試論互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融的沖擊

韓笑 石家莊市第一中學

前言：伴隨互聯(lián)網技術的日益成熟，互聯(lián)網金融這一種以互聯(lián)網為核心的金融服務模式隨之出現(xiàn)，既給社會經濟運行方式帶來了變化，又很大程度影響到傳統(tǒng)金融。所謂互聯(lián)網金融，是通過計算機網絡終端，與金融的巧妙結合，并非是將網絡和金融進行簡單的物理性重疊，亦或是資本市場的資金融資，這是全球信息化的一種必然金融模式[1]。

一、互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展模式

（一）互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀

截止到2016年12月的數(shù)據顯示，我國半年內新增的網民人數(shù)超過2200萬人，全國網民規(guī)模更是突破了7億，而電商交易額則同比增長25.5%，達到了約23萬億[2]。經過近年來的不斷發(fā)展，互聯(lián)網金融理財市場，相關理財產品日漸豐富，提高了用戶體驗。并且，P2P網貸與第三方支付等方面，也獲得了很大進步，取得了遠超預期的經濟效益。

（二）互聯(lián)網金融的發(fā)展模式

就當前而言，互聯(lián)網金融的發(fā)展模式主要有P2P網貸、網絡眾籌、第三方支付這三種。P2P，又可稱之為點對點信貸，指的是借貸雙方依托與互聯(lián)網平臺展開借貸行為。有借貸需求的人，通過一些網絡平臺，找到愿意出借且具備出借能力的人，這是諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯于2006年首次提出的，主要作用有三個方面，提高社會閑散資金利用率、發(fā)展個人信用體系及滿足個人資金需求；網絡眾籌，是當前我國一種創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的新模式，是創(chuàng)業(yè)者借助于網絡平臺，通過對大眾資金的合法籌集，來進行新企業(yè)、新項目的開展，國內比較具有代表性的有眾籌網、點名時間等；第三方支付，則是支付中介企業(yè)，為付款人、收款人提供央行所規(guī)定的其他支付業(yè)務，如央行卡收單、網絡支付等?，F(xiàn)如今，第三方支付已然實現(xiàn)了線上線下的全面覆蓋，不再局限在互聯(lián)網支付，拉卡拉、支付寶等都是其中的代表。

二、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融的沖擊

（一）業(yè)務優(yōu)勢上的沖擊

辦理存款、貸款及結算，是過去傳統(tǒng)金融的三大業(yè)務板塊。但是，伴隨著社會經濟的不斷朝前邁步，互聯(lián)網的廣泛運用，電子商務的應運而生，頻繁發(fā)生的線上交易，及相應出現(xiàn)的第三方支付，將傳統(tǒng)銀行的主營業(yè)務逐步打破，使簡單的交易、儲存、支付、結算實現(xiàn)了一體化、便捷化。傳統(tǒng)金融在這些方面與之相比，無疑是不具優(yōu)勢的。

（二）營業(yè)模式上的沖擊

就現(xiàn)實情況而言，在傳統(tǒng)金融構成中，僅一小部分為地方銀行，其他多為國有企業(yè)，他們的經營及工作模式基本一致，都是為實體人員進行服務，但往往拘泥于種種規(guī)章形式，有時候的工作效率的確不敢恭維。而互聯(lián)網金融的工作模式無疑是全新的，他們既在網上進行推廣，也對實體業(yè)務進行不斷拓展，在降低各種成本費用的同時，還提高了工作效率，并且還積極采用惠民性手段、加強規(guī)范管理等，將更多客戶吸引了過去，在此種形勢下，傳統(tǒng)金融的所占版圖被步步縮減[3]。

（三）資源定位上的沖擊

在企業(yè)借貸融資定位上，傳統(tǒng)金融通常會將一些優(yōu)質資源向高端群體做優(yōu)先地開放，過于重視高端客戶群體。在這種情況下，許多中小型、新型企業(yè)會被忽略掉，在借貸融資過程中難免受挫。但是，伴隨著互聯(lián)網金融的誕生，中小型企業(yè)、新型企業(yè)的資金獲取途徑，都得以增加，為我國各規(guī)模企業(yè)的朝前發(fā)展，提供了良好的金融基礎。當前國內余額寶模式、眾籌融資、阿里小貸模式等如火如荼的進行，也良好證明了這一點。故而，傳統(tǒng)金融機構在此種沖擊下，漸漸流逝了許多長尾客戶，一些細分市場、金融交易，也被互聯(lián)網金融服務所搶占。

三、傳統(tǒng)金融業(yè)應對互聯(lián)網金融沖擊的相關建議

互聯(lián)網金融是科學技術發(fā)展、社會經濟活躍的產物，是人類文明進步的體現(xiàn)。即使作為一種新興的模式，它的成熟的過程必然會經歷許多陣痛，互聯(lián)網金融的普及仍然是不可逆的浪潮。

在我國，互聯(lián)網金融的迅速發(fā)展是有跡可循的。首先，我國地理遼闊，人口眾多，這給我們帶來了大量的廉價勞動力和龐大的市場潛力，這從每年雙十一的網絡狂歡和便捷快速的郵遞、外賣業(yè)便可以看出。其次，相比歐美國家，我國在互聯(lián)網金融尚未興起時更普遍存在的是現(xiàn)金支付，信用卡體系的建立并不完善，所以當極為方便的網上支付出現(xiàn)時，它快速占據市場的步伐并沒有受到來自舊有體系太大的阻力。

互聯(lián)網金融使公民的社會生活發(fā)生著巨大的變化。通過網絡，信息、資源的獲取將不再被空間所局限，商店、學校、籌資都可以遠程進行，由于它們是用數(shù)字貨幣進行物幣交換的，所以可以說是互聯(lián)網金融使人類的生活更加便捷。

但同時，當信用體系、法律制度的完善無法滿足互聯(lián)網金融的急速發(fā)展時，也同樣會帶來隱患。另外，雖然互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融造成了沖擊，但和傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網金融也創(chuàng)造著大量就業(yè)崗位，像外賣員、網上接線員等等，互聯(lián)網金融不只是信息技術算法，它的背后也有著大量人力付出?；ヂ?lián)網金融應該和傳統(tǒng)金融進行有機結合，互聯(lián)網金融從傳統(tǒng)金融中學習完善的體系，傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網轉型完善，從而適應時代的發(fā)展。

結語：總之，雖然，互聯(lián)網金融業(yè)的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了很大沖擊，使得傳統(tǒng)金融所具有的優(yōu)勢逐漸喪失。但是，這其中也蘊含著諸多以往所沒有的機遇，如果各金融機構可以抓住這次互聯(lián)網金融的浪潮，則能夠實現(xiàn)自身更為良好的發(fā)展，并有效推動我國經濟結構轉型與金融市場化。