶，其中違約客戶不超過80～100戶。其次，要著力提高個貸人員的綜合素質(zhì)，并篩選出擁有高素質(zhì)、責(zé)任心強(qiáng)、善于營銷的人員，將其分配到個人信貸崗位上，并對他們進(jìn)一步培訓(xùn)，以提高營銷人員的素質(zhì)。最后，保證個貸人員的穩(wěn)定性，避免因頻繁更換從業(yè)人員造成工作上的不便。

貫徹“三查”體制

貸前調(diào)查要實

信貸工作人員必須到借款人家中拜訪，了解借款人的有關(guān)情況。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)具體詳細(xì)，以便銀行較好地掌握申貸人的資信情況。凡是被我行列入黑名單的客戶，均不對其進(jìn)行放貸（比如不正當(dāng)使用信用卡、不按期歸還信用貸款等）。同時，通過銀行的內(nèi)部系統(tǒng)來搜索客戶在銀行的貸款記錄和償還貸款的情況。調(diào)查結(jié)束之后，還需填寫紙質(zhì)版的報告，在報告里面應(yīng)當(dāng)詳細(xì)說明負(fù)責(zé)調(diào)查的人員何時到客戶家里進(jìn)行訪問、借款人及其經(jīng)濟(jì)來源等情況，最后明確給出放貸與否、借貸年限等意見。

貸時檢查要嚴(yán)

認(rèn)真檢查借款人的申貸資料是否準(zhǔn)備齊全，相關(guān)內(nèi)容是否真實可靠、與之一致，必要時應(yīng)對有關(guān)情況進(jìn)行核實。

貸后檢查要勤

對客戶進(jìn)行放貸之后，應(yīng)定期對借款人的個人情況進(jìn)行調(diào)查和檢查，以了解客戶的動向，防止貸款風(fēng)險的發(fā)生。

結(jié)語

總之，銀行存在諸多的信貸風(fēng)險問題，這對銀行的健康發(fā)展極為不利。因此，銀行的工作人員需要充分了解信貸風(fēng)險問題，逐步增強(qiáng)風(fēng)險防范的力度，將信貸風(fēng)險降到最低，從而確保銀行的有序正常經(jīng)營，最終推動社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、健康發(fā)展。

（作者單位：福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院）

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