程明月

【摘要】改革開放以來，我國加入世界貿(mào)易組織后，我國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟的聯(lián)系越來越緊密，我國經(jīng)濟受世界經(jīng)濟波動的影響越來越大。隨著我國經(jīng)濟的開放程度越來越高，我國商業(yè)銀行和貨幣市場基金的發(fā)展也必將迎來一個新階段。我國商業(yè)銀行和貨幣市場基金的發(fā)展離不開國家和政府的大力支持，國家應該大力推進市場化改革，處理好政府和市場的關系，市場作為看不見的一只手，要讓其在市場經(jīng)濟的發(fā)展過程中起到?jīng)Q定性作用。大力推進匯率利率市場化改革。推動企業(yè)居民以及政府都投入到經(jīng)濟發(fā)展進程中來。

【關鍵詞】金融實務 業(yè)銀行 貨幣市場基金

引言：金融實務是指商業(yè)銀行、貨幣市場、資本市場、外匯市場、保險市場與衍生金融商品市場最基本的常識與最基本的技能。本文將從商業(yè)銀行和貨幣市場基金兩方面對金融實務發(fā)展前景及市場潛力進行綜合概括介紹。以期讀者能夠?qū)鹑趯崉沼兴私狻?/p>

1.商業(yè)銀行的發(fā)展前景及市場潛力分析

隨著經(jīng)濟全球化的不斷深入，我國經(jīng)濟發(fā)展狀況與世界經(jīng)濟越來越緊密的聯(lián)系在了一起，經(jīng)濟全球化是一把雙刃劍，在提高經(jīng)濟開放程度為我國經(jīng)濟發(fā)展帶來機遇的同時，也帶了一定的挑戰(zhàn)。隨著世界各大銀行的涌入，我國商業(yè)銀行面對的挑戰(zhàn)也越來越嚴峻。為了應對經(jīng)濟全球化的發(fā)展形勢，我國商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新越來越迫切。

1.1我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)在我國商業(yè)銀行發(fā)展的問題主要在于經(jīng)營管理的不完善和產(chǎn)權制度體系的缺失。我國經(jīng)濟自身的特點以及商業(yè)銀行長期在經(jīng)營管理方面的缺失造成了我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理不完善的現(xiàn)狀。

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的不完善首先體現(xiàn)在控制力的缺乏上面?？刂屏w現(xiàn)在服務控制、員工控制、風險控制等三個方面上。商業(yè)銀行由于競爭激勵機制的缺失，致使員工大多存在懶工怠工現(xiàn)象，在其思想里存在著不求上進的弊病。同時大多數(shù)商業(yè)銀行存在著員工服務態(tài)度差，業(yè)務工作效率低的問題，與此同時商業(yè)銀行道德法律規(guī)范的缺失致使銀行運營的風險得不到有效的控制。

商業(yè)銀行資金管理方面的的問題也十分嚴重，具體體現(xiàn)在資本金的匱乏和不良貸款過多兩方面。商業(yè)銀行資本金的匱乏從根本上制約了商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模的擴大和發(fā)展水平的提升。過多的不良貸款也給商業(yè)銀行的運營管理帶來了重大的風險，同時預防不良貸款的呆賬預備資金也嚴重不足，從而大大降低了商業(yè)銀行抵御信貸危機的能力。

商業(yè)銀行經(jīng)營效率的低下是由于商業(yè)銀行機構臃腫人員繁雜造成的。銀行機構設置不合理，分支機構過多，員工數(shù)量繁多，素質(zhì)參次不齊，為銀行的經(jīng)營管理帶來了很大的不便。商業(yè)銀行經(jīng)營效率的低下以及資金管理的問題直接導致了其經(jīng)營效益的缺失，我國大部分銀行存在著賬面盈虧與實際盈虧不符的情況，也導致了銀行領導部門對銀行經(jīng)營成效的認識片面化問題，國內(nèi)大部分銀行實際經(jīng)營狀況處于負債經(jīng)營，甚至面臨著破產(chǎn)倒閉的風險。

商業(yè)銀行產(chǎn)權制度體系的問題主要體現(xiàn)在股權結(jié)構的不合理和出資人越位缺位兩方面上。由于我國的商業(yè)銀行沒有切實的使用現(xiàn)代企業(yè)管理體系，沒有設置切實可行的董事會監(jiān)事會以及股東會，致使監(jiān)督?jīng)Q策執(zhí)行不能切實分離，直接導致了銀行股權不明晰、銀行法人管理不到位的問題。商業(yè)銀行出資人缺位的問題主要存在于國有銀行，是由于其監(jiān)督權決策權行使不到位造成的。出資人越位的現(xiàn)象則主要存在于由政府出資的商業(yè)銀行中，政府的過度干預會對銀行的經(jīng)營管理造成嚴重的不良影響。

1.2我國商業(yè)銀行的發(fā)展前景和市場潛力

首先我國商業(yè)銀行的發(fā)展必將朝著金融服務網(wǎng)絡化的方向發(fā)展?，F(xiàn)代計算機網(wǎng)絡技術的發(fā)展也必將促進商業(yè)銀行金融服務網(wǎng)絡化的發(fā)展。金融服務的網(wǎng)絡化一方面體現(xiàn)在銀行交易的網(wǎng)絡化，另一方面體現(xiàn)在銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化?，F(xiàn)金貨幣的使用量大大減少，電子貨幣的使用量大大增加，線下交易量大大減少，線上交易量大大增加，電子商務的發(fā)展必將促使網(wǎng)絡化操作的普及。銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化也在逐步深入，現(xiàn)在大部分小額的銀行業(yè)務都可以在線上操作了，不需要再跑到銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理了，大大節(jié)約了人力物力以及時間。

我國商業(yè)銀行還必將朝著金融體制自由化的方向發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，國家將市場經(jīng)濟提到經(jīng)濟發(fā)展的決定性作用上來，經(jīng)濟發(fā)展的自由化趨勢越來越明顯。國家的金融企業(yè)監(jiān)管部門也制定了一系列的寬松的貨幣政策，以及法律法規(guī)。金融體制的自由化主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營以及金融市場的自由化兩方面。商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的自由化綜合體現(xiàn)在金融業(yè)務經(jīng)營的內(nèi)容與模式上金融市場的自由化則是由于國家放寬金融市場的管制，制訂了一系列的寬松的貨幣政策和財稅政策實現(xiàn)的。

我國的金融市場還必將朝著業(yè)務管理全能化和人性化的方向發(fā)展。金融業(yè)務的全能化體現(xiàn)在銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)和負債業(yè)務外又增設了證券、股票、債券、保險、大額存單等業(yè)務。隨著銀行服務的網(wǎng)絡化發(fā)展，一些傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務已經(jīng)可以由用戶在網(wǎng)絡上自行操作，從而避免了柜臺人員與客戶面對面交流帶來的不便，也可以使客戶對銀行業(yè)務有更加全面細致的了解。提升了金融服務的人性化。

2.貨幣市場基金的發(fā)展前景及市場潛力分析

貨幣市場基金作為我國金融市場的重要組成部分，隨著我國金融市場自由化建設的深入，貨幣市場基金也必將深入發(fā)展。與此同時與經(jīng)濟全球化一樣我國貨幣市場基金的發(fā)展也必將是機遇與挑戰(zhàn)并存，我們要做好抓住機遇迎接挑戰(zhàn)的準備。

2.1我國貨幣市場基金的發(fā)展現(xiàn)狀

我國貨幣基金市場的規(guī)模較小，投資種類不齊全，目前我國貨幣基金市場的投資種類主要以債券和國債為主，缺乏其他投資工具，整體投資活力較低。相對于國外高流動性的貨幣基金市場，我國貨幣基金市場的流動性有很大的欠缺，因此對投資者的吸引力大大降低。

我國貨幣基金市場落后的原因主要包括以下兩方面，市場效率低和匯率制度改革慢。由于市場參與主體具有很高程度上的同構性，導致了貨幣市場的低效率。資金的供給由商業(yè)銀行和央行所壟斷，其他金融機構對資金有明顯的需求，從而導致了人為干擾市場基準利率的現(xiàn)象，進而導致了我國貨幣基金市場落后的現(xiàn)狀。此外我國緩慢的匯率制度改革也導致了我國貨幣基金市場的落后。

2.2我國貨幣市場基金的發(fā)展對策

首先要完善我國貨幣基金市場，主要是金融機構的完善和交易主體的完善，在證券、保險公司以及商業(yè)銀行之外要引進更多的金融機構和交易主體例如信托公司、證券投資基金、財務公司等機構主體，從而推進我國貨幣基金市場的改革。除此之外還要推進利率制度改革，推進利率制度市場化改革，減少政府的干預，放松利率管制，實現(xiàn)利率市場化。

2.3我國貨幣市場基金的發(fā)展前景

我國貨幣市場基金具有良好的發(fā)展前景，國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民生活水平的提高，使得人們擁有大量的閑置資金，通過將這些閑置資金投入到貨幣市場基金中來，必將促使產(chǎn)生大量的理財產(chǎn)品，為人們投資貨幣市場基金提供途徑，有了需求才會有供給，人們投資理財需求的日益膨脹，必將在原有的儲蓄產(chǎn)品之外催生一系列的投資理財產(chǎn)品，進而推進貨幣市場基金的發(fā)展。

同時我國貨幣基金市場的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展也在不斷完善，貨幣基金市場的發(fā)展需要適應投資者不同的投資需求，在流動性、風險性、收益性等方面要做到多樣化。

發(fā)展貨幣市場基金對于我國貨幣市場的發(fā)展、金融市場的完善、基金業(yè)的發(fā)展、金融風險的分散都有重大意義。從需求的角度看，貨幣市場基金在我國有很大的市場發(fā)展空間，說明我國目前發(fā)展貨幣市場基金不僅必要，而且可行。因此，應該及時地、順應需求大力發(fā)展這個基金品種。

總結(jié)：經(jīng)濟全球化的發(fā)展，信息網(wǎng)絡化的發(fā)展必將促進金融實務的快速發(fā)展，促進其實現(xiàn)全球化、網(wǎng)絡化、信息化。同時經(jīng)濟全球化和信息網(wǎng)絡化又是一把雙刃劍，在為我國金融實務發(fā)展帶來機遇的同時又不可避免的帶來了一系列的挑戰(zhàn)。我們要迎難而上抓住機遇迎接挑戰(zhàn)。金融實務的發(fā)展是一個國家綜合經(jīng)濟實力的重要體現(xiàn)，也是國家間競爭的重要因素。本文從商業(yè)銀行和貨幣市場基金兩方面對我國金融實務的發(fā)展前景和市場潛力做了有效的概括。綜合講述了我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和市場前景，以及我國貨幣市場基金的發(fā)展現(xiàn)狀發(fā)展對策以及發(fā)展前景。endprint