徐傳勇

摘要：近年來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)隨著工業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，逐步成為商業(yè)銀行的重要客戶，其中信貸是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的根源，在商業(yè)銀行信貸中有很大一部分來(lái)自中小企業(yè)的信貸。然而中小企業(yè)自身具有一定的特征，由于其實(shí)力不強(qiáng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較差等，增加了中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制是非常必要的。本文結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸管理中存在的主要問(wèn)題進(jìn)行了探討，并提出了有效的策略進(jìn)行解決。從根本上提高中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)所暗藏的危害，確保銀行信貸資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；信貸；風(fēng)險(xiǎn)控制

目前我國(guó)金融市場(chǎng)日益復(fù)雜，在銀行發(fā)展的過(guò)程中銀行信貸業(yè)務(wù)早已成為重要的支撐，可是在經(jīng)濟(jì)金融全球化的挑戰(zhàn)，信貸管理風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來(lái)，引起國(guó)內(nèi)外金融行業(yè)的關(guān)注。中小企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在促進(jìn)就業(yè)、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、保證經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面都具有非常重要的作用，可是由于現(xiàn)行金融體系運(yùn)行中列于中小企業(yè)信貸的歧視，資金問(wèn)題成為中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，阻礙了中小企業(yè)的健康發(fā)展。在嚴(yán)峻的信貸風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下，建立適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展規(guī)則的、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)解決方案是非常必要的，保證商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的同時(shí)，鞏固其在市場(chǎng)中的地位。

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)。

1.中小企業(yè)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)高，缺乏有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系。中小企業(yè)有其自身的特點(diǎn)，規(guī)模小、管理不規(guī)范、組織程度低、沒(méi)有完善的制度，商業(yè)銀行了解掌握的信息與中小企業(yè)的實(shí)際情況不符合，加大了中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的難點(diǎn)。商業(yè)銀行缺乏中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系，風(fēng)險(xiǎn)管理理念不先進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的技術(shù)手段比較落后，在對(duì)中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的過(guò)程中缺少定量的分析方法，一般情況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)價(jià)是以定性為主的，分析結(jié)果不客觀，影響了評(píng)價(jià)結(jié)果的科學(xué)合理性。

2.部分中小企業(yè)信貸從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，信息科技系統(tǒng)不強(qiáng)，信息披露不足。由于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)復(fù)雜繁瑣，一些從業(yè)人員將主要精力放在放貸中，忽視了放貸后的管理，導(dǎo)致貸后管理不到位，對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不全面。一旦發(fā)生變動(dòng)，就會(huì)增加中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，由于信貸業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)，很難及時(shí)有效地采取措施收回貸款，不可避免將會(huì)造成信貸資金的損失。另外，中小企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱，不能及時(shí)有效的給予信息科技系統(tǒng)的支持，無(wú)法全面系統(tǒng)地監(jiān)督客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)客戶的授信沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。

3.中小企業(yè)信貸制度建設(shè)與發(fā)展的需要不適應(yīng)，擔(dān)保與補(bǔ)償能力不足。與商業(yè)銀行的發(fā)展相比中小企業(yè)信貸的制度建設(shè)相對(duì)滯后，根本沒(méi)有達(dá)到銀監(jiān)會(huì)所要求的高收益、低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性的要求，無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)的風(fēng)云變幻。貸款前分析不到位，貸款后沒(méi)有將職責(zé)落實(shí)到位，管理的深度和廣度與實(shí)際情況嚴(yán)重脫節(jié)，而且缺乏相應(yīng)的有效機(jī)制進(jìn)行檢驗(yàn)。另外，中小企業(yè)自身資產(chǎn)比較少，貸款時(shí)因?yàn)榈盅何锊蛔愣嗖捎帽ＷC的方式，一旦借款人經(jīng)營(yíng)不善很難及時(shí)償還，那么會(huì)導(dǎo)致整個(gè)聯(lián)保團(tuán)體陷入困境。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的有效策略。

1.從中小企業(yè)的實(shí)際情況出發(fā)，以成本收益最優(yōu)為準(zhǔn)則，完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系。目前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨一定的挑戰(zhàn)，低收益、高風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越明顯，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該以盈利為主要目標(biāo)，為了實(shí)現(xiàn)最高的收益而增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸分析系統(tǒng)最優(yōu)化。實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理、積極實(shí)行定價(jià)管理以制約風(fēng)險(xiǎn)，改變風(fēng)險(xiǎn)管理思維角度，將風(fēng)險(xiǎn)和收益掛鉤，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)多樣化差異化的信貸業(yè)務(wù)。建立全新的信貸運(yùn)作流程，優(yōu)化了客戶結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大銀行收益，從而減少風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)中小企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)建設(shè)，重視貸款后的管理，完善信貸支持體系。銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)項(xiàng)復(fù)雜的工作，良好的團(tuán)隊(duì)協(xié)作有利于科學(xué)合理管理方式的實(shí)施，因此建立一個(gè)專(zhuān)業(yè)化的信貸團(tuán)隊(duì)是非常必要的。不斷的完善員工培訓(xùn)系統(tǒng)，重視正向激勵(lì)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的理念。建立起全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化，實(shí)現(xiàn)全員參與的風(fēng)險(xiǎn)管理，做到每個(gè)崗位職責(zé)明確。提高對(duì)貸款后管理階段的重視，按照中小企業(yè)的資金運(yùn)用情況，采取漸進(jìn)式的貸款形式，打造更好的信貸環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.注重資信調(diào)查分析，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。商業(yè)銀行要加倍重視中小企業(yè)資信調(diào)查，全面掌握資信調(diào)查信息，完善調(diào)查流程。一旦發(fā)現(xiàn)資信調(diào)查中中小企業(yè)不符合信貸要求，必須否決貸款，避免引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)的判斷資信調(diào)查材料，分析判斷中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況的好壞，以及償還能力。并對(duì)相關(guān)的行業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行分析判斷，更好的掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的大小。采用多方共同進(jìn)行的調(diào)查形式，獲取更多確切的信息，保障內(nèi)容的準(zhǔn)確。另外，有必要制訂系統(tǒng)性的完善措施，改良信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)的中小企業(yè)數(shù)量龐大，貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的新市場(chǎng)，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一片肥沃的“土地”。然而隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，近些年國(guó)外的一些大銀行業(yè)不斷的走進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)，使商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。在日益復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行要想有一席之地有更好的發(fā)展，就應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)當(dāng)前嚴(yán)峻的形勢(shì)，選擇高效系統(tǒng)的對(duì)策，全面分析信貸管理風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，加強(qiáng)學(xué)習(xí)管理。重視中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)的各種問(wèn)題，結(jié)合實(shí)際情況制定科學(xué)正確的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，通過(guò)全方位的努力更好的把這項(xiàng)工作做好，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。