趙志海

摘 要 本文通過以大范圍的實(shí)地調(diào)研作為基礎(chǔ)，具體闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融遇到的問題，從改善消費(fèi)金融的相關(guān)法律制度建設(shè)、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的管理、增加消費(fèi)金融的融資渠道等不同方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的長遠(yuǎn)健康發(fā)展提出了相關(guān)的意見與建議。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 困境 建議

一、引言

在這個(gè)經(jīng)濟(jì)大轉(zhuǎn)變下，中國的經(jīng)濟(jì)從投資拉動(dòng)慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)主導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)中的移動(dòng)支付是一項(xiàng)重要內(nèi)容。由于消費(fèi)方式的改變和大數(shù)據(jù)的消費(fèi)金融，“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展速度也得到了提高，消費(fèi)金融具有門檻不高、信息的相關(guān)透明度大、用戶體驗(yàn)性強(qiáng)、仿真度高等特性，這些都可能會(huì)成為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的一個(gè)相關(guān)突破口。通過有關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，中國的消費(fèi)信貸在一年后可能會(huì)超過41萬億元，不管是市場(chǎng)潛力還是產(chǎn)業(yè)鏈都會(huì)不斷擴(kuò)大。再加上消費(fèi)者的群體不斷年輕化，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型在進(jìn)一步推動(dòng)著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)優(yōu)勢(shì)就越來越大，同時(shí)也會(huì)在未來發(fā)揮其相應(yīng)的作用。但是因?yàn)楦鹘鹑跈C(jī)構(gòu)、相關(guān)企業(yè)或是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的對(duì)應(yīng)信息不能很好地對(duì)稱，一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?，F(xiàn)在對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)內(nèi)容或是一些結(jié)論都不那么科學(xué)，缺少一些全面可靠的分析。因此，本文具體地闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展遇到的困難，從而提出了互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康長遠(yuǎn)發(fā)展的相關(guān)意見與建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)

（一）在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)中主推移動(dòng)支付，消費(fèi)者漸漸擁有更多的消費(fèi)主動(dòng)權(quán)

從2012年我國的工信部開始建設(shè)全國4G網(wǎng)絡(luò)開始，經(jīng)過約5年時(shí)間的成長，中國成了世界上最大的4G網(wǎng)絡(luò)國家，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)用戶將近7億，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)支付流量在總的收入中占了一半以上，移動(dòng)互聯(lián)中體現(xiàn)的方便性得到了大家的認(rèn)同。同時(shí)，又因?yàn)楹芏嗑W(wǎng)絡(luò)電商都在想盡辦法推出APP支付的相關(guān)優(yōu)惠活動(dòng)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)量迅速增加，這樣移動(dòng)支付就成了消費(fèi)者的一種習(xí)慣。要知道的是，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付和先前的交易賣方所占據(jù)的地位不一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融支付的發(fā)展速度在不斷加快，消費(fèi)者在買賣雙方之間的地位不斷提高，占據(jù)了主導(dǎo)地位。在交易賣方的市場(chǎng)里，賣方把著重點(diǎn)都放在產(chǎn)品的價(jià)位、成本等方面，忽視了一些消費(fèi)者的體驗(yàn)。但是由于團(tuán)購網(wǎng)站越來越多，消費(fèi)市場(chǎng)的信息不斷走向?qū)ΨQ化，并且可以通過線上對(duì)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)，消費(fèi)者對(duì)商家與產(chǎn)品更加熟悉，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力度和消費(fèi)者的主動(dòng)權(quán)也在不斷增大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)消費(fèi)結(jié)構(gòu)在擴(kuò)大，縮小了地域消費(fèi)的限制

互聯(lián)網(wǎng)在我國的農(nóng)村不斷興起與深入，農(nóng)村在慢慢成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的一片藍(lán)海。通過我國互聯(lián)網(wǎng)信息中心給出的相關(guān)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，2015年我國的農(nóng)村網(wǎng)民就達(dá)到了將近2億人，比前一年增加了近800萬人。在整體網(wǎng)民規(guī)模不斷縮小的背景下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的使用度越來越高。另外，如京東、蘇寧等國內(nèi)較為強(qiáng)大的電商平臺(tái)開始實(shí)行下鄉(xiāng)建設(shè)，也就是說農(nóng)村的物流和一些相關(guān)的設(shè)施在不斷改進(jìn)，很大程度上減小了地域消費(fèi)的局限，再加上國家政策的大力扶持，強(qiáng)化了農(nóng)村網(wǎng)民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)原則和農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的潛力。阿里研究所的研究表明，估計(jì)到2016年末，全國農(nóng)村相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)可能會(huì)突破4500億，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融開始慢慢向中西部拓展。另外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在解除了地域消費(fèi)局限的同時(shí)，也讓跨國消費(fèi)更進(jìn)一步。從2014年一些電商推出了相關(guān)的業(yè)務(wù)之后，跨境消費(fèi)越來越得到大家的認(rèn)可。

（三）政府政策大力幫助，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展迅速

2015年傳統(tǒng)金融行業(yè)開始改革，國家提出了許多推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的制度。不但把“互聯(lián)網(wǎng)+”作為發(fā)展目標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融歸入相關(guān)的工作報(bào)告之中，受到了全社會(huì)的關(guān)注，另外，還將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融寫進(jìn)了“十三五”規(guī)劃之中，同時(shí)重點(diǎn)闡述了消費(fèi)升級(jí)的必要性和關(guān)鍵作用。把“互聯(lián)網(wǎng)+”作為一種營銷手段，改變先前的消費(fèi)觀念，提倡綠色、信息和個(gè)性三種不同維度的消費(fèi)，把關(guān)注點(diǎn)放在國內(nèi)消費(fèi)需求的發(fā)現(xiàn)之上。因此可以知道，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)在不斷發(fā)展中。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融目前存在的主要困境

（一）消費(fèi)市場(chǎng)平臺(tái)不足，有待開發(fā)一些新的運(yùn)營方式

就目前的市場(chǎng)平臺(tái)而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)企業(yè)能夠開發(fā)的平臺(tái)非常有限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉及的業(yè)務(wù)不包括房貸等數(shù)額較大的業(yè)務(wù)，只是可以進(jìn)行旅游、教育等一些相對(duì)來說較小含消費(fèi)性質(zhì)的業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)力度大大小于一些商業(yè)銀行。另外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)應(yīng)的門檻也不高，不同層次的企業(yè)都可以進(jìn)來，這樣時(shí)間久了容易導(dǎo)致金融市場(chǎng)不穩(wěn)定，發(fā)展不平衡。

（二）缺少資金來源渠道，不能實(shí)現(xiàn)資金多元化

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的主要目的并不是獲得更多客戶或是一些場(chǎng)景和風(fēng)險(xiǎn)防范等等，主要是要把重點(diǎn)放在獲取更加多元的資金上。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)平時(shí)的業(yè)務(wù)是采用批量式預(yù)防將一部分資金借出去的，所以必須有一定數(shù)量的運(yùn)營資金。依據(jù)相關(guān)法律，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融并不是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，它不可以如商業(yè)銀行一般對(duì)外吸取公共資金，除了自己本身的一定資金之外，只能利用一些境內(nèi)的相關(guān)行業(yè)進(jìn)行拆借、向境內(nèi)一些相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)貸款或者是進(jìn)行金融債券融資等獲取需要的資金，這些可以看出獲取資金的方式并不多，并不能形成一種多方位的資金體系。另外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融還處于起步階段，它的各方面風(fēng)險(xiǎn)都要比先前的金融機(jī)構(gòu)大，這無疑加大了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相應(yīng)的融資挑戰(zhàn)。所以，獲得數(shù)量大、成本不高，渠道又多的資金來源是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的一門必修課。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相關(guān)的公司帶來一定的征值問題

通過一些數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相關(guān)的市場(chǎng)可能會(huì)規(guī)模巨大，所以越來越多的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的公司開始擠入這個(gè)市場(chǎng)，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融還處于起步階段，我國還不存在一些官方的企業(yè)成立標(biāo)準(zhǔn)，造成了企業(yè)的質(zhì)量高低不平的現(xiàn)象，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。另外，在這個(gè)金融體系背景下，國家的征信數(shù)據(jù)基礎(chǔ)并不多，不管是個(gè)人還是一個(gè)企業(yè)的征信數(shù)據(jù)都比較單一，政府所具備的相關(guān)數(shù)據(jù)也不實(shí)行對(duì)外公開，所以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和一些商業(yè)模式中較為欠佳。然而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和我國的一些較為大型的金融機(jī)構(gòu)也合作不愉快，因?yàn)檫@些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)客戶的一些信息進(jìn)行保護(hù)，只能給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)供給的是最基本的相關(guān)信息，客戶的一些信用數(shù)據(jù)等根本沒有辦法獲取，這在一定程度上會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

四、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）健全信用制度和法律建設(shè)

健全互聯(lián)網(wǎng)金融相聯(lián)系的法律法規(guī)，創(chuàng)設(shè)一些關(guān)于消費(fèi)金融的制度是必不可少的，從而使消費(fèi)金融能夠在正規(guī)的軌道上正常運(yùn)行。其次是要利用互聯(lián)網(wǎng)改善目前的征信制度?；ヂ?lián)網(wǎng)收集了許多設(shè)計(jì)信用價(jià)值的個(gè)人信息，逐漸自建信用制度，例如一些支付寶里的芝麻信用或者是騰訊信用等等。之后需要全社會(huì)都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納，改善目前的數(shù)據(jù)壁壘，建立健全科學(xué)的信用制度。

（二）創(chuàng)設(shè)多方位的資金來源渠道

政府需要加大力度扶持消費(fèi)金融和相關(guān)的利率市場(chǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)企業(yè)利用發(fā)行各種不同的資產(chǎn)證券化對(duì)應(yīng)的一些產(chǎn)品來獲取相應(yīng)的融資分散風(fēng)險(xiǎn)。首先，在目前的金融體系背景之下，盡量能在短時(shí)間內(nèi)對(duì)證券交易所和銀行的有關(guān)產(chǎn)品的信息進(jìn)行共享，并且可以自由交易，加大資金在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融間的流動(dòng)。其次，可以適當(dāng)降低發(fā)行要求，讓一些資質(zhì)較好的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)進(jìn)行對(duì)外公開的發(fā)行。改進(jìn)目前的資產(chǎn)證券化的相關(guān)機(jī)制，使企業(yè)可以在金融市場(chǎng)進(jìn)行競(jìng)價(jià)交易。然后，創(chuàng)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)交易市場(chǎng)，并且通過多邊報(bào)價(jià)來適應(yīng)不同投資者對(duì)資金的不同需求，為打造一個(gè)良好又透明的相關(guān)交易市場(chǎng)。

（三）通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行控制

央行和銀監(jiān)會(huì)在給一些相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)提倡利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行遠(yuǎn)程客戶授權(quán)，進(jìn)行一些相關(guān)的線上操作。鼓勵(lì)他們利用一些大數(shù)據(jù)分析等先進(jìn)的技術(shù)，開發(fā)出一些標(biāo)準(zhǔn)化額度不大的貸款業(yè)務(wù)，提供自助式的消費(fèi)貸款渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范提出了一定的要求，需要結(jié)合業(yè)務(wù)過程對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位控制，特別是欺詐風(fēng)險(xiǎn)的管理，通過一些外部數(shù)據(jù)平臺(tái)或者是一些相關(guān)的系統(tǒng)來預(yù)防一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融團(tuán)隊(duì)，培養(yǎng)專業(yè)人才

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平還并不高，人才較缺乏，存在較多的漏洞，迫切需要具有互聯(lián)網(wǎng)思維的相關(guān)專業(yè)人才和一些對(duì)消費(fèi)運(yùn)營或是后臺(tái)掌控的優(yōu)秀人才。人才培養(yǎng)可以和學(xué)校合作進(jìn)行，人才的培養(yǎng)跟行業(yè)的成長一樣，都需要一定的時(shí)間，利用高校幾年時(shí)間的合作計(jì)劃，就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融這方面進(jìn)行培養(yǎng)，結(jié)合行業(yè)自身的狀況，課程的開展由互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)企業(yè)決定，同時(shí)可以根據(jù)學(xué)生的課后學(xué)習(xí)效果進(jìn)行分類培養(yǎng)。然后可以和社會(huì)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)的合作。這種合作面對(duì)的對(duì)象主要是對(duì)一些在職的相關(guān)工作人員進(jìn)行能力提高，給員工提供一些新穎的相關(guān)知識(shí)，根據(jù)不同的崗位需求開展不同的課程和進(jìn)行不同的授課方式。另外，把移動(dòng)APP端當(dāng)成一個(gè)關(guān)鍵的學(xué)習(xí)資源，讓員工可以利用手機(jī)移動(dòng)端隨時(shí)隨地進(jìn)行學(xué)習(xí)，經(jīng)常邀請(qǐng)一些專家對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)、營銷模式或者是一些售后服務(wù)開展一些講座，增強(qiáng)員工的學(xué)習(xí)效果。

（作者單位為廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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