楊柳青

(遼寧大學人口研究所，遼寧 沈陽 110136)

一、研究背景及意義

銀行與電子商務之間的一種支付平臺，為客戶在網(wǎng)上支付業(yè)務提供交易和服務渠道，從事這種業(yè)務的非金融機構稱為第三方支付。第三方支付是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展逐漸興起的，僅僅出現(xiàn)十余年，但其發(fā)展速度相當迅猛，我國第三支付也出現(xiàn)了跨越式發(fā)展。根據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，自2005年開始，第三支付市場進入到了前所未有的增長階段，市場規(guī)模每年以近100%的漲幅高速增長，2009年我國第三支付市場規(guī)模為5051億元，2010年達到1.01萬億元，2012年就到2.16萬億元，至今其業(yè)務仍以高速擴張。

網(wǎng)上購物，網(wǎng)絡支付等支付方式以其自身的便捷性和高效性也在人們生活中普及。由于銀行業(yè)務的局限性，從而給第三方支付的發(fā)展提供了巨大的發(fā)展空間，人們逐漸選擇使用第三方支付平臺。第三方支付的業(yè)務和規(guī)模不斷擴大，對商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展及其風險防范體系產(chǎn)生了一系列影響。但第三方支付和商業(yè)銀行的發(fā)展是相輔相成的，一方面第三方支付業(yè)務的發(fā)展對商業(yè)銀行帶來了一定的威脅，另一方面商業(yè)銀行以其自身的優(yōu)勢也可以從這場激烈的競爭中尋找出路，實現(xiàn)第三方支付與商業(yè)銀行的互利共贏。

二、第三方支付對商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

(一)對商業(yè)銀行中間業(yè)務的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務分為九類服務，而第三方支付平臺也可以更為便捷的給客戶提供此類業(yè)務，替代了商業(yè)銀行的中間業(yè)務，使商業(yè)銀行大量的市場份額被搶占，再加上第三方支付平臺相對于商業(yè)銀行手續(xù)費用較低等原因，從而減少了商業(yè)銀行的相關業(yè)務，第三方支付平臺在中間業(yè)務市場中占據(jù)了一定的份額。

(二)對商業(yè)銀行客戶資源的挑戰(zhàn)

第三方支付平臺出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行基本上是處于壟斷的地位，掌握著金融市場的資源，但第三方支付平臺的出現(xiàn)等于在和商業(yè)銀行共同分享著這塊“大蛋糕”。隨著第三方支付業(yè)務的不斷擴大延伸，產(chǎn)品不斷的豐富創(chuàng)新，平臺提供的業(yè)務更為方便、快捷、高效以及主要針對中小企業(yè)的貸款業(yè)務這些優(yōu)勢，從商業(yè)銀行中吸走了大量的資金和客戶。所以，吸引新的客戶，留住老客戶對商業(yè)銀行來說也是一個不小的挑戰(zhàn)。

(三)對商業(yè)銀行資產(chǎn)負債的挑戰(zhàn)

第三方支付平臺對客戶的吸引，使原本應回歸到商業(yè)銀行的現(xiàn)金流大量的流入到了這些第三支付平臺中去。由于第三方支付平臺對客戶資金的吸收，使其獲得充足的現(xiàn)金流，針對商業(yè)銀行主要為大型及國有企業(yè)貸款這一特點，第三方支付平臺向中小企業(yè)開展信貸業(yè)務，通過成立小額貸款公司在網(wǎng)絡上為客戶提供相應的融資，進而從商業(yè)銀行中“奪取”了部分中小企業(yè)的貸款融資。對于主要的盈利來源靠貸款獲得盈利的商業(yè)銀行來說，這一做法對商業(yè)銀行來說無疑是一個重大的打擊。

三、商業(yè)銀行應對第三方支付的措施

(一)加大金融創(chuàng)新力度

雖然第三方支付市場份額在不斷擴大，但由于銀行最終掌握著資金劃撥和結算清算業(yè)務，銀行在金融體系中的主導地位無法被取代。商業(yè)銀行應加強整體的金融創(chuàng)新意識，與時俱進，不斷提高產(chǎn)品的便捷性、高效性、靈活性、安全性，全方位多元化的滿足客戶需要，應重視金融衍生品和高附加值中間業(yè)務的開發(fā)，從而在激烈的競爭中立于不敗之地。

(二)加強風險防范體系

由于商業(yè)銀行與第三支付平臺有著不可分割的關系，所以支付平臺的可靠性不足也會破壞到銀行業(yè)信譽和安全，所以加強第三方支付平臺的風險防范體系至關重要。客戶的銀行信息出現(xiàn)資金支付時，要確保第一筆支付業(yè)務完成之前，必須要經(jīng)過他的開戶行完成安全驗證。另外，加強宏觀監(jiān)管力度，明確監(jiān)管機構完善相關法律法規(guī)并且落實執(zhí)行，避免一些潛在的風險和隱患，建立健全的市場準入機制以及退出機制，強化第三方支付平臺防止洗錢和套現(xiàn)的責任等。采取強制性措施來加強對風險的防范的同時，也需要第三方支付的行業(yè)自律，進而共同構建一個健全和諧的金融體系。

(三)商業(yè)銀行展開與第三方支付的合作共贏

第三方支付平臺的發(fā)展離不開商業(yè)銀行，第三方支付所吸納的大量資金最終還會流入銀行，所以二者的合作是一個必然趨勢。第一，第三方支付的發(fā)展能夠帶動網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展；第二，銀行提供給第三方金融機構專有的網(wǎng)絡技術。銀行可以充分把握住這個機會，加強與第三方支付平臺的合作，使自身成為第三方支付平臺的備付金存管銀行，吸納第三方支付平臺的沉淀資金，同時建立商業(yè)銀行與第三方支付的信息共享平臺。

四、結論

第三方支付作為新興事物備受人們青睞，對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，但也給商業(yè)銀行帶來了新的機遇，可以說競爭與合作并存。商業(yè)銀行相對于第三方支付而言，其自身擁有良好的客戶基礎，商業(yè)銀行應利用自身的優(yōu)勢，不斷地進行金融創(chuàng)新，加強金融風險防范體系，強化自身的監(jiān)管力度，與第三方支付平臺進行優(yōu)劣互補，實現(xiàn)與第三方支付之間的互利合作共贏，才能在這場激烈的競爭中得到可持續(xù)發(fā)展。

[1]董明會.商業(yè)銀行業(yè)務轉型過程中存在的問題及對策[J].經(jīng)營與管理，2006：40-4.

[2]陳景清.阿里巴巴是銀行殺手嗎[J].IT經(jīng)理世界，2011(09)：52-53.