◎鄭麗芬

一、當(dāng)前涉農(nóng)小微企業(yè)金融服務(wù)特點(diǎn)

隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)從傳統(tǒng)的農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)逐步向組織化、專業(yè)化、集約化相結(jié)合的新型經(jīng)營(yíng)體系轉(zhuǎn)變，以小額貸款、固定資產(chǎn)抵押、非擔(dān)保不貸為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸模式早已不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要，在我國(guó)農(nóng)村金融改革不斷深入以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐不斷加快的背景下，涉農(nóng)小微企業(yè)金融服務(wù)需求呈現(xiàn)出新的特征。

1.金融需求趨向多元化、差異化。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的蓬勃發(fā)展，涉農(nóng)小微企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷變化，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體由于生產(chǎn)規(guī)模大、投資多，資金需求呈現(xiàn)出金額大、周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，并有長(zhǎng)期增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。一些農(nóng)業(yè)合作社、大型農(nóng)場(chǎng)所需的資金往往比其他家庭作坊式企業(yè)高出幾十倍，甚至上百倍，并且不同類型、不同收入水平的企業(yè)金融需求也有明顯差異，相對(duì)來說，進(jìn)行規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)生產(chǎn)性信貸以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等貸款需求會(huì)比較旺盛，而對(duì)于維持傳統(tǒng)小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的企業(yè)來說，消費(fèi)型信貸則是他們的主要金融需求。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，涉農(nóng)電商企業(yè)迅速崛起，以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”為驅(qū)動(dòng)的智慧農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)正逐漸興起，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求不斷增加，融資用途更加多元化。

2.貸款擔(dān)保方式趨向多樣化。隨著國(guó)家對(duì)小微企業(yè)，特別是涉農(nóng)小微企業(yè)的關(guān)注，國(guó)家先后出臺(tái)了一系列扶持政策和措施來加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新，目前越來越多的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款擔(dān)保方式進(jìn)行了創(chuàng)新，打破了以往以房屋、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等固定資產(chǎn)抵押為主的貸款模式。針對(duì)農(nóng)村抵押物不足等問題，創(chuàng)新信用貸款、農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)業(yè)訂單融資等貸款方式，對(duì)產(chǎn)業(yè)化程度高的經(jīng)營(yíng)主體開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，對(duì)資信狀況良好的融資主體發(fā)放信用貸款等，多樣化的擔(dān)保方式在一定程度上緩解了涉農(nóng)小微企業(yè)融資難的困境。

3.融資途徑趨向信息化。金融服務(wù)一直是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的“短板”，其中農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制問題是最主要的原因，傳統(tǒng)線下風(fēng)控方式具有很大的制約性，隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)開始逐漸進(jìn)入農(nóng)村，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行授信審核，采取多維交叉驗(yàn)證方式，可以確保企業(yè)借款及資金用途的真實(shí)性，這種無抵押、無擔(dān)保、純信用的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式促進(jìn)了企業(yè)的快速發(fā)展。同時(shí)，企業(yè)通過電腦或移動(dòng)端就能輕松實(shí)現(xiàn)貸款、還款操作，大大提高了企業(yè)金融服務(wù)的效率。

二、涉農(nóng)小微企業(yè)金融抑制的困局

金融是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)不可或缺的一部分，涉農(nóng)小微企業(yè)的發(fā)展更需要金融活水的支撐，相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月末，我國(guó)企業(yè)數(shù)目已達(dá)到2400萬戶，但在各級(jí)商業(yè)銀行里有貸款余額的僅有600-700萬戶，而大約1600-1700萬戶企業(yè)，特別是小微企業(yè)由于沒有不動(dòng)產(chǎn)做抵押，無法從銀行獲得貸款。小微企業(yè)融資難，涉農(nóng)小微企業(yè)融資更難。

1.自身發(fā)展先天不足，降低金融服務(wù)可獲得性。第一，流動(dòng)資金不足，造成企業(yè)生產(chǎn)困難。多數(shù)涉農(nóng)小微企業(yè)并未建立起規(guī)范的經(jīng)營(yíng)管理制度和完善的管理結(jié)構(gòu)，缺乏科學(xué)、合理的財(cái)務(wù)管理制度來控制資金的流向，現(xiàn)金和管理一般都由企業(yè)主掌管，造成資金使用不合理?，F(xiàn)金流入、流出沒有科學(xué)的管理方法，進(jìn)而導(dǎo)致流動(dòng)資金不足。主要表現(xiàn)在兩方面；一是涉農(nóng)小微企業(yè)成立之初的自有資金就比較少，用于場(chǎng)地、設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)后，所剩的資金往往難以支撐后期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而企業(yè)自身又不具備擴(kuò)充流動(dòng)資金的能力和渠道，導(dǎo)致流動(dòng)資金不足。二是自身缺乏生產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)市場(chǎng)需求認(rèn)識(shí)不到位，盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，將大部分資金用于固定資產(chǎn)投入，使企業(yè)流動(dòng)資金占比越來越小，導(dǎo)致企業(yè)陷入借款、還款的惡性循環(huán)中，在影響企業(yè)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，給融資也造成了很大的障礙和困難。第二，財(cái)務(wù)管理制度不健全，造成融資難。涉農(nóng)小微企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)管理問題，沒有建立相對(duì)規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，有的資金流水甚至是通過企業(yè)主或家庭成員的個(gè)人賬戶流轉(zhuǎn)，財(cái)務(wù)信息不透明，甚至有的企業(yè)虛構(gòu)財(cái)務(wù)報(bào)表，導(dǎo)致銀行無法掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，誤導(dǎo)銀行發(fā)放貸款，這些無疑都造成了銀行與企業(yè)合作的障礙，導(dǎo)致銀行對(duì)企業(yè)惜貸的行為。第三，有效抵押物總量小，企業(yè)融資條件不達(dá)標(biāo)。多數(shù)涉農(nóng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地和設(shè)備一般都是租賃性質(zhì)，沒有土地證和房產(chǎn)證等相關(guān)稅務(wù)發(fā)票，因此不能采用以廠房土地為抵押的貸款形式。一些有貸小微企業(yè)的財(cái)產(chǎn)前期已經(jīng)大部分抵押，再次申請(qǐng)?jiān)黾淤J款時(shí)，就會(huì)面臨抵押物價(jià)值不足的情況，同時(shí)受產(chǎn)業(yè)限制，涉農(nóng)小微企業(yè)的很多資產(chǎn)還不能應(yīng)用于貸款抵押，如產(chǎn)品商標(biāo)、存貨、一些專業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備等，由于受抵押登記、資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估、處置不暢等因素的制約，銀行現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品難以滿足企業(yè)的貸款需求。

2.過度依賴外源融資，經(jīng)營(yíng)成本不斷上升。隨著房?jī)r(jià)、地價(jià)、勞動(dòng)力成本、原材料價(jià)格及各類要素價(jià)格的上漲，涉農(nóng)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本提高，生存和發(fā)展壓力隨之不斷加大，加上企業(yè)自有流動(dòng)資金的不足，造成企業(yè)過度依賴外部資金。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、還款來源保障性差，加之企業(yè)提供的抵押物和有效擔(dān)保變現(xiàn)難度大，目前農(nóng)村地區(qū)主要金融機(jī)構(gòu)出于貸款風(fēng)險(xiǎn)考慮，對(duì)抵押資產(chǎn)有限的涉農(nóng)小微企業(yè)尤為謹(jǐn)慎，并且信貸利率往往有所上浮，這無疑加重了企業(yè)的融資成本［4］。同時(shí)，企業(yè)從銀行獲得的貸款率與實(shí)際資金需求相差甚遠(yuǎn)，加上銀行“先還后貸”的貸款形式，導(dǎo)致企業(yè)新舊貸款之間經(jīng)常出現(xiàn)“斷檔”，不得不尋求其他融資渠道，這也催生了過橋貸款的發(fā)展，而過橋貸款的利率都要高于銀行，企業(yè)迫于經(jīng)營(yíng)壓力只能接受，從而進(jìn)一步增加了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，導(dǎo)致企業(yè)陷入過度負(fù)債的局面。企業(yè)資產(chǎn)減值又降低了銀行對(duì)企業(yè)信用的評(píng)級(jí)，加大了融資難度。

3.金融服務(wù)供給主體和產(chǎn)品體系單一。目前，涉農(nóng)小微企業(yè)金融服務(wù)主要來源于農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和一些小額貸款公司，金融供給主體單一，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足，加之小微金融客戶數(shù)量多、貸款金額小，如果銀行依靠傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，成本及信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較高，商業(yè)可持續(xù)性較差，因此“企業(yè)數(shù)量多、單個(gè)服務(wù)成本高”成為制約企業(yè)融資的瓶頸。同時(shí)，由于涉農(nóng)小微企業(yè)主要從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，地域差異大、生產(chǎn)周期長(zhǎng)、資金周轉(zhuǎn)慢，因此融資需求也各具特色，而農(nóng)村金融產(chǎn)品與企業(yè)實(shí)際需求貼合度低，產(chǎn)品體系單一，加上企業(yè)貸款期限短、額度低，很多銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的意愿不強(qiáng)，并將吸收的資金轉(zhuǎn)投大城市、大企業(yè)，減少了農(nóng)業(yè)貸款的來源。雖然支持涉農(nóng)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品正在增加，但適合本土化企業(yè)的產(chǎn)品少，大多數(shù)企業(yè)都無法滿足銀行貸款條件，創(chuàng)新產(chǎn)品的規(guī)模以及覆蓋面很難擴(kuò)大。

4.銀企信息不對(duì)稱，導(dǎo)致信用關(guān)系惡化。一是由于涉農(nóng)小微企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)管理制度不健全、財(cái)務(wù)信息不透明、信用記錄缺失等問題，部分經(jīng)營(yíng)者不注重個(gè)人及企業(yè)信用積累，同時(shí)受經(jīng)濟(jì)下行影響，大部分企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金短缺成為常態(tài)，以上都造成銀行無法及時(shí)掌握和跟蹤企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及資金流動(dòng)情況。二是銀行風(fēng)控能力有待提升，征信體系急需完善。涉農(nóng)小微企業(yè)相關(guān)信息分散在工商、稅務(wù)、法院、國(guó)土等多個(gè)部門，銀行要對(duì)企業(yè)信息作出完整、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估具有一定的難度，由于對(duì)企業(yè)數(shù)據(jù)分析和整合能力不足，導(dǎo)致銀行難以準(zhǔn)確判斷融資風(fēng)險(xiǎn)。在上述銀企信息不對(duì)稱的情況下，風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)和不良貸款呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，企業(yè)因回款不暢、資金周轉(zhuǎn)困難等原因無法按時(shí)還貸，使企業(yè)授信等級(jí)下降，貸款金額降低，銀行“惜貸”、“慎貸”情緒嚴(yán)重，出現(xiàn)企業(yè)不愿意還貸，而銀行不愿意放貸的融資僵局，導(dǎo)致兩者之間的信用環(huán)境不斷惡化，市場(chǎng)信用體系遭到嚴(yán)重破壞。

5.政策扶持力度弱，融資擔(dān)保機(jī)制不健全。在政策支持方面，地方政府將財(cái)政力量過度集中于精準(zhǔn)扶貧及保民生上，在涉農(nóng)小微企業(yè)發(fā)展問題上，除了落實(shí)國(guó)家統(tǒng)一的優(yōu)惠政策外，多數(shù)地方政府出臺(tái)的政策更側(cè)重于指導(dǎo)性，在資金、技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面缺少實(shí)質(zhì)性支持。在企業(yè)融資擔(dān)保方面，地方財(cái)政資金注入有限，農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。一是農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)比較少，實(shí)力弱，無法達(dá)到銀行要求。國(guó)稅總局雖然放寬了涉農(nóng)小微企業(yè)貸款損失稅前扣除條件，但大量小微企業(yè)貸款多以自然人為主，仍不能享受相關(guān)政策。二是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)回報(bào)率低、政策支持及財(cái)政補(bǔ)貼不夠，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極性不高、企業(yè)參保意識(shí)不強(qiáng)，涉農(nóng)企業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出險(xiǎn)種少、覆蓋率低、保障能力弱的特點(diǎn)。在貸款服務(wù)方面，政府相關(guān)職能部門服務(wù)意識(shí)不夠，缺乏有效溝通協(xié)作，導(dǎo)致貸款審批流程緩慢。

三、涉農(nóng)小微企業(yè)金融抑制的困局破解途徑

當(dāng)前，涉農(nóng)小微企業(yè)金融服務(wù)需求呈現(xiàn)出多樣化、差異化、多元化等特點(diǎn)，對(duì)金融服務(wù)提出了更高的要求，因此，金融改革和創(chuàng)新要以企業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求為方向，政府、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、民間借貸組織、企業(yè)等多方共同努力，合力打造多層次、全功能、廣覆蓋的金融服務(wù)體系。

1.規(guī)范企業(yè)管理，提高金融服務(wù)可獲得性。要從根本上解決企業(yè)貸款難、信用等級(jí)不夠等問題，必須以企業(yè)自身規(guī)范發(fā)展為前提，加強(qiáng)企業(yè)自身建設(shè)，樹立良好形象。一是企業(yè)要采用現(xiàn)代管理方式，建立完善的財(cái)務(wù)管理制度，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，保證資金流向清晰，對(duì)外提供全面、準(zhǔn)確的企業(yè)信息，以便金融機(jī)構(gòu)作出合理的評(píng)估，為融資創(chuàng)造有利條件。二是不斷加強(qiáng)企業(yè)人員素質(zhì)和專業(yè)能力建設(shè)，降低自身缺陷，促進(jìn)企業(yè)更快發(fā)展。三是政府及相關(guān)職能部門、金融機(jī)構(gòu)要對(duì)企業(yè)開展規(guī)范化教育和培訓(xùn)。加強(qiáng)企業(yè)對(duì)金融政策、法規(guī)的了解，健全企業(yè)管理結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)體系，引導(dǎo)企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，形成正確的價(jià)值導(dǎo)向，促進(jìn)更多企業(yè)在規(guī)范發(fā)展中提高融資可獲得性。

2.拓寬融資渠道，培育多元化的金融供給主體。第一，根據(jù)涉農(nóng)小微企業(yè)數(shù)量多、差異大、需求多樣性的特點(diǎn)，發(fā)展多種形式的農(nóng)村信貸組織，完善融資途徑，增加金融供給主體。在保證資金充足、監(jiān)管到位、風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，允許民營(yíng)資本、外資等共同參與，穩(wěn)步發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)。開放民營(yíng)資本進(jìn)入融資市場(chǎng)，可以通過民間借貸的形式為企業(yè)提供相適應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)，對(duì)解決企業(yè)融資難起到了重要作用，因此要清除金融市場(chǎng)壁壘，適當(dāng)降低民營(yíng)資本的準(zhǔn)入門檻，實(shí)行公平的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和差異化的市場(chǎng)定位政策，讓民間資本取得合法地位，建立以民間資本為主體、定位涉農(nóng)小微企業(yè)融資的小型商業(yè)銀行體系。同時(shí)，通過有效的管理手段規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，使其健康發(fā)展并成為農(nóng)村信貸市場(chǎng)的重要主體，更好地服務(wù)于涉農(nóng)小微企業(yè)。第二，創(chuàng)新融資渠道，可以在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上設(shè)立社區(qū)銀行、社區(qū)基金、只貸不存的借款公司等多種形式的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)和引進(jìn)全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)農(nóng)村，增加金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提高企業(yè)金融服務(wù)效率。

3.完善貸款利率定價(jià)機(jī)制，降低融資成本。第一，加大對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款利率定價(jià)的管控力度，降低企業(yè)融資成本，通過一系列貨幣政策工具，審慎評(píng)估貸款利率可行性，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)合理定價(jià)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下，綜合考慮企業(yè)長(zhǎng)期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，適當(dāng)放寬金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，縮小利率上浮幅度，切實(shí)降低企業(yè)貸款門檻。第二，構(gòu)建涉農(nóng)貸款專項(xiàng)監(jiān)測(cè)制度，將利率指標(biāo)納入評(píng)估體系，通過金融服務(wù)評(píng)價(jià)機(jī)制重點(diǎn)跟蹤，不斷完善，建立專業(yè)服務(wù)模式，進(jìn)一步優(yōu)化涉農(nóng)小微企業(yè)貸款的審批流程，有效降低企業(yè)融資成本。第三，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理和監(jiān)管力度，杜絕貸款過程中增加企業(yè)負(fù)擔(dān)的隱性成本。

4.量體裁衣，創(chuàng)新金融服務(wù)方式。第一，提高精準(zhǔn)信貸服務(wù)，根據(jù)企業(yè)分類和需求，設(shè)計(jì)差異化的金融服務(wù)，引導(dǎo)資金向縣域涉農(nóng)小微企業(yè)回流。針對(duì)產(chǎn)業(yè)化程度高、向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的小微企業(yè)，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)；針對(duì)企業(yè)抵押物不足問題，擴(kuò)大擔(dān)保范圍，創(chuàng)新信用貸款、工具抵押貸款、產(chǎn)品訂單融資等貸款方式；針對(duì)不同經(jīng)營(yíng)規(guī)模和不同收入水平的企業(yè)，區(qū)別對(duì)待，對(duì)規(guī)模大、收入水平高的企業(yè)提高授信額度。同時(shí)，對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模及收入水平不高的企業(yè)，合理制定貸款期限，提高資金使用效果。第二，更新傳統(tǒng)信貸還款、支付方式，拓寬服務(wù)范圍，擴(kuò)大受益群體，如采用分期還款、隨借隨還、還款期限延長(zhǎng)、授信循環(huán)使用等方式，切實(shí)幫助企業(yè)解決發(fā)展過程中的資金難題。

5.推進(jìn)信用體系建設(shè)，改善金融環(huán)境。信用是企業(yè)發(fā)展過程中重要的無形資產(chǎn)，也是企業(yè)獲得融資的關(guān)鍵因素，農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)促進(jìn)金融資源有效配置，改善企業(yè)融資環(huán)境具有重要作用。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行作為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的主力軍，是推動(dòng)信用體系建設(shè)的重要力量，要依托資源優(yōu)勢(shì)，以涉農(nóng)企業(yè)信息為切入點(diǎn)，整合相關(guān)部門的信息資源，建立豐富的信用信息庫(kù)，構(gòu)建一個(gè)完善、適應(yīng)各方需求的平臺(tái)，為農(nóng)村信用體系建設(shè)服務(wù)。第二，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，不斷完善信用信息。要根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金流動(dòng)、收入水平等情況及時(shí)有效地調(diào)整信息動(dòng)態(tài)，并與相關(guān)部門信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有效對(duì)接，提高信用數(shù)據(jù)在企業(yè)金融服務(wù)中的水平。第三，建立企業(yè)信用檔案。充分利用相關(guān)職能部門掌握的信息，安排工作人員和村鎮(zhèn)干部開展調(diào)查走訪活動(dòng)，保證信息收集的準(zhǔn)確性，完善信息采集和評(píng)級(jí)管理機(jī)制，建立企業(yè)信用庫(kù)，對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行信用評(píng)分，按分值確定信用等級(jí)，并實(shí)行差異化金融服務(wù)。第四，加大誠(chéng)信宣傳，完善獎(jiǎng)懲機(jī)制，引導(dǎo)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者提高守信意識(shí)。有關(guān)部門要采取多種方式，通過各種渠道加大征信宣傳力度，讓廣大企業(yè)經(jīng)營(yíng)者形成信用觀念，重視信用積累，從而不斷提高信用等級(jí)。同時(shí)，還要加強(qiáng)制度建設(shè)，如完善銀行、法院等相關(guān)部門違約信息的共享，加大個(gè)人和企業(yè)違約的懲罰力度，提高違約成本，降低違約行為發(fā)生率。第五，探索互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)與農(nóng)村信用體系融合的方式，創(chuàng)新金融服務(wù)，提高網(wǎng)絡(luò)信用服務(wù)水平，增加信息透明度。依托互聯(lián)網(wǎng)打造集“信用體系、產(chǎn)權(quán)交易、資金匯聚、現(xiàn)代服務(wù)”為一體的金融服務(wù)平臺(tái)，拓展金融服務(wù)深度。

四、總結(jié)

涉農(nóng)小微企業(yè)是推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的重要力量，而金融服務(wù)是涉農(nóng)小微企業(yè)發(fā)展的有效支撐，除了要加大涉農(nóng)金融體系的建設(shè)力度，還要在產(chǎn)品供給、服務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面發(fā)力，促進(jìn)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，要認(rèn)識(shí)到融資需求只是企業(yè)金融需求的核心部分，而非全部，還應(yīng)針對(duì)涉農(nóng)小微企業(yè)發(fā)展中存在的問題提供行業(yè)指導(dǎo)、管理培訓(xùn)、財(cái)務(wù)優(yōu)化等多方面配套服務(wù)，幫助涉農(nóng)小微企業(yè)規(guī)范化發(fā)展。