初探利用網(wǎng)絡投保學生保險

劉成武

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡保險逐漸成為了保險行業(yè)的重要部分，極大了方便了客戶投保，節(jié)省了運營費用。探索了網(wǎng)絡投保學生保險的應用。期望對學生保險的網(wǎng)絡投保提供指導。

【關鍵詞】網(wǎng)絡投保學生保險應用探索

一、網(wǎng)絡保險的內(nèi)涵和意義

網(wǎng)絡保險通常是指保險公司通過網(wǎng)絡形式與客戶對接，從而銷售保險，用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術來承保，索賠，支付或賠償完成整個業(yè)務。客戶可以隨時隨地在電腦上聯(lián)網(wǎng)進入網(wǎng)址，選擇保險產(chǎn)品，客戶愿意在互聯(lián)網(wǎng)上投保某類保險，填寫保險單，保險合同，以及保險公司承保，同意接受或拒絕承銷。被保險人通過網(wǎng)上支付或通過其他方式支付保費。保險公司收到保險費后，將保單憑證寄給客戶，由此客戶可以通過保單行駛自己的權(quán)力，享受保險。通過互聯(lián)網(wǎng)模式下的網(wǎng)絡售險，建立起保險業(yè)務的數(shù)字神經(jīng)網(wǎng)絡，實現(xiàn)國民經(jīng)濟與國民經(jīng)濟的全面溝通，公眾可以充分了解保險信息，獲取相關資源。同時，網(wǎng)絡保險還包括通過網(wǎng)絡形式，公司對內(nèi)部人員的培訓和管理，以及保險機構(gòu)人員之間的相互交流。開展網(wǎng)絡保險具有以下5個方面的顯著意義：

（1）開展網(wǎng)絡保險可以提高保險公司信息化管理水平，提高工作效率。保險公司可以利用互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務數(shù)據(jù)收集和統(tǒng)計分析，培訓公司員工和代理商，加強與客戶的溝通。公司內(nèi)部網(wǎng)絡一方面可以通過電子方式在分支機構(gòu)和總部之間采購貨物，實現(xiàn)“無紙化辦公”和“互聯(lián)網(wǎng)視頻會議”，從而節(jié)約交易成本，提高效率。因此，適合網(wǎng)絡保險具有明顯的優(yōu)勢。（2）開展網(wǎng)絡保險可以超越時空的約束，大力發(fā)展新的保單持有人，使保險公司獲得更多的時間和更多的營銷空間。隨時隨地為客戶提供24小時全球營銷服務，接觸不同年齡，不同人物的人群，實現(xiàn)更加靈活便捷的營銷。在傳統(tǒng)的保險模式中，保險意識不強，不愿意經(jīng)常被陌生人打擾，接觸或參與保險的機會不大，如果保險公司在網(wǎng)上開展保險業(yè)務，能夠充分開拓市場。（3）開展網(wǎng)絡保險可以大大降低保險費用的運營成本。一方面網(wǎng)絡保險節(jié)省了很多中介環(huán)節(jié)，減少支出，方便運營；同時網(wǎng)站維護成本低，可以大大的解釋網(wǎng)站的銷售成本和廣告費用。據(jù)估計，通過互聯(lián)網(wǎng)向顧客銷售政策或服務比傳統(tǒng)營銷節(jié)省58%到71%。（4）開展網(wǎng)絡保險可以快速為客戶提供全面的信息和多功能的服務。利用網(wǎng)絡，保險公司可以快速，方便地為客戶提供背景和需要的信息；同時，客戶也可以在更多的保險公司的各種保險和報價中比較，輕松地選擇最合適的保險。保險公司還通過互聯(lián)網(wǎng)與客戶進行雙向溝通，回答客戶問題，甚至設計政策并為客戶提供個性化服務。（5）保護投保人隱私，降低投保人風險。傳統(tǒng)的傳統(tǒng)保險方式將不可避免地侵害被保險人在中介人的隱私。網(wǎng)絡保險可以排除申請人隱私中介部分，使被保險人感到方便，安全，最大限度地滿足客戶的需求。同時，由于網(wǎng)上保險的高透明度，保單持有人可以通過比較自己網(wǎng)絡上的保險類型來計算保費，從而降低保單持有人盈利對保單持有人造成的風險。二、國內(nèi)外網(wǎng)絡保險的發(fā)展現(xiàn)狀

顯然，現(xiàn)代信息技術的飛速發(fā)展，對我們的生活和學習具有非常強烈的沖擊，網(wǎng)絡保險應運而生。美國是網(wǎng)絡保險的先驅(qū)，在美國經(jīng)濟大環(huán)境下，美國第一銀行通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險，在用戶數(shù)量和互聯(lián)網(wǎng)滲透方面具有明顯的優(yōu)勢，短短一個月內(nèi)就出售了數(shù)千億美元的保單。因此，在這樣的優(yōu)勢之下，各大保險公司紛紛效仿，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務遍及了整個行業(yè)，通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)客戶與保險公司的隨時對接，完成咨詢、談判、交易等操作，極大了方便了客戶篩選和對比挑選出符合自己需求的保險，同時保險公司極大了減少了運營費用，簡化了管理銷售流程，達到了雙贏。

近年來，中國的保險網(wǎng)絡建設取得了一些進展。我國互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸普及，在良好的網(wǎng)絡環(huán)境下，保險公司面臨著巨大的挑戰(zhàn)和機遇，但是大多數(shù)公司對網(wǎng)絡銷售保險的應用不高，意識不足，因此應用效率較低。例如，1998年，他們在平安保險公司使用LAN業(yè)務，并已經(jīng)開展內(nèi)部網(wǎng)絡業(yè)務，包括包銷和理賠。網(wǎng)上保險在中國最早的應用可以追溯到1997.11.28，也就是中國保險信息網(wǎng)的開通。保險信息網(wǎng)涵蓋了眾多內(nèi)容，如咨詢、談判等。緊跟新華人壽保險公司各個保險公司相繼推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站，由此，中國的網(wǎng)上保險交易蒸蒸日上，之后，中國太平洋保險公司率先推出了網(wǎng)上保險營銷服務，也就是我們當今所說的“網(wǎng)上保險”業(yè)務，集咨詢、承保、支付、投訴等一體，完善了網(wǎng)絡保險的發(fā)展。

三、學生保險的特點

學生是一個自我保護意識薄弱的群體。學生保險肩負著確保學生健康和安全的責任。目前，學生有各種各樣的保險和不同類型的保險。因此，父母往往不知道如何為子女選擇這些保險。家長給孩子買適合的學生保險，不但可以給孩子一個保障，還可以減輕家庭負擔。

目前，市場上的學生保險主要由學校和家長購買。學校統(tǒng)一購置保險，保險責任包括意外死亡，意外醫(yī)療和住院，每年支付約50元的保費，低收入和高安全性?；蛘呱暾埣w意外，收費相對較高。 Learn Ping這是最低保證，是父母必須為子女買的，也不排除個別父母不交學費的孩子的保險費！學生一般采取學校保險風險保險，然后看家庭是否購買農(nóng)村兒童合作醫(yī)療保險，社區(qū)醫(yī)療保險或商業(yè)保險。

現(xiàn)在，農(nóng)村和城市的父母都為孩子申請農(nóng)村合作醫(yī)療或社區(qū)衛(wèi)生服務。這些保險只為兒童提供基本保障。有條件的家庭也為子女考慮商業(yè)保險。商業(yè)意外傷害保險主要是為了防止意外死亡，殘疾，燒傷和燙傷，也可能包括一些意外的醫(yī)療和第三方責任保險等特殊擔保項目。對于市場上的意外保險，這里只能說是一樣的。家長還是要根據(jù)實際情況做出正確的選擇。

四、利用網(wǎng)絡投保學生保險的展望

首先，對于學校而言，學?？梢宰灾髟诰W(wǎng)上選擇訂購學生保險，讓學生自行繳納保費，既能方便學校管理，簡化學校工作，也能確保學校的清正廉明，同時方便了學生的時間和行動。

其次，對于家長來說，除了學校的保險之外，從小也可以為孩子購買學生保險，這既是一種理財投資方式，也是緩解家庭負擔，保障意外的可處理性的好辦法，網(wǎng)絡投保能方便家長快捷輕松比較篩選出自己想要的保險，也能為孩子挑選到合適的保險。

對于一些自行購買保險的學生而言，網(wǎng)絡投保無疑是最佳的形式，可以在宿舍用電腦快捷購買，減少了奔波過程，提高了效率，同時也滿足了學生的投資需求，具有非常重要的意義。

網(wǎng)上保險經(jīng)紀人模式著眼于利用網(wǎng)絡進行信息溝通的優(yōu)勢，促進客戶與代理人之間的聯(lián)系，使代理人能夠找到新的客戶和消費者尋找合適的代理人，降低組合的難度保險類型。降低保險在搜索，談判等方面的交易成本。整個在線交易模式試圖利用網(wǎng)絡便捷的特點建立直銷渠道，無需代理商。一方面可以節(jié)省保險公司的代理費用，另一方面便于代理商不喜歡的保險產(chǎn)品的銷售。從業(yè)務流程的角度來看，這兩種模式在銷售過程中實際上是兩個緊密聯(lián)系的步驟，但整個網(wǎng)絡交易由于涉及到的各個方面都比較多，因此也比較困難。從長遠來看，網(wǎng)上保險和網(wǎng)上金融超市在網(wǎng)上交易是不可避免的。但從現(xiàn)階段情況來看，保險公司的集中定價模式是一個比較現(xiàn)實的選擇。

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