宋鴻

寧波銀行在實現金融服務的小微化和長尾化的同時，還有極強的風控能力，資產質量情況明顯好于可比城商行

積極踐行共享發(fā)展理念，大力推進普惠金融，切實服務實體經濟。作為最具特色的地方性銀行，寧波銀行憑借推行普惠金融的力度及金融創(chuàng)新的手段，在《投資者報》開展的“2017最值得信任銀行”評選中，榮獲“2017最值得信任的普惠金融銀行”獎。

為了給社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，寧波銀行秉承“門當戶對”的經營策略，立足小微企業(yè)差異化、個性化金融需求，多年來將服務小微企業(yè)作為自身發(fā)展的使命，將個人銀行作為業(yè)務發(fā)展重心，著力在小微企業(yè)金融服務、社區(qū)金融服務等領域推進普惠金融，將其融入戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務發(fā)展、績效考核等方方面面，不僅風控嚴格、結構優(yōu)良，健康穩(wěn)定的發(fā)展也為其迎接時代的轉型贏得了先機。

中小微服務一如既往

在寧波銀行人看來，普惠金融的要義在于讓每個人有金融需求時，都能及時地、有尊嚴地以合適的價格獲得高質量的金融服務，這也與寧波銀行的差異化商業(yè)模式相契合。

背靠民營經濟活躍的浙江省，寧波銀行的對公信貸業(yè)務一直以中小企業(yè)為主，對解決小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資急”等問題研究深入，在“快審快貸”“轉貸融”“稅務貸”“捷算卡”等金融創(chuàng)新之上，對中小微的普惠扶持力度也較大。

早在2013 年和 2015 年，為了支持小微經濟，寧波銀行分別發(fā)行了80 億元和 100 億元的金融債，專門用于發(fā)放小微企業(yè)貸款，分別占到當年貸款新增數量的31%和22%。而今，為了有效提升小微貸款服務效率，寧波銀行持續(xù)推進小微貸款“快審快貸”流程機制，已實現“一日審批，五天放款”的限時服務目標，并于2017年開啟“稅務貸”。

“稅務貸”是寧波銀行聯合各個省市稅務局為正常繳稅的小微企業(yè)打造的一款“信用貸款”，小微企業(yè)僅憑納稅信用及繳稅記錄即可申請辦理，無需抵押擔保，最高可貸100萬元，有效期最長3年，且具備“申請便捷、循環(huán)使用、隨借隨還”等特色，根據中小微企業(yè)融資需求“量身定制”。

又如，在企業(yè)流動資金貸款到期前，為解決企業(yè)經營收入回款期與貸款償還期錯配的難題，寧波銀行推出“轉貸融”，根據企業(yè)需求及具體情況向其發(fā)放新貸款用于歸還到期貸款本金的業(yè)務。這使得企業(yè)新舊貸款無縫對接，實現貸款自動周轉；無還本續(xù)貸，大大減少轉貸成本；貸款無須重新審批，轉貸手續(xù)更為簡便。

與此同時，堅持“合理定價、有據定價”原則，在合理確定貸款利率之外，寧波銀行還鼓勵優(yōu)惠定價，對社會效益良好的民生消費行業(yè)的小微企業(yè)，給予適當利率優(yōu)惠，將普惠落到實處。截至2017年9月末，寧波銀行小微企業(yè)貸款余額超過1400億元。

便民惠民一枝獨秀

與其它可比城商行有所不同的是，寧波銀行個人按揭貸款占比極低，個貸業(yè)務主要以個人消費及經營性貸款為主，形成了“白領通”“貸易通”等一系列拳頭產品。消費貸占個人貸款比重一直維持在 85%以上，居同業(yè)較高水平，風險卻很低，2016年個貸不良率僅0.44%，遠低于同行業(yè)水平。

在個人金融服務領域，寧波銀行針對特定人群設計并推廣普惠金融產品，深入社區(qū)、市場、工廠、學校、鄉(xiāng)村開展普惠金融和消費者權益保護知識宣傳。在支農助農領域，寧波銀行創(chuàng)新農村金融服務，推廣特色金融產品，推廣免抵押、免擔保的“路路通”小額信貸產品，加大支農信貸投放，加強對農村經濟的支持力度。

以“便民、惠民、利民”為宗旨，寧波銀行現有50多家社區(qū)銀行網點。對于行動不便又需要辦理大額存取款業(yè)務的客戶，寧波銀行社區(qū)支行提供事前預約的接送服務；社區(qū)周邊有各類市場如菜場，通常需要兌換零錢或回收殘破幣，寧波銀行社區(qū)支行提供實時零錢兌換、殘破幣回收、零幣清點回收服務。

與此同時，為了完善普惠服務，近年來寧波銀行將電子銀行作為普惠金融創(chuàng)新的載體，升級網上銀行、手機銀行、微信銀行和自助銀行四類渠道，不斷豐富金融支持的方式和手段，持續(xù)提升金融服務可得性，并積極加入到民生服務行列，推出新版市民卡，為市民提供貼心的金融生活服務。新版市民卡不僅具備傳統(tǒng)銀行卡功能，還可用于公共交通、咪表泊車等，滿足市民日常生活的金融服務需求。

風控普惠保駕護航

寧波銀行不斷完善普惠金融產品，強化綜合性的全面金融服務，普惠金融產品已形成融資授信、現金管理和電子渠道三大類別產品服務體系，通過產品提升服務能力，不斷踐行普惠金融理念，增強服務實體經濟的能力，其低風險的風險控制亦獨具一格。

為了建立較為成熟的中小企業(yè)貸款風控體系，寧波銀行對中小微客戶準入嚴格把關，僅定位于熟悉的客戶和了解的市場，信貸審批上注重收集客戶“三表”（電表、水表、報稅表）等更接近企業(yè)實際情況的信息。對個貸客戶則根據客戶信息進行分級管理，全面把控賬戶監(jiān)管、授信后檢查、風險預警機制、到期處理、貸款分類、逾期催收等方面。通過職業(yè)、收入水平等多維度、多詞條信息精選客戶，確保授信對象職業(yè)穩(wěn)定，具有按期償還貸款本息的能力，嚴控風險，為普惠金融保駕護航。

對此，天風證券廖志明認為，寧波銀行穩(wěn)定且高于同行的盈利能力，主要歸因于其深耕本地，精耕中小企業(yè)，有較好的貸款議價能力，帶來較高的資產收益率，同時風險控制能力亦極強。2013～2015年，在行業(yè)信用風險持續(xù)大面積暴露期間，寧波銀行不良壓力并未顯著上升，資產質量情況明顯好于可比城商行。

“在金融管理部門指導下，寧波銀行繼續(xù)將普惠金融理念作為自身可持續(xù)發(fā)展的內生動力，以普惠金融理念指引整體經營活動，把實現商業(yè)利益和幫扶弱勢群體統(tǒng)一起來，努力探尋經濟效益和社會效益的平衡點，不斷增強服務實體經濟的能力，不斷滿足人民日益增長的美好生活的金融需求?！睂幉ㄣy行相關負責人表示。endprint