宋治冶　武志勇

近年來，“三農(nóng)”問題一直是國家及各級政府關(guān)注的重點問題，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟中的重要組成部分，糧食主產(chǎn)區(qū)作為國家主要的商品糧供應基地，其健康穩(wěn)定發(fā)展有利于維持我國主要農(nóng)產(chǎn)品供給以及保障國家糧食安全。黨在十九大報告中指出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是解決社會矛盾的必然要求；其對于糧食主產(chǎn)區(qū)糧食安全也產(chǎn)生著重要的影響；金融是經(jīng)濟的核心，增強農(nóng)村金融服務實體經(jīng)濟能力、深化金融體制改革是必經(jīng)之路，可以說糧食主產(chǎn)區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展和糧食的安全離不開金融服務的大力支持。本文從糧食主產(chǎn)區(qū)金融發(fā)展層面展開問題分析，為我國糧食主產(chǎn)區(qū)的健康發(fā)展提出相關(guān)對策建議，為各級政府制定相關(guān)政策提供決策參考。

一、糧食主產(chǎn)區(qū)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.糧食主產(chǎn)區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新狀況。對于“三農(nóng)”問題，國家不斷出臺利好政策，為完善農(nóng)村金融市場發(fā)展，國家政策指出繼續(xù)推進農(nóng)村金融“兩期”建設，穩(wěn)步擴大‘保險+期貨試點工作，探索‘訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨（權(quán)）等試點工作，不斷探索新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。糧食主產(chǎn)區(qū)金融產(chǎn)品在不斷開發(fā)中，涉農(nóng)金融結(jié)構(gòu)與保險公司之間積極尋求合作，以期開發(fā)出更多符合糧食主產(chǎn)區(qū)經(jīng)營特點的保險品種、擴大保險范圍。糧食主產(chǎn)區(qū)各級地方政府也迎合市場需求積極尋求金融市場期權(quán)、期貨等金融產(chǎn)品與農(nóng)產(chǎn)品之間的融合發(fā)展方式。但目前仍不能完全滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，金融產(chǎn)品還需繼續(xù)開發(fā)創(chuàng)新。

2.糧食主產(chǎn)區(qū)金融資源配置情況。我國金融結(jié)構(gòu)不均衡，金融資源大多流向發(fā)達地區(qū)，而農(nóng)村地區(qū)，低收入者群體享受的金融服務依舊很少。研究表明我國糧食主產(chǎn)區(qū)農(nóng)村金融服務是有效的，基本處于穩(wěn)定發(fā)展狀態(tài)，但各地區(qū)間發(fā)展存在一定差距。通過數(shù)據(jù)及模型分析發(fā)現(xiàn)，政策性金融機構(gòu)的業(yè)務效應在促進農(nóng)民消費和投資等經(jīng)濟行為中發(fā)揮的作用存在區(qū)域性差異。在經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，資本充足，金融機構(gòu)能為產(chǎn)區(qū)發(fā)展?jié)M足一定的資源需求；在經(jīng)濟相對落后的地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)服務網(wǎng)點無或少，金融服務跟不上產(chǎn)區(qū)發(fā)展需求。

3.糧食主產(chǎn)區(qū)金融信貸融資狀況。在2012年-2014年的糧食產(chǎn)區(qū)關(guān)于種糧大戶正規(guī)信貸約束問卷調(diào)查中顯示：考慮種糧大戶同時受到多種類型信貸約束情況，受到正規(guī)信貸約束的種糧大戶占總體樣本的64.44%。根據(jù)2016年1-9月份統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全國農(nóng)村貸款增加1.51萬億，同比少增1993億元，說明農(nóng)村貸款力度有放緩趨勢。整體上我國糧食主產(chǎn)區(qū)信貸融資管理體系建設不全，信貸約束程度強、貸款融資難度大等問題還未解決。

4.糧食主產(chǎn)區(qū)金融服務的方式。一方面由于經(jīng)營主體素質(zhì)、文化水平的高低差異。另一方面由于經(jīng)濟水平差異，傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算仍是主要的金融服務手段?，F(xiàn)代化、多樣化金融服務手段服務效率是單一復雜的現(xiàn)金結(jié)算方式服務效率的好幾倍，這也是影響產(chǎn)區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的重要因素。

二、糧食主產(chǎn)區(qū)金融服務現(xiàn)存問題分析

1.糧食主產(chǎn)區(qū)金融體系建設不全，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。一是表現(xiàn)在金融機構(gòu)布局不合理。多數(shù)縣、農(nóng)村僅有農(nóng)村信用社這一金融機構(gòu)，甚至有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設立金融機構(gòu)站點，造成農(nóng)村信貸問題得不到良好解決。二是農(nóng)村金融機構(gòu)管理不當。當?shù)亟鹑跈C構(gòu)管理者及其社員對金融服務的重要性認識不到位。管理上敷衍行事、政出多門現(xiàn)象嚴重，管理者社會責任感低。其大多精力專盯生產(chǎn)經(jīng)營的盈利情況，對于農(nóng)業(yè)相關(guān)金融業(yè)務信用信息和信用狀況的管理雜亂無章，信息的分散造成整理信息工作量大、難度高，對金融機構(gòu)體系的建設進程產(chǎn)生阻礙作用。此外涉農(nóng)金融產(chǎn)品還大多局限在傳統(tǒng)的抵押類信貸產(chǎn)品上，主要以農(nóng)戶聯(lián)保貸款和小額信用貸款為主，但當下經(jīng)濟的沖擊，農(nóng)業(yè)資料價格的上漲等使得貸款需求額度增大，金融產(chǎn)品少且缺乏創(chuàng)新性，難以滿足當下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的金融需求。

2.糧食主產(chǎn)區(qū)金融服務手段落后。在大多數(shù)的糧食主產(chǎn)區(qū)，金融服務手段都比較落后。在這個快速發(fā)展的信息時代，我們應該充分利用現(xiàn)有的現(xiàn)代化資源，而在涉農(nóng)金融機構(gòu)中還主要以現(xiàn)金結(jié)算方式較多，對于互聯(lián)網(wǎng)等信息資源利用率低，大大降低了機構(gòu)人員辦事效率、增大了機構(gòu)運行成本。此外，落后的金融服務手段對于企業(yè)或農(nóng)戶貸款也極不便利。

3.糧食主產(chǎn)區(qū)金融環(huán)境有待改善。對于涉農(nóng)金融機構(gòu)來說，金融環(huán)境風險主要表現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量風險、營業(yè)操作風險等方面。近年來銀行資產(chǎn)質(zhì)量狀況問題突出，其中由于信用違約、營業(yè)操作造假等行為，造成銀行不良資產(chǎn)增多，對涉農(nóng)金融機構(gòu)來說不僅對其自身造成損失還不利于農(nóng)業(yè)的發(fā)展。對于作為經(jīng)營主體的企業(yè)或農(nóng)戶來說，素質(zhì)和誠信水平不高、社會責任意識薄弱等問題，加大了金融環(huán)境的風險性。

4.糧食主產(chǎn)區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。我國糧食主產(chǎn)區(qū)種植的糧食作物對于自然環(huán)境的依賴較大，不可控的自然災害常常給農(nóng)民帶來巨大損失。對于糧食主產(chǎn)區(qū)的農(nóng)戶來說其利益威脅來自自然災害和市場風險。而糧食主產(chǎn)區(qū)的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較慢，不能跟上現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐。存在保險品種不全面，保險范圍不廣泛，保險額度不滿足，保險開辦不積極等問題。一方面造成農(nóng)民種植糧食得不到安全保障，農(nóng)民種糧積極性降低；另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)的損失不能得到有效補償，信貸能力受限。

5.糧食主產(chǎn)區(qū)金融機構(gòu)信用擔保體系缺位。糧食主產(chǎn)區(qū)信用擔保體系不健全，主要體現(xiàn)在擔保機構(gòu)不僅數(shù)量少而且地區(qū)發(fā)展不平衡。隨著近幾年來銀行等貸款機構(gòu)不斷提高對信貸條件的要求，要求貸款者有足額抵押、擔保才能獲得貸款，由于農(nóng)村抵押品不足問題的存在，使得貸款難度增加。此外，由于涉農(nóng)金融機構(gòu)信息管理分散，收集困難，對于信用信息和信用狀況不重視，使得信用風險增大，極可能對涉農(nóng)金融機構(gòu)造成巨大損失。

6.糧食主產(chǎn)區(qū)農(nóng)業(yè)融資困難。我國糧食主產(chǎn)區(qū)各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，全社會的金融資源配置不合理，資源利用效率低，在經(jīng)濟相對落后的縣區(qū)、農(nóng)村，其金融發(fā)展水平相對較低，金融服務力度不強，農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中融資困難一直亟待解決。一方面由于滯后發(fā)展的農(nóng)村涉農(nóng)機構(gòu)功能不健全，農(nóng)業(yè)融資渠道少，貸款額度有限，農(nóng)業(yè)資金需求不能得到滿足；另一方面體現(xiàn)在近年來信用風險和市場風險的雙重壓力，銀行等機構(gòu)對農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務謹慎性提高，信貸成本升高，信貸額度也有減少之勢。

三、對策建議

1.完善農(nóng)村金融體系、創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品。擁有一個健全的農(nóng)村金融體系，對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到推進作用，構(gòu)建一個功能齊全、管理有序的農(nóng)村金融市場需要各級政府、各地區(qū)農(nóng)業(yè)主的共同努力。一方面應合理布局糧食主產(chǎn)區(qū)的涉農(nóng)金融機構(gòu)，尤其拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)糧食主產(chǎn)區(qū)涉農(nóng)金融機構(gòu)，維持其數(shù)量和質(zhì)量上的穩(wěn)定；另一方面，降低民營金融機構(gòu)的準入門檻，加快村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融機構(gòu)組建工作，形成一個服務于“三農(nóng)”的多層次、全方位、競爭有序的農(nóng)村金融服務體系。有效解決抵押物不足等問題，要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一方面政府應支持產(chǎn)品的創(chuàng)新投入，開發(fā)新的金融服務產(chǎn)品，幫助完善農(nóng)業(yè)金融期貨、股票市場發(fā)展；另一方面涉農(nóng)金融機構(gòu)要結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村集體經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)化程度和各自經(jīng)營特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式。

2.實施多種金融服務手段。加強農(nóng)村支付結(jié)算體系建設，就要采取多種金融服務手段。在運用傳統(tǒng)的金融服務手段基礎上，加快推進農(nóng)業(yè)與“互聯(lián)網(wǎng)+”工具的融合發(fā)展，大力推行非現(xiàn)金結(jié)算方式和互聯(lián)網(wǎng)金融。一方面，為給農(nóng)民提供安全便利的資金劃匯方式，可在糧食主產(chǎn)區(qū)推廣銀行卡自助轉(zhuǎn)賬功能，落實自助服務網(wǎng)點；另一方面，涉農(nóng)金融機構(gòu)與本地多個銀行開展合作業(yè)務并根據(jù)各產(chǎn)區(qū)實際發(fā)展狀況和自身經(jīng)營特點引導其開發(fā)涉農(nóng)手機支付產(chǎn)品，擴大支付范圍，因地制宜推廣使用手機網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財?shù)冉鹑诜帐侄?，幫助實現(xiàn)糧食主產(chǎn)區(qū)整體服務水平上升，產(chǎn)區(qū)間金融機構(gòu)水平差距逐漸縮小。

3.營造健康金融環(huán)境。推進金融生態(tài)環(huán)境建設，一方面，加強政府、銀行、央行三方協(xié)作機制，建立具有較高可用度和可信度的農(nóng)戶的信用評級標準。政府協(xié)助涉農(nóng)金融機構(gòu)推廣“信用村”“信用戶”評選活動，選出示范榜樣并給予其一定的獎勵，其他農(nóng)戶起到激勵作用；另一方面在農(nóng)村大力進行思想教育、誠信宣傳活動。努力建設農(nóng)戶誠實守信、鄉(xiāng)風文明的良好農(nóng)村信用環(huán)境，共同營造糧食主產(chǎn)區(qū)的健康金融環(huán)境。

4.大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險體系。一方面農(nóng)村金融機構(gòu)要與政府協(xié)調(diào)配合，積極引導保險機構(gòu)開發(fā)新的保險產(chǎn)品，開展保險新業(yè)務，擴大農(nóng)業(yè)保險的范圍，增加保險品種，提高農(nóng)民投保的積極性，為糧食主產(chǎn)區(qū)的糧食安全發(fā)揮切實的保障作用；另一方面要繼續(xù)堅持政策性保險為主，商業(yè)性保險為輔的保險市場，逐步建立適合地域性特點的地方性農(nóng)業(yè)貸款保險制度。

5.不斷健全信用擔保體系。加快農(nóng)村信用擔保體系建設，完善信用評價制度。一是通過系統(tǒng)管理，建立信息數(shù)據(jù)庫集中管理企業(yè)及個人信用信息。方便銀行等貸款機構(gòu)準確識別并判斷信貸風險程度，放心撥放貸款、擴大貸款范圍、增加貸款額度，降低貸款成本，有效解決貸款擔保難的問題。二是鼓勵創(chuàng)新?lián)７绞?，有效解決抵押品不足問題。各類合作組織、服務組織利用合作關(guān)系建立信用共同體，開展經(jīng)濟合作和互助擔保，實現(xiàn)聯(lián)合增信。三是由政府支持增加擔保機構(gòu)，設立擔?；?。引導加大擔保機構(gòu)對涉農(nóng)金融機構(gòu)的信用擔保支持力度，提升其信用狀況水平，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展中的貸款需求。

6.拓寬融資渠道，解決融資難題。一方面為保障國家糧食安全，涉農(nóng)機構(gòu)必須繼續(xù)加大信貸投放力度，國家需要運用貨幣政策工具加大對涉農(nóng)機構(gòu)的資金支持，對于不同性質(zhì)的涉農(nóng)金融機構(gòu)實施差別化準備金率，不斷釋放資金，鼓勵、引導對農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸投放；另一方面為拓寬融資渠道，應增加民間融資，政府應積極引導民間資本在糧食主產(chǎn)區(qū)成立投資項目，但是政府與民間組織之間要協(xié)調(diào)配合，制定規(guī)范的管理制度，使項目活動健康有序的進行。