構(gòu)建縣域金融精準(zhǔn)扶貧工作長(zhǎng)效機(jī)制探析

胡永宏+郭軍+伊文英

近年來(lái)，人行鳳翔縣支行按照上級(jí)行和縣委、縣政府的部署和要求，主動(dòng)作為，啟動(dòng)多項(xiàng)金融扶貧新舉措，讓扶貧攻堅(jiān)由“實(shí)”入“深”，取得了積極的成效。2016年，全縣實(shí)現(xiàn)2473戶(hù)9103人脫貧致富，重新建立貧困戶(hù)檔案5256戶(hù)，占貧困戶(hù)總數(shù)的92.3%，評(píng)定信用等級(jí)4090戶(hù)，授信總額為7222萬(wàn)元，發(fā)放小額扶貧貸款1763戶(hù)4374萬(wàn)元，切實(shí)做到了金融助力拔窮根、挪窮窩、改窮貌。

一、主要做法

（一）建立協(xié)調(diào)機(jī)制，凝聚金融扶貧工作合力。為做好金融扶貧工作，人行鳳翔縣支行著力加強(qiáng)地方政府和扶貧辦的溝通聯(lián)系，通過(guò)政府高位推動(dòng)，實(shí)現(xiàn)政策性扶貧資金和金融信貸的聯(lián)動(dòng)。2016年初，人行鳳翔縣支行提請(qǐng)麟游縣政府成立了金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，印發(fā)了《麟游縣金融精準(zhǔn)扶貧工作實(shí)施方案》和《扶貧小額信貸實(shí)施意見(jiàn)》，建立了政府主導(dǎo)，人行牽頭，各金融機(jī)構(gòu)參與的工作機(jī)制，形成“齊抓共管，多方聯(lián)動(dòng)”的工作格局，凝聚了金融扶貧的強(qiáng)大合力。

（二）靈活運(yùn)用政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入。一是縣人行向上申請(qǐng)到2億元扶貧再貸款限額，積極支持地方法人機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放，充分發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)作用。二是為緩釋銀行扶貧貸款的風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)調(diào)縣政府成立金額為300萬(wàn)元的扶貧小額風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)按照l(shuí)：lO的比例發(fā)放扶貧小額貸款，并由財(cái)政全額貼息。三是建立考核激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)扶貧工作的積極性和主動(dòng)性，對(duì)金融扶貧工作推進(jìn)力度大的金融機(jī)構(gòu)，給予信貸政策傾斜并在宏觀審慎評(píng)估和綜合評(píng)價(jià)中予以體現(xiàn)。

（三）以產(chǎn)業(yè)扶貧為重點(diǎn)，積極開(kāi)展金融精準(zhǔn)扶貧。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣因缺勞致貧389戶(hù)1522人，占貧困總?cè)丝诘?.7%；缺技術(shù)致貧2352戶(hù)8449人，占貧困總?cè)丝诘慕?0%。為解決貧困人口產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的資金、勞力、技術(shù)、銷(xiāo)售等問(wèn)題，金融系統(tǒng)與麟游縣委、縣政府一道，深入開(kāi)展調(diào)研，探索建立了“十戶(hù)一體”產(chǎn)業(yè)脫貧互助組發(fā)展模式，組織帶領(lǐng)貧困戶(hù)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，鎮(zhèn)村成立專(zhuān)業(yè)合作社，縣上組建農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)、規(guī)模化推進(jìn)，大大提高了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的集約化、規(guī)?；徒M織化程度，成為貧困群眾脫貧致富的新引擎。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)為貧困戶(hù)量身定做特惠金融產(chǎn)品，推出金融扶貧產(chǎn)業(yè)貼息貸款、貧困戶(hù)安居貸款、健康救助貸款和貧困學(xué)子扶智貸款等產(chǎn)品，實(shí)施“低利率、降門(mén)檻、零擔(dān)保、精細(xì)化”服務(wù)政策，做到因戶(hù)施策，一戶(hù)一策，解決貧困農(nóng)戶(hù)的資金需求，取得了金融真扶貧、扶真貧的良好效果，

三、取得的成效

（一）信貸到戶(hù)增加脫貧底氣。買(mǎi)施精準(zhǔn)脫貧，資金保障是根本。實(shí)現(xiàn)金融助力脫貧攻堅(jiān)，就必須解決貧困戶(hù)無(wú)力發(fā)展產(chǎn)業(yè)的困境和“扶強(qiáng)不扶弱”的窘境。2016年，麟游農(nóng)村商業(yè)銀行借助人行鳳翔縣支行對(duì)其發(fā)放的l億元扶貧再貸款，全年發(fā)放涉農(nóng)貸款61014萬(wàn)元，較年初凈增6109萬(wàn)元，涉農(nóng)占比達(dá)71.45%，涉農(nóng)貸款增速11.13%，高于各項(xiàng)貸款增速0.16個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，推動(dòng)縣政府設(shè)立300萬(wàn)元扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?，按照l(shuí)：1O比例撬動(dòng)銀行貸款3000萬(wàn)元，向貧困戶(hù)提供5萬(wàn)元以下3年以?xún)?nèi)的免擔(dān)保和免抵押小額貸款，解決發(fā)展資金不足問(wèn)題。目前，推動(dòng)縣創(chuàng)業(yè)辦發(fā)放就業(yè)貼息貸款33戶(hù)658萬(wàn)元，其中小微企業(yè)9戶(hù)450萬(wàn)元；向525戶(hù)貧困戶(hù)發(fā)放貸款1827萬(wàn)元，其中產(chǎn)業(yè)貼息貸款370戶(hù)1039萬(wàn)元，貧困戶(hù)建房貸款155戶(hù)788萬(wàn)元，助推貧困戶(hù)脫貧致富。

（二）產(chǎn)業(yè)脫貧強(qiáng)化造血機(jī)能。縣人行協(xié)調(diào)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目資金管理和使用，具體問(wèn)題具體分析，探索建立了直補(bǔ)到戶(hù)、聯(lián)戶(hù)經(jīng)營(yíng)、企業(yè)帶動(dòng)、統(tǒng)建到戶(hù)、干部領(lǐng)辦、中介服務(wù)、代耕代營(yíng)等七種產(chǎn)業(yè)扶貧模式，組織帶領(lǐng)貧困戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，全縣共組建種植、養(yǎng)殖、勞務(wù)三種類(lèi)型394個(gè)，覆蓋農(nóng)村貧困人口4195戶(hù)13499人，占到全縣總貧困人口的73%。2016年，全縣125個(gè)養(yǎng)殖互助組實(shí)現(xiàn)養(yǎng)殖業(yè)收入473萬(wàn)元，92個(gè)種植互助組實(shí)現(xiàn)種植業(yè)收入125萬(wàn)元，22個(gè)勞務(wù)互助組實(shí)現(xiàn)勞務(wù)收入875萬(wàn)元。

（三）農(nóng)村信用和支付環(huán)境明顯改善。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)信用普惠工作，進(jìn)一步加大對(duì)不良征信記錄貧困戶(hù)的豁免力度，全年累計(jì)為296戶(hù)禁入客戶(hù)辦理扶貧貸款909萬(wàn)元，發(fā)展養(yǎng)殖和烤煙種植，其中79戶(hù)己脫貧：為362戶(hù)有重大不良記錄的362戶(hù)發(fā)放貸款3368萬(wàn)元發(fā)展產(chǎn)業(yè)和易地搬遷建房，已有109戶(hù)脫貧。2016年，全縣新設(shè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站20個(gè)，自助發(fā)卡機(jī)2臺(tái)、網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)2臺(tái)，POS機(jī)、助農(nóng)E終端累計(jì)達(dá)到117臺(tái)，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)達(dá)到350個(gè)，實(shí)現(xiàn)了行政村全覆蓋，“一元民生保險(xiǎn)”惠及8.9萬(wàn)城鄉(xiāng)居民，真正實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)和社會(huì)保險(xiǎn)不出村。

三、存在問(wèn)題

（一）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，有效率的扶貧信貸需求不足。麟游縣地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，缺乏可發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，有效率的扶貧信貸需求嚴(yán)重不足，自我發(fā)展能力十分有限。多數(shù)涉農(nóng)企業(yè)和貧困村專(zhuān)業(yè)合作組織資金實(shí)力較弱，經(jīng)營(yíng)效益受自然災(zāi)害影響大，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，在資產(chǎn)規(guī)模、信用評(píng)級(jí)、授權(quán)授信、抵押擔(dān)保等方面達(dá)不到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸條件，導(dǎo)致出現(xiàn)”貸款兩難”現(xiàn)象。

（二）金融扶貧創(chuàng)新不夠，金融機(jī)構(gòu)可操作性不強(qiáng)。一方面，國(guó)有商業(yè)銀行貸款審批條件多、內(nèi)部追責(zé)力度大、信貸創(chuàng)新產(chǎn)品不夠，在農(nóng)村貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)很少設(shè)立基層網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)貧困地區(qū)的金融扶貧服務(wù)能力下降。另一方面，農(nóng)村信用社在信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面權(quán)限不足，目前已有的幾款扶貧貼息貸款均是由省聯(lián)社與相關(guān)部門(mén)協(xié)商制定，加上資本金不足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、不良貸款多，難以獨(dú)立承擔(dān)支農(nóng)重任。

（三）缺乏完善的信用擔(dān)保機(jī)制和保險(xiǎn)機(jī)制。目前，麟游縣缺乏有效信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶(hù)很難獲得第三方的信用支持，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在“慎貸”、“惜貸”現(xiàn)象。原因有二：一是融資體系相對(duì)落后，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、宅基地使用權(quán)等主要產(chǎn)權(quán)要素市場(chǎng)缺失，農(nóng)戶(hù)普遍缺乏有效抵質(zhì)押物；二是金融扶貧保障機(jī)制不完善，扶貧貸款擔(dān)保體系和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制不夠完善，金融機(jī)構(gòu)扶貧貼息政策門(mén)檻高、標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)，加上部分農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)信用意識(shí)淡薄，金融債權(quán)維護(hù)難度大，一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)介入扶貧開(kāi)發(fā)的積極性。

四、對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)各方協(xié)同推進(jìn)，形成金融扶貧合力。一是地方政府要運(yùn)用好財(cái)政政策、稅收政策、土地政策、生態(tài)補(bǔ)償政策、科技扶持等政策，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。二是縣人行要加強(qiáng)和完善再貸款的監(jiān)督考核，繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）和村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)再貸款支持力度，要求涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將一定比例的支農(nóng)再貸款用于貧困地區(qū)，并給予較大的利率優(yōu)惠。三是縣人行要合理運(yùn)用信貸政策導(dǎo)向評(píng)估考核結(jié)果，建立金融扶貧主辦行制度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)力度。

（二）創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品，提高金融服務(wù)水平。一是金融機(jī)構(gòu)要積極發(fā)放面向貧困地區(qū)農(nóng)戶(hù)的小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，根據(jù)實(shí)際需要適當(dāng)擴(kuò)大貸款額度，延長(zhǎng)貸款期限。二是鼓勵(lì)發(fā)展林權(quán)抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，探索農(nóng)村土地使用權(quán)和經(jīng)營(yíng)承包權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)，大力發(fā)展大型農(nóng)機(jī)具抵押，林權(quán)抵押，倉(cāng)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)，增加扶貧信貸投入。三是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善信貸管理制度，創(chuàng)新信貸管理模式，以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提放寬信貸準(zhǔn)入門(mén)檻，放寬農(nóng)戶(hù)貸款的擔(dān)保要求等，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的積極性。

（三）改善金融扶貧基礎(chǔ)條件，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。一要建立工商、稅務(wù)、公安、法院、金融等相關(guān)部門(mén)分工負(fù)責(zé)，齊抓共管的工作體系，從機(jī)制、體制和制度上為改善金融生態(tài)環(huán)境和社會(huì)信用環(huán)境提供保障。二要完善信用評(píng)價(jià)與共享機(jī)制，通過(guò)信用體系建設(shè)助推扶貧貸款的發(fā)放，不斷改善金融扶貧的基礎(chǔ)環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)地參與金融扶貧工作創(chuàng)造條件。三要建立農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種和種類(lèi)，發(fā)展各類(lèi)醫(yī)療、疾病、失能收入損失等與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效解決因病致貧，因病返貧問(wèn)題。endprint